11 formas de eliminar las tarifas de inversión y reducir los costos en su cartera

Durante la última década, los inversores se han vuelto cada vez más conscientes y reacios a las comisiones en sus carteras.

Aún así, 4 de cada 10 inversores no saben cuánto están pagando en tarifas, según un estudio de Consumer Reports . Entre los inversores que sabían cuánto estaban pagando, muchos estaban descontentos con las tarifas, las comisiones, los índices de gastos y otros costos que afectaban sus rendimientos.

Si eres uno de estos inversores, es hora de hacer un cambio.

Formas de reducir comisiones y costes en su cartera de inversiones

Que tu objetivo es reforzar los rendimientos, manteniendo bajos los gastos, aquí están las maneras en que puede reducir al mínimo sus costes de inversión y de mantener más de sus ganancias duro en el trabajo de composición para usted.

1. Comience con una agencia de corretaje sin comisiones

Elija una agencia de corretaje en línea que no cobre comisiones por transacciones de acciones o fondos. Es una obviedad.

Una comisión es una tarifa de transacción que cobra el corredor cada vez que compra o vende una acción, un fondo cotizado en bolsa (ETF) , un fondo mutuo u otro activo en papel. Estas tarifas se acumulan rápidamente.

Si compra acciones en 10 fondos por mes para distribuir sus inversiones, y su cuenta de corretaje  cobra una comisión de $ 7, eso es $ 70 cada mes perdido en un abrir y cerrar de ojos. Durante un año, eso equivale a $ 840 solo en comisiones.

Utilizo a Charles Schwab como mi agente. Lideraron la carga para eliminar comisiones y, en general, estoy contento con su plataforma y servicio. Las alternativas incluyen TD Ameritrade , Robinhood , M1 Finance y eTrade , todos los cuales también han eliminado las comisiones por operaciones en línea.

Tenga en cuenta que su corredor no solo tiene su cuenta de corretaje sujeta a impuestos, sino también su IRA  o Roth IRA . Al elegir un corredor que no cobre comisiones, sus inversiones para la jubilación pueden crecer sin comisiones ni impuestos.

2. Elija cuentas bancarias gratuitas

Más allá de su cuenta de corretaje para invertir, también necesita una cuenta corriente y probablemente una cuenta de ahorros o dos.

Una cuenta corriente le ofrece una tarjeta de débito para los gastos diarios y sirve como una cuenta operativa líquida. Su cuenta de ahorros contiene su fondo de emergencia y ahorros específicos para objetivos, como el pago inicial de una casa o un fondo de viaje.

Con demasiada frecuencia, los bancos cobran tarifas de mantenimiento mensuales para estas cuentas. Lo aplacan diciéndole que no importa porque renuncian a estas tarifas siempre que mantenga un cierto saldo mínimo.

No juegues ese juego. En el mundo financiero actual, puede elegir entre cuentas corrientes gratuitas de buena reputación de instituciones en línea como Go2Bank o Varo . Elija una que se adapte a sus necesidades y encuentre una cuenta de ahorros que no solo sea gratuita, sino que también le pague un alto interés por el privilegio de tener su dinero.

Tenga en cuenta que no necesita abrir ambos en la misma institución financiera. Una forma de minimizar la tentación de echar mano de sus ahorros por lo que no es esencial es mantener sus ahorros en un banco diferente, donde no verá el saldo cada vez que inicie sesión en la plataforma de banca en línea de su cuenta corriente. Nuestra cuenta de ahorros favorita es una cuenta CIT Bank Savings Builder .

3. Elija una HSA de bajo costo

No todas las cuentas de ahorros para la salud (HSA)  son iguales.

Algunos cobran un porcentaje de los activos bajo administración. Otros cobran una tarifa mensual fija. Algunos cobran tarifas de apertura o cierre de la cuenta. Y algunos, como Lively , no cobran tarifas continuas o renuncian a la tarifa si mantiene un saldo mínimo.

Con las HSA, no siempre obtiene lo que paga. Algunas de las mejores y más flexibles HSA cobran sorprendentemente poco. Estas cuentas ofrecen ventajas fiscales únicas, lo que le permite deducir las contribuciones en el año en que se realizan, aumentar sus ganancias libres de impuestos y retirar dinero libre de impuestos.

Investigue cuidadosamente las mejores cuentas HSA  del mercado antes de elegir una, y aproveche su triple protección fiscal para generar riqueza fuera del alcance del Tío Sam.

4. Invierta en fondos indexados de bajo costo

La estrategia de invertir en fondos indexados de bajo costo administrados pasivamente  que reflejan los principales índices bursátiles fue popularizada por el fundador de Vanguard, Jack Bogle. Su teoría era simple:

Pocos fondos mutuos administrados activamente superan los índices del mercado y, entre los pocos que lo hacen, muchos todavía dan como resultado rendimientos más bajos debido a los altos índices de gastos.

Como regla general, la mayoría de los fondos indexados de bajo costo administrados pasivamente tienden a ser ETF en lugar de fondos mutuos . Muchos cobran índices de gastos por debajo del 0.1%, y Fidelity ha llegado tan lejos como para crear fondos  con un índice de gastos cero sin una inversión mínima.

Si se pregunta si los índices de gastos realmente marcan una gran diferencia, considere este desglose matemático de Pew . Comparan los rendimientos de dos inversores, quienes ganan un salario promedio ($ 60,000) e invierten $ 175 cada dos semanas a partir de los 20 años. Uno invierte en un fondo que cobra el 2,05% y el otro invierte en un fondo que cobra sólo el 0,05%.

Después de 40 años de inversión, el inversionista que pagó el 0.05% tenía más de $ 300,000 más en su cuenta de jubilación que el otro inversionista. Para alcanzar el mismo equilibrio, el otro inversor habría tenido que trabajar cinco años más.

Las tasas de gastos y las tarifas son importantes.

5. Busque fondos mutuos sin carga

Algunos fondos mutuos cobran tarifas cuando los compra o vende. Trate de evitarlos siempre que sea posible.

Los fondos que cobran una tarifa cuando compra acciones inicialmente se denominan fondos mutuos de “acción A”, y la tarifa de compra se denomina tarifa de “carga inicial” o cargo de venta.

Por ejemplo, si un fondo cobra una carga inicial del 5% y usted compra $ 100 en acciones, se le cobrarán $ 5 adicionales en tarifas además de sus acciones.

Los fondos que cobran una tarifa cuando usted vende se denominan fondos de “acciones B” y la tarifa se denomina “carga inicial”, cargo de rescate o cargo contingente de ventas diferidas.

Supongamos que compra $ 100 en un fondo que cobra una carga de fondo del 5% y sus acciones aumentan de valor a $ 110. Cuando vende, el fondo deduce el 5% de sus ganancias, o $ 5.50. Te vas con $ 104.50.

Otros fondos ponen un límite de tiempo a las cargas de back-end y solo las cobran si vende dentro de un cierto período de tiempo. La carga de fondo del 5% solo puede aplicarse si vende dentro de los 90 días posteriores a la compra, por ejemplo.

Luego están los fondos mutuos que cobran una tarifa de servicio continuo, también conocida como tarifa de marketing o tarifa 12 (b) 1. Estos se denominan fondos de “acciones C” y cobran esta tarifa continua además del índice de gastos anual ya cobrado.

Nadie quiere pagar tarifas o perder tiempo averiguando qué fondos mutuos cobran qué tarifas y en qué condiciones. Si desea invertir en fondos mutuos en lugar de ETF, busque fondos sin carga que mantengan su índice de gastos bajo y no cobren tarifas de servicio continuo.

6. Examine su 401 (k) en busca de tarifas ocultas

Desafortunadamente, muchos planes 401 (k)  ofrecen solo una selección limitada e incluyen muchos ETF o fondos mutuos con altas tarifas y tasas de gastos.

Esos son los costos obvios. Peor aún, algunos planes de fondos mutuos incluyen tarifas y costos ocultos, como tarifas de asesoría, tarifas de transacción y tarifas de mantenimiento de registros.

Afortunadamente, no es difícil calcular sus tarifas 401 (k). Una herramienta que facilita el descubrimiento de tarifas y costos ocultos es la herramienta Verificación de inversiones de Personal Capital . Accede a las tarifas de su cuenta corriente e incluso le muestra cómo se acumulan y se acumulan con el tiempo.

Consejo profesional : también puede registrarse para obtener un análisis de cartera gratuito de Blooom . Una vez que haya agregado su IRA, 401 (k) u otras cuentas de jubilación, Blooom indaga en la asignación de activos, la diversificación de la cartera y las tarifas que está pagando.

7. No intente cronometrar el mercado

Antes de la era de las operaciones sin comisiones, sincronizar el mercado era incluso más costoso de lo que es hoy. Los inversores recibieron comisiones cada vez que entraban y salían del mercado.

Pero incluso con operaciones sin comisiones, no debería intentar medir el tiempo del mercado . Puede generar impuestos más altos debido a la compra y venta de acciones en menos de un año y, por lo tanto, al pago de la tasa regular del impuesto sobre la renta sobre las ganancias de capital . También conduce a inversiones emocionales , malas decisiones y pérdida de rendimiento de ingresos.

Tratar de medir el tiempo del mercado es precisamente la razón por la que el inversor promedio ve rendimientos más bajos en sus inversiones que los rendimientos del mercado en su conjunto, según un informe de DALBAR .

Además, la caída de mañana aún puede ser más alta que los precios de hoy. Deje de dejar dinero sobre la mesa tratando de ser más astuto que el mercado y simplemente automatice sus inversiones.

Como beneficio adicional, le ahorra tiempo y dolores de cabeza al estar constantemente mirando los mercados como un halcón.

8. Utilice un Robo-Advisor (gratuito)

Los asesores humanos cuestan dinero, a veces mucho dinero. Pero puede utilizar la inteligencia artificial en forma de robo-advisor  de forma gratuita.

En muchos casos, los robo-advisors superan a sus homólogos humanos. No entran en pánico, no tienen “corazonadas”, reequilibran su cartera  automáticamente y pueden procesar datos e información mucho más rápido.

Cuando crea una cuenta por primera vez con un robo-advisor, llena un cuestionario que incluye su edad, objetivos financieros, tolerancia al riesgo y otros factores que afectan su estrategia de inversión y asignación de activos .

Utilizo el servicio de cartera inteligente de Schwab, que es gratuito para inversores con al menos $ 5,000 invertidos. Para los inversionistas que desean asesoría en inversiones híbridas humanas con acceso para hablar con planificadores financieros certificados , el servicio Premium de Schwab cobra una tarifa plana, a diferencia de la mayoría de los servicios de asesoría híbrida que cobran un porcentaje de sus activos bajo administración.

Pero Schwab está lejos de ser la única opción gratuita o económica disponible. Vea nuestro desglose de los mejores servicios de robo-advisor , con opciones para cada tipo de inversor. Considere a  SoFi Invest y M1 Finance  como pioneros.

9. Pagar una tarifa fija por asesoramiento financiero humano

A veces, solo quieres hablar con un ser humano.

Los asesores de inversiones, los planificadores financieros certificados y otros tipos de asesores financieros  pueden ayudarlo a formular una estrategia que satisfaga sus necesidades. Pero los administradores de dinero tradicionales quieren cobrarle una tarifa continua por su ayuda, independientemente de cuánto tiempo dediquen a trabajar con usted y su dinero.

Muchos asesores de inversiones cobran el 2% de sus activos bajo administración cada año, lo que se acumula rápidamente.

Con una cartera de $ 200,000, una tarifa del 2% llega a $ 4,000 cada año por muy poco trabajo por parte de su asesor. No pagaría $ 4,000 al año por ningún otro servicio a la ligera, así que no se sienta satisfecho con sus tarifas de asesoramiento.

En su lugar, considere contratar a un asesor de inversiones o estratega financiero por horas. Ellos pueden revisar sus inversiones actuales, asesorarlo sobre cómo optimizarlas y ayudarlo a formar un plan para mantener sus inversiones en el camino correcto. Puede hacerles sus preguntas, salir sintiéndose reconfortado y volver a hablar con ellos unos años más tarde.

Algunos asesores también ofrecen una opción de tarifa plana para administrar su dinero por usted. Decida qué es lo mejor para usted, manténgase informado y evite pagar de más un porcentaje de su patrimonio.

Puede revisar listas de asesores financieros de tarifa plana o por horas en Garrett Planning Network  o en la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales . También puede usar una herramienta de SmartAsset que le pide que responda algunas preguntas y luego le brinde algunos asesores examinados en su área.

10. Explore los REIT privados

Más allá de las acciones, los ETF, los fondos mutuos y los REIT que cotizan en bolsa , las personas de ingresos medios ahora también pueden invertir en REIT de capital privado.

Estos fondos alguna vez estuvieron restringidos a inversionistas acreditados , pero la SEC estableció regulaciones específicas que permiten a los inversionistas ordinarios participar si el REIT privado cumple con sus estándares.

Estos fondos invierten dinero de dos maneras: los administradores de fondos invierten directamente en bienes raíces, prestan dinero contra bienes raíces o ambas cosas. Por ejemplo,  Fundrise  invierte dinero en ambos sentidos y ofrece varias opciones de inversión dependiendo de si está buscando ingresos y dividendos o apreciación y crecimiento a largo plazo.

Como opción a medio plazo, también me gusta GroundFloor . Prestan dinero exclusivamente contra propiedades de inversión en forma de préstamos de dinero fuerte . Puede elegir las propiedades a las que desea prestar dinero, y la mayoría de los préstamos oscilan entre 9 y 12 meses.

Aunque los REIT de capital privado cobran tarifas, los mejores son extremadamente transparentes al respecto, y a menudo cobran menos que los REIT que cotizan en bolsa. GroundFloor le muestra por adelantado lo que puede esperar ganar con cualquier inversión determinada. En lugar de cobrar tarifas, simplemente prestan dinero a una tasa ligeramente superior a la que pagan a los inversores.

Los REIT privados tampoco son la única opción sobre la mesa para la inversión inmobiliaria indirecta . También puede considerar pagarés privados, fondos de capital privado, ventas al por mayor o ETF con una amplia exposición a la industria de bienes raíces, como acciones de constructores de viviendas. O, por supuesto, puede comprar bienes raíces directamente.

11. Administre sus propias propiedades de alquiler

Si posee propiedades de alquiler, puede ahorrar en tarifas administrándolas usted mismo en lugar de contratar una empresa de administración de propiedades .

Los administradores de propiedades generalmente cobran al menos dos tipos de tarifas: un porcentaje del alquiler cobrado (generalmente del 8% al 10%) y una tarifa por colocar a un nuevo inquilino en una unidad desocupada (generalmente medio mes o un mes completo de alquiler).

Dependiendo de su tasa de rotación y los honorarios del administrador, eso generalmente significa perder entre el 10% y el 15% del alquiler en los honorarios de administración de la propiedad.

Por supuesto, aún debe tener en cuenta los costos de administración de la propiedad al pronosticar el flujo de efectivo de una propiedad de alquiler. Nunca se sabe cuándo no podrá o no estará dispuesto a seguir administrando su propia cartera. Requiere trabajo, y no todo el mundo tiene el tiempo o la inclinación para ello.

Igual de importante, la administración de la propiedad es un gasto de mano de obra, independientemente de quién realice el trabajo. Ignorarlo es calcular mal los costos de propiedad inmobiliaria, incluso si ese costo viene en forma de su propio tiempo.

Aún así, puede ahorrar cientos o miles de dólares cada mes administrando su propia cartera de propiedades, por lo que es una opción que vale la pena considerar.

Conclusiones finales

En el mundo actual de transparencia financiera, es más fácil que nunca minimizar sus tarifas y otros costos de inversión.

La primera regla es simplemente prestar atención. ¿Sabe lo que está pagando actualmente en comisiones de cuenta bancaria ? ¿En comisiones de corretaje, índices de gastos de fondos, tarifas 401 (k)?

Mucha gente no lo hace. Casi siempre hay una opción gratuita o barata disponible que no sacrifica funciones. Su misión, si desea generar riqueza más rápido, es encontrar dónde sus inversiones están perdiendo dinero actualmente y luego cubrir las brechas encontrando esas mejores alternativas.