¿Qué es la cobertura de colisión? ¿La necesita en su seguro de automóvil?
Casi todos los estados exigen que los propietarios de automóviles tengan un seguro de automóvil . En estos estados, los conductores deben tener pólizas de responsabilidad que compensen a las víctimas por los gastos médicos y los daños a la propiedad causados por las acciones del asegurado al volante.
Ningún estado requiere cobertura de colisión o cobertura integral . Pero eso no significa que no tengan valor. Por el contrario, ambos tipos de cobertura pueden reducir significativamente los costos de reparación de bolsillo en vehículos más nuevos y de mayor valor.
Ni la colisión ni la cobertura total son gratuitas, por supuesto. Agregar uno (o ambos) aumentará las primas de su póliza de automóvil. Eso hace que sea aún más importante comprender si vale la pena llevarlos.
Para determinar si el seguro de colisión tiene sentido para usted, primero debe comprender qué es, qué cubre y excluye, y los factores que pueden afectar los costos de las primas.
Cobertura de colisión: qué es y qué cubre
La cobertura de seguro de automóvil por colisión paga los costos de reparación y reemplazo del vehículo causados por vuelcos o colisiones con otros vehículos u objetos estacionarios. Los incidentes que pueden resultar en daños cubiertos por una póliza de colisión incluyen:
- Colisión con otro vehículo . Su cobertura de colisión debe activarse después de un choque que involucre a otro vehículo o vehículos. No importa si el otro vehículo está parado (por ejemplo, estacionado o esperando en un semáforo) o en movimiento. La cobertura de colisión se aplica en cualquier caso.
- Colisión con un objeto estacionario . El seguro de colisión cubre los daños resultantes de choques con objetos estacionarios que no son vehículos, como cercas, edificios, árboles y terraplenes. Generalmente, su vehículo debe estar en movimiento para que se aplique la cobertura de colisión. El seguro de colisión no cubre los daños causados por la caída de un árbol sobre un automóvil estacionado y vacío, por ejemplo.
- Rollover o Fallover . El seguro de colisión cubre los daños resultantes de choques de un solo vehículo donde el vehículo se vuelca o cae. La cobertura de colisión se aplica incluso si el vehículo se detiene por sí solo, en lugar de como resultado de golpear un objeto estacionario.
Qué no cubre la cobertura de colisión
El seguro de automóvil por colisión no protege a los conductores contra la responsabilidad financiera o legal por daños, lesiones o responsabilidad derivada de:
- Colisión con un animal . El seguro de colisión no cubre los gastos resultantes de colisiones entre vehículos y animales. Si choca contra un ciervo en la carretera y no hay otros vehículos involucrados en el accidente, probablemente no será elegible para una compensación según su política de colisión. En su lugar, deberá presentar un reclamo integral, es decir, si tiene una cobertura integral.
- Otros daños relacionados con animales . El seguro de colisión tampoco cubre daños por animales a vehículos estacionados. Ese también es el ámbito de la cobertura integral.
- Daño sin colisión causado por objetos . Los daños causados por la caída o el vuelo de objetos no están cubiertos por el seguro de colisión, incluso cuando ocurren mientras el vehículo está en movimiento. Los ejemplos comunes incluyen daños en el parabrisas por un guijarro a alta velocidad levantado por el vehículo de adelante y daños corporales causados por escombros de la carretera no asegurados.
- Daños relacionados con el clima . La cobertura de colisión se activa después de choques en los que el clima juega un papel importante, como vuelcos o choques de varios autos en carreteras heladas. Pero no cubre los daños relacionados con el clima a vehículos estacionados o en movimiento, por ejemplo, daños en el techo causados por ramas de árboles sueltas por el viento o granizo. Dichos daños están cubiertos por un seguro a todo riesgo.
- Daño causado por fuego o explosión . Los incendios o explosiones de vehículos que no sean directamente causados por una colisión o vuelco no están cubiertos por el seguro de colisión. Esta regla puede aplicarse incluso si el incendio del vehículo provoca posteriormente un accidente cubierto. Su aseguradora podría cubrir los daños causados por el impacto, pero no los daños causados por el fuego en el compartimiento del motor.
- Robo y vandalismo . La cobertura de colisión no cubre daños o lesiones resultantes de robo o vandalismo. Esto se aplica incluso si el daño se debe a una colisión, como cuando un ladrón de automóviles choca contra un objeto o vehículo mientras huye.
- Daño causado por negligencia . Su reclamo puede ser denegado si su negligencia o falta de atención fue el culpable, incluso si el daño normalmente estaría cubierto por un seguro de colisión. Por ejemplo, si estaciona en una pendiente pronunciada con el freno de estacionamiento desactivado y su vehículo rueda cuesta abajo, chocando contra un poste de luz, es posible que su aseguradora no cubra el daño resultante a su vehículo.
- Daños debidos a su propia participación en actividades delictivas . Si choca contra otro vehículo o se vuelca mientras huye de la policía, por ejemplo, el daño resultante no estará cubierto por su póliza de colisión.
Muchos conductores asumen erróneamente que la cobertura de colisión proporciona otra capa de cobertura médica o de responsabilidad para incidentes en los que también cubre los daños del vehículo relacionados con la colisión. Desafortunadamente, esto no es verdad. Su póliza de colisión no pagará las facturas médicas de un pasajero después de un accidente automovilístico, ni los daños civiles en los que pueda incurrir si posteriormente lo demandan y ganan.
Costos de cobertura por colisión: factores que afectan las primas por colisión
¿Cuánto debe esperar pagar por la cobertura del seguro de automóvil por colisión? Su prima por colisión variará según factores como:
- El valor de su vehículo . Un vehículo más valioso puede sufrir más daños (en términos de dólares) antes de que se considere una pérdida total. Como resultado, la cobertura de colisión es más cara en vehículos de mayor valor, asumiendo que todos los demás factores permanecen constantes. Por la misma razón, la cobertura integral también es más cara para los vehículos de alto valor.
- Marca y modelo de su vehículo . La marca de su vehículo pesa mucho en el costo de reparación. Aunque los costos reales varían, la regla general es que los vehículos premium de todas las marcas (extranjeras y nacionales) y los vehículos extranjeros de gama alta (como Lexus y BMW) cuestan más de reparar que las marcas nacionales y extranjeras orientadas al valor (como Chevrolet y Honda).
- Cuánto conduce . Cuanto más conduzca, más probabilidades tendrá de tener problemas en la carretera. Como resultado, espere pagar más por la cobertura de colisión.
- La vulnerabilidad de su vehículo a posibles peligros . Las características de seguridad que reducen el riesgo y la gravedad de los choques pueden reducir las primas por colisión. Tales características incluyen advertencias de cambio de carril y frenado de emergencia automático.
- Deducible de su póliza de colisión . La forma más segura de reducir las primas de su póliza de colisión sin cambiar por un vehículo más barato es aumentar su deducible. Dicho esto, si posteriormente presenta un reclamo, pagará costos de bolsillo más altos en su póliza con deducible más alto.
- Su historial de reclamaciones de seguro de automóvil . Muchas aseguradoras ahora permiten una reclamación “gratuita” antes de incluir el historial de reclamaciones en las decisiones de suscripción. Si ha presentado varias reclamaciones durante un período continuo de cinco años, es casi seguro que su prima por colisión será más alta que si no tuviera reclamaciones.
Cuando tiene sentido agregar cobertura de colisión
¿Debería agregar un seguro de colisión a su póliza de cobertura de automóvil? ¿Vale la pena el gasto adicional de la prima para asegurarse de que no pagará más que su deducible por colisión por trabajos de reparación cubiertos? En estos escenarios, la respuesta puede ser afirmativa.
- Su prestamista o arrendador de automóviles lo requiere . La razón más común para tener cobertura de colisión (y completa) es que los términos de su préstamo o arrendamiento de automóvil así lo exigen. Si alquila o financia la compra de un automóvil nuevo , es casi seguro que se le pedirá que tenga cobertura total y contra choques hasta que su préstamo o arrendamiento se pague en su totalidad, generalmente por un período de cinco años. Para empeorar las cosas, probablemente deba mantener su deducible bajo (no más de $ 500).
- El vehículo es relativamente valioso . En términos puramente financieros, tiene más sentido agregar cobertura de colisión en un vehículo relativamente valioso, incluso si es de su propiedad. Sin cobertura de colisión, un choque severo podría resultar en miles de dólares en gastos de bolsillo. Es posible que su vehículo no garantice la cobertura de colisión durante todo el tiempo que cree. Los automóviles se deprecian rápidamente durante los primeros tres a cinco años en la carretera y pierden valor más lentamente después de eso.
- Su riesgo de colisión es relativamente alto . Si maneja 25,000 millas al año en carreteras peligrosas, su riesgo de sufrir daños por choques lo suficientemente costosos como para justificar un reclamo por colisión es mayor que el de su vecino confinado en casa. Es más probable que su decisión de tener cobertura de colisión dé sus frutos a largo plazo.
- Preferiría pagar por adelantado para evitar un gasto de bolsillo importante . La cobertura de colisión tiene sentido para los conductores que prefieren pagar primas de seguro de automóvil mensuales o anuales más altas para evitar un gasto de bolsillo considerable en caso de que ocurra lo peor. Por supuesto, es posible que esta apuesta nunca valga la pena: la mayoría de los automóviles nunca sufren choques lo suficientemente graves como para justificar reclamos por colisión. Y la cobertura de colisión no es la única opción disponible para los conductores con aversión al riesgo. Un fondo de emergencia sólido puede servir para el mismo propósito.
Conclusiones finales
Todo conductor consciente de su presupuesto quiere ahorrar dinero en seguros de automóvil . Agregar cobertura de colisión puede no parecer coherente con este objetivo. acumular un tipo opcional de seguro de automóvil en una póliza que ya ha pasado la prueba legal es prácticamente seguro que hará que la póliza sea más cara.
Por otra parte, un accidente grave al principio de la vida de un automóvil nuevo podría costar más en costos de reparación o reemplazo que su prima total de colisión durante la primera parte de su vida útil. En este escenario tan común, su cobertura de colisión se pagará por sí sola. Además, si pidió prestado dinero para comprar el automóvil, su prestamista podría requerir cobertura de colisión hasta que el pagaré se pague en su totalidad.
En pocas palabras: no se apresure a cancelar la cobertura de colisión solo porque aumentará los costos totales de su prima. A veces, pagar más por adelantado vale la pena a largo plazo.
