¿Qué es la bancarrota del Capítulo 13? Reglas de presentación e información

Solicitar la bancarrota del Capítulo 13 puede detener el acoso de los acreedores, las tasas de interés y las tarifas desbocadas, y puede brindarle un plan estructurado para pagar su deuda. A veces se la denomina quiebra de “reorganización” porque reorganiza sus deudas para que pueda pagarlas.

A diferencia de una bancarrota del Capítulo 7 , no descarga completamente sus deudas, sino que le proporciona la estructura para pagarlas utilizando sus ingresos. Las personas que podrían beneficiarse de la bancarrota del Capítulo 13 tienen ingresos regulares, pero no pueden pagar sus deudas y sus gastos de subsistencia. Generalmente, bajo el Capítulo 13 de bancarrota, se establece un plan de pago de tres a cinco años y una vez que se han realizado todos los pagos bajo el plan, se elimina cualquier deuda restante.

Un beneficio clave del Capítulo 13 sobre la bancarrota del Capítulo 7 es que no está obligado a vender sus activos. Esto se debe a que las deudas se pagan con los ingresos actuales en lugar de con los ingresos de la venta de sus activos.

Requisitos de presentación

En su petición de quiebra, deberá proporcionar una lista de todas sus deudas, ya sea que esté atrasado en pagarlas o no, así como detalles sobre sus ingresos, activos y gastos de manutención. También deberá crear y presentar un plan para pagar sus deudas durante un período de tiempo específico. Debe tener ingresos regulares y también documentar esos ingresos durante los últimos años para respaldar su capacidad para realizar pagos de deuda.

Si bien no hay límites para la cantidad de deuda que puede tener para solicitar la bancarrota del Capítulo 7, existen límites para la bancarrota del Capítulo 13 para la deuda garantizada y no garantizada. Estos límites aumentan cada año debido a la inflación , así que investigue los niveles actuales antes de presentar su solicitud. Se implementan para que sea más probable que pueda pagar la deuda a través de un plan de pago en lugar de dejarlo libre de grandes cantidades de deuda.

Además, debe completar un curso de asesoría financiera  para ayudarlo a preparar su petición de bancarrota y discutir alternativas de bancarrota. El asesoramiento también tiene como objetivo ayudarlo a comprender qué comportamiento creó su situación difícil en primer lugar y cómo modificar su comportamiento en el futuro.

El plan de pago

Su plan de pago debe cumplir al menos uno de los siguientes:

• Pague todas sus deudas dentro del plazo apropiado,
• Comprometer todos sus ingresos disponibles (como se define a continuación) dentro del marco de tiempo para pagar deudas, o
• Ser aceptado por sus acreedores si el plan no cumple con ninguna de las dos primeras condiciones.

Además, su plan de pago debe pagar al menos la misma cantidad o más de su deuda que si se hubiera declarado en bancarrota del Capítulo 7 y tuviera que vender sus activos. Si tiene muchos activos pero bajos ingresos, es posible que no pueda lograrlo. En otras palabras, puede verse obligado a vender algunos activos incluso si solicita el Capítulo 13.

Duración

Dependiendo de sus ingresos, tendrá tres o cinco años para completar su plan de pago. Por lo general, estará sujeto al plan de pago por solo tres años si tiene un ingreso inferior al promedio de su área (es decir, ha pasado la “prueba de recursos”) o cinco años si no pasó la “prueba de recursos”. De cualquier manera, debe destinar todos sus ingresos disponibles, como se define a continuación, al plan de pago.

El plan de pago también incluirá disposiciones para que continúe con los pagos mensuales completos de la deuda garantizada, como un préstamo de automóvil o una hipoteca, durante y después de que se complete el plan de pago si el plazo de pago de esas deudas se extiende tanto tiempo. Sin embargo, cualquier deuda no garantizada que quede después de completar el plan de pago será perdonada.

Deudas prioritarias

Tu plan de pago debe priorizar determinadas deudas para poder pagarlas en su totalidad durante su curso. Estos se conocen como “deudas prioritarias” e incluyen:

• Tarifas de presentación de quiebra pagadas al tribunal, si no las pagó en su totalidad al presentar la solicitud.
• Honorarios de abogado por declararse en quiebra.
• Atrasos de pensión alimenticia y manutención infantil.
• Cualquier pago atrasado adeudado en su hipoteca, préstamo para automóvil u otra deuda garantizada, y cualquier cargo o penalización que resulte de pagos atrasados. Estos se consideran prioritarios solo si desea conservar la casa, el automóvil u otra deuda garantizada a la que se adjunta la garantía.
• La mayoría de las deudas tributarias, aunque algunas antiguas deudas tributarias sobre la renta pueden ser condonadas.

Las deudas reafirmadas también se pagan en su totalidad cada mes según el plan de pago. Sin embargo, no es necesario que se paguen en su totalidad al final del plan de pago, siempre y cuando se mantenga el calendario de pagos de la deuda reafirmada.

Ingreso disponible

El ingreso disponible, según lo definen las leyes federales de quiebras, se refiere a los ingresos que quedan después de pagar varios gastos en su totalidad cada mes, que incluyen:

• Gastos de manutención, incluidos alimentos, alquiler o hipoteca, servicios públicos, transporte, facturas médicas y cualquier pensión alimenticia actual o facturas de manutención infantil.
• Pagos actuales de deudas garantizadas, como su automóvil o su casa, que le gustaría conservar.

Para determinar su ingreso disponible, reste sus gastos de subsistencia y los pagos de la deuda garantizada de su ingreso mensual. Luego, reste sus pagos mensuales para las deudas prioritarias, que deberá distribuir a lo largo de los tres o cinco años requeridos para su plan. La cantidad restante es su ingreso disponible mensual y será la cantidad sobre la que se calcula la comisión del fideicomisario.

Su administrador de quiebras debería poder proporcionar su nivel de comisión actual (generalmente entre el 3% y el 11%). Divida lo que quede después de retirar la comisión del fideicomisario entre sus otras deudas, proporcionalmente a su tamaño. Si bien se espera que pague todo lo que pueda, también se espera que no pueda pagar todas sus deudas. Cualquier monto de deuda no prioritaria que quede después de que concluya su plan será cancelado o eliminado.

A diferencia de una bancarrota del Capítulo 7, una bancarrota del Capítulo 13 le permite pagar la deuda utilizando los ingresos actuales en lugar de liquidar sus activos. Sin embargo, los prestamistas pueden oponerse a un plan de pago si sus activos son suficientes para pagar su deuda y usted afirma tener pocos ingresos disponibles. Es decir, si tiene muchos activos pero pocos ingresos, lo que significa que su plan de pago pagará solo una fracción de su deuda, los prestamistas pueden pedirle al tribunal que lo obligue a vender algunos de sus activos también.

Comisión de Fideicomisarios

Cuando se declara en quiebra , su administrador de quiebras maneja una gran cantidad de trámites, asuntos judiciales y negociaciones con los acreedores. El administrador de la quiebra es un contratista independiente designado por el gobierno y no es un empleado del gobierno. También mantienen una oficina y por lo general tienen personal que los ayuda.

Como pago por estos servicios, el tribunal de quiebras permite que el fideicomisario cobre una comisión, que se calcula como un porcentaje de sus ingresos disponibles. La comisión del fiduciario se considera una “deuda prioritaria” y debe pagarse para que se complete la quiebra. Esta comisión es adicional a las tarifas de presentación o los costos judiciales requeridos.

Las comisiones del fideicomisario oscilan entre el 3% y el 11% según su jurisdicción, el fideicomisario individual y cómo se calculan las comisiones. El fideicomisario recibe su comisión cada mes. Simplemente enviará al fideicomisario el monto total de sus ingresos disponibles, y ellos restarán la comisión y enviarán los pagos a los prestamistas con el resto según su plan de pago.

Caso de estudio

Digamos que Tim se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13 y tiene un ingreso de $ 1,600 por mes. Sus gastos de subsistencia, como alimentos, pagos de servicios públicos, costos de transporte e hipoteca, son de $ 1,200 por mes. Por lo tanto, tiene $ 400 por mes de ingresos disponibles. Tim también tiene las siguientes deudas:

• Dos pagos de hipoteca atrasados: $ 1,200
• Deuda de tarjeta de crédito: $ 15,000
• Facturas médicas: $ 10,000
• Factura de impuestos sobre la renta del año pasado: $ 3,000
• Comisión del administrador: $ 1,440 a una comisión del 10%. Esto se calcula como el 10% del ingreso disponible disponible en un plan de tres años, que se calcula multiplicando $ 400 por 36 meses para un total de $ 14,440 y tomando el 10% de esa cantidad.

Si Tim califica para el plan de tres años, tendrá que hacer 36 pagos mensuales. Cada una de sus deudas prioritarias (sus pagos hipotecarios atrasados ​​y su factura de impuestos sobre la renta) debe pagarse dentro del plazo de tres años. También se le pedirá que pague la comisión del fiduciario. Luego, lo que quede de la renta disponible después de pagar estas deudas prioritarias se asignará a las otras deudas de manera proporcional a su tamaño.

En este ejemplo, cada mes, Tim pagará $ 34 por los pagos de la hipoteca atrasados, $ 84 por la factura del impuesto sobre la renta y $ 40 por la comisión del administrador. Eso le dejará $ 242 por mes para la tarjeta de crédito y las facturas médicas, que son las deudas no prioritarias. Según su porcentaje del total de la deuda restante, pagará $ 97 por mes para las facturas médicas y $ 145 por mes para la deuda de la tarjeta de crédito.

Al final de su plan de pago, Tim habrá cancelado por completo los pagos de la hipoteca atrasados ​​y la factura del impuesto sobre la renta. Habrá pagado $ 3,485 de las facturas médicas y $ 5,227 de la deuda de la tarjeta de crédito. El resto de las facturas médicas de Tim y la deuda de la tarjeta de crédito serán canceladas.

Tenga en cuenta que Tim hará los pagos directamente al fideicomisario que supervisa su caso de quiebra, quien cobrará la comisión y luego se asegurará de que se les pague a sus acreedores.

Tratamiento de la propiedad con préstamos

Los préstamos garantizados por la propiedad deben pagarse en su totalidad cada mes para mantener la propiedad a menos que el prestamista apruebe una modificación del préstamo. Si los pagos mensuales de una deuda garantizada no se pagan en su totalidad durante el curso del plan de pago o si todavía hay pagos atrasados ​​que no se completaron después de que se haya completado el plan de pago, el prestamista tiene derecho a embargar la propiedad o ejecutar la hipoteca. en eso. Recuerde que los pagos atrasados ​​se consideran una deuda prioritaria con respecto a su plan de pago y deben reembolsarse para completar con éxito el plan.

La única nota a tener en cuenta es que, si bien se deben realizar los pagos, no es necesario que el préstamo se pague en su totalidad al final del plan de pago de pago si el plazo del préstamo es más largo que el plan de pago, como en el caso de una hipoteca de vivienda. .

La estancia automática

Si está pensando en declararse en quiebra, probablemente haya recibido mucha atención no deseada de sus acreedores, y es posible que los procedimientos de ejecución hipotecaria ya hayan comenzado en su casa. Una vez que se declara en quiebra, se activa una medida de “suspensión automática” que requiere que todos los prestamistas detengan inmediatamente sus intentos de cobro hasta que el tribunal determine cómo proceder.

Sin embargo, los prestamistas pueden apelar para proceder con una ejecución hipotecaria en algunos casos, como si ya hubiera una en curso. Pero deben hacerlo con el permiso del tribunal.

Tratamiento de la deuda

Pagar deudas garantizadas

La hipoteca de su vivienda principal, así como otras deudas garantizadas como un préstamo para automóvil, se tratarán de manera diferente a las deudas no garantizadas en una bancarrota del Capítulo 13. Generalmente, compensará los pagos anteriores atrasados ​​y las multas de sus deudas garantizadas en el transcurso de tres o cinco años, mientras sigue realizando los pagos mensuales requeridos según los términos de su préstamo original.

Si el período del préstamo es más largo que su plan de pago, deberá seguir pagándolo después de que finalice el plan para mantener la propiedad asegurando el préstamo. Es decir, las deudas garantizadas no se perdonarán una vez que concluya su plan de pago.

Pagar deudas no garantizadas

Los pagos de deudas no garantizadas, que no tienen garantía adjunta, se pagarán de su ingreso disponible durante el plan de pago. Pero, a diferencia de la deuda garantizada, cualquier deuda no garantizada que quede al final de su plan de pago será perdonada.

Deuda no condonable

Incluso los procedimientos de quiebra no pueden liquidar ciertos tipos de deudas, incluidas, entre otras, la deuda de préstamos estudiantiles, la manutención infantil, la pensión alimenticia y las multas impuestas por actividades delictivas.

Modificación Cram-Down

En raras circunstancias, el tribunal de quiebras puede obligar a los prestamistas a modificar un préstamo si actualmente vale más que la propiedad que lo asegura. A esto se le llama modificación reducida. Esto ocurre comúnmente con automóviles que han perdido valor más rápido de lo que se canceló el préstamo (es decir , préstamo de automóvil al revés ).

Sin embargo, una modificación completa solo se puede realizar en un préstamo para automóvil que se obtuvo más de 30 meses antes de solicitar la quiebra, o en otra propiedad personal donde el préstamo se obtuvo más de 12 meses antes. Es posible, pero muy difícil, hacer una modificación completa de la hipoteca de su residencia principal.

Lien Stripping

Si su casa no vale tanto como las deudas que tiene sobre ella, es posible que le “despojen” de cualquier segunda hipoteca, préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito. En otras palabras, el tribunal de quiebras recategoriza estos préstamos como no garantizados y elimina su reclamo sobre su casa como garantía. Entonces, solo su hipoteca principal permanece como deuda garantizada adjunta a su casa.

Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda o las líneas de crédito se cancelan en su plan de pago como otras deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y facturas médicas, es decir, probablemente no en su totalidad o tal vez en absoluto. Para algunas personas, esta estrategia puede ser muy útil para ayudarles a pagar el pago original de la hipoteca.

Reafirmando una deuda

Si tiene deudas que le gustaría seguir pagando después de que se complete su plan de pago, puede pedirle al fideicomisario que le permita “reafirmar” esa deuda. Esto significa que acepta seguir pagando la deuda. Las deudas reafirmadas son a menudo las que, de otro modo, podría haber liquidado en la quiebra, pero que le gustaría reembolsar. O bien, las deudas se pueden reafirmar en la propiedad que le gustaría conservar, como su automóvil o su casa.

Reafirmar una deuda requiere el acuerdo tanto del fideicomisario como del prestamista. Cuando reafirmas una deuda, continúas pagándola según lo pactado en el contrato anterior. Por ejemplo, si desea conservar su casa y su hipoteca, debe compensar todos los pagos atrasados ​​a través de su plan de pago y, en el futuro, estar a tiempo con los pagos actuales. También puede reafirmar una deuda que sea personalmente importante para usted.

Por ejemplo, si tiene una factura médica específica que desea pagar para mantener su relación con ese médico, asegúrese de reafirmarla. De lo contrario, se borrará. Debe notificar al fideicomisario que le gustaría reafirmar la deuda en algún momento antes de que se complete su plan de pago.

Préstamos de planes de jubilación

Si obtuvo un préstamo de su 401k u otro plan de jubilación y tiene dificultades para devolverlo, puede incluir ese préstamo 401k en su lista de deudas. Se le pedirá que realice los pagos del préstamo 401k como si fuera una deuda no garantizada, y se cancelará cualquier cantidad de deuda que quede después de haber completado su plan de pago. Esto es muy diferente de una bancarrota del Capítulo 7, donde los préstamos del plan de jubilación no se pueden cancelar.

Conclusiones finales

La bancarrota del Capítulo 13 es una oportunidad para que aquellos con ingresos regulares paguen sus deudas durante unos años a tasas de interés bajas o nulas mientras conservan sus activos. Sin embargo, dado que casi todos los centavos que no se utilizan para gastos de manutención se destinarán al pago de deudas, no es una manera fácil de salir de las deudas y tendrá repercusiones duraderas en su crédito. Si está considerando declararse en quiebra, explore todas sus opciones y comprenda los efectos que tendrá la quiebra en su calidad de vida durante y después del proceso.

¿Cuáles son sus pensamientos sobre la bancarrota del Capítulo 13? ¿Es algo que consideraría presentar?