¿Qué son los cheques de conveniencia de tarjetas de crédito? Tarifas, tarifas, ventajas y desventajas

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A las compañías de tarjetas de crédito les gusta bombardear a los consumidores con ofertas especiales y, si tiene un buen puntaje crediticio , es probable que reciba invitaciones de tarjetas de crédito preaprobadas de vez en cuando. Además, si ya tiene una tarjeta de crédito a su nombre, su emisor puede enviarle periódicamente cheques de conveniencia vinculados a su cuenta de tarjeta de crédito. Puede utilizar estos cheques para cualquier propósito, siempre que un minorista u otra empresa acepte este método de pago.

Los cheques de conveniencia se parecen a los cheques regulares y, si no tienes efectivo, son muy atractivos para usar. Sin embargo, antes de llenar uno apresuradamente, es crucial que aprenda cómo funcionan los controles de conveniencia y que comprenda los numerosos riesgos.

Cómo funcionan los cheques de conveniencia

Los cheques de conveniencia funcionan de la misma manera que un cheque regular. Pero a diferencia de un cheque regular que toma dinero de su cuenta corriente, los cheques de conveniencia agregan dinero al saldo de su tarjeta de crédito. Si su tarjeta de crédito permite adelantos en efectivo, la compañía de su tarjeta de crédito puede enviarle periódicamente cinco o seis cheques de conveniencia por correo a la vez. Estos cheques tienen fechas de vencimiento y puede usarlos dentro del período de tiempo asignado para emitir un cheque por cualquier monto hasta su crédito disponible.

Tarifa

Sin embargo, los cheques de conveniencia no son gratuitos. Si no comprende las tarifas, es posible que pague mucho más de lo necesario por algunas compras. Obviamente, tiene que devolver el dinero que gasta, pero si cree que pagará una tasa comparable a las compras con tarjeta de crédito, está lamentablemente equivocado.

Cuando escribe un cheque de conveniencia, básicamente toma un adelanto en efectivo contra su tarjeta de crédito. Por lo tanto, la compra está sujeta a una tasa de interés de anticipo en efectivo, que generalmente es más alta que la tasa de las compras con tarjeta de crédito. Por ejemplo, si solicita la tarjeta de crédito Capital One Cash Rewards , su tasa de interés en compras puede ser tan baja como 12,9%. Pero si acepta un adelanto en efectivo, pagará un interés del 24,9%. No hay período de gracia y los intereses se acumulan inmediatamente sobre los adelantos en efectivo. Además, también hay una tarifa de anticipo en efectivo, aproximadamente el 4% del monto de la compra.

Ventajas de los cheques de conveniencia

A pesar de los costos y tarifas más altos, algunas situaciones requieren controles de conveniencia. Pero si bien los controles de conveniencia pueden ser útiles, en la mayoría de los casos, solo deben usarse como último recurso:

1. Se puede utilizar para una transferencia de saldo . Los cheques de conveniencia tienen sentido financiero si consolida sus deudas y transfiere su saldo de una tarjeta de crédito a otra. Por medio de una transferencia de saldo , normalmente se puede adquirir una tasa de interés más económica. Afortunadamente, los cheques de conveniencia utilizados para una transferencia de saldo no están sujetos a la tasa de interés de anticipo en efectivo. Sin embargo, hay una tarifa de transferencia de saldo (a menudo del 3%), y muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen una tasa inicial de interés del 0% durante un cierto número de meses. Posteriormente, debe pagar una tasa de interés comparable a la tasa para compras con tarjeta de crédito.
2. Se puede utilizar si no se aceptan tarjetas de crédito. Si está haciendo negocios con un contratista o una persona que no acepta tarjetas de crédito, puede usar cheques de conveniencia para liquidar su saldo si no tiene efectivo. Por supuesto, esta es una forma costosa de liquidar cualquier saldo. Si no tiene efectivo, pero lo tendrá pronto, intente negociar una extensión de pago. Pero si debe usar un cheque de conveniencia, evite las altas tarifas financieras pagando todo el saldo de la tarjeta de crédito tan pronto como pueda. Cuando su tarjeta de crédito incluye saldos con diferentes tasas de interés, los acreedores aplican primero su pago mínimo al saldo con la tasa de interés más baja. Dado que los adelantos en efectivo suelen tener tasas más altas, los pagos mínimos no se aplican a este saldo hasta que sus cargos regulares se paguen en su totalidad. Sin embargo, si paga más de su mínimo, Los acreedores aplican el dinero extra al saldo con la tasa de interés más alta. En otras palabras, si solo paga su mínimo, le llevará mucho más tiempo pagar un anticipo en efectivo, y mientras tanto, acumulará altos cargos de interés debido a la alta tasa de interés de anticipo en efectivo.

Desventajas de los cheques de conveniencia

Antes de completar una verificación de conveniencia, comprenda que existen múltiples desventajas:

1. Tasa de interés alta . Si escribe un cheque de conveniencia para cualquier otra cosa que no sea una transferencia de saldo, pagará una tasa de interés mucho más alta que la tasa de interés en compras regulares, y sin período de gracia. Incurrirá en intereses el mismo día de su compra.
2. Tarifas altas . Ya sea que use un cheque de conveniencia para un adelanto en efectivo o una transferencia de saldo, se le cobrarán tarifas. Las tarifas son típicamente un porcentaje del monto del cheque, como el 4%, y muchos acreedores cobran una tarifa mínima o un porcentaje, lo que sea mayor. Tenga en cuenta estas tarifas al emitir cheques de conveniencia y pida prestado lo menos posible para reducir sus costos.
3. Disminuye su crédito disponible y su puntaje crediticio . Debido a que los cheques de conveniencia están vinculados a su cuenta de tarjeta de crédito, emitir un cheque para compras disminuye su crédito disponible. Y si escribe un cheque que excede su crédito disponible, pagará una tarifa por exceso de límite y una tarifa por cheque devuelto. Idealmente, los saldos de su tarjeta de crédito no deben exceder el 30% de su límite de crédito. Si sus adelantos en efectivo consumen la mayor parte de su crédito disponible, esto también puede reducir su puntaje crediticio.
4. Ofrece menos protección en las compras . Si compra un producto defectuoso con su tarjeta de crédito, el emisor puede proporcionarle un reembolso. La Ley de Crédito de Facturación Justa ofrece a los consumidores una medida de protección para las compras. Desafortunadamente, esta protección no se extiende a las compras realizadas con cheques de conveniencia. Si recibe un producto defectuoso y realizó la compra con un cheque de conveniencia, deberá comunicarse con el minorista para negociar un reembolso.
5. Aumenta el riesgo de robo de identidad . Perder sus cheques de conveniencia o dejarlos a la vista de otros aumenta el riesgo de robo de identidad . Para evitar esto, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y solicite la exclusión voluntaria de los cheques de conveniencia. No deje correo en su buzón durante períodos prolongados y, si recibe cheques de conveniencia por correo, triture los que no utilice.

Conclusiones finales

Si se usa de manera responsable y cuidadosa, los controles de conveniencia no son del todo malos. Sin embargo, antes de emitir un cheque, comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito para verificar su tasa de interés y tarifa de adelanto en efectivo. A continuación, desarrolle una estrategia para devolver el saldo rápidamente. Pero recuerde, use los cheques de conveniencia como último recurso y solo después de haber explorado otras opciones, como un préstamo sin interés de familiares o amigos, o un anticipo en efectivo de su empleador.

¿Cree que los controles de conveniencia valen la pena?

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