¿Qué es el seguro de atención a largo plazo? Pros y contras

A nadie le gusta pensar en necesitar ayuda con las actividades diarias, pero muchas personas requieren cuidados adicionales a medida que envejecen. Desafortunadamente, es posible que los miembros de la familia no estén dispuestos, no puedan o no estén equipados para desempeñarse como cuidadores, ni tampoco para cubrir el costo de pagarle a alguien para que brinde el cuidado.

El seguro de atención a largo plazo (LTC) a menudo ofrece una solución a este dilema. Sin embargo, la necesidad de un seguro de atención a largo plazo no siempre es clara y muchos asumen erróneamente que sus pólizas de seguro médico existentes  cubren este tipo de atención. Además, el costo de la atención a largo plazo es muy elevado. Si una póliza LTC tiene sentido para usted comienza con una comprensión de lo que es, lo que cubren sus otras pólizas de salud y si puede pagar las primas o el riesgo de no tener una póliza vigente.

Respuesta a las preguntas frecuentes sobre el seguro de atención a largo plazo

1. ¿Qué es el seguro de cuidados a largo plazo?

El seguro de atención a largo plazo proporciona los medios para pagar una variedad de servicios a las personas que ya no pueden cuidarse a sí mismas como antes. Las personas que utilizan los beneficios de atención a largo plazo generalmente necesitan ayuda con dos o más actividades de la vida diaria, como conducir, trasladarse hacia y desde una silla, ir al baño o administrarse los medicamentos correctamente. Las pólizas de atención médica generalmente no cubren la asistencia con estas actividades, por lo que el seguro de atención a largo plazo puede resultar extremadamente útil.

Aunque las políticas varían, la mayoría de las políticas de atención a largo plazo brindan cobertura para ayuda con las actividades diarias, atención médica domiciliaria, servicios de relevo para cuidadores familiares, atención en un hogar de ancianos o centro de vida asistida y guardería para adultos. El período de beneficio promedio para las personas que utilizan su póliza de atención a largo plazo es de tres años, y ese beneficio se activa cuando una persona o un miembro de la familia llama a la compañía de seguros para indicar que el beneficiario ya no puede cuidar de sí mismo en el hogar. Luego, esta llamada desencadena una evaluación de la enfermera del estado médico y cognitivo del beneficiario, la funcionalidad en el hogar y los medicamentos actuales para determinar si es elegible para acceder a los beneficios.

2. ¿Por qué es importante?

Muchas personas en los Estados Unidos nunca requerirán una estadía prolongada en un centro de enfermería. Solo 1 de cada 10 hombres y 1 de cada 4 mujeres permanecerán en un centro de enfermería por más de un año. Cuando se combinan los géneros en la investigación, solo 1 de cada 10 personas permanecerá en un hogar de ancianos por más de tres años. Los números favorecen claramente a los hombres que a las mujeres, quienes tienen muchas más probabilidades de requerir atención en un centro de enfermería.

Pero la cantidad de personas que necesitan algún tipo de atención más allá de los servicios médicos típicos disponibles a través de una póliza de seguro de salud aumenta al 69% de todas las personas mayores cuando los investigadores miran más allá de los centros de enfermería. Entonces, aunque muchas personas no tendrán una estadía prolongada en un hogar de ancianos, la mayoría de las personas eventualmente necesitarán la ayuda de un cuidador en el hogar, una guardería para adultos o una enfermera de atención domiciliaria. Esto significa que más de dos tercios de las personas mayores pueden necesitar ayuda con sus actividades diarias en algún momento después de los 65 años, y la mayoría de las pólizas de atención médica no ofrecen ninguna ayuda para sufragar los costos de dicha atención.

Para aumentar la preocupación, la atención a largo plazo es asombrosamente cara ; de hecho, es lo suficientemente cara como para acabar con los ahorros de toda una vida. Según la encuesta de 2012 de MetLife, una habitación semiprivada en un hogar de ancianos puede costar más de $ 80,000 por año, y el costo de un cuidador privado suele ser de $ 20 por hora. El seguro de atención a largo plazo puede proporcionar una red de seguridad para proteger grandes cantidades de ahorros en caso de que una persona necesite ayuda en el hogar o en un hogar de ancianos.

3. ¿No cubre el seguro médico el costo de la atención a largo plazo?

Lamentablemente no. El seguro médico cubre el costo de la atención médica y, a veces, no es particularmente bueno. Si una persona mayor tiene una póliza tradicional de Medicare , esa póliza solo cubrirá el costo de la rehabilitación a corto plazo en un centro de enfermería especializada, y solo después de una estadía calificada de tres noches en el hospital. La palabra clave es a corto plazo : el beneficio de rehabilitación se gasta después de una estadía de 20 a 100 días en un centro de enfermería, y solo se puede renovar una vez que el paciente ha permanecido fuera del hospital o centro de reposo durante 60 días completos después su estancia de rehabilitación. Medicare nunca cubre los costos asociados con la estadía permanente de un paciente en un hogar de ancianos.

Además, Medicare no cubre el costo de los servicios no médicos en el hogar. Si un médico lo ordena, Medicare pagará por una enfermera o terapeuta de atención médica domiciliaria que ingrese al hogar para un episodio de atención de 60 días, pero una persona no puede esperar recibir ningún otro tipo de servicios en el hogar, excepto ayuda para bañarse. una o dos veces por semana. Si bien el baño es ciertamente importante, muchas personas que necesitan atención médica domiciliaria también deben considerar la otra asistencia que necesitan, como ayuda para conducir hacia y desde las citas, ayuda con la incontinencia o ayuda para preparar las comidas.

Si un paciente tiene un plan de Medicare administrado, también conocido como Medicare Parte C, que es una póliza de Medicare administrada por una compañía de seguros privada, o un plan de seguro privado, puede esperar incluso menos beneficios en el hogar y en un centro de enfermería que los que ofrece Medicare. El seguro de salud, ya sea público o privado, simplemente no ofrece lo que muchas personas necesitan a medida que envejecen: asistencia con los recados, la limpieza, la cocina, el baño y el aseo.

Todas estas reglas que diferencian los servicios médicos de los servicios de atención a largo plazo pueden parecer complicadas, pero es importante que las familias no se sientan desprevenidas por la realidad de que el seguro de salud simplemente no cubre las necesidades de las personas que necesitan servicios de atención a largo plazo. Para obtener más información sobre las reglas de Medicare con respecto a los centros de enfermería especializada, revise sus pautas o lea sobre los servicios de salud en el hogar de Medicare .

4. ¿Qué pasa con Medicaid? ¿Eso no ayuda?

Medicaid a veces puede ayudar a sufragar el costo de la atención a largo plazo, pero contar con Medicaid no es una planificación financiera inteligente para las personas que han acumulado activos durante su vida. El uso de Medicaid debería ser la última opción para las personas que necesitan atención a largo plazo pero no tienen los ingresos, los ahorros o los activos para cubrir los costos.

Digamos que una persona tenía $ 125,000 en activos antes de necesitar atención a largo plazo. Si esa persona no hubiera planeado con anticipación, tendría que gastar todo menos $ 2,000 en activos pagando en forma privada la atención a largo plazo antes de calificar para Medicaid. Afortunadamente, esta cantidad no incluye algunos bienes excluidos: un automóvil, pertenencias personales, muebles, bienes funerarios prepagos, $ 1,500 de seguro de vida y el hogar, siempre que un cónyuge o hijo dependiente permanezca en la residencia.

Las reglas para obtener Medicaid son muy complicadas y varían según el estado, pero la conclusión es que una persona debe reducir sus activos líquidos a $ 2,000 antes de utilizar el beneficio de Medicaid. Es muy prudente hablar con un abogado de atención a personas mayores sobre los requisitos para Medicaid si un ser querido no ha planeado con anticipación y si parece que puede necesitar atención a largo plazo.

Depender de Medicaid también limita las opciones de una persona. No todos los hogares de ancianos y centros de vida asistida aceptan Medicaid, y muy pocos servicios de cuidado a domicilio aceptan Medicaid o cualquier otro seguro además del seguro de atención a largo plazo. Una persona que depende de Medicaid debe vivir en un centro que acepta pagos de Medicaid, lo que puede resultar desagradable para algunas personas, porque los hogares de ancianos que tienen una cama de Medicaid disponible en el momento de la necesidad pueden no tener sus camas ocupadas por un tiempo. razón, o puede estar ubicado muy lejos del sistema de apoyo de una persona. Y una vez que una persona está en una cama de Medicaid en un asilo de ancianos, los miembros de la familia pueden encontrar que puede ser difícil obtener una transferencia a un centro diferente.

5. ¿Para quién es?

Las pólizas de atención a largo plazo no son para todos. El costo de una póliza suele ser alto, por lo que puede que no valga la pena el gasto para alguien que carece de una cuenta de ahorros o ingresos considerables. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, las personas cuyo único ingreso es el Seguro Social probablemente no deberían comprar una póliza porque la recompensa potencial no compensa el riesgo financiero. Además, las personas que no pueden pagar fácilmente la cobertura no deben comprar una póliza. Una póliza de atención a largo plazo se considera mejor como una protección contra la pérdida de opciones y ahorros cerca del final de la vida. Sin embargo, no debería reducir drásticamente la capacidad de una persona para tomar decisiones o agotar sus ahorros en el presente, porque eso frustraría el propósito de una política.

Su mejor oportunidad para obtener una póliza a un precio razonable es iniciar el proceso antes de que aparezcan los problemas de salud, que tienden a aumentar con la edad. Según LongTermCare.gov , el costo anual promedio del seguro de atención a largo plazo para todos los grupos de edad fue de $ 2,207 en 2007. Sin embargo, las personas menores de 40 años pueden esperar pagar solo $ 881 por año. Este número aumenta comprensiblemente a $ 2,539 por año para las personas de 65 a 69 años. Estos costos compran, en promedio, 4.8 años de cobertura por un valor de alrededor de $ 160 por día, ya sea en un hogar o en un establecimiento.

Dependiendo de la póliza, paga al beneficiario directamente por el costo de la atención o paga a un centro o agencia. La información sobre una política en particular está en letra pequeña, lo cual es muy importante leer con atención.

6. ¿Cuándo debería considerar comprar una póliza?

Algunos expertos financieros y abogados no recomiendan comprar una póliza antes de los 60 años, pero algunos creen firmemente que es razonable que una persona compre una póliza a los 50 años. Depende de usted y su familia cómo desea utilizar los $ 2,000 por año, ya sea en una póliza o en otra forma de ahorro. Pero si tiene un fuerte deseo de proteger los ahorros de su vida y siente que puede pagar fácilmente las primas, entonces generalmente es bueno considerar comprar la póliza antes de la edad de jubilación.

Si espera mucho más después de la edad de jubilación, las primas pueden resultar prohibitivamente altas y las pólizas tienen reglas contra las condiciones preexistentes. Si desarrolla demencia o una discapacidad antes de comprar una póliza, es probable que sea demasiado tarde. Y considerando la tasa más alta de estadías en hogares de ancianos para las mujeres, es especialmente importante que las mujeres consideren su necesidad de cobertura durante una etapa de la vida en la que pueden pagar una póliza.

7. ¿Qué debo buscar en una póliza?

Comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo de compañías como Genworth puede parecer una decisión difícil. Las primas suelen ser elevadas y es difícil pensar y planificar la posibilidad de necesitar ayuda con las actividades diarias. Pero las pólizas de atención a largo plazo son una herramienta de planificación financiera muy importante, que puede garantizar la retención de ahorros de por vida, sin mencionar la tranquilidad.

Debido a las serias implicaciones financieras de comprar o renunciar a una póliza, Consumer Reports recomienda contar con la sabiduría de un planificador financiero que solo cobre en el proceso de toma de decisiones para determinar si es una idea inteligente desde el punto de vista financiero. Un planificador financiero puede ayudar con las preguntas sobre los riesgos y las recompensas, ya que la compra de una póliza no es adecuada para todos. Consumer Reports también recomienda encontrar un agente de seguros independiente para vender la póliza. Este agente independiente ayuda a proporcionar varias cotizaciones de empresas bien establecidas.

Dicho esto, hay varias cosas en las que pensar al comparar políticas. La forma de comparar las pólizas más allá de la estabilidad de la empresa depende de su situación financiera y del nivel de atención y ahorro que desee garantizar.

Hable sobre estas preguntas y compare las políticas con su planificador financiero:

• ¿Cuál es la calificación financiera de la compañía de seguros en cuestión? Asegúrese de elegir uno con una calificación financiera sólida.
• ¿Cuál es el historial de aumento de primas de la compañía de seguros? Incluso con aumentos en las primas, querrá asegurarse de comprar una póliza que pueda seguir pagando, especialmente si sus ingresos son fijos.
• ¿Cómo se ajusta la política a la inflación ?
• ¿Cuánto de sus ahorros personales puede destinar al costo de la atención a largo plazo? Por ejemplo, si puede permitirse invertir sus ahorros personales en la mitad del costo, puede comprar un beneficio diario menor que le permitirá ahorrar en el costo de las primas.
• ¿Cómo garantiza la póliza que puede conservar su cobertura? Busque una póliza que esté calificada para impuestos; esto significa que la compañía no puede cancelar su cobertura siempre que pague sus primas.
• ¿Cuál es el período de eliminación entre la necesidad y la recepción de beneficios? Nuevamente, si puede permitirse un retraso de 180 días, esto puede ayudarlo a ahorrar en sus primas. Si no tiene tantos ahorros, es probable que necesite un tiempo de espera más corto.
• ¿Tiene alguna preferencia sobre cómo se reciben los beneficios? Algunas pólizas le brindan pagos directamente a usted y otras le pagan a un proveedor.
• ¿Cuánto tiempo desea garantizar la cobertura una vez que reciba los beneficios? El tiempo promedio que una persona necesita cuidados a largo plazo es de tres años, pero la garantía de cobertura promedio es de 4.8 años. Cuanto menor sea la duración de la cobertura, menor será el costo de las primas.
• ¿Con qué frecuencia se pagan los beneficios, ya sea a usted oa un proveedor de atención médica?
• ¿Prefiere la cobertura en términos de límites de tiempo o límites de dólares?

8. ¿Qué es un período de eliminación y por qué es importante?

Puede pensar en la provisión del período de eliminación de una póliza de atención a largo plazo como un tipo de deducible. Es una forma de que la compañía de seguros se asegure de que usted o su familia tengan “la piel en el juego”. Cada póliza tiene un período de eliminación designado, y este período es el tiempo que transcurre entre la presentación de un reclamo y la recepción de los beneficios, lo que significa que debe pagar los beneficios de su bolsillo durante el período de eliminación.

Piense en ello como un deducible en el seguro de automóvil : un deducible más alto significa primas mensuales más bajas, al igual que un período de eliminación más largo significa primas mensuales más bajas. Si sabe que su familia no tiene muchos activos para cubrir los gastos de su bolsillo para el cuidado a largo plazo, querrá optar por un período de eliminación corto. Si tiene ahorros considerables y su objetivo principal en el seguro de atención a largo plazo es proteger la mayor parte de los ahorros (pero no está muy preocupado por los gastos de bolsillo), puede optar por un período de eliminación prolongado para ahorrar sobre primas. Los períodos de eliminación pueden abarcar desde cero días hasta 365 días.

Nuevamente, es importante revisar este componente de una póliza con su planificador financiero, porque el período de eliminación que seleccione depende de la cantidad de ahorros que tenga o desee proteger y afecte directamente la cantidad de la prima.

Conclusiones finales

Dejando a un lado las implicaciones financieras, lo que es mejor en una póliza se basa en gran parte en lo que es mejor para un individuo y su familia. La mayoría de los estadounidenses nunca necesitarán permanecer en un hogar de ancianos durante un período prolongado. Pero la mayoría de los estadounidenses pueden necesitar algún cuidado adicional en el hogar después de alcanzar la edad de jubilación. Son estas personas, y sus familias, las que a menudo se ven afectadas por la falta de recursos para pagar la asistencia adicional en el hogar. Incluso si una póliza no puede cubrir el costo total de la colocación en un asilo de ancianos debido a las primas exorbitantes, una póliza que ofrece al menos algunos servicios de relevo para la familia, o unas pocas horas al día de servicios de cuidador para la asistencia en el baño e ir al baño, puede generar grandes recompensas. para una familia que tiene la tarea de cuidar a un ser querido una vez que se debilita.

Las familias a menudo se encuentran sin buenas opciones para un ser querido que necesita más ayuda de la que pueden brindar. Una póliza con los beneficios más básicos puede ofrecer suficientes opciones para mantener más fácilmente una sensación de control sobre una situación que de otra manera sería difícil e indeseable. Hable sobre sus opciones con un planificador financiero y un corredor de seguros para determinar si el seguro de atención a largo plazo como herramienta de planificación financiera es adecuado para usted.

¿Qué hará cuando un padre o cónyuge necesite más atención de la que usted puede brindar?

Esta publicación se inspiró en el seguro de atención a largo plazo de Genworth.