Préstamos entre pares (P2P): qué es y una guía para invertir
El nacimiento de Internet cambió casi todo, pero una de las industrias que más cambió Internet fue el de las finanzas. Los inversores ya no necesitan la ayuda de un profesional para comprar acciones , la banca se puede realizar en un teléfono inteligente y los bancos tradicionales ya no son el único lugar para encontrar un préstamo.
El crédito es un área que ha experimentado la evolución más rápida. Cuando necesitaba un préstamo antes de Internet, sus opciones se limitaban a los bancos tradicionales a los que podía viajar oa los prestamistas con los que tenía relaciones un concesionario de automóviles o un agente de bienes raíces. En estos días, hay varias opciones, y una de las más populares son los préstamos entre pares: prestatarios individuales que buscan préstamos de prestamistas individuales dispuestos, que cobran los pagos a plazos como el retorno de su inversión.
¿Qué son los préstamos entre pares?
Los préstamos entre pares, a menudo denominados préstamos P2P, son un servicio de préstamos relativamente nuevo que conecta a los prestamistas con los prestatarios. Hay varias plataformas populares que facilitan los préstamos P2P; más adelante hablaremos de ellas.
Invertir en préstamos entre particulares es relativamente sencillo. Si desea pasar de inversionista a prestamista, siga estos pasos:
- Elija una plataforma de préstamos P2P . En la actualidad, existen varias plataformas de préstamos entre pares en línea. Sin embargo, querrá trabajar con uno que tenga un historial de servicio sólido tanto para sus prestatarios como para sus prestamistas. Las cuatro plataformas de préstamos P2P en línea más respetadas en la actualidad se enumeran a continuación.
- Regístrese y Deposite . Una vez que haya decidido qué sitio de préstamos de igual a igual es mejor para usted, todo lo que necesita hacer es registrarse y depositar fondos para utilizarlos en la concesión de préstamos. Tenga en cuenta que deberá cumplir con los requisitos mínimos de inversión, que pueden ser tan bajos como $ 25 según la plataforma que utilice.
- Préstamos de fondos . Finalmente, es hora de comenzar a otorgar préstamos. Para hacerlo, desplácese por los préstamos solicitados en la plataforma de préstamos P2P para decidir qué préstamos le gustaría financiar. Una vez que haya encontrado los préstamos que le gustaría respaldar, elija y financie el préstamo en la plataforma.
Tipos de préstamos Cobertura de préstamos entre pares
Los tipos de préstamos ofrecidos variarán según la plataforma de préstamos con la que elija trabajar. Algunos de los tipos de préstamos más comunes que se encuentran a través de las redes de préstamos entre pares incluyen:
- Préstamos para consolidación de deuda . Los préstamos de consolidación de deuda se utilizan para liquidar tarjetas de crédito y otros préstamos sin garantía conocidos por sus altas tasas de interés. Al consolidar estos préstamos en un solo préstamo de igual a igual, el prestatario se beneficia de un interés reducido y un único pago mensual, mientras que el prestamista se beneficia de los rendimientos proporcionados a través de los intereses pagados por el préstamo.
- Préstamos para estudiantes . Los préstamos entre pares se utilizan a menudo como préstamos para estudiantes , y cubren el costo de los libros, el alojamiento y la comida y la matrícula universitaria.
- Préstamos para pequeñas empresas . Algunas redes de préstamos entre pares están orientadas a otorgar préstamos a pequeñas empresas. Históricamente, los préstamos para pequeñas empresas han sido conocidos por sus altas tasas de interés, por lo que los préstamos entre pares para pequeñas empresas generalmente brindan mayores rendimientos a los prestamistas que los préstamos entre pares otorgados a los consumidores.
- Préstamos personales sin garantía . Cuando buscan un préstamo personal para casi cualquier cosa, desde comprar un automóvil hasta comprar un dron nuevo, o simplemente tener dinero en el banco, muchos consumidores buscan sitios de préstamos P2P. La razón es simple: los consumidores a menudo prefieren trabajar con un compañero en lugar de deberle dinero a un banco o cooperativa de crédito tradicional.
Una mirada a los prestatarios
No invertiría, o al menos no debería, otorgando un préstamo a cualquiera. Al decidir en qué préstamos invertir, debe saber si el prestatario que solicita el préstamo le devolverá el dinero.
Al trabajar con la mayoría de las plataformas peer-to-peer, tiene la opción de elegir a quién financiar y a qué monto. Para ayudarlo a tomar una decisión informada, la mayoría de los servicios de préstamos P2P brindan a los inversionistas la siguiente información sobre los prestatarios que buscan préstamos en sus plataformas:
- Historial crediticio . Como prestamista, generalmente podrá consultar el historial crediticio de los posibles prestatarios. Si considera que el historial crediticio del prestatario es riesgoso, puede optar por no financiar su préstamo.
- Situación laboral . Al otorgar un préstamo, es importante que tenga una expectativa razonable de recuperar su dinero. No se puede esperar razonablemente que alguien que está desempleado le reembolse el dinero. Como resultado, la mayoría de las plataformas de préstamos P2P le dan una idea del estado laboral de los posibles prestatarios.
- Relación deuda-ingresos . Incluso si el prestatario tiene un buen historial crediticio y es un trabajador a tiempo completo, si está endeudado, sus posibilidades de recuperar su dinero como inversionista disminuyen. Por lo tanto, la mayoría de las plataformas de préstamos entre pares brindan la relación deuda-ingresos del prestatario a sus inversores.
Como inversor, lo que en última instancia está buscando es alguien que alcance estos tres objetivos. El prestatario debe estar empleado, tener un historial sólido de cumplimiento de sus obligaciones mensuales y carecer de deudas excesivas.
Pros y contras de los préstamos entre pares
Al igual que con cualquier otra forma de préstamo, los préstamos entre pares tienen su propia lista de ventajas y desventajas. Estos son los pros y los contras que los inversores deben considerar antes de convertirse en prestamistas de igual a igual.
Pros de P2P para prestamistas
Los préstamos entre pares pueden ser un esfuerzo muy lucrativo, con muchos beneficios para los inversores convertidos en prestamistas que participan en el proceso. Algunas de las ventajas más atractivas asociadas con los préstamos entre pares incluyen:
- Rendimientos más altos . Los rendimientos de los préstamos P2P oscilan entre el 7% y el 11% en promedio. Aunque estos rendimientos están en línea con los rendimientos generales promedio históricos del mercado de valores , son mucho más altos que los rendimientos promedio de los bonos y otras inversiones de renta fija . Debido a que estas inversiones proporcionan un pago mensual fijo, son mucho más atractivas para algunos inversores que los valores tradicionales de renta fija.
- Ayudando a su prójimo . Cuando otorga un préstamo a través de una plataforma de préstamos P2P, está otorgando un préstamo a su par, una persona real cuyo objetivo a menudo puede ver junto con su solicitud. Al proporcionar fondos para un prestatario, está ayudando a los miembros de su comunidad. Entonces, hay un efecto de bienestar asociado con los préstamos entre pares.
- Ir a contrapelo . A algunas personas no les gustan los bancos o el ecosistema financiero tradicional como funciona hoy. Invertir en préstamos de igual a igual en lugar de acciones, bonos y certificados de depósito tradicionales, significa que irá contra la corriente y puede apegarse a los grandes bancos. Muchos encuentran consuelo o satisfacción en eso.
Contras P2P para prestamistas
Los préstamos entre pares son un esfuerzo emocionante para los inversores que participan en el proceso. Sin embargo, existen algunas desventajas que debe considerar antes de arriesgar su primer dólar en un préstamo P2P.
- Sin penalización por pago anticipado . Al realizar una inversión de renta fija en el sentido tradicional, sabe cuál será el retorno de su inversión a lo largo del tiempo. Cuando invierte en un préstamo P2P, su rendimiento se basará en cómo se reembolsa el dinero. En general, no hay una multa por pago anticipado, por lo que si un prestatario elige cancelar su préstamo antes de tiempo, tendrá que encontrar otra fuente de esos valiosos retornos a largo plazo.
- Sin seguro ni protección gubernamental . Actualmente no hay seguro disponible para prestamistas entre pares. Además, la protección del gobierno es inexistente, ya que la industria de préstamos P2P está muy desregulada. Sin regulación, los inversores que financian préstamos P2P están aceptando un riesgo adicional al hacerlo.
- Riesgos de liquidez . Cuando financia un préstamo a través de una plataforma de préstamos entre pares, acepta el hecho de que no recuperará su dinero hasta que el prestatario lo devuelva. Aunque algunas plataformas de préstamos P2P permiten la venta del préstamo a otros inversores, tendrá que aceptar un rendimiento reducido, o incluso una pérdida, si tiene una necesidad inmediata de acceder al dinero que ha prestado.
- Riesgos predeterminados . Como inversor P2P, no invierte en activos como acciones, bonos o cualquier otro vehículo de inversión de valor tangible. En cambio, está invirtiendo en su prójimo o mujer. Sin embargo, si su compañero decide no devolverle el dinero, no tendrá suerte. Es posible que nunca recupere su inversión principal si un prestatario P2P incumple con su préstamo.
Plataformas populares de préstamos entre pares
Los préstamos P2P ofrecen una interesante oportunidad de inversión y una forma atractiva para que los prestatarios obtengan el dinero que necesitan. Sin embargo, si se va a convertir en un prestamista P2P, querrá hacerlo con una plataforma de préstamos acreditada. Algunos de los más populares en el mercado hoy en día incluyen:
- Club de préstamos . Fundado en 2006, Lending Club es uno de los pioneros de la industria de préstamos entre pares. Como tal, la empresa ofrece préstamos tanto personales como para pequeñas empresas. Los préstamos personales tienen un límite de $ 40,000 y los préstamos para pequeñas empresas tienen un límite de $ 500,000.
- Prosper . Fundada en 2005, Prosper es otro pionero en la industria de préstamos entre pares. Sin embargo, la empresa solo ofrece préstamos personales. Aunque algunas personas utilizan los fondos de estos préstamos personales como préstamos para pequeñas empresas, esto no se recomienda porque los diferentes tipos de préstamos tienen diferentes costos, estructuras y ramificaciones en caso de que las cosas salgan mal. Al igual que con Lending Club, los préstamos personales de Prosper tienen un límite de $ 40,000.
- Círculo de financiación . Fundada en 2010, Funding Circle fue una de las primeras plataformas de préstamos entre pares orientada específicamente a quienes buscan préstamos para pequeñas empresas y prestamistas que buscan financiarlos. Funding Circle ofrece préstamos para pequeñas empresas con valores que van desde $ 25,000 a $ 500,000.
- Advenedizo . Fundada en 2012, Upstart también tiene un sólido historial de servicios excepcionales. Al igual que Prosper, Upstart solo ofrece préstamos personales. Sin embargo, con un límite de $ 50,000, ofrecen algunos de los préstamos personales más grandes que se encuentran en la industria de préstamos entre pares.
Conclusiones finales
Los préstamos entre pares pueden ser relativamente nuevos, pero rápidamente se están volviendo abrumadoramente populares. Como resultado, el mercado está poniendo préstamos a disposición de los consumidores y las pequeñas empresas al tiempo que crea una atractiva oportunidad de inversión para aquellos interesados en apoyar a sus pares.
Aunque una inversión en un préstamo P2P puede ser un esfuerzo rentable, también conlleva riesgos importantes que deben tenerse en cuenta. No obstante, la gran mayoría de los prestatarios reembolsan a sus prestamistas, y aprovechar las oportunidades de inversión P2P puede proporcionar el equilibrio perfecto dentro de una cartera de inversiones bien diversificada .
