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Ministerios de atención médica compartida: ¿una buena alternativa al seguro médico?

Los estadounidenses gastan una mayor parte de sus ingresos que nunca en costos de atención médica . Según un informe de 2018 del Instituto de Política Económica , los trabajadores en el 90% inferior de la escala de ingresos tuvieron que pagar el 6,8% de sus ingresos por un plan de salud familiar patrocinado por el empleador en 1999. Para 2016, ese número había aumentado al 15%. de ingresos medios. Para algunos consumidores, los planes de atención médica subsidiados a través de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) ofrecen una alternativa más asequible, pero estos subsidios no están disponibles para todos.

Frente a estos costos cada vez mayores, algunas familias están buscando una alternativa en los ministerios de intercambio de atención médica (HCSM). Estos son programas basados en la fe que reúnen fondos para ayudar a los miembros a cubrir sus costos de atención médica. Según Alliance of Health Care Sharing Ministries , hay más de 100 HCSM en los Estados Unidos que brindan atención a 1,5 millones de personas.

Los HCSM funcionan de acuerdo con el mismo principio básico que los seguros: al distribuir los costos entre un grupo grande, reducen el riesgo de costos devastadores para cualquier individuo. Sin embargo, legalmente hablando, los HCSM no son productos de seguros. No juegan con las mismas reglas y no cubren al mismo grupo de personas. Como resultado, los beneficios e inconvenientes de un HCSM son bastante diferentes de los de un plan de seguro tradicional.

Cómo funcionan los ministerios de intercambio de atención médica

Los HCSM no son empresas ni organizaciones benéficas. Legalmente hablando, son organizaciones religiosas sin fines de lucro que ayudan a sus miembros a compartir los gastos de atención médica. Así es como funcionan:

Cada miembro aporta una “participación” mensual, el equivalente a una prima de seguro médico. En la mayoría de los casos, estas acciones van a una cuenta general administrada por el HCSM.
Cuando los miembros reciben atención médica, el HCSM paga sus costos con esta cuenta . En algunos casos, el ministerio tiene un acuerdo con ciertos médicos para facturarle directamente el costo de la atención de los miembros. En otros casos, los miembros deben pagar en efectivo por adelantado y luego enviar una factura al HCSM para su reembolso.
Algunos HCSM envían a sus miembros una lista cada mes con los nombres de otros miembros que han recibido atención . Esto les permite ver directamente cómo sus acciones mensuales están ayudando a otros.

Los principales HCSM en los EE. UU. Incluyen Christian Healthcare Ministries , Medi-Share, Liberty HealthShare , Samaritan Ministries y Altrua HealthShare . Estos programas varían en costo, cobertura y reglas para la membresía. Sin embargo, todos tienen ciertas características en común.

Cuánto cuestan los HCSM

Los HCSM tienen muchos de los mismos costos que los planes de seguro tradicionales, pero usan nombres diferentes para ellos. Estos gastos incluyen:

Deducibles . La mayoría de los planes de HCSM tienen algo equivalente a un deducible, una cantidad que debe pagar de su propio bolsillo antes de que HCSM comience a cubrir sus costos. Los diferentes HCSM se refieren a este deducible como su “porción anual del hogar” (AHP), “cantidad anual no compartida” (AUA) o “cantidad de responsabilidad del miembro” (MRA). Algunos HCSM establecen un deducible que es una cantidad fija por año, mientras que otros cobran un deducible separado por cada incidente de atención médica; es decir, cada vez que recibe un nuevo diagnóstico de una lesión o enfermedad, debe pagar el deducible nuevamente. Dependiendo del plan que elija, su deducible podría oscilar entre $ 1,000 y $ 12,000 por año o entre $ 400 y $ 5,000 por incidente.
Primas . Como se indicó anteriormente, los HCSM generalmente se refieren a su prima como su parte mensual. Algunos HCSM cobran la misma cantidad de participación a cada miembro; otros ajustan el precio de sus acciones en función de su edad. Muchos HCSM le permiten elegir entre una variedad de planes diferentes, pagando precios de acciones más altos a cambio de un deducible más bajo o límites de cobertura más altos. Los costos compartidos mensuales para una persona pueden ser tan bajos como $ 75 por persona con un deducible alto o tan altos como $ 500 con uno bajo.
Costo compartido . Si recibe atención de un proveedor de la red de su HCSM, probablemente tendrá que pagar un copago al proveedor en el momento de su visita. El resto de su factura va luego al HCSM. Esta tarifa es independiente de su deducible anual. Por ejemplo, Medi-Share cobra a los miembros una “tarifa de proveedor” de $ 35 por una visita al médico y $ 200 por un viaje a la sala de emergencias.
Tarifas adicionales . Algunos HCSM cobran tarifas adicionales, especialmente para los miembros nuevos. Por ejemplo, es posible que deba pagar una tarifa de solicitud cuando se registre por primera vez en el programa y una tarifa separada para configurar su cuenta de pago. Si cambia de plan, el ministerio puede cobrar una tarifa de cambio. Los HCSM también pueden cobrar una tarifa de membresía mensual o anual para cubrir los costos administrativos. Algunos programas cobran una tarifa adicional a las personas que tienen condiciones de salud específicas, como obesidad o presión arterial alta, que no reciben tratamiento. Otros programas adoptan el enfoque opuesto y ofrecen un descuento en su participación mensual si cumple con ciertos estándares de buena salud.

Qué cubren los HCSM

Los HCSM varían en la cobertura que brindan. Debido a que técnicamente no son compañías de seguros, no están obligadas a proporcionar cobertura para todos los beneficios de salud esenciales definidos por la ACA. Sin embargo, en general, la mayoría de los HCSM cubren el costo de:

Tratamiento en el consultorio de un médico o en un hospital.
Atención en la sala de emergencias
Cirugía
Medicamentos recetados necesarios durante un tiempo limitado para tratar una afección específica.

La mayoría de los HCSM no cubren muchos de los costos que cubren los planes de seguro. Por ejemplo, la mayoría de ellos no brindan cobertura de atención de salud mental y solo una cobertura limitada para medicamentos recetados. Muchos de ellos no cubren el costo de la atención de rutina, como chequeos o vacunas. Y, a diferencia de las aseguradoras de salud, los HCSM pueden rechazar la cobertura de cualquier condición que se considere una condición preexistente.

Además, la mayoría de los HCSM se niegan específicamente a cubrir los costos de cualquier cosa que consideren incompatible con los códigos bíblicos de comportamiento. Por lo tanto, a menudo se niegan a cubrir los costos del aborto, el control de la natalidad, el embarazo fuera del matrimonio, las enfermedades de transmisión sexual, el tratamiento por abuso de drogas o alcoholismo, o cualquier lesión causada por el consumo de alcohol o drogas. Muchos ni siquiera cubren las lesiones causadas por actividades que consideran peligrosas, como la escalada en roca.

Por último, muchos HCSM ponen límites a la cantidad total que pagan a cualquier miembro. Estos límites pueden establecerse por mes, por año, por incidente o, en algunos casos, durante toda la vida del miembro. El monto podría ser tan bajo como $ 125,000 por enfermedad o tan alto como $ 1,000,000, con planes de mayor costo que brindan límites de cobertura más altos.

Qué médicos incluyen los HCSM

Como miembro de un HCSM, puede recibir atención de cualquier proveedor que desee. Sin embargo, hay una trampa. Si los proveedores saben que está usando un HCSM, pueden negarse a tratarlo ( excepto en una emergencia ).

Debido a que los HCSM no son un seguro, muchos médicos y hospitales consideran que las personas que los utilizan son pacientes que pagan en efectivo. Recibir el pago en efectivo parece que debería ser algo bueno para los médicos, y es por las facturas pequeñas que el paciente puede pagar por adelantado. Sin embargo, si el proveedor cree que es probable que el paciente necesite atención por valor de miles de dólares, puede decidir que es demasiado arriesgado aceptarlos sin un seguro que cubra el costo.

Aunque puede ver a cualquier médico, muchos HCSM tienen una red específica de proveedores con los que trabajan, similar a una organización de proveedores preferidos (PPO). Estos proveedores a menudo están dispuestos a ofrecer descuentos a los miembros de HCSM para evitarse la molestia de tratar con una aseguradora. Como resultado, los costos siempre son más bajos si elige un proveedor dentro de la red de su HCSM.

Quién puede obtener cobertura

La mayoría de los HCSM están abiertos solo para cristianos, y eso significa más que simplemente marcar una casilla marcada como “Cristiano” en un formulario. Muchos HCSM requieren que los nuevos miembros firmen una declaración de fe y asistan a los servicios de la iglesia con regularidad.

Además, la mayoría de los HCSM hacen que los miembros se comprometan a vivir de una manera “bíblica”. Los diferentes HCSM definen este requisito de diferentes maneras, pero casi todos imponen algunos límites al comportamiento de sus miembros. Estos pueden incluir:

Evitar el tabaco y todas las drogas ilegales . Por lo general, esto incluye el uso de marihuana, incluso en los estados donde es legal. Algunos planes también prohíben el uso indebido de medicamentos recetados.
Usar alcohol de manera responsable .
Llevar una dieta saludable y hacer ejercicio con regularidad .
Evitar todas las relaciones sexuales fuera del matrimonio . La mayoría de los planes definen el matrimonio como “un hombre, una mujer” y no permiten la unión de parejas del mismo sexo. Algunos van más allá y prohíben cualquier comportamiento que incluya el “rechazo del sexo biológico”.

Algunos HCSM tienen requisitos de afiliación más estrictos que otros. Algunos se limitan no solo a los cristianos, sino a los cristianos de una denominación en particular. Por ejemplo, la Fundación Christ Medicus es solo para católicos. Algunos HCSM, como Liberty, están abiertos a personas de creencias no cristianas siempre que “adoren al Dios de la Biblia” y se apeguen a estándares específicos de comportamiento.

Ventajas de los ministerios de intercambio de atención médica

Los HCSM generalmente no están sujetos a las mismas reglas que los planes de seguro tradicionales. Según un informe de 2018 del Commonwealth Fund , 30 estados han aprobado leyes que eximen específicamente a estos ministerios de los códigos de seguros estatales. La mayoría de estos estados también requieren que los HCSM proporcionen un descargo de responsabilidad por escrito que indique que sus planes no son un seguro.

Para algunas personas, esto es algo bueno. Significa que estos programas no se ejecutan como negocios, sino como comunidades de cristianos de ideas afines que se ayudan entre sí. Estas son algunas de las ventajas que ven los miembros al elegir un HCSM en lugar de un plan de seguro médico tradicional.

1. Los costos pueden ser menores

Una de las principales razones por las que las personas se unen a los HCSM es para ahorrar dinero. Según la Kaiser Family Foundation , una persona soltera de 50 años que no califica para los subsidios de atención médica pagaría un promedio de $ 630 por mes por un plan de nivel plateado comprado a través del Mercado de seguros médicos de la ACA . Pero si se unieran a un HCSM, su participación mensual podría oscilar entre $ 80 y $ 400 por mes, según el plan y su salud.

Para las familias, los ahorros pueden ser aún mayores. Una familia con dos padres de 50 años y dos hijos adolescentes pagaría un promedio de $ 1,842 por mes por un plan plateado comprado en el mercado sin subsidio. Los HCSM podrían cubrir a esa misma familia por $ 250 a $ 950 por mes. Y, como beneficio adicional, muchos HCSM no aumentarían los costos compartidos mensuales de la familia si uno de ellos desarrollara una enfermedad grave.

Sin embargo, vale la pena señalar que la mayoría de las personas y familias de clase media que compran un seguro médico califican para los subsidios bajo la ACA. Por ejemplo, si esta familia de cuatro miembros de la muestra tuviera un ingreso anual de $ 100,000, los subsidios reducirían sus primas mensuales a solo $ 819 por mes, menos que la participación mensual para algunos HCSM. Con un ingreso anual de $ 60,000, pagarían solo $ 379 por mes, menos que la parte mensual de la mayoría de los HCSM. Y su política de conformidad con ACA ciertamente proporcionaría más cobertura que un HCSM.

Aún así, estos subsidios no están disponibles para todos. Las personas con ingresos inferiores al 100% o superiores al 400% del nivel federal de pobreza no califican. Y en varios estados, las personas con ingresos por debajo del nivel de pobreza tampoco califican para Medicaid , un problema conocido como brecha de cobertura.

Además de esto, muchos trabajadores que no pueden obtener una atención asequible para sus familias no califican para los subsidios debido al problema de la familia Obamacare . Entonces, para aquellos que no califican para los subsidios, un HCSM puede ser significativamente más barato que un plan de salud que cumple con la ACA.

2. Pueden cubrir algunos costos no médicos

A diferencia de las aseguradoras de salud, los HSCM a veces están dispuestos a ayudar con los costos que no están directamente relacionados con las facturas médicas. Por ejemplo, en 2012, un miembro de Samaritan Ministries le dijo a The Atlantic que su plan no cubre específicamente el costo de la atención dental. Sin embargo, cuando envió una solicitud especial de ayuda con las altas facturas dentales, varios miembros enviaron cheques para ayudarla a cubrirlo. Además, algunos HCSM brindan cobertura para ayudar a los miembros a pagar los costos de adopción de un niño .

3. Puede unirse en cualquier momento

Si desea inscribirse en un nuevo plan de seguro a través del Mercado de seguros médicos, generalmente tiene que esperar hasta el período de inscripción abierta anual, que se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre. un “evento de clasificación” especial. Los ejemplos incluyen perder su cobertura médica, casarse o divorciarse, tener un bebé, mudarse a una nueva casa o recibir un recorte salarial. Sin embargo, con los HCSM, puede inscribirse para obtener cobertura en cualquier momento, incluso si ya tiene un seguro de otra fuente.

4. Promueven estilos de vida saludables

Los estándares de comportamiento que la mayoría de los HCSM requieren no son solo “bíblicos”; también son saludables. Casi todos los HCSM prohíben fumar y el uso de drogas ilegales o al menos se niegan a cubrir cualquier enfermedad relacionada con estos comportamientos. La mayoría también requiere que los miembros eviten otras actividades riesgosas. Incluso sus prohibiciones de tener relaciones sexuales fuera del matrimonio pueden reducir el riesgo de enfermedades de transmisión sexual.

Además, algunos HCSM tienen un enfoque particular en el estilo de vida y la prevención de enfermedades. Por ejemplo, Medi-Share ofrece un descuento en los costos compartidos a los miembros que mantienen una presión arterial, un índice de masa corporal y una circunferencia de la cintura saludables.

Algunos HCSM también ofrecen asesoría de salud personalizada a los miembros que tienen o están en riesgo de padecer enfermedades específicas relacionadas con el estilo de vida, como enfermedades cardíacas o diabetes. Estos programas pueden ayudar con objetivos específicos como dejar de fumar , seguir un programa de ejercicios o aliviar el estrés. Sin embargo, a menudo hay un cargo adicional por este servicio.

5. Están basados en la fe

Para muchos usuarios de HCSM, uno de sus mayores atractivos es su enfoque en la fe. Estas organizaciones hacen más que ayudar a cubrir los costos de atención médica. También conectan a los miembros con otras personas que comparten sus creencias. En muchos casos, los miembros que enfrentan una enfermedad crónica reciben no solo dinero, sino también cartas de apoyo y oración de otros miembros para ayudarlos en un momento difícil.

Sin embargo, la naturaleza basada en la fe de los HCSM también significa que solo están abiertos a personas que comparten las creencias religiosas del grupo. En la mayoría de los casos, eso significa que deben ser cristianos que asisten a la iglesia. Incluso los pocos HCSM que están abiertos a personas de otras religiones requieren que los miembros mantengan un estilo de vida “cristiano” o “bíblico”.

Desventajas de los ministerios de intercambio de atención médica

De alguna manera, los HCSM pueden hacer más que un seguro médico. Sin embargo, de otras formas, hacen mucho menos. Debido a que no están sujetos a las leyes que regulan los seguros, no están obligados a proporcionar la misma cobertura que las aseguradoras. Tampoco están obligados a proporcionar las mismas garantías sobre la cobertura que ofrecen. Y debido a que carecen de estas garantías, es comprensible que muchos médicos y otros proveedores de servicios de salud se muestren reacios a trabajar con ellos.

1. Normalmente no cubren condiciones preexistentes

Como se señaló anteriormente, los HCSM no están obligados a cubrir condiciones preexistentes y la mayoría no lo hace. Una de las formas en que logran mantener sus costos tan bajos es asegurándose de que las personas con las necesidades médicas más costosas no puedan hacer ningún reclamo por ellos. Desafortunadamente, esta práctica excluye a las mismas personas que más necesitan cobertura médica.

Por ejemplo, Jack Truex de Carolina del Norte le dijo a PBS que consideró solicitar un HCSM en 2016. Sin embargo, no podía estar seguro de que el plan cubriera los costos de los medicamentos para su esposa, que tiene la enfermedad de Graves. Decidió seguir con su seguro médico tradicional a pesar de su mayor costo.

Incluso si cree que goza de buena salud, es posible que no sea lo suficientemente bueno, porque algunos HCSM tienen una interpretación amplia de lo que es una afección preexistente. Por ejemplo, en 2006, el pastor Michael Rowden de Montana demandó a Medi-Share después de que se negó a pagar sus facturas por una operación cardíaca. Medi-Share afirmó que no era responsable porque Rowden tenía un soplo cardíaco preexistente que no había revelado. Un jurado se puso del lado de Rowden y le otorgó $ 835,000 en daños, según el Dallas Morning News .

De manera similar, Evan Bates, un otorrinolaringólogo de Dallas, le dijo a Texas Medicine en 2018 que Christian Care Ministry, el padre de Medi-Share, se negó a cubrir el costo de la cirugía del tubo auditivo que realizó. Afirmó que debido a que el niño había tenido una infección de oído antes de unirse al plan, todos los problemas de oído eran condiciones preexistentes. Los padres apelaron la decisión y el HCSM finalmente acordó cubrir la cirugía. Sin embargo, el plan seguía negándose a cubrir una amigdalectomía realizada por Bates con el argumento de que era por una afección preexistente.

Incluso el cáncer puede considerarse una afección preexistente. Por ejemplo, Christian Healthcare Ministries dice que el cáncer no está cubierto si ha tenido “signos, síntomas, pruebas o tratamiento” de cualquier forma de cáncer en los últimos cinco años. Y los planes Altrua HealthShare de nivel inferior niegan la cobertura de cualquier cáncer diagnosticado dentro de un año después de que se inscribió en el plan, porque probablemente “existía” en el momento en que se inscribió. En teoría, un HCSM podría incluso negarle la cobertura de una enfermedad cardíaca si alguna vez experimentó algún síntoma relacionado con ella, como el colesterol alto en sangre.

2. Otra cobertura es limitada

Las condiciones preexistentes no son lo único que los HCSM se niegan a cubrir. Debido a que estos planes están exentos de los requisitos de la ACA, muchos de ellos no cubren la atención que la ACA considera esencial, como:

Cuidado de la salud mental
Tratamiento por abuso de sustancias
Se requieren medicamentos recetados por más de unos pocos meses.
Chequeos
Vacunas
Exámenes de salud de rutina

Incluso para las cosas que están cubiertas, la mayoría de los HCSM limitan la cobertura a una cierta cantidad total. Eso cancela todo el objetivo del seguro médico: protegerlo de costos de salud catastróficos.

Por ejemplo, un límite de $ 500,000 en cobertura para una sola enfermedad puede parecer todo lo que podría necesitar. Pero si tiene un problema de salud grave, es fácil gastar esa suma en un tiempo sorprendentemente corto. Por lo tanto, a menos que elija uno de los pocos planes HCSM que brindan cobertura ilimitada, como el plan Brother’s Keeper de nivel Gold de Christian Healthcare Ministries, estará a cargo de todos los gastos después de esos primeros $ 500,000.

3. No funcionan con las HSA

Muchas personas ahorran dinero en atención médica mediante el uso de un plan de seguro médico con deducible alto junto con una cuenta de ahorros para la salud (HSA) . Puede ahorrar dólares antes de impuestos en una HSA y usarla para pagar cualquier gasto no cubierto por su plan de salud. Por ejemplo, puede usar este dinero para su deducible, copagos y cualquier gasto no cubierto, como atención dental o de la vista.

Ahorrar en una HSA sería una buena manera de lidiar con los límites de cobertura de un HSCM si fuera legal. Sin embargo, solo puede obtener una HSA si está cubierto por un plan de salud calificado con deducible alto. Los HCSM no son un seguro, por lo que no puede usar estos dos planes juntos.

Si ya tiene una HSA cuando se inscribe en el HCSM, puede seguir usando el dinero que contiene para gastos médicos. Sin embargo, no puede hacer nuevas contribuciones a la HSA a menos que también mantenga su antigua póliza de seguro de deducible alto.

4. Actualmente, las primas no son deducibles de impuestos

Si detalla sus deducciones en sus impuestos sobre la renta, puede deducir cualquier gasto médico que exceda el 7.5% de su ingreso bruto ajustado. Eso incluye no solo la cantidad que gasta en tratamientos médicos, sino también la cantidad que gasta en las primas del seguro médico.

Sin embargo, dado que los HCSM no son un seguro, el costo de su participación mensual no se considera una prima de seguro y no es deducible. Aún puede deducir sus facturas de atención médica reales si usa un HCSM, pero no el costo de pertenecer al HCSM en sí.

En junio de 2020, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) emitió una nueva regla propuesta que trataría los pagos compartidos mensuales a un HCSM como un gasto médico deducible. El IRS sostiene que estos pagos pueden tratarse como primas de seguro a efectos fiscales porque el código fiscal no proporciona una definición legal de un plan de seguro. Sin embargo, esta regla no se ha finalizado y, de ser así, no entrará en vigor hasta el siguiente año fiscal.

5. Puede que tenga que pagar por adelantado

Como se señaló anteriormente, algunos HCSM tienen una red de proveedores que los tratan como a un seguro. Si va a uno de estos proveedores, solo paga un copago y la mayor parte de la factura se destina al HCSM. Sin embargo, si va a un médico fuera de esta red, o si su HCSM no tiene ninguna red, generalmente debe pagar su factura en su totalidad cuando recibe atención.

Pagar la factura completa por adelantado puede resultar oneroso para los pacientes, especialmente en el caso de tratamientos costosos. Incluso si esperan que el HCSM les reembolse, no siempre es fácil para los pacientes recaudar suficiente efectivo para pagar la factura de una vez.

Además, conseguir que un HCSM pague un reclamo una vez que lo envía no siempre es fácil. Varios clientes de Liberty HealthShare entrevistados por el Wall Street Journal en 2019 se quejaron de que el ministerio tardó meses en pagar sus reclamos o nunca los pagó. Y, como se señaló anteriormente, los HCSM a menudo niegan las reclamaciones por completo con el argumento de que son para una afección preexistente.

En algunos casos, los médicos y hospitales no solo se niegan a facturarle a su HCSM por el tratamiento, sino que se niegan a aceptarlo como paciente. Por ejemplo, si está buscando un trasplante de órganos, es prácticamente imposible obtener uno sin seguro médico, y los HCSM no cuentan. El Dr. David Ansell, un funcionario del hospital entrevistado por la revista Borgen , dice que si no tiene seguro, ningún centro de tratamiento lo aceptará como paciente, incluso si tiene un donante dispuesto y el dinero en efectivo para pagar la operación.

6. Su marketing puede ser engañoso

Los principales HCSM declaran de manera destacada en sus sitios web que no son planes de seguro. Sin embargo, no todos los planes son tan escrupulosos. Según el Commonwealth Fund, muchos HCSM están diseñados para parecerse a los seguros tradicionales y promocionarse fuertemente durante el período anual de inscripción abierta para los planes de salud de la ACA. Después del período de inscripción abierta de 2017, los estados informaron un aumento de quejas de consumidores que se inscribieron en HCSM creyendo que estaban comprando un seguro.

Planes como Trinity HealthShare, un HCSM comercializado por Aliera Healthcare, se enfrentan al escrutinio regulatorio sobre cómo se comercializan. Según el New York Times , los reguladores de seguros de Nevada enviaron una advertencia a los consumidores en diciembre de 2020 sobre estos planes comercializados engañosamente.

Otros estados han tomado medidas más agresivas contra Aliera. CT Mirror informa que los departamentos de seguros estatales y los fiscales generales en Connecticut, New Hampshire, Colorado, el estado de Washington, Texas y Nueva York se han movido para impedir que Trinity y Aliera comercialicen sus planes como productos de seguros. Han emitido órdenes de cese y desistimiento, han impuesto multas y han iniciado juicios contra la empresa. Incluso el FBI está iniciando una investigación, según WSB-TV en Atlanta.

7. No son legalmente vinculantes

Suponga que tiene una enfermedad que sabe que definitivamente está incluida en su cobertura de HCSM. No es una condición preexistente y no entra en conflicto con ninguna restricción de comportamiento. Ya pagó su deducible del año y aún no ha alcanzado su límite de cobertura. En esta situación, su HCSM debe pagar su factura médica en su totalidad. Sin embargo, no hay garantía de que así sea.

Eso es porque, a diferencia del seguro médico, un acuerdo de HCSM no es un contrato legalmente vinculante. En cambio, es un “acuerdo voluntario” entre todos los miembros para compartir los costos. Christian Healthcare Ministries, Medi-Share, Liberty, Samaritan y Altrua tienen avisos legales en sus sitios web que indican explícitamente que no tienen la obligación legal de pagar las facturas de atención médica de ningún miembro.

Eso significa que no tiene ningún recurso legal si su HCSM:

Niega un reclamo que cree que debería haber sido pagado
Dice que no puede pagar una factura porque no tiene la documentación, incluso después de haberla enviado varias veces.
Aumenta tus tarifas sin dar una razón
Cierra el negocio y deja varios de sus reclamos pendientes

La mayoría de los HCSM tienen un proceso de apelación formal que puede usar si cree que el HCSM lo ha tratado injustamente. Sin embargo, estas apelaciones son puramente internas. No tienen ninguna ley estatal o local que los respalde. Si el HCSM rechaza su apelación, su único recurso es una demanda costosa que no tiene ninguna garantía de ganar.

8. Hacen que la atención médica sea más cara

Los HCSM no solo causan problemas administrativos a sus miembros. Según el Commonwealth Fund, también pueden aumentar el costo de los seguros tradicionales para los consumidores de todo el estado.

Las personas con más probabilidades de unirse a un HCSM son aquellas que esperan que cubra la mayor parte de sus costos de salud. Por lo general, esto significa que están bastante sanos, sin condiciones preexistentes que un HCSM se negaría a cubrir. A medida que más de estas personas saludables opten por los HCSM en lugar del seguro, el grupo de personas que opta por el seguro tradicional se volverá menos saludable en promedio.

Debido a que los pacientes más enfermos tienden a tener costos de atención médica más altos, las compañías de seguros deben aumentar sus primas para todos con el fin de seguir obteniendo ganancias. Esto, a su vez, hace que los seguros parezcan aún más costosos y menos atractivos para las personas jóvenes y saludables. Cada vez más, se cambian a HCSM, lo que aumenta aún más las primas del seguro médico.

Los HCSM también aumentan los costos de atención médica de otra manera. Greg Snider, un cliente de Medi-Share entrevistado por el New York Times, relata que su esposa necesitaba una cirugía que costaba más de $ 100,000. En lugar de pagar la cuenta, Medi-Share “lo instó a suplicarle al hospital” que la redujera. Con el tiempo, el hospital le perdonó la mayor parte del costo, dejándolo pagar solo $ 1,500 de su bolsillo.

Esta fue una buena noticia para Snider, pero muy costosa para el hospital. Cuando los proveedores de atención médica tienen que aceptar pagos más bajos de pacientes que no pueden pagar sus facturas, compensan la pérdida cobrando precios más altos a todos los demás pacientes. Esto significa mayores costos de bolsillo para los pacientes y mayores costos para las aseguradoras. Las compañías de seguros responden, una vez más, aumentando las primas de todos, lo que hace que los costos del seguro médico aumenten aún más.

Cuándo podría beneficiarse de un ministerio de asistencia médica compartida

Aunque los HCSM no ofrecen los mismos beneficios que los seguros, eso no significa que sean inútiles. Pueden proporcionar una especie de red de seguridad para las personas que, por una razón u otra, no pueden utilizar un plan de seguro tradicional.

Un HCSM podría resultarle útil si:

No puede obtener un seguro asequible en el trabajo . Esto podría aplicarse a usted si está desempleado, trabaja por cuenta propia , es estudiante o es un cónyuge que se queda en casa y no está cubierto por el plan de trabajo de su pareja. También podría aplicarse si el único plan disponible para usted a través de su trabajo cuesta más de lo que puede pagar.
No califica para subsidios . Muchas personas que no pueden obtener un seguro asequible a través de sus trabajos pueden calificar para un plan subsidiado asequible en el Mercado de seguros médicos. Sin embargo, no puede obtener un subsidio si sus ingresos son demasiado altos o si son tan bajos que cae en la brecha de cobertura de Obamacare. Y si su cónyuge está empleado, es posible que usted y sus hijos no califiquen debido al problema técnico de la familia.
No es elegible para ningún programa gubernamental . Si puede recibir un seguro a través de un plan gubernamental como Medicare o Medicaid, le proporcionará más beneficios que un HCSM, quizás incluso a un costo menor. De hecho, algunos HCSM se niegan a brindarle cobertura si es elegible para Medicare. Otros afirman que si tiene Medicare o cualquier otra forma de cobertura, primero debe depender de él para pagar todas sus facturas. El HCSM solo puede servir como una fuente de atención “secundaria” para las facturas que su seguro no paga.
No tiene ningún problema de salud grave . Los HCSM no cubren el costo de ninguna afección preexistente y tienden a utilizar las definiciones más amplias posibles para determinar qué afecciones son preexistentes. Si ha tenido problemas con sus pulmones toda su vida, incluso si no tiene problemas diagnosticados en este momento, es muy probable que su HCSM no cubra ningún problema relacionado con los pulmones que sufra en el futuro.
Puede cumplir con los estándares de estilo de vida del plan . Para la mayoría de los HCSM, cumplir con los “estándares de estilo de vida” significa firmar una declaración de fe, asistir a la iglesia con regularidad y no tener relaciones sexuales fuera del matrimonio. También debe evitar el tabaco y cualquier otra cosa que su plan considere un riesgo para la salud.

Si alguno de estos requisitos no se aplica a usted, entonces un HCSM probablemente no le permitirá ahorrar dinero. Sin embargo, si cumple con los cinco, probablemente lo hará, al menos, siempre y cuando continúe conociéndolos.

Conclusiones finales

Los HCSM no son lo mismo que un seguro médico. De hecho, si visita el sitio web de cualquier HCSM legítimo, encontrará un descargo de responsabilidad en alguna parte que dice: “Este plan no es un seguro”. Los HCSM no tienen las mismas limitaciones que los seguros y tampoco brindan los mismos beneficios.

Debido a esto, elegir un HCSM como alternativa al seguro no es una buena idea. Puede que le ahorre algo de dinero, pero no hará lo más importante que debe hacer el seguro laboral: protegerlo de los costos de salud catastróficos.

Si está buscando una cobertura de salud asequible , lo mejor que puede hacer es probar primero las fuentes habituales. Mire el costo de obtener un plan de seguro a través de su trabajo y, si es demasiado caro, vea lo que puede encontrar en el Mercado de seguros médicos de la ACA . Pero si ha verificado en todas partes y simplemente no puede encontrar un plan asequible, un HCSM puede brindarle al menos algo de cobertura a un precio asequible.

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