Lean FIRE frente a Fat FIRE: diferencias en las estrategias de jubilación anticipada
Abreviatura de “independencia financiera, jubilarse temprano”, el movimiento FIRE tiene muchos adeptos, y cada uno de ellos aporta su propia opinión sobre cómo abordar FIRE.
En este contexto, la independencia financiera se refiere a la capacidad de vivir de sus ingresos pasivos de inversiones . Tan pronto como sus inversiones generen suficientes ingresos para vivir, su trabajo se vuelve opcional y puede jubilarse, tenga 30 o 70 años.
Pero hay una gran diferencia entre suficiente dinero para vivir en una camioneta junto al río y suficiente dinero para vivir con estilo el resto de tu vida. Introduzca: FUEGO magro frente a FUEGO gordo. Lo que no dice nada de todos los nodos extravagantes intermedios, como “barista FIRE” y “coast FI”.
Si le encanta la idea de generar ingresos pasivos y hacer que su trabajo sea opcional, el siguiente recorrido por el espectro FIRE lo ayudará a encontrar su propio camino hacia la independencia financiera.
Concepto cero: enfoque en FI, no jubilación anticipada
En mi otra vida, le enseño a la gente cómo alcanzar la independencia financiera con los bienes raíces. Y si hay algo que he aprendido, es que la gente viene por la “jubilación anticipada” pero se queda por la “independencia financiera”.
Todo el mundo sabe lo que significa la jubilación anticipada. Es un gancho de marketing sencillo. Pero demasiadas personas fomentan la fantasía de salir furiosamente de su aburrido trabajo diario en un resplandor de gloria, regañando a su jefe y a todos sus odiados compañeros de trabajo.
Si eso le suena a usted, permítame ofrecerle otra sugerencia: busque un trabajo que realmente disfrute .
No me malinterpretes, aún debes buscar la independencia financiera. Una tasa de ahorro , un patrimonio neto y un ingreso pasivo mensual más altos siempre serán útiles, independientemente de si su objetivo financiero a largo plazo es jubilarse a los 40 años o pagar la educación universitaria de sus hijos, o ambos.
La creación de ingresos pasivos y la búsqueda de la independencia financiera eliminan la presión de su trabajo diario. Cuantos más ingresos pasivos tenga de las inversiones, menos dependiente será de su trabajo, y más fácil será abandonarlo por una carrera con salarios más bajos y mayor satisfacción.
Eso podría significar ser voluntario o trabajar para una organización sin fines de lucro. Podría significar comenzar un negocio de pasatiempos o actividades secundarias que amas, como escribir blogs de viajes mientras exploras el mundo. O simplemente podría implicar hacer un trabajo divertido como servir vino en la bodega local, ya sea a tiempo completo o parcial.
Más riqueza e ingresos pasivos significan más opciones y un diseño de estilo de vida más fácil . Mire más allá de la noción de sentarse en la playa por el resto de su vida porque FIRE no tiene por qué significar retirarse temprano.
Los verdaderos frutos de FIRE provienen de diseñar tu propia vida perfecta.
Planificación de FIRE 101: ahorros, tasas de retiro e ingresos pasivos
Antes de analizar la diferencia entre FUEGO magro y FUEGO gordo, primero necesita una comprensión básica de los conceptos de planificación de la jubilación. Primero en esa lista: tasas de retiro seguras y su impacto en cuánto necesita ahorrar para la jubilación.
Su “tasa de retiro” en la jubilación se refiere al porcentaje de sus ahorros que saca en su primer año de jubilación. La tasa clásica de retiro seguro es del 4%.
Por ejemplo, si tiene $ 1 millón ahorrado para la jubilación, puede retirar $ 40,000 en el primer año y luego aumentarlo cada año sucesivo para mantener el ritmo de la inflación .
Pero la clásica “regla del 4%” fue diseñada para conservar sus ahorros durante 30 años de jubilación tradicional después de los 65 años aproximadamente. Para jubilarse temprano, necesita que sus ahorros duren mucho más, idealmente indefinidamente.
Afortunadamente, no tiene que reducir mucho esa tasa de retiro para que dure para siempre. El planificador financiero Michael Kitces demuestra matemáticamente que una tasa de retiro del 3,5% permitiría que sus ahorros crezcan indefinidamente, al menos en función de los rendimientos históricos .
Todo lo cual es importante porque la cantidad que puede retirar determina cuánto necesita ahorrar para la jubilación . Una cartera de jubilación de $ 1 millón después de una tasa de retiro del 3.5% rinde $ 35,000 por año.
Para revertir la fórmula, divida el 100% por la tasa de retiro del 3.5% para llegar a 28.6, que sirve como su multiplicador. Independientemente de la cantidad de ingresos pasivos anuales que desee durante la jubilación, puede multiplicar por 28,6 para determinar qué tan grande debe ser su reserva de ahorros.
Por ejemplo, digamos que quiere $ 60,000 por año en ingresos pasivos. Puede multiplicar 60.000 por 28,6 para calcular sus ahorros de nido objetivo: $ 1.716.000.
Con esos antecedentes, estás listo para explorar FUEGO magro frente a FUEGO gordo.
¿Qué es Fat FIRE?
Piense en la planificación de FIRE y la planificación de la jubilación de manera más general como un espectro.
En un extremo del espectro se encuentran aquellos que quieren vivir un estilo de vida extravagante en la jubilación, o al menos un estilo de vida desenfrenado. En la comunidad FIRE, lo llamamos “FUEGO gordo”.
En el extremo opuesto del espectro se encuentra leanFIRE: vivir una vida extremadamente frugal después de la jubilación. Más sobre eso en breve.
Cuando la gente de clase media imagina su futura jubilación, muchos imaginan algo como FUEGO gordo. Se imaginan una existencia cómoda con una reducción mínima o nula en los gastos de manutención. Pero también tienen 40 años o más de trabajo para permitir que sus ahorros se acumulen.
La composición hace gran parte del trabajo pesado por usted. Solo se necesitan $ 267 por mes en ahorros para alcanzar $ 1 millón en 40 años a tasas de rendimiento promedio históricas. Una persona que gana un salario mínimo puede convertirse en millonario con 40 años de capitalización.
Si quiere llegar a $ 1 millón en 10 años, espere ahorrar $ 5,467 por mes. No es tan fácil.
Por lo tanto, las personas que buscan FUEGO gordo tienden a trabajar más tiempo y tienden a ganar más dinero. Tienen que hacerlo con el fin de ahorrar suficiente dinero para poder permitirse un estilo de vida FIRE gordo relativamente despreocupado.
Ejemplo de presupuesto y ahorros de Fat FIRE
Los datos más recientes de la Oficina del Censo sitúan el ingreso familiar promedio en $ 68,703. Para FUEGO gordo, digamos que quiere vivir con un 50% más que eso, o $ 103,055.
Siguiendo una tasa de retiro del 3,5%, lo que significa un multiplicador de 28,6, tendría que ahorrar unos ahorros de casi $ 3 millones: $ 2,947,359. Sin suma trivial, no importa cuánto ganes.
Tenga en cuenta que estoy simplificando las matemáticas hasta cierto punto. En el mundo real, se puede “engañar” con más inversiones orientado a la rentabilidad como propiedades de alquiler, los REIT , bienes raíces crowdfunding inversiones como en planta baja y Fundrise , notas privadas, consorcios y otras participaciones de capital privado. También puede utilizar cuentas protegidas por impuestos para complementar FIRE en lugar de obstaculizarlo.
Aun así, si desea vivir un estilo de vida desenfrenado, se necesita mucho dinero para jubilarse joven.
Si desea vivir en una ciudad costera cara, tener varios hijos, pagar su educación universitaria, viajar con frecuencia y con costos, comer en restaurantes con frecuencia y vivir un estilo de vida tradicional de clase media o media alta después de la jubilación, Estoy mirando los números gordos de FIRE.
¿Qué es Lean FIRE?
Alternativamente, si está dispuesto a vivir un estilo de vida frugal y de bajo costo, puede alcanzar la independencia financiera con relativa rapidez.
Aquellos que se suscriben al modelo lean FIRE tienen como objetivo reducir sus gastos de vida al mínimo. Les sirve de dos formas. Primero, les permite aumentar su tasa de ahorro y generar riqueza más rápidamente. En segundo lugar, significa un nido de huevos objetivo mucho menor.
Lean FIRE generalmente implica vivir en un área de menor costo, o incluso en otros países con un menor costo de vida . Muchos seguidores encuentran una manera de piratear la casa para obtener una vivienda gratuita, o vivir sin un automóvil ; yo hago ambas cosas y vivo bastante cómodamente.
Preparan la mayoría de sus propias comidas y envían a sus hijos a las escuelas públicas si tienen hijos. Cuando viajan, lo hacen de manera económica, generalmente en hoteles alternativos en lugar de hoteles de cuatro o cinco estrellas.
Si eso le parece un “sacrificio”, probablemente no sea un buen candidato para el modelo esbelto FIRE. Si disfruta de los trucos de ahorro y de una vida simple y frugal, lean FIRE podría adaptarse perfectamente a usted.
Ejemplo de presupuesto y ahorros de Lean FIRE
Si agregamos un 50% al ingreso familiar medio para un modelo de gasto de FIRE amplio de muestra, reduzcamos el 50% para un presupuesto de FIRE ajustado como objetivo. Eso coloca el objetivo de ingresos pasivos anuales en $ 34,352.
A una tasa de retiro del 3.5% (un multiplicador de 28.6), eso significa que necesitaría ahorrar $ 982,453. No es una suma menor en sí misma, pero está muy lejos de los $ 3 millones que necesitaría en el ejemplo gordo de FIRE.
Vivir con $ 34,352 por año equivale a $ 2,863 por mes. Elimine el pago de su vivienda mediante la piratería informática, y un presupuesto mensual de $ 2,863 parece mucho más factible.
Y puede vivir un estilo de vida absolutamente lujoso en muchos países por $ 2,863 al mes. Hay algunos países donde $ 2,000 al mes compran la buena vida , incluidos varios en Europa.
Si se gana la vida con fuerza, pero gasta en niveles reducidos de FIRE, no le llevará mucho tiempo alcanzar la independencia financiera.
Conozco a una pareja que gana más de $ 10,000 por mes y gasta alrededor de $ 1,500, y a través de la inversión inmobiliaria alcanzaron la independencia financiera en menos de tres años.
Viven fuera de la ciudad de Nueva York, donde el costo de vida es más alto que en la mayor parte del país, pero piratean la casa para obtener una vivienda gratuita, comparten un automóvil más viejo y, en su mayoría, cocinan sus propias comidas.
¿En qué se diferencia Lean FIRE de Coast FI?
Un concepto más oscuro en la comunidad FIRE, Coast FI se refiere a ahorrar lo suficiente para “costa” a la independencia financiera. Ocurre cuando ahorra lo suficiente para acumular y crecer por sí solo para alcanzar la independencia financiera para su edad objetivo, sin tener que invertir otro centavo.
Por ejemplo, imagine una pareja que se casa a los 25 años y pasa los próximos cinco años viviendo un estilo de vida extremadamente frugal. Ahorran $ 350,000 cuando cumplen 30 años.
A los 30, quedan embarazadas y compran una casa tradicional en los suburbios con un perro llamado Fido. Su tasa de ahorro anteriormente alta se va por la ventana; de hecho, dejan de ahorrar en absoluto.
Pero con el tiempo, su inversión de $ 350,000 se acumulará por sí sola. Si lo dejaran invertido durante 10 años con un rendimiento del 10%, se dispararía a $ 907,810. Si optaran por darle 20 años y jubilarse a los 50 en lugar de a los 40, tendrían una generosa cantidad de $ 2,354,625.
Ahorraron suficiente dinero cuando eran jóvenes para abrirse camino hacia la independencia financiera y la jubilación, sin necesidad de más ahorros mensuales.
“Barista FIRE”, seguro médico y la incertidumbre del mañana
Escucho objeciones al concepto de FUEGO todo el tiempo:
- “¿Cómo pagaré el seguro médico si me jubilo antes de ser elegible para Medicare?”
- “¿Qué pasa si me golpea con una emergencia financiera?”
- “¿Qué pasa si los mercados de valores pasan por una depresión prolongada?”
Sí, la vida es incierta. Los extraterrestres podrían invadir mañana, después de todo.
Pero respondo a todos ellos con una pregunta propia: ¿Qué le impide realizar más trabajo, en sus propios términos?
Cuando se jubile a los 70 años, es posible que ya no pueda trabajar. Incluso si aún puede desempeñarse física y mentalmente, los trabajadores mayores se ven cada vez más obligados a dejar trabajos bien remunerados .
Cuando se jubile a los 40 años, podrá retomar trabajo en cualquier momento. Ya sea que eso signifique un trabajo de tiempo completo, un trabajo de medio tiempo, un ajetreo secundario , trabajo independiente , trabajo de consultoría o algo completamente diferente, siempre puede ganar más dinero si lo desea o lo necesita.
De hecho, muchas personas que buscan FIRE escogen específicamente un trabajo de medio tiempo que les brinda seguro médico cuando y si renuncian a su trabajo diario. El dinero extra ayuda, pero el seguro les evita pagar primas elevadas.
Este modelo incluso viene con su propio apodo kitsch: barista FIRE.
Obtienes suficientes ingresos pasivos para cubrir tus facturas, pero trabajas de 10 a 15 horas a la semana para salir de casa, divertirte y tener interacción social y, por supuesto, obtener beneficios de seguro médico.
Conclusiones finales
El modelo clásico de jubilación se siente como encender un interruptor de luz en su carrera. Un día trabajas a tiempo completo, al siguiente tu empresa te organiza una fiesta con un reloj envuelto para regalo y dejas de trabajar para siempre.
En su lugar, considere un modelo en evolución para la independencia financiera. Demasiadas personas de clase media y media alta se ganan la vida dignamente haciendo algo que no les gusta, pero han llegado a depender del salario y los beneficios a través de la inflación del estilo de vida .
No quieren usar el término “esposas de oro”, pero si son honestos consigo mismos, hay algo más que preferirían hacer. Sin embargo, no cambian de carrera para hacerlo porque implicaría un recorte salarial o aprender nuevas habilidades.
Olvídese del modelo binario de jubilación, de encender y apagar un interruptor. En cambio, planifique lo que se necesitaría para hacer la transición hacia su carrera y estilo de vida perfectos, independientemente del recorte salarial.
Comience a recortar sus gastos ahora, tanto para invertir más mientras aún gana un salario fuerte, como para prepararse para una carrera y una vida más satisfactorias.
Llegar a FIRE no significa no volver a trabajar nunca más. Significa trabajar en sus propios términos, ya sea que implique un trabajo divertido después de la jubilación o un negocio de pasatiempos que le guste.
