Independientemente de dónde fue a la universidad, una cosa que la mayoría de los graduados tienen en común es una cantidad significativa de deuda por préstamos estudiantiles. En 2017, CNBC  informó que el 70% de los estudiantes universitarios se gradúan con deudas por préstamos estudiantiles. Eso es aproximadamente 44 millones, o uno de cada cuatro, estadounidenses.

Según Nitro College , el monto promedio prestado es de $ 37,172. Y esa es solo la cantidad promedio; muchos estadounidenses deben mucho más. El estudiante de derecho promedio, por ejemplo, toma prestados $ 140,616 para obtener un título de abogado.

No es de extrañar que muchos graduados informen que pagar sus préstamos estudiantiles es una dificultad financiera. De hecho, según un informe de Pew de 2012 , casi la mitad de los prestatarios afirman que los pagos de sus préstamos estudiantiles les dificultan llegar a fin de mes, y solo el 27% de los prestatarios con deudas pendientes afirman vivir cómodamente, según un informe de 2017 de Pew .

Además, existe un costo de oportunidad relacionado con la deuda de préstamos estudiantiles. Los pagos mensuales altos significan menos dinero para invertir en otras cosas. Según el informe Pew de 2012, el 25% de los prestatarios informan que los pagos de sus préstamos les dificultan ahorrar para una vivienda, el 24% dice que afectan sus elecciones profesionales y el 7% afirma que los pagos del préstamo les han hecho posponer casarse o comenzar una familia. Una encuesta de NerdWallet de 2015  encontró que los pagos de préstamos estudiantiles podrían evitar que los prestatarios ahorren un promedio de $ 684,474 para la jubilación.

Opciones para administrar los pagos de préstamos para estudiantes

Si usted es uno de los millones de prestatarios de préstamos estudiantiles que luchan con sus pagos mensuales, existen varias opciones para pagar sus préstamos estudiantiles . Estos incluyen planes de pago basado en ingresos (IDR) , opciones de condonación de préstamos y consolidación y refinanciamiento de préstamos para estudiantes .

Aunque hay varias formas de reducir la cantidad  que puede necesitar pedir prestada mientras asiste a la universidad, si ya pidió prestado el dinero y dejó la escuela, su tarea ahora es encontrar la mejor manera de manejar la situación. Con ese fin, vale la pena tomarse el tiempo para averiguar qué programa se adapta mejor a sus necesidades y puede ahorrarle más dinero a largo plazo.

Si debe más de $ 100,000, sus mejores opciones probablemente sean planes IDR y condonación de préstamos. Para prestatarios que adeudan cerca del monto promedio de $ 37,172; sin embargo, este tipo de programas pueden ser menos beneficiosos. Nitro informa que el pago mensual promedio de $ 37,172 es de $ 393 en un plan de pago estándar de 10 años. Si esa cantidad llega al 10% o menos de su salario neto, es probable que no califique para una gran reducción en su factura mensual. Los programas federales de IDR calculan su pago mensual como del 10% al 15% de su ingreso bruto ajustado (AGI) menos el 150% del nivel de pobreza para una familia de su tamaño.

Además, incluso si puede reducir el monto de su pago mensual, no es probable que tenga un saldo restante que se condone en 20 años, el plazo estándar para la condonación de préstamos. Al final, habrá pagado mucho más de lo que hubiera pagado con el plan de pago estándar de 10 años.

Si cae en este campo, pero todavía está buscando formas de reducir el pago mensual de su préstamo estudiantil , dos opciones para hacerlo son la consolidación y el refinanciamiento.

---

Consolidación de préstamos para estudiantes

En la consolidación de préstamos estudiantiles, usted toma varios préstamos y los combina en un conveniente pago mensual. Después de la graduación, puede combinar cualquiera de sus préstamos federales para estudiantes en un solo préstamo, con un pago mensual y una tasa de interés, bajo el Programa Federal de Préstamos para Estudiantes del Direct Loan Program (FDSLP). Básicamente, el gobierno federal le emite un único préstamo nuevo por el monto total de todos los antiguos. Eso significa que, en el futuro, también tendrá un único pago nuevo en lugar de varios.

También puede extender la duración del plazo del préstamo hasta 30 años, dependiendo del monto total que adeude. La tasa de interés de su nuevo préstamo consolidado es fija durante la vigencia del préstamo y se calcula como el promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos que está consolidando.

Ventajas de la consolidación

Si opta por consolidar sus préstamos estudiantiles, existen varios beneficios potenciales.

1. Simplifica su pago

No es raro salir de la escuela con una combinación de varios préstamos federales y privados diferentes. Eso significa que podría terminar con varias facturas mensuales, todas con diferentes pagos mínimos, diferentes fechas de vencimiento y potencialmente incluso diferentes administradores de préstamos.

Aunque todos los préstamos federales están respaldados por el gobierno federal, son administrados por diferentes organizaciones, como Navient, Nelnet, AES y Great Lakes. El trabajo del administrador es actuar como intermediario entre usted y el prestamista al cobrar los pagos, ofrecer asistencia al cliente y administrar programas como la condonación y la indulgencia de préstamos.

Si tiene varios administradores, esto puede complicarse rápidamente. Llevar un registro de lo que debe cada mes, cuándo lo debe y a quién puede resultar confuso, e incluso puede perder los pagos tratando de hacer malabarismos con todo. Si prefiere preocuparse por un solo administrador, un préstamo y un pago mensual, la consolidación le permite hacerlo.

2. Su pago mensual puede ser menor

Si tiene dificultades para realizar su pago mensual, la consolidación puede ayudarlo a reducirlo al extender el período de tiempo en el que debe pagar su deuda. El período de reembolso predeterminado es de 10 años, pero cuando consolida, puede extenderlo hasta 30 años dependiendo de la cantidad que adeude. Eso puede resultar en un pago mensual significativamente menor.

La compensación, por supuesto, es que al acumular intereses durante un período de tiempo más largo, terminará pagando mucho más que si se hubiera ceñido al calendario de pagos de 10 años. Pero si su pago mensual actual está sobrepasando su presupuesto, esto puede darle un poco más de espacio para respirar. Y siempre puede pagar más del mínimo una vez que esté ganando más para deshacerse de su deuda más rápido.

3. Tiene una tasa de interés fija

Si tiene préstamos federales más antiguos, es posible que tenga algunos con tasas de interés variables. Eso significa que su pago y los intereses sobre él pueden fluctuar con las condiciones del mercado. Si prefiere tener la estabilidad de saber siempre cuál será su pago, así como la capacidad de fijar una tasa que no aumentará con el tiempo, la consolidación de préstamos puede proporcionarlo.

Cuando reemplaza sus préstamos múltiples con un solo préstamo de consolidación, obtendrá una tasa fija durante la vigencia del préstamo porque los Préstamos Federales de Consolidación del Direct Loan Program solo tienen tasas fijas.

Además, aunque las leyes sobre préstamos para estudiantes siempre están sujetas a cambios, actualmente no hay un límite en la tasa de interés para los préstamos del gobierno. Eso significa que cualquiera de sus préstamos con tasas de interés variables podría aumentar sin límite. Por lo tanto, fijar su tasa ahora podría ahorrarle dinero en el futuro. Sin embargo, tenga en cuenta que no hay forma de predecir si las tasas de interés fluctuarán hacia arriba o hacia abajo durante la vigencia de sus préstamos.

4. Obtiene acceso a planes de pago basados ​​en los ingresos y condonación de préstamos de servicio público

Todos los préstamos federales con subsidio directo y sin subsidio son elegibles para los planes IDR, que incluyen acceso a programas de condonación de préstamos como la condonación de préstamos por servicio público (PSLF). Sin embargo, otros tipos de préstamos deben ser parte de un préstamo de consolidación para calificar. Estos incluyen préstamos Stafford subsidiados y no subsidiados, préstamos federales PLUS para estudiantes graduados y profesionales, y préstamos federales Perkins.

Cuando consolida sus préstamos, todos pasan a formar parte del FDSLP. Eso significa que, en el futuro, serán elegibles para planes IDR y condonación de préstamos.

Contras de la consolidación

Aunque definitivamente hay beneficios de consolidar sus préstamos estudiantiles, también hay algunos aspectos negativos potenciales a considerar.

1. Se necesita más tiempo para pagar su deuda de préstamos estudiantiles

Aunque ciertamente es posible consolidar sus préstamos y ceñirse al programa de pago estándar de 10 años, la mayoría de los prestatarios no lo hacen. Por lo general, quienes consolidan sus préstamos aprovechan los plazos de pago más largos que pueden extender sus programas de pago hasta 30 años. Y si bien hacerlo podría significar un pago mensual mucho más atractivo, debe considerar los costos antes de realizar este movimiento. Uno de ellos son los costos de oportunidad de una factura que estará en su presupuesto mensual por más tiempo.

Muchos prestatarios informan que posponen o incluso renuncian a comprar casas, casarse, formar familias o ahorrar para la jubilación debido a la necesidad de desviar dinero para pagos de préstamos estudiantiles. Si toma 30 años en lugar de 10 para pagar sus préstamos, podría significar que hasta 20 años adicionales de dinero no se destinen a sus ahorros para la jubilación.

Las tasas de interés funcionan en ambos sentidos. Incluso si solo destina pequeñas cantidades a su jubilación, puede obtener enormes beneficios como resultado del  interés compuesto a lo largo del tiempo. Pero si pospone el ahorro para la jubilación hasta que haya pagado sus préstamos, podría estar perdiendo una gran cantidad de dinero, hasta $ 684,474, según la encuesta de NerdWallet.

Además, CNBC  informa que la mayoría de los prestatarios de préstamos estudiantiles esperan pagar sus préstamos estudiantiles hasta los 40 años. Esa es la edad en la que es probable que desee desviar su dinero a otras cosas, no solo a ahorrar para la jubilación, sino también a comprar una casa, cubrir los gastos familiares e incluso potencialmente ahorrar para la educación universitaria de sus hijos .

De hecho, CNBC  informa que muchos prestatarios de préstamos estudiantiles todavía están pagando sus préstamos estudiantiles en sus años de jubilación. Como puede imaginar, eso podría afectar significativamente su calidad de vida durante la jubilación.

2. No le ahorrará dinero

Incluso si se apega al calendario estándar de pago de 10 años, la consolidación de sus préstamos no le permitirá ahorrar dinero. Eso es porque no cambia la tasa de interés general de sus préstamos anteriores.

La tasa de interés de su nuevo préstamo de consolidación se calcula tomando el promedio ponderado de las tasas de interés de sus préstamos actuales, redondeado al octavo del 1% más cercano.

Un promedio ponderado significa que en lugar de simplemente sumar todo y dividir por el número total de elementos, a algunas cosas se les da más importancia que a otras. En el caso de sus préstamos estudiantiles, las tasas de interés de sus préstamos más grandes reciben más importancia que las de sus préstamos más pequeños.

Por ejemplo, supongamos que pidió prestados $ 5,000 al 5.0% de interés y $ 10,000 al 3.86% de interés. Para encontrar el promedio ponderado, las matemáticas se verían así:

[(5,000 x 0.05) + (10,000 x 0.0386)] / (5,000 + $ 10,000) = 0.0424

Luego, toma la tasa de interés promedio ponderada (4.24%) y la redondea al octavo más cercano del 1%, lo que lleva el total a 4.25%.

La idea es mantener su tasa de interés lo más cerca posible de lo que habría pagado si no hubiera consolidado sus préstamos. Como resultado, la consolidación no le permitirá ahorrar dinero.

3. Incluso podría pagar más dinero a largo plazo

Además de los costos de oportunidad, existe el simple hecho de que pagar un préstamo durante un período más largo significa pagar mucho más a largo plazo debido a la acumulación de intereses. Curiosamente, esto podría ascender a miles, decenas de miles o incluso cientos de miles de dólares, dependiendo de cuánto adeude. Incluso si la tasa de interés sigue siendo la misma, terminará pagando mucho más cuando opte por un plazo de amortización más largo.

4. Su saldo de capital podría aumentar

Cuando consolida varios préstamos en uno solo nuevo, cualquier interés pendiente de sus préstamos anteriores se convierte en parte del saldo principal de su préstamo de consolidación. Debido a que los intereses adeudados se calculan en función del saldo del principal, eso significa que comenzará a acumular intereses sobre el nuevo préstamo de consolidación a un monto superior al que podría tener sobre sus préstamos anteriores.

5. Es posible que pierda algunos beneficios del prestatario

Si bien la consolidación puede brindarle acceso a algunos beneficios para los prestatarios para los que quizás no haya calificado anteriormente, lo contrario también es cierto; puede perder algunos beneficios, incluidos los descuentos en las tasas de interés, los reembolsos de capital o las opciones de cancelación de préstamos.

Si aún no ha consolidado y actualmente está pagando alguno de sus préstamos bajo un plan IDR, eso significa que ya ha realizado varios pagos que cuentan para la condonación potencial del préstamo, incluido el PSLF. Debido a que la consolidación significa otorgarle un préstamo completamente nuevo, perderá crédito por cualquier pago que haya realizado para la condonación del préstamo. En esencia, su reloj de perdón de 10, 20 o 25 años comenzará de nuevo.

Tampoco volverá a calificar para circunstancias especiales relacionadas con tipos específicos de préstamos. Por ejemplo, los préstamos Perkins son elegibles para la condonación o cancelación  si cumple con ciertos criterios. Pero si consolida su préstamo, ya no tendrá un préstamo Perkins; tendrá un Préstamo Federal Directo y, como resultado, ya no será elegible para ese programa.

Sin embargo, tenga en cuenta que no necesariamente tiene que consolidar todos sus préstamos. Puede optar por consolidar solo algunos de ellos y omitir los préstamos que tengan beneficios que no desea perder.

6. No puede ser estratégico sobre el pago de un préstamo

La consolidación promedia todos sus préstamos juntos para darle una nueva tasa de interés. Pero los métodos tradicionales para cancelar la deuda lo más rápido posible a menudo implican pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta. Entonces, si consolida todos sus préstamos, no puede ser estratégico sobre cómo pagar su deuda.

Si desea consolidar, pero tiene uno o más préstamos con intereses altos, es posible que desee considerar omitir esos préstamos para poder obtener la mejor tasa de interés posible en el resto de sus préstamos. Luego, haga todo lo posible para que ese préstamo de alta tasa se pague lo más rápido posible.

7. No se pueden consolidar préstamos privados para estudiantes

Solo los préstamos federales para estudiantes son elegibles para el Programa de consolidación de préstamos del Direct Loan Program. Si tiene préstamos privados que desea consolidar, la única forma de hacerlo es refinanciarlos. Si reúne los requisitos para refinanciar sus préstamos con un prestamista privado, puede optar por combinar todo, tanto préstamos gubernamentales como privados, en un solo préstamo. Pero no puede hacerlo a través del programa federal.

---

Refinanciamiento de préstamos para estudiantes

Aunque algunas personas usan los términos “consolidación” y “refinanciamiento” indistintamente, en realidad son bastante diferentes. Primero, si tiene préstamos estudiantiles privados, no puede consolidarlos con préstamos federales a través del Programa de Consolidación de Préstamos Directos. Sin embargo, es posible refinanciar todo junto ya que el refinanciamiento involucra a prestamistas privados.

En segundo lugar, aunque la consolidación de sus préstamos puede tener algunos beneficios, es poco probable que le ahorre dinero, mientras que el objetivo principal del refinanciamiento es ahorrar dinero. Al refinanciar, obtiene un préstamo de un prestamista privado que paga sus otros préstamos estudiantiles. Luego tiene un solo pago mensual y un solo préstamo, similar a la consolidación.

Sin embargo, si bien la consolidación toma el promedio ponderado de sus tasas de interés anteriores para calcular la nueva, el objetivo del refinanciamiento es obtener una tasa de interés lo más baja posible, lo que ayudará a reducir su pago mensual y dará como resultado menos dinero que debe pagar a largo plazo.

Consejo profesional : si está pensando en refinanciar sus préstamos estudiantiles, comience su búsqueda en Credible.com . Recibirá cotizaciones de tasas de hasta ocho prestamistas en cuestión de minutos. Además, ofrecen un bono de hasta $ 750 a cualquier lector de Money Crashers.

Ventajas de la refinanciación

Estos son los posibles beneficios de refinanciar sus préstamos estudiantiles.

1. Ahorras dinero

Si refinancia sus préstamos estudiantiles, podría calificar para una tasa de interés más baja. Dependiendo de cuánto adeude, eso puede ayudarlo a ahorrar miles, o incluso decenas de miles, de dólares durante la duración de su préstamo.

Por ejemplo, si pidió prestado el promedio nacional de $ 37,172, en un plan de pago de 10 años al 7% de interés, pagaría $ 51,792. Pero si refinanciara a una tasa de interés del 3%, pagaría un total de $ 43,072 durante esos mismos 10 años, un ahorro de $ 8,720.

2. Su pago mensual es menor

Si tiene dificultades para realizar su pago mensual actual, refinanciar sus préstamos estudiantiles puede ayudarlo a reducirlo. Puede calificar para una tasa de interés más baja y potencialmente aprovechar un plazo de pago más largo, cualquiera de los cuales puede reducir la cantidad que debe pagar cada mes.

Por ejemplo, sobre el saldo promedio de un préstamo estudiantil de $ 37,172, al 7% de interés, estará haciendo un pago mensual de $ 432. Pero si puede refinanciar a una tasa de interés del 3%, su nuevo pago mensual será de $ 359 en un programa de pago de 10 años. Si elige extender su pago mensual a 15 años, su pago mensual se reduciría a $ 257, liberando $ 175 en su presupuesto mensual.

Aquí es donde realmente entra en juego el costo de oportunidad de un pago mensual más alto. Estaría extendiendo ligeramente su plazo de pago con un plazo de 15 años, y le costaría $ 3,135 adicionales en intereses. Pero si tomara esos $ 175 adicionales por mes e invirtiera en su jubilación durante esos 15 años, invertiría un total de $ 31,500. Al 9.8%, el rendimiento promedio histórico del S&P 500 , esos $ 31,500 aumentarían a $ 72,109, un aumento de $ 40,609, o más del doble de su inversión original.

3. Puede consolidar todos sus préstamos (incluidos los privados)

A diferencia del Programa Federal de Préstamos de Consolidación del Direct Loan Program, si refinancia con un prestamista privado, puede combinar todos sus préstamos, tanto federales como privados, en un nuevo préstamo. Esto se debe a que los prestamistas privados pueden administrar dinero privado, mientras que el gobierno federal solo se ocupa de préstamos federales.

Contras de la refinanciación

A pesar de los beneficios de la refinanciación, hay algunos inconvenientes que vale la pena señalar.

1. Pierde acceso a programas y beneficios de préstamos federales

Si decide refinanciar todos sus préstamos juntos, perderá el acceso a los programas gubernamentales, incluidos los planes IDR, condonación de préstamos, opciones de aplazamiento y períodos de indulgencia más prolongados.

Aunque algunos prestamistas ofrecen aplazamiento para la reinscripción académica y el despliegue militar, así como opciones de indulgencia por dificultades financieras, los períodos de aplazamiento y de indulgencia suelen ser mucho más cortos que los ofrecidos por los programas gubernamentales.

Además, si decide aceptar un recorte salarial por un trabajo con mejores condiciones laborales o dejar la fuerza laboral para cuidar a su familia , ya no tendrá acceso a los planes IDR, que calculan su pago mensual en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. . Y una vez que refinancia, no hay vuelta atrás. Sus préstamos anteriores habrán sido cancelados por el nuevo préstamo y, por lo tanto, ya no existen.

Por esa razón, es importante pensar detenidamente si realmente desea refinanciar sus préstamos federales para estudiantes. Aunque potencialmente podría ahorrarle mucho dinero, también afectará sus opciones futuras.

2. Es difícil calificar

El refinanciamiento de préstamos para estudiantes es muy difícil de obtener. La mayoría de los prestamistas no solo exigen puntajes crediticios superiores a 700, sino que muchos prestamistas también exigen que los prestatarios tengan trabajos bien remunerados. En otras palabras, si un prestamista va a asumir el riesgo de prestarle decenas de miles, o incluso cientos de miles, de dólares, quiere asegurarse de que usted valga la pena ese riesgo.

Todo esto significa que solo puede calificar para el refinanciamiento si ya se encuentra en una buena posición financiera. Por lo tanto, si está considerando la refinanciación como una forma de reducir su pago mensual porque tiene dificultades para hacerlo, probablemente no encontrará la respuesta en la refinanciación. En su lugar, es mejor que busque planes IDR.

---

¿Cual es mejor para mi?

Como con todo, al determinar qué opción tiene más sentido para usted, es esencial considerar cuidadosamente todos los ángulos. Por ejemplo, el refinanciamiento podría ahorrarle miles de dólares a largo plazo, pero la consolidación le brinda acceso a programas gubernamentales como planes IDR y condonación de préstamos.

Además, ¿es más importante para usted liquidar sus préstamos estudiantiles lo antes posible o reducir sus pagos mensuales? ¿Qué iría más lejos para mejorar su calidad de vida y ayudarlo a alcanzar sus metas financieras a largo plazo?

Cuando se trata de pagar sus préstamos estudiantiles, las matemáticas son importantes, pero hay más que eso. Es probable que tenga otras metas financieras por las que esté trabajando, como comprar una casa o formar una familia. Entonces, para usted, puede alinearse mejor con sus objetivos tener un plazo de pago más largo pero un pago mensual más bajo. O podría tener más sentido pagar sus préstamos lo más rápido posible para que no los esté pagando dentro de 30 años.

Piense en dónde se ve en los próximos 10, 20 o incluso 30 años y cómo los pagos de su préstamo estudiantil pueden afectar esos planes a largo plazo. Idealmente, pidió prestado el dinero para poder tener una mejor vida para usted y su familia. Entonces la pregunta ahora es: ¿Qué método te ayudará a hacerlo mejor?

Al final, vale la pena analizar todas las opciones posibles para administrar sus préstamos estudiantiles y elegir la que mejor se adapte a su situación.

Conclusiones finales

Hay una cosa más a considerar cuando se trata de consolidar o refinanciar sus préstamos para estudiantes, y es tener cuidado con las estafas de préstamos para estudiantes . En los últimos años, han surgido muchos estafadores que se aprovechan de los prestatarios desesperados que luchan por hacer sus pagos mensuales.

Estos estafadores se ofrecen a “ayudarlo” consolidando o refinanciando sus préstamos estudiantiles por una tarifa. Sin embargo, la consolidación de sus préstamos federales es completamente gratuita y puede solicitarla en línea en menos de 30 minutos.

Si opta por refinanciar, puede comparar las ofertas de varios prestamistas antes de decidirse por uno. Además, la mayoría de los prestamistas de refinanciamiento, y ciertamente los mejores, no cobran tarifas. Entonces, si se le ofrece la consolidación de préstamos para estudiantes o el refinanciamiento por una tarifa, corra en la otra dirección. Es una estafa.

¿Está considerando la consolidación o refinanciamiento de préstamos estudiantiles? ¿Cuál parece ser la mejor opción para tu situación?