15 formas creativas de ahorrar y pagar la educación universitaria de sus hijos

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Decir que los costos universitarios se han disparado es quedarse corto. Después de ajustar la inflación, CNBC señala que la matrícula promedio para las universidades privadas aumentó de $ 15,160 en 1988 a $ 34,740 en 2018. Ambas cifras están en dólares de hoy, lo que representa un aumento del 129%. Para las universidades públicas, la matrícula promedio aumentó de $ 3,190 a $ 9,970 en los últimos 30 años, un aumento del 213% en el costo ajustado por inflación.

Esos números son una píldora amarga para los padres, especialmente cuando muchos jóvenes de 18 años no son lo suficientemente maduros para la universidad. Algunos fracasan; otros se abren camino a través de cuatro o cinco años de un paraíso pagado por los padres, y luego se gradúan sin la primera idea de lo que quieren hacer con sus vidas. Los padres deben pensar detenidamente si deben pagar la educación universitaria de sus hijos .

Si, después de un examen de conciencia, y tal vez de una búsqueda en la billetera, decide que desea ayudar con los gastos universitarios de sus hijos, la siguiente pregunta que enfrenta es: “¿Cómo diablos lo pagaré?”

Aquí hay 15 formas creativas de pagar la educación universitaria de sus hijos, muchas de las cuales puede combinar para obtener el máximo efecto.

1. Cree una escalera de enlace

Si bien las escaleras de enlace suenan complejas, en realidad son bastante simples.

Cuando compra un bono, presta dinero con interés sólo durante un cierto número de meses o años. Al vencimiento, recupera su inversión inicial. Entonces, si invierte $ 10,000 en bonos de interés del 5% durante 10 años, obtiene $ 500 cada año durante 10 años, y al final de los 10 años, recupera sus $ 10,000 originales.

La idea detrás de una escalera de bonos es comprar una serie de bonos programados para vencer uno tras otro. De esa manera, recibirá una serie de pagos importantes en un horario que se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, puede comprar un conjunto de bonos que vencen justo antes del primer año de su hijo, otro conjunto que vence antes de su segundo año, y así sucesivamente.

Las escaleras de bonos se utilizan a menudo para la planificación de la jubilación, como una inversión de bajo riesgo para cubrir los primeros años de jubilación y mitigar el riesgo de secuencia de retorno . Pero nada dice que no puedas usarlos para la matrícula universitaria.

2. Comprar propiedades de alquiler

Las propiedades de alquiler pueden ayudar a cubrir los costos de matrícula universitaria de su hijo de varias maneras, la más obvia es el ingreso. Las propiedades de alquiler son inversiones generadoras de ingresos, y esos ingresos pueden hacer mella en las facturas de matrícula o incluso cubrirlas por completo.

Pero los bienes raíces también tienden a apreciarse con el tiempo, incluso cuando el saldo de la hipoteca disminuye. Imagine que compra una propiedad de alquiler por $ 100,000 cuando su hijo tiene 8 años y pide prestada una hipoteca de $ 80,000. Diez años después, cuando su hijo o hija esté listo para inscribirse en la universidad, el saldo de su hipoteca puede ser de solo $ 55,000, pero la propiedad puede haberse apreciado a $ 160,000. Eso lo deja con $ 105,000 en equidad. Puede vender la propiedad para obtener ese valor y pagar los costos universitarios de su hijo, o puede refinanciar la propiedad para sacar ese valor en efectivo.

Solo recuerde que las propiedades de alquiler no son inversiones completamente pasivas como acciones o bonos. Requieren algo de educación y trabajo para comprar, y requieren mano de obra continua para administrar. Antes de decidirse a comprar una propiedad, lea algunos de los pros y los contras de poseer y administrar propiedades de alquiler . Si está pensando en comprar una propiedad de alquiler, un gran lugar para comenzar es Roofstock .

3. Aproveche su cuenta IRA Roth

Entre los increíbles beneficios de las cuentas IRA Roth se encuentra su flexibilidad; los titulares de cuentas pueden retirar sus contribuciones para pagar la matrícula universitaria sin multas. Pero solo puede retirar contribuciones, no ganancias. Si invirtió $ 30,000 en una cuenta IRA Roth y el saldo de su cuenta ha aumentado a $ 40,000 según las ganancias, solo puede retirar hasta $ 30,000 sin invocar una multa del IRS.

Otra ventaja de usar su Roth IRA para pagar la matrícula es que es invisible para fines de ayuda financiera. Las universidades y otros comités de becas y subvenciones basados ​​en las necesidades no tienen en cuenta su Roth IRA al revisar la solicitud de ayuda financiera de su hijo. Pero después del primer año o dos, es posible que noten la entrada adicional de efectivo y revisen la ayuda financiera de su hijo a la baja, así que considere esto antes de que se sienta demasiado engreído con la protección del dinero.

Puede encontrar más información sobre cómo maximizar su elegibilidad para ayuda financiera aquí .

Consejo profesional : si actualmente no tiene una cuenta IRA configurada para usted o si prefiere un enfoque más independiente para su jubilación, considere invertir con Betterment . No solo tienen algunas de las tarifas de administración más bajas de la industria, sino que también reequilibrarán automáticamente su cartera y lo ayudarán a minimizar las implicaciones fiscales.

4. Aproveche los beneficios menos conocidos de los planes de ahorro 529

Los padres pueden usar los planes 529 como cuentas con ventajas impositivas para ahorrar e invertir para los costos universitarios de sus hijos. Al igual que las IRA Roth, las ganancias están libres de impuestos si se utilizan para la matrícula universitaria. Donde los planes 529 se ponen un poco complicados es que se operan a nivel estatal, no federal, por lo que los beneficios fiscales varían según el estado. En algunos estados, los titulares de cuentas obtienen una pequeña deducción fiscal sobre las contribuciones y algunos estados incluso ofrecen un crédito fiscal.

Lo que los padres tal vez no sepan es que pueden participar en los planes 529 de varios estados si lo desean; no están encerrados en el plan de un estado.

Otra ventaja es que puede cambiar de beneficiarios en cualquier momento. Si tiene tres hijos y su mayor obtiene un viaje gratis a Harvard en función de sus impresionantes habilidades de salto con pértiga, puede cambiar su plan 529 para beneficiar a uno de sus otros hijos.

De hecho, puede aprovechar esta regla para invertir en planes 529 incluso si aún no tiene hijos. Para hacer esto, fíjese como el beneficiario inicial, luego cambie el beneficiario a su hijo, o a su sobrina o sobrino si no termina teniendo hijos.

Hablando de sobrinas y sobrinos, sus familiares y amigos también pueden contribuir a los planes 529 de sus hijos. Dependiendo de las reglas del plan 529 del estado, estos donantes pueden recibir o no los beneficios fiscales. Pero para aquellos miembros de la familia siempre prácticos que no quieren molestarse con juguetes o compras, las contribuciones 529 pueden ser un gran regalo de cumpleaños o vacaciones, incluso si sus hijos no aprecian completamente su valor cuando tienen 11 años. .

5. Compre matrícula prepaga

Muchos estados ofrecen una opción de matrícula prepaga en sus planes 529. En lugar de una cuenta de ahorros e inversión, le paga al estado una cantidad predeterminada cuando su hijo es pequeño y el estado fija los costos de matrícula de su hijo. La idea es que el estado invierta el dinero y los retornos cubran el costo creciente de la matrícula con el tiempo. Eso es genial en teoría, pero viene con algunas salvedades complicadas.

Primero, ¿qué sucede si su hijo no quiere ir a la universidad en ese estado? Eso casi sucedió en mi familia. Mis padres invirtieron en la matrícula prepaga para mi hermana, pero en su adolescencia, comenzó a hacer ruido sobre cómo quería ir a la escuela fuera del estado. Mis padres la sobornaron ofreciéndole su coche viejo si se quedaba en el estado, un trato que ella aceptó.

Los estados tienen reglas para esto, más comúnmente que el estudiante deberá la diferencia en los costos de matrícula si asiste a una escuela fuera del estado. Pero un escenario más desastroso podría ocurrir si el fondo del estado no funciona lo suficientemente bien como para cubrir los costos de matrícula de su hijo. En la letra pequeña, la mayoría de los estados incluyen cláusulas de que no hay garantías para su matrícula prepaga. Si el mercado colapsa, podría quedarse con un pedazo de papel sin valor y un gobierno estatal indiferente. Si bien no es probable, es un riesgo investigar antes de comprar un programa de prepago de cualquier estado.

6. Encuentra becas y subvenciones de nicho

Las becas y subvenciones pueden resultar extrañas. Por ejemplo, el Consejo Nacional de la Papa ofrece una beca de $ 10,000 para los estudiantes con destino a la universidad agrícola que declaren de manera persuasiva su amor por las papas, mientras que  Duck Brand Tape  patrocina una beca de $ 5,000 para los estudiantes que complementen su traje de graduación con cinta adhesiva.

Hay becas para estudiantes de todo tipo, desde los que viven en casas móviles o prefabricadas, a los pelirrojos, a los que tienen enanismo. En resumen, es probable que haya becas para su hijo, sin importar cuáles sean sus pasatiempos o atributos personales.

Para obtener detalles sobre cómo comenzar su investigación, aquí le mostramos cómo  encontrar becas y subvenciones universitarias .

7. Aproveche el AOTC

El Crédito Tributario de Oportunidad Estadounidense (AOTC) le permite reducir hasta $ 2,500 en su factura de impuestos, por estudiante, por año. Puede aplicarse a usted, su cónyuge o sus dependientes. Los primeros $ 2,000 de sus gastos universitarios le otorgan un crédito fiscal dólar por dólar, después del cual obtiene un crédito de $ 0.25 por cada dólar que gasta en matrícula, hasta otros $ 500 en créditos fiscales.

Tenga en cuenta que un crédito fiscal es mucho más beneficioso que una deducción fiscal. Las deducciones provienen de sus ingresos sujetos a impuestos; los créditos provienen de su factura de impuestos real. Puede encontrar más detalles sobre el Crédito Tributario de Oportunidad Estadounidense y otras deducciones y créditos tributarios universitarios aquí .

8. Aproveche el ROTC

Cada rama de las fuerzas armadas ofrece becas ROTC, que significa Cuerpo de Entrenamiento de Oficiales de Reserva. La premisa es simple: el ejército paga una parte o la totalidad de la matrícula universitaria de su hijo y, a cambio, su hijo se compromete a una cierta cantidad de años de servicio al graduarse.

Cuando los estudiantes se gradúan y comienzan su servicio militar, ingresan como oficiales, reciben capacitación adicional y se especializan. En muchos sentidos, es beneficioso para todos; el estudiante obtiene una educación universitaria gratuita o con grandes descuentos, un trabajo garantizado al graduarse y capacitación adicional en carrera y liderazgo. También reciben instrucción sobre estructura y valores personales, algo que algunos adultos jóvenes necesitan más que otros.

Sin embargo, tenga en cuenta que las becas del ROTC están lejos de estar garantizadas; los estudiantes deben solicitarlos y ser aceptados en el programa. Y como todas las becas, dependen del rendimiento. Si su hijo holgazanea y obtiene una D, no espere que los militares sigan pagando su matrícula.

Como padre, puede endulzar la situación de su hijo ofreciéndole invertir parte del dinero que usted y ellos están ahorrando en la matrícula. Puede dejarlo a un lado para el pago inicial de su primera casa o invertirlo en una IRA para ellos. De hecho, ¡puede invertirlo en su propia jubilación para que sus hijos no se atasquen apoyándolo cuando sea mayor y esté arruinado!

9. Educación cooperativa o reembolso del empleador

El ejército no es el único empleador dispuesto a cubrir parte de la matrícula de su hijo a cambio de trabajo y un contrato de trabajo al graduarse. Algunos empleadores, como Starbucks, IBM y UPS, ofrecen un reembolso parcial de la matrícula para los empleados a tiempo completo o parcial.

Una ruta alternativa es la educación cooperativa, en la que los estudiantes pueden aprovechar las asociaciones entre su universidad y los empleadores locales. Los modelos de educación cooperativa varían ampliamente, y algunos ofrecen empleo y educación paralelos, ya sea a tiempo completo o parcial. Otros implican semestres alternos entre trabajo y estudio. Dependiendo de la universidad, los estudiantes pueden obtener crédito académico por su experiencia laboral y, además, recibir un salario del empleador.

Para obtener más información sobre la educación cooperativa, consulte la Asociación de pasantías y educación cooperativa (CEIA) .

10. Hackeo de casa con un “condominio para niños”

Antes de entrar en lo que es el programa de “condominios para niños”, vale la pena explicar qué es el hackeo de casas. En su forma más simple, la piratería doméstica consiste en encontrar una manera de que otras personas paguen el pago de la vivienda. El modelo clásico es comprar una pequeña casa multifamiliar, como un dúplex (esto se puede comprar en Roofstock ), y mudarse a una unidad mientras alquila la otra. Idealmente, el alquiler de los inquilinos cubre la totalidad de su hipoteca. Otro modelo común es comprar una casa con muchas habitaciones y alquilar las otras para cubrir la hipoteca.

Los costos anuales promedio de alojamiento y comida para el año escolar 2018 a 2019 son $ 11,140 para universidades públicas y $ 12,680 para universidades privadas, según The College Board . Como alternativa a desembolsar $ 1,000 por mes a la universidad de sus hijos para alojarlos y alimentarlos, ¿por qué no comprar una propiedad para que vivan su hijo y algunos de sus amigos? Los compañeros de cuarto (o sus padres) le pagan el alquiler, que idealmente cubre el pago de su hipoteca.

Al graduarse, su hijo puede seguir viviendo allí o puede mudarse y usted puede vender la propiedad o conservarla como una propiedad de inversión conjunta. Si lo vende, se beneficia de cualquier apreciación. Si lo mantiene como alquiler, gana un flujo de caja mensual.

Muchos prestamistas ofrecen programas de “condominios para niños” que le permiten a usted y a su hijo comprar y financiar una propiedad en forma conjunta, de acuerdo con las pautas de la FHA . Además de los beneficios financieros, también obtiene los beneficios fiscales de cancelar gastos tales como intereses hipotecarios, costos de cierre y reparaciones.

Eso es mejor que pagar a la universidad por alojamiento y comida.

11. House Hack Yourself

La vida es mucho más fácil cuando no tienes que pagar la vivienda.

Si está luchando por descubrir cómo puede permitirse ayudar con los costos universitarios de sus hijos, un lugar para comenzar es eliminando su propio pago de vivienda. No tiene que mudarse a una casa multifamiliar ni traer compañeros de cuarto; puede piratear la casa con su casa actual y recortar o eliminar sus pagos de vivienda.

12. Voltee casas con su hijo

Una forma de pagar la matrícula universitaria de sus hijos y, al mismo tiempo, hacerlos participar es haciéndolos trabajar en proyectos conjuntos de inversión inmobiliaria con usted.

Juntos, ustedes dos pueden buscar en los listados, recorrer las casas, comprarlas, renovarlas y venderlas. Obtiene un tiempo de calidad uno a uno con su hijo o hija mientras les enseña habilidades valiosas que van desde inversiones en bienes raíces hasta renovaciones y mejoras en el hogar. Aprenden el valor del trabajo duro y tienen un interés real en su propia educación. Y, por supuesto, ustedes dos ganan algo de dinero para cubrir la matrícula.

Al igual que con las propiedades de alquiler, cambiar de casa requiere algo de educación y trabajo. Si esta táctica le interesa, comience con estos cinco consejos para cambiar su primera casa de manera efectiva .

13. Empiece un ajetreo lateral con su hijo

Me encanta invertir en bienes raíces como una actividad secundaria, pero está lejos de ser la única opción que puede hacer con sus hijos. Podrías comprar y voltear antigüedades o autos antiguos. Podrías iniciar un negocio de jardinería o enseñarles a invertir en acciones y operaciones diarias .

Las ideas están limitadas solo por tu imaginación. Pruebe estas 18 ideas comerciales secundarias para que fluya su creatividad y recuerde que cuanto más invertido está su hijo en su educación, más probabilidades hay de que se lo tomen en serio y se gradúen.

14.Haga que su hijo se gane la matrícula universitaria

Quizás les dé a sus hijos una mesada que esté ligada a las tareas del hogar. Una opción es deducir una parte de su asignación e invertirla en un plan 529 para su matrícula futura. Aún mejor, déles la asignación completa, luego haga que devuelvan una parte de su matrícula para que su contribución sea más tangible.

Si lo desea, puede darles un “aumento” para cubrir el “gasto” adicional, aunque también puede requerir tareas adicionales y trabajar con ellas como parte del trato.

Y no hay ninguna razón por la que tengas que detenerte en la matrícula universitaria cuando les cobras los gastos. Una forma de enseñar a los niños cómo ahorrar dinero es dándoles una asignación más alta, pero exigiéndoles que paguen gastos como el alquiler, los alimentos y los servicios públicos. En última instancia, el objetivo de una mesada no es simplemente darles dinero a sus hijos a cambio de quehaceres domésticos, sino enseñarles cómo crear y vivir con un presupuesto limitado.

15. Ofrecer reembolso de préstamo condicional

¿Está dispuesto a pagar la matrícula universitaria de sus hijos, pero solo si se lo toman en serio, obtienen buenas calificaciones y se gradúan?

He conocido padres que hicieron que sus hijos solicitaran préstamos estudiantiles para pagar la universidad, con el entendimiento de que los padres pagarán parcial o condicionalmente la deuda de sus préstamos estudiantiles al graduarse. Una forma de abordar esto es vincular el reembolso a las calificaciones del estudiante. Imagínese cuánto más trabajará su hijo si sabe que un 4.0 significará un reembolso del 100% de la matrícula, pero un 3.0 solo producirá un reembolso del préstamo del 75%.

Además de ser un excelente incentivo para estudiar mucho y obtener buenas calificaciones, esto les da a los padres más tiempo para juntar el dinero para cubrir la matrícula. Cuatro años adicionales de capitalización pueden hacer maravillas en su cuenta 529. Por supuesto, está compitiendo con los intereses acumulados por los préstamos estudiantiles. Pero si su hijo no se gradúa o solo califica para un reembolso parcial, ese es más su problema que el suyo.

Conclusiones finales

Ya sea que usted o su hijo paguen por su educación universitaria, siempre tenga en cuenta los costos. ¿Su hijo realmente necesita asistir a una pequeña universidad privada que cobra $ 55,000 por año? ¿O pueden obtener una educación comparable por $ 15,000 por año?

También vale la pena buscar programas de grado combinado o acelerados si su hijo sabe exactamente lo que quiere estudiar. Por lo menos, asegúrese de que se gradúen en cuatro años. Mi padre me dijo en términos inequívocos que no aportaría un centavo después de mi cuarto año de universidad. Me gradué a tiempo.

Busque varias formas de reducir los costos de matrícula universitaria de su hijo  y combínelas con tantas de las ideas anteriores como sea posible, y podría escapar del solvente de los años universitarios de sus hijos.

¿Cuáles son sus trucos o consejos favoritos para pagar la matrícula universitaria?