10 lecciones que aprendí sobre la administración del dinero cuando era un adulto joven en mis 20

A medida que se acerca mi cumpleaños número 30, me encuentro pensando en lo que logré en la última década. Mis 20 años me vieron casarme, construir una casa con mi esposo, tener dos hijos increíbles y comenzar mi carrera. Y aunque me siento muy bien con todos esos éxitos, definitivamente hubo muchos errores en el camino, especialmente en lo que respecta a las finanzas.

Ya sea por malas habilidades para administrar el dinero o altibajos en el empleo, podría haberme beneficiado de una mejor comprensión de las finanzas personales a los 20 años. Era un comprador compulsivo cuando tenía 20 años, nunca ahorré nada y, a menudo, gastaba más allá de mis posibilidades. Aunque definitivamente no soy perfecto ahora, me gusta pensar que estoy en un lugar mucho mejor, habiendo cultivado una actitud más saludable hacia el dinero y aprendiendo a controlar mis finanzas.

Lecciones de dinero aprendidas en 10 años

Ya sea que tenga entre 20 y 60 años, siempre puede mejorar sus hábitos financieros . Estas son las lecciones más importantes que aprendí en la última década que pueden ser útiles para cualquier persona de cualquier edad.

1. Haz lo que funcione para ti, no tus padres

Dicen que los opuestos se atraen, pero cuando un gastador como yo se casa con un ahorrador como mi marido, esa teoría puede ponerse a prueba. Inmediatamente después de casarnos, abrimos una cuenta bancaria conjunta , porque eso es lo que hicieron nuestros padres. Cuando gasté dinero, mi esposo se estresó por nuestros saldos. Condujo a constantes discusiones.

Después de ese primer año, decidimos mantener cuentas bancarias separadas , y ha funcionado maravillosamente durante los últimos 10 años. Me permite la libertad de gastar y le da a mi esposo la tranquilidad que necesita para mantener sus ahorros a salvo de la venta de zapatos. Es esencial mirar más allá de la sabiduría convencional y administrar su dinero de una manera que funcione para usted y su pareja, si tiene una.

2. Empiece a ahorrar ahora

Pasé la primera parte de mis 20 trabajando en trabajos de oficina, lo que no me hizo exactamente rico. Sumado a lo que mi esposo ganó trabajando como dibujante de arquitectura mientras asistía a la escuela, no parecía mucho y gastamos casi todo lo que ganábamos. En nuestras mentes, ahorrar para la jubilación era algo que hacían las personas mayores y más ricas. No fue hasta que hicimos la transición de esos trabajos a nuestras carreras reales que nos dimos cuenta de que no podíamos seguir viviendo de cheque en cheque .

Finalmente, configuramos una IRA para cada uno de nosotros. Las transferencias automáticas de nuestras cuentas bancarias a nuestras cuentas de ahorro significan que estamos menos tentados a gastar ese dinero. Lo que lamento es que desearía haberlo hecho antes: más años de interés compuesto nos habrían dado una suma considerable.

Si está listo para comenzar a ahorrar, hable con su empleador; muchos ofrecen un 401k y están dispuestos a igualar sus contribuciones. Si trabaja por cuenta propia, una IRA puede ser su mejor opción. Consulte a un asesor financiero sobre los tipos de vehículos de inversión para la jubilación disponibles para usted y comience hoy mismo.

Consejo profesional: si tiene un plan 401k a través de un empleador, puede usar Blooom para asegurarse de que esté optimizado. Blooom ofrece un análisis gratuito para asegurarse de que tiene la asignación más adecuada, que está diversificado y que no paga demasiado en tarifas. 

3. Calidad de compra sobre cantidad

Como adicta a las compras, pasé mis 20 años obsesionada con hacer que cada dólar contara. En una ocasión, tenía $ 100 para gastar en el centro comercial, e inmediatamente me puse a trabajar sabiendo que podía volver a casa con muchas más cosas. Terminé con dos pares de zapatos, un collar y un bolso. Sin embargo, los zapatos eran incómodos y los accesorios se desmoronaron rápidamente.

Invertir en calidad sobre cantidad fue una lección valiosa. Calidad significa tomarse su tiempo para investigar grandes compras que están diseñadas para durar. Se necesita disciplina, paciencia y un ojo experto, y si invierte en mejores productos, es posible que, a la larga, gaste menos en ropa, zapatos y productos electrónicos.

4.Haga que la deuda cuente realmente

Obtener mi primera tarjeta de crédito fue bastante enriquecedor. A mi modo de ver, un acreedor confió en mí lo suficiente como para prestarme $ 2,500, que aproveché comprando ropa, pagando películas y comprando entradas para conciertos para mí y mis amigos. Por supuesto, finalmente descubrí que el dinero que estaba gastando no era mío.

Después de detenerlo y devolver un par de miles de dólares en el transcurso de seis meses, aprendí que el crédito es una herramienta que debe usarse con cautela. Sacar una tarjeta de crédito por cosas que no puede pagar (o para mantenerse al día con los patrones de gasto de sus amigos) solo resulta en una gran cantidad de dinero desperdiciado en pagos de intereses. De hecho, una entrada para un concierto de 50 dólares a menudo me terminaría costando más de 90 dólares cuando llegara a pagarla. Si se endeuda, asegúrese de que le beneficie a largo plazo, como obtener un préstamo hipotecario , comprar un automóvil o pagar su educación universitaria .

5. No puede escapar de la deuda y sus consecuencias

Cuando finalmente frené mis gastos y dejé de usar tarjetas de crédito, también dejé de hacer mis pagos mínimos, pensando que después de un tiempo la compañía de tarjetas de crédito simplemente se olvidaría y me dejaría en paz. Por supuesto, los acreedores nunca olvidan, como aprendí rápidamente. Me acosaron por teléfono, correo e incluso el teléfono de mi esposo hasta que finalmente cedí. En el lado positivo, me dejaron llegar a un acuerdo con un pago global, pero todo el proceso fue financieramente estresante, por no mencionar extremadamente embarazoso.

Otro resultado de ese movimiento de segundo año fue un puntaje crediticio más bajo . Afortunadamente, pude hacerme cargo de mis deudas antes de que mi puntaje se dañara seriamente, y nunca llegó al punto en que afectó mis posibilidades de tener una casa propia o un trabajo soñado en mi campo profesional, pero fácilmente podría haberlo hecho.

La lección es que, incluso si está listo para comenzar a ser responsable y superar sus errores monetarios pasados, no significa que esté absuelto de sus consecuencias. La deuda tiene que pagarse de una forma u otra, ya sea mediante pagos regulares, una suma global o, peor aún, la quiebra . Cuida el tuyo para que puedas seguir adelante con tu vida.

Si se encuentra con una cantidad considerable de deudas con intereses altos, hay opciones disponibles. Puede usar una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda a través de Figure.com , un préstamo personal de Upstart o una tarjeta de crédito con APR bajo .

6. Establezca metas financieras claras

Incluso después de decidir que quería ser más responsable financieramente, sin metas claras, estaba volando a ciegas. ¿Debo guardar dinero en mi cuenta bancaria o transferirlo a otra parte? ¿Deberíamos pagar más por nuestra hipoteca?

No fue hasta que mi esposo y yo nos sentamos y definimos lo que queríamos para el futuro que pudimos hacer una planificación financiera clara, eso hizo que el presupuesto y el ahorro fueran mucho más fáciles. Algunas de nuestras metas financieras incluyen las siguientes:

Las metas de cada familia varían, pero el resultado final siempre debe ser el mismo: lograr que usted y su pareja trabajen hacia objetivos concretos acordados.

7. Sea realista con respecto a su presupuesto

Cuando era más joven, comenzaba un presupuesto de la misma manera que comenzaba una dieta: con mucho entusiasmo y expectativas completamente irreales. Así como es imposible mantener la pérdida de peso comiendo solo 500 calorías por día, pronto me di cuenta de que era imposible ceñirse a un presupuesto demasiado restrictivo.

Desde entonces, aprendí que la clave para un presupuesto saludable y sostenible es ser lo más realista posible. En lugar de limitar mis gastos, un presupuesto poco realista resultaría en todo lo contrario: terminaría revisando todas y cada una de las categorías y simplemente decidiría que, dado que ya había arruinado mi plan, debería seguir gastando.

Para hacer un presupuesto realista , cuente los recibos de la tienda de comestibles, las facturas de servicios públicos y otros gastos. Agregue un poco de margen de maniobra allí y puede sentirse menos restringido y, por lo tanto, es menos probable que se desvíe. A continuación, se incluyen algunos conceptos básicos sobre el presupuesto que lo ayudarán a comenzar:

1. Reúna todas las facturas, recibos y estados financieros del mes pasado.
2. Clasifíquelos en dos categorías: fijos (alquiler, hipoteca, préstamo de automóvil, etc.) y variables (comestibles, reparación de automóviles, ropa, etc.).
3. Cree una hoja de cálculo simple, ingrese sus ingresos brutos mensuales y reste sus gastos.
4. Evalúe sus gastos. ¿Realmente necesitas ese costoso paquete de cable? ¿Podrías gastar menos en ropa o cenas fuera?
5. Decide qué hacer con cualquier excedente. Prefiero que mi presupuesto “salga a cero” al final de cada mes, lo que significa que cada dólar tiene un lugar específico, que incluye cuentas de ahorro y jubilación.
6. Intente vivir su presupuesto durante un mes, luego vuelva a revisarlo, ajustando los números en consecuencia. Sea lo más realista posible y recuerde que, al igual que con una dieta, la única persona a la que sabotea con deshonestidad es usted mismo.

Saber que le está diciendo a su dinero exactamente a dónde ir significa tener el control de sus finanzas, y eso puede ayudarlo a establecer mejores hábitos de dinero en el futuro.

Si no desea estar a cargo de la actualización manual de su presupuesto, puede utilizar Personal Capital . Importarán automáticamente todas sus compras y le darán un informe claro y agradable cada mes sobre cómo le va.

8. El voluntariado se suma

Cuando era más joven, no veía el valor del voluntariado porque no me proporcionaba la gratificación que más deseaba: dinero. Sin embargo, después de una estadía de seis semanas en el hospital a mediados de los 20, cambié drásticamente mi tono y comencé a trabajar como voluntaria como trabajadora de apoyo para padres en mi unidad local de cuidados intensivos neonatales.

No solo obtuve satisfacción al ayudar a la comunidad, también fortalecí mi vida profesional. Si bien no le pagan, las habilidades sociales que desarrolla y la experiencia que obtiene como voluntario son invaluables y pueden ayudarlo a ser mucho más empleable en el futuro.

9. El seguro médico es imprescindible

Esa estadía de seis semanas en el hospital costó 250.000 dólares, que, afortunadamente, pagó mi seguro. Sin embargo, no siempre tuve una buena cobertura médica.

Cuando tuve a mi bebé unos años antes, decidí pagar de mi bolsillo. Recibí una buena oferta de mi obstetra / ginecólogo por pagar por adelantado, pero aún así terminó costando alrededor de $ 4,000. Mi esposo y yo habíamos planeado bien y pudimos ahorrar para ello, pero cuando surgieron emergencias, nos quedamos luchando por obtener fondos.

El seguro médico es imprescindible, incluso si estás en perfecta forma. Si surgiera un problema, puede estar seguro de que está cubierto y sus metas financieras no se descarrilarán. Ya sea que permanezca en el plan de sus padres hasta que tenga 26 años, obtenga un seguro a través del trabajo o lo compre a través de su intercambio estatal, asegúrese de estar cubierto.

10. Comprenda su conexión emocional con el dinero

La clave para acabar con los malos hábitos de gasto radica en comprender su conexión emocional con el dinero. Una vez que haya descifrado el razonamiento detrás de sus factores desencadenantes de gastos y sus actitudes, es mucho más fácil formar hábitos financieros más saludables.

Crecí en una familia con cuatro hermanos en una ciudad muy cara. Mi papá trabajaba en la industria automotriz y mi mamá se quedaba en casa con los niños, así que no teníamos un montón de dinero para ropa nueva, aparatos electrónicos y autos, todo lo que tenían mis amigos en la escuela secundaria. Una vez que estuve solo, quise demostrar que podía pagar las cosas que siempre había querido. Otros factores desencadenantes fueron el aburrimiento, los motivos de celebración e incluso algo tan simple como un mal día de trabajo. Básicamente, me hice sentir mejor comprando.

Todavía me cuesta relacionar las emociones con el gasto, pero ahora lo entiendo y controlando mucho mejor. Al reconocer mi comportamiento, puedo reemplazar ese impulso con otra cosa, como ejercicio, trabajo, tiempo con la familia o hablar con mi esposo.

Conclusiones finales

Muchos de nosotros podemos recordar nuestros 20 años y señalar algunos errores bastante graves. En lugar de sentirse avergonzado por la forma en que veía y gastaba el dinero, use sus nuevos conocimientos como un trampolín hacia mejores hábitos. Ya sea que se trate de un apego a los gastos emocionales o del uso imprudente de la tarjeta de crédito, la buena noticia es que a los 20 años, recién está comenzando su vida adulta y hay mucho tiempo para corregir cualquier error. De hecho, nunca es demasiado tarde para empezar a mejorar sus hábitos financieros; empiece hoy y sepa que sus errores pasados ​​le han ayudado a ser una mejor persona.

¿Cuáles fueron algunas de las lecciones financieras que aprendió cuando tenía 20 años?