Cómo las tarifas de inversión pueden arruinar la rentabilidad de su cartera
Invertir es una buena manera de comenzar a generar riqueza a largo plazo. Puede poner su dinero a trabajar para usted comprando acciones, bonos , fondos mutuos y otros valores.
Sin embargo, muchas de estas inversiones implican tarifas y las empresas de inversión suelen cobrar por sus servicios.
Lo que parece una pequeña tarifa puede tener un efecto enorme en sus retornos totales cuando se capitaliza durante muchos años. Comprender las tarifas de inversión, cuándo las paga y cómo afectan su cartera es una parte importante para aprovechar al máximo su dinero.
Cómo las tarifas de inversión afectan el rendimiento de la cartera
En muchos casos, no puede evitar las tarifas de inversión, pero eso no significa que no deba trabajar para minimizarlas. Incluso una tarifa que parezca inocua puede tener un impacto importante en su cartera.
Por ejemplo, los fondos mutuos son una opción de inversión común para las personas que desean carteras diversificadas sin tener que comprar docenas de acciones y bonos individuales. Estos fondos cobran un porcentaje de sus activos invertidos en forma de índice de gastos (más sobre eso a continuación).
Considere un fondo mutuo con una proporción de gastos del 0,5%. Invierte $ 1,000 por mes, todos los meses, durante 30 años. El fondo gana un 9% anual. Al final de los 30 años, tienes $ 1,502,134.95.
Ahora considere un fondo que cobra solo el 0.25% por su índice de gastos. Con la misma estrategia de inversión y los mismos rendimientos anuales del 9%, el valor de su cartera final es de $ 1,573,685.35.
Aunque el 0.25% no parece mucho, le costó más de $ 70,000 durante los 30 años que mantuvo su dinero invertido.
Una pequeña tarifa fija también puede tener un impacto significativo en el valor final de su cartera. Una tarifa de cuenta anual de $ 60 además de un índice de gastos del 0.5% lo deja con $ 1,494,624.28 después de 30 años. A pesar de que solo pagó $ 1,800 en tarifas, también se perdió más de $ 5,700 en devoluciones.
Tipos de tarifas de inversión
Hay muchos tipos de tarifas de inversión que debe tener en cuenta. Algunas tarifas son obvias y fáciles de entender, pero otras inversiones pueden tener tarifas ocultas o difíciles de calcular.
Tarifas de transacción
Una tarifa de transacción, también llamada comisión, es una tarifa que paga cada vez que realiza una transacción en su cuenta de corretaje.
Por ejemplo, supongamos que su corretaje cobra $ 5 cada vez que coloca una orden de compra o venta en su cuenta. Si desea comprar acciones por valor de $ 1,000 en la empresa XYZ, tendrá que pagar $ 1,005 para completar la transacción.
Si vende esas acciones unos años después por $ 1,300, solo obtendrá $ 1,295 porque tendrá que pagar otra tarifa de $ 5. En lugar de obtener $ 300 de ganancia, usted gana $ 290 y la corredora gana $ 10.
Las tarifas de transacción son cada vez menos comunes gracias al aumento de las corredurías de descuento, que no cobran ninguna comisión por comprar y vender acciones. Muchas corredurías más grandes, como Vanguard y Fidelity, han reducido sus comisiones en respuesta.
Aún así, algunas empresas continúan cobrando estas tarifas. E incluso las empresas que redujeron sus comisiones por transacciones en línea aún cobran si desea realizar un pedido a través de otro método, como por teléfono.
Los gastos de gestión
Invertir es complicado, por lo que muchas personas trabajan con asesores profesionales para ayudarles a construir y mantener sus carteras. Estos asesores cobran por sus servicios, a menudo tomando un porcentaje de los activos que administran en su nombre.
Por ejemplo, un asesor puede cobrar el 0,25% de sus activos invertidos por año. Si tiene $ 100,000 bajo su administración, pagará $ 250 por sus servicios. A medida que su cartera crece, la tarifa aumenta. Si sus inversiones pierden valor, la tarifa se reduce en consecuencia.
Esta también es una estructura de tarifas popular para los asesores de inversiones no humanos. Los Robo-advisors son programas que administran automáticamente sus inversiones en función de sus objetivos de inversión y tolerancia al riesgo.
Ofrecen funciones como el reequilibrio automático de la cartera y la recolección de pérdidas fiscales . La mayoría de las empresas de asesoramiento automático también cobran un porcentaje de sus activos invertidos cada año.
Cuotas anuales
Algunas cuentas cobran tarifas anuales a la cuenta. Dependiendo del tipo de cuenta, es posible que pueda evitar estos cargos si alcanza un saldo mínimo de cuenta o si se inscribe para la entrega de documentos electrónicos.
Con otras cuentas, no puede evitar las tarifas y simplemente tiene que pagarlas. Es posible que vea estas tarifas en su estado de cuenta como una tarifa de cuenta, una tarifa de mantenimiento o una tarifa de custodia.
Las tarifas anuales de la cuenta son particularmente comunes para las cuentas de jubilación como las IRA y las 401 (k) . Las tarifas suelen oscilar entre $ 25 y $ 100 por año.
Tarifas de cierre de cuenta
Las empresas de inversión tienen un gran interés en mantenerlo como cliente. Mientras su dinero esté en su cuenta, debe seguir pagando sus tarifas.
Muchas firmas de corretaje desalientan a las personas de cerrar sus cuentas cobrando tarifas de cierre de cuenta o tarifas de transferencia externa. Podría pagar hasta $ 100 para transferir sus inversiones a otra empresa o cerrar su cuenta.
Si está cerrando una cuenta con una corredora porque desea abrir una nueva cuenta en otro lugar, vale la pena preguntarle a su nueva corredora si cubrirán la tarifa por usted.
Muchas empresas están dispuestas a pagar parte o la totalidad de las tarifas de cierre de su cuenta si les permite conseguirle como nuevo cliente. Lo peor que puede pasar es que la nueva empresa de corretaje diga que no.
Cargas de fondos mutuos
Las cargas de fondos mutuos son tarifas de transacción que se aplican a los fondos mutuos. A diferencia de las comisiones que cobra una correduría para mantener sus inversiones, los proveedores de fondos mutuos establecen sus propias tarifas de carga.
Hay dos tipos principales de cargas: cargas frontales y cargas traseras.
Con una carga inicial, paga una tarifa cuando compra acciones en el fondo mutuo. Por lo general, la tarifa es un porcentaje de la cantidad que invierte, aunque las inversiones más grandes pueden costar un porcentaje menor.
Por ejemplo, un fondo mutuo podría cobrar una carga del 5% para inversiones de hasta $ 20,000, 4% para inversiones entre $ 20,000.01 y $ 100,000 y una carga del 3% para inversiones superiores a $ 100,000.
Los fondos mutuos de carga de fondo cobran una tarifa cuando vende sus acciones. Al igual que las cargas iniciales, el fondo normalmente cobra estas tarifas como un porcentaje de los ingresos de la venta. Con algunos fondos de carga de back-end, la tarifa disminuye cuanto más tiempo tenga las acciones.
Por ejemplo, puede pagar el 5% por las acciones vendidas dentro de los dos años posteriores a la compra, y la tarifa se reduce en un 1% por cada dos años adicionales que tenga las acciones.
Cada fondo mutuo puede establecer sus propias cargas, mínimos de inversión y cronograma para reducir esas tarifas. Algunos fondos no tienen carga alguna. Antes de comprar acciones en un fondo que tiene cargas, debe comprender cómo el fondo calcula sus tarifas y cómo afectarán su inversión.
Ratios de gastos de fondos mutuos
Los fondos mutuos cobran una tarifa continua, llamada índice de gastos, en función de la cantidad de dinero que invierte.
La tarifa compensa a los administradores del fondo por manejar todas las transacciones del fondo y garantizar que su inversión se mantenga diversificada de acuerdo con la estrategia de inversión del fondo.
Las proporciones de gastos pueden variar ampliamente. Los fondos indexados simples que no realizan muchas transacciones pueden cobrar menos del 0.1% por año. Los fondos administrados activamente pueden cobrar índices de gastos superiores al 1%.
No paga tarifas de relación de gastos con dinero adicional en su corretaje. En cambio, el fondo toma la tarifa directamente del dinero que ha invertido, ajustando el valor de las acciones del fondo para contabilizar el cargo.
Eso significa que no tiene que preocuparse por pagar la tarifa con fondos no invertidos.
Cómo reducir sus tarifas de inversión
Las comisiones de inversión pueden tener un impacto significativo en el rendimiento de su cartera, incluso si parecen pequeñas a primera vista.
Una de las mejores formas de ganar más dinero con sus inversiones es pagar menos tarifas, por lo que es esencial tomar medidas para reducir sus costos.
Elija la corredora adecuada
Una parte clave para reducir sus costos de inversión es elegir la empresa adecuada para invertir.
Cada corretaje establece su propia estructura de tarifas, cobrando tarifas de mantenimiento de cuenta y comisiones según lo considere oportuno. Desea encontrar una agencia de corretaje que ofrezca los tipos de cuenta que necesita y que tenga una estructura de tarifas razonable.
Además, muchas corredurías tienen su propia línea de fondos mutuos en los que puede invertir. Invertir en los fondos de su correduría puede brindarle beneficios o ayudarlo a ahorrar en costos.
Por ejemplo, abrir una cuenta en Vanguard e invertir en fondos de Vanguard puede ayudarlo a obtener un estado de cuenta más alto, lo que le brinda acceso a asesoramiento financiero y otra asistencia de Vanguard. Si usó una cuenta en Vanguard para invertir en fondos de Fidelity, se perdería esos beneficios.
Si planea abrir una IRA en una agencia de corretaje, preste mucha atención a si cobra cargos de custodia u otros cargos por cuentas de jubilación. Un servicio como Blooom puede ayudarlo a analizar las tarifas que cobra su corretaje, así como las tarifas de inversión, como los índices de gastos, que debe pagar.
Invierta en fondos indexados
Generalmente, los fondos mutuos administrados activamente cobran índices de gastos mucho más altos que los fondos pasivos.
Hay poca evidencia de que los fondos activos puedan vencer al mercado de manera constante, especialmente cuando se toman en cuenta las tarifas, y pagar un alto índice de gastos por una inversión que tiene un rendimiento inferior al del mercado es un mal negocio.
Los fondos indexados, que tienen como objetivo rastrear un índice de mercado específico como el S&P 500, tienden a cobrar tarifas mucho más bajas, a menudo 0.05% o menos. Puede igualar el rendimiento del mercado y mantener las comisiones increíblemente bajas eligiendo un fondo pasivo, que podría mejorar el rendimiento general de su cartera.
Trabaje con un asesor de pago único
Muchos asesores financieros cobran un porcentaje de su cartera para ayudarlo a invertir, pero no son la única opción disponible. Si desea mantener los costos bajos pero desea que un segundo par de ojos revise su plan de inversión, un asesor de pago único puede ser un buen término medio.
Si necesita ayuda para encontrar un asesor fiduciario, SmartAsset tiene una herramienta donde puede responder algunas preguntas y ellos le brindarán algunas opciones en su área.
Los asesores que solo pagan honorarios le cobran cada hora por la inversión y otros consejos financieros. Elabore un plan y programe una cita por unas horas con un asesor de pago. Pueden revisar su plan y darle sugerencias sobre cómo modificarlo, todo por unos pocos cientos de dólares.
Ver a un asesor de pago único una vez al año o dos puede costar mucho menos que invertir con uno que cobra un porcentaje de sus activos invertidos, especialmente si tiene mucho dinero en el mercado.
Conclusiones finales
Las tarifas de inversión son uno de los aspectos más controlables de la inversión. Cada tarifa que paga reduce la cantidad de dinero que tiene en el mercado, trabajando para usted.
Algunas tarifas son pagos únicos, mientras que otras son continuas. Puede pagar tarifas fijas o tarifas en función de la cantidad de dinero que haya invertido. Independientemente del tipo de tarifa, cada tarifa empeorará el rendimiento de su cartera.
Tomar medidas para reducir sus costos de inversión, como invertir en fondos indexados o seleccionar una corredora de bajo costo, puede ayudarlo a aprovechar al máximo el dinero que tiene disponible para invertir.
