Cuenta de administración de efectivo: qué es, ventajas y desventajas de ahorrar de esta manera
Una cuenta de administración de efectivo es un tipo de cuenta financiera que combina muchas de las características de las cuentas corrientes , de ahorro y de inversión en un solo producto.
Obtiene la seguridad y la capacidad de generar intereses de una cuenta de ahorros, la flexibilidad de una cuenta corriente y la capacidad de comprar y vender valores con una cuenta de inversión.
Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por empresas financieras no bancarias, como empresas de corretaje. Aunque cada cuenta de administración de efectivo diferirá en sus términos y características específicas, comparten una serie de características.
¿Cómo funcionan las cuentas de administración de efectivo?
Las cuentas de administración de efectivo combinan muchas de las características de diferentes cuentas financieras, por lo que puede ser difícil entender exactamente cómo funcionan.
Almacene y proteja grandes cantidades de efectivo
Las cuentas de administración de efectivo están diseñadas para personas que tienen mucho efectivo para depositar. Al igual que una cuenta de ahorros, le ayudan a mantener su dinero en un solo lugar y a mantenerlo seguro.
La forma en que las cuentas de administración de efectivo hacen esto es a través del seguro de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La FDIC ofrece hasta $ 250,000 por depositante, por tipo de cuenta, en los bancos cubiertos. Eso significa que si su banco quiebra y no puede devolver su dinero, la FDIC le reembolsará hasta $ 250,000 en dinero perdido.
Las cuentas de administración de efectivo a menudo tienen límites de seguro mucho más altos. Por ejemplo, la cuenta de administración de efectivo de SoFi Money ofrece una cobertura de hasta $ 1,50 millones. Eso es porque SoFi divide automáticamente sus depósitos entre seis bancos diferentes, manejando toda la administración de estas cuentas en su nombre. Solo tienes que trabajar con SoFi cuando quieras acceder a tu dinero o hacer un depósito.
Use su dinero cuando lo necesite
Las cuentas de administración de efectivo también le brindan la flexibilidad de una cuenta corriente. La mayoría ofrece talonarios de cheques o tarjetas de débito que puede utilizar para realizar pagos o retiros de su cuenta de administración de efectivo.
Dependiendo del proveedor de cuenta que elija, es posible que pueda reemplazar completamente una cuenta corriente con una cuenta de administración de efectivo. Si obtiene una tarjeta de débito, una chequera y la opción de realizar pagos de facturas con los fondos de su cuenta, estará cubierto para todas las necesidades de su cuenta corriente.
Ganar interes
Las cuentas de administración de efectivo pueden pagar intereses como lo hacen las cuentas de ahorro. La mayoría ofrece tasas de interés a la par con las mejores cuentas de ahorro del mercado.
Las cuentas de administración de efectivo pagan estas altas tasas porque en su mayoría son ofrecidas por compañías financieras en línea . Al evitar la necesidad de operar en ubicaciones físicas, las empresas en línea ahorran mucho dinero en costos generales. Eso les permite transmitir más interés a sus clientes.
Tarifas bajas
Otro beneficio de las cuentas de administración de efectivo que ofrecen las compañías financieras en línea es que tienen tarifas más bajas que las cuentas bancarias tradicionales. Muchos no tienen tarifas de mantenimiento mensuales, lo que le permite preocuparse por usar su dinero en lugar de tarifas.
Invierta sus fondos
Muchas cuentas de administración de efectivo son ofrecidas por compañías de inversión o corredoras . Aunque generalmente están separados de su cuenta de corretaje, es fácil vincular las dos cuentas. En algunos casos, no hay separación.
Puede enviar órdenes de compra para inversiones y hacer que los fondos se deduzcan de su cuenta de administración de efectivo. Del mismo modo, las ganancias de cualquier venta que realice se depositan directamente en la cuenta.
Esto hace que su cuenta de administración de efectivo sea el centro de su vida financiera y facilita la administración de su dinero. Tendrá una sola cuenta para monitorear con todos sus ingresos y gastos fluyendo a través de ella.
¿En qué se diferencia una cuenta de administración de efectivo de una cuenta corriente o de ahorros?
Las cuentas de administración de efectivo no son cuentas corrientes ni de ahorro. Funcionan como una mezcla de los dos, ofreciendo el interés de una cuenta de ahorros con la flexibilidad de una cuenta corriente. Para el uso diario, no notará mucha diferencia entre una cuenta de administración de efectivo y una cuenta bancaria tradicional.
La gran diferencia está detrás de escena. La empresa que ofrece su cuenta de administración de efectivo abre cuentas corrientes o de ahorro en su nombre en sus bancos asociados. Luego maneja la administración de estas cuentas por usted, moviendo dinero dentro y fuera de esas cuentas según sea necesario.
Características esenciales de una cuenta de administración de efectivo
Si está pensando en abrir una cuenta de administración de efectivo, estos son los factores que debe comparar al considerar sus opciones.
Facilidad de acceso
Las cuentas de administración de efectivo están diseñadas para brindarle la flexibilidad de una cuenta corriente. Eso significa que debería ser fácil acceder a su dinero cuando lo necesite.
Busque cuentas que faciliten el uso de su dinero. Eso incluye proporcionar una chequera, tarjeta de débito y pago de facturas en línea.
Para las cuentas que ofrecen una tarjeta de débito, no olvide consultar las restricciones. Algunas cuentas de administración de efectivo limitan la cantidad que puede retirar en un día.
También querrá asegurarse de que la tarjeta de débito funcione en la red de cajeros automáticos que prefiera. Algunas cuentas de administración de efectivo reembolsan las tarifas de los cajeros automáticos, lo que le permite usar cualquier cajero automático que encuentre.
Tarifa
Con cualquier cuenta financiera, debe estar atento a las tarifas que tendrá que pagar. No hay razón para pagar una tarifa cuando no es necesario.
Antes de abrir una cuenta de administración de efectivo, verifique si tiene alguna tarifa de mantenimiento mensual o saldos mínimos. También tómese un momento para buscar otras tarifas que podrían terminar pagando, como las tarifas de los cajeros automáticos fuera de la red.
Tasas de interés
Las cuentas de administración de efectivo pueden pagar tasas de interés a la par con las mejores cuentas de ahorro del mercado, pero eso no significa que todas paguen la misma tasa. Compare las tasas de interés que ofrece cada cuenta. Algunos variarán con el saldo de su cuenta, mientras que otros serán los mismos independientemente de cuánto deposite.
Si no le cuesta nada y no perderá ninguna función que necesite, opte por la cuenta con la tasa de interés más alta.
Límites del seguro de la FDIC
Las cuentas de administración de efectivo le permiten proteger su dinero dividiendo su saldo entre varios bancos. Esto le da más que el seguro estándar de $ 250,000 que ofrece la FDIC.
Si tiene un saldo grande para depositar en su cuenta de administración de efectivo, verifique cuánto estará asegurado por las cuentas que está considerando. Algunas cuentas de administración de efectivo ofrecen más protección que otras.
Si le preocupa tener grandes sumas de efectivo, busque una cuenta que ofrezca suficiente seguro para proteger su saldo completo.
Ventajas de las cuentas de gestión de efectivo
Hay algunas razones por las que debería considerar abrir una cuenta de administración de efectivo.
- Hacen que la gestión del dinero sea sencilla . Con una cuenta de administración de efectivo, no necesita una cuenta corriente o de ahorros. Muchas cuentas de administración de efectivo también se vinculan a su cuenta de corretaje. Eso hace que sea fácil mantener todo su dinero en un solo lugar para una fácil administración.
- Proporcionan protección . Las cuentas de administración de efectivo mantienen su dinero seguro con el seguro de la FDIC, que es algo que las cuentas de inversión y los fondos del mercado monetario no pueden hacer.
- Tienen tasas de interés más altas que las cuentas corrientes . Obtendrá más intereses de los que obtendría con una cuenta corriente y, al mismo tiempo, mantendrá el mismo nivel de flexibilidad con sus fondos.
Contras de las cuentas de gestión de efectivo
Las cuentas de administración de efectivo no están exentas de fallas, y debe conocerlas antes de abrir una.
- No ofrecen las mejores ganancias . Muchas inversiones, como acciones, bonos y fondos mutuos . ofrecen grandes rendimientos. También hay certificados de depósito (CD) y algunas cuentas de ahorro que ofrecen mejores tasas que las cuentas de administración de efectivo.
- Es posible que el servicio de atención al cliente en persona no esté disponible . La mayoría de las cuentas de administración de efectivo son ofrecidas por compañías financieras en línea. Si necesita ayuda, debe llamar al servicio de atención al cliente o participar en un chat en línea. Esto puede resultar difícil para las personas que prefieren recibir ayuda en persona o en situaciones complicadas.
- Es posible que no obtenga todas las funciones que necesita . Las cuentas de administración de efectivo están diseñadas para combinar las características de las cuentas corrientes y de ahorro, pero algunas no pueden reemplazar completamente esas cuentas dedicadas. Por ejemplo, es posible que no tenga la opción de realizar pagos de facturas en línea desde una cuenta de administración de efectivo, aunque esa es una característica estándar de las cuentas corrientes.
¿Quién necesita una cuenta de administración de efectivo?
Las cuentas de administración de efectivo son una buena opción para algunos grupos diferentes de personas.
El primer grupo son las personas que tienen una gran cantidad de efectivo que quieren mantener en forma líquida pero protegida . Si tiene unos cientos de miles de dólares a los que necesita tener acceso fácil, no querrá comprometerlos en inversiones. Tampoco quiere que se quede en una cuenta corriente, perdiendo valor lentamente debido a la inflación.
Y si excede el límite de seguro de la FDIC de $ 250,000, tendrá que dividirlo entre varios bancos si desea que todo su dinero esté asegurado.
Las cuentas de administración de efectivo le permiten ganar una tasa de interés razonable sobre su efectivo mientras mantiene su protección FDIC. Tampoco tiene que preocuparse por dividir su dinero entre varios bancos.
Las cuentas de administración de efectivo también son excelentes para las personas que buscan simplicidad. Todo tu dinero está en un solo lugar. No es necesario que mantenga una cuenta corriente y una cuenta de ahorros por separado. Si obtiene su cuenta de administración de efectivo de la misma compañía que usa para su cuenta de corretaje, puede mantener todas sus finanzas en un solo lugar.
Cualquiera que le guste la banca en línea puede hacer un buen uso de una cuenta de administración de efectivo. Si ya está acostumbrado a realizar sus operaciones bancarias a través de una computadora o un teléfono en lugar de hacerlo en persona, está listo para comenzar a usar una cuenta de administración de efectivo.
¿Dónde puedo obtener una cuenta de administración de efectivo?
Puede obtener una cuenta de gestión de efectivo de varias empresas .
El primer lugar donde debe buscar es su empresa de corretaje. ¿Por qué no guardar todo su dinero en un solo lugar? Muchas firmas financieras ofrecen cuentas de administración de efectivo, y su corretaje puede incluso ofrecer beneficios para los clientes que mantienen un saldo elevado, por lo que utilizar su corretaje para sus necesidades de administración de efectivo puede ayudarlo a alcanzar los umbrales de saldo.
Si su corretaje no ofrece una cuenta de administración de efectivo, tiene muchas alternativas. Muchos robo-advisors y plataformas de inversión en línea ofrecen cuentas de gestión de efectivo.
Por ejemplo, Robinhood ofrece una cuenta de administración de efectivo que puede vincular a su cuenta de corretaje. SoFi Money and Betterment ofrece opciones de administración de efectivo y cuenta corriente .
Alternativas a una cuenta de administración de efectivo
Si no cree que una cuenta de administración de efectivo sea adecuada para usted, tiene otras opciones.
Si está considerando una cuenta de administración de efectivo porque desea combinar las características de una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario puede ayudarlo a hacerlo.
La mayoría de los bancos ofrecen cuentas del mercado monetario, que proporcionan las tasas de interés de una cuenta de ahorros con la capacidad de emitir cheques de una cuenta corriente.
La desventaja es que su capacidad para realizar retiros de la cuenta está limitada a seis transacciones por mes. Las cuentas del mercado monetario también tienen tarifas y mínimos más altos que las cuentas de administración de efectivo.
Si desea una cuenta de administración de efectivo por la seguridad y las devoluciones que ofrecen, puede abrir un CD. Los CD pagan más intereses que las cuentas de ahorro y están totalmente asegurados por la FDIC hasta el límite de $ 250,000.
El único inconveniente es que debe realizar su depósito en la cuenta durante un período de tiempo determinado. Si realiza un retiro anticipado, debe pagar una tarifa.
Si los retornos son su principal preocupación, debería abrir una cuenta de inversión. No tendrá la seguridad del seguro de la FDIC, pero puede ganar mucho más dinero invirtiendo su efectivo en acciones, bonos o fondos mutuos.
Conclusiones finales
Las cuentas de administración de efectivo ofrecen seguridad, simplicidad y un rendimiento sólido de su efectivo. Son una excelente opción para cualquiera que quiera facilitar la administración de su dinero, pero no tienen todas las características de las cuentas de cheques y de ahorro dedicadas.
Si está buscando almacenar y proteger una gran suma de dinero en efectivo, ya sea en anticipación al pago inicial de una casa o para mantenerlo como un fondo de emergencia, una cuenta de administración de efectivo podría ser una excelente opción que le brinde las mejores características. de cuentas corrientes, de ahorro y de inversión, todo en un solo lugar.
