Finanzas personales

Cuentas corrientes frente a cuentas de ahorro: ¿cuál es la diferencia entre ellas?

El mundo está lleno de lugares donde poner su dinero. Abundan las aplicaciones, los intercambios de criptomonedas y los fondos de inversión, que intentan ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero.

La mayoría de nosotros, sin embargo, necesitamos comenzar con solo dos tipos básicos de cuentas bancarias para mantener nuestro dinero en orden: corriente y ahorros. Las características de las cuentas corrientes y de ahorro están diseñadas para fomentar la administración inteligente del dinero. Pero puede perderse fácilmente los beneficios si no conoce las mejores formas de usar cada uno.

Conozca la diferencia entre cuentas corrientes y de ahorros para averiguar cuál es la mejor opción para usted y cómo utilizar este tipo de cuentas para garantizar una administración inteligente del dinero.

Lo básico: cuenta corriente frente a ahorros

Una cuenta corriente puede denominarse cuenta de débito, cuenta de gastos o cuenta de transacciones, según su banco. Su cuenta corriente está diseñada para transacciones frecuentes. Está destinado a retener su dinero a corto plazo para que pueda gastarlo, por ejemplo, para pagar facturas, comprar, emitir cheques o enviar dinero a amigos.

También puede depositar y retirar efectivo de su cuenta corriente. Sin embargo, dado que la mayor parte de nuestra vida financiera se vuelve digital, es más probable que use una cuenta corriente como una billetera digital: mantiene sus reservas de efectivo a medida que gasta y puede pagar a las personas fácilmente.

Una cuenta de ahorros es un lugar para guardar dinero que no tiene la intención de gastar en el día a día. Tiene un número de cuenta separado de su cuenta corriente y generalmente no viene con una tarjeta de débito o cheques para gastos. En su lugar, usa la cuenta para almacenar dinero a fin de alcanzar sus metas financieras y retira dinero de la cuenta en efectivo o en otra cuenta, como su cuenta corriente, antes de que necesite gastarlo.

Dependiendo del tipo de cuenta de ahorros que haya establecido su institución financiera, las regulaciones gubernamentales pueden limitar la cantidad de retiros que puede hacer de una cuenta de ahorros por mes. Las cuentas bancarias están reguladas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que asegura dinero en bancos autorizados en Estados Unidos.

Características clave de las cuentas corrientes y de ahorro

Las diferencias clave entre las cuentas corrientes y de ahorro son los tipos de transacciones que permiten, las tasas de interés que puede ganar y los límites de retiro.

Transacciones con tarjeta de débito y cajero automático

Las tarjetas de débito le permiten sacar dinero de la cuenta sin tener que ir al banco o escribir un cheque. Parecen tarjetas de crédito y puede usarlas de manera similar para financiar transacciones diarias, como comprar alimentos o gasolina, ir de compras o pagar la cena.

También puede utilizar una tarjeta de débito para retirar efectivo o consultar el saldo de su cuenta en un cajero automático. Por el contrario, una tarjeta de cajero automático es similar y también le permite acceder a su cuenta en los cajeros automáticos, pero no puede usarla para pagar transacciones directas como puede hacerlo con una tarjeta de débito.

Tarjetas de débito de cuenta corriente

Las cuentas corrientes generalmente vienen con tarjetas de débito para brindarle un fácil acceso a su dinero en cualquier momento desde casi cualquier lugar sin tener que ir a un banco o cajero automático.

Con el aumento de la competencia, especialmente con la creciente popularidad de los bancos en línea, muchos bancos ofrecen tarjetas de débito con recompensas o programas de devolución de efectivo similares a las tarjetas de crédito . Puede obtener descuentos con una red de minoristas o ganar un porcentaje de reembolso en efectivo por cada compra con tarjeta de débito.

Las instituciones financieras obtienen dinero de las tarifas de transacción de los minoristas cuando desliza su tarjeta de débito, por lo que las recompensas son una forma de brindarle una parte de esas ganancias y de alentarlo a que continúe usando su tarjeta.

Tarjetas de cajeros automáticos de cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro no vienen con tarjetas de débito, pero puede obtener una tarjeta de cajero automático que le permita retirar efectivo y administrar la cuenta desde un cajero automático. No podrá utilizar una tarjeta de cajero automático para otros tipos de transacciones, como compras en la caja registradora o en línea. Su banco puede o no contar los retiros en cajeros automáticos para sus límites de retiros mensuales.

Una cuenta de mercado monetario es un tipo de cuenta de ahorros que viene con una tarjeta de débito y cheques. Gana intereses como una cuenta de ahorros e impone los mismos límites de retiro de la FDIC, pero puede obtener acceso directo e inmediato a su dinero si lo necesita.

Tasas de interés

La mayoría de los bancos ofrecen algún tipo de cuenta que devenga intereses, lo que le permite ganar dinero solo por mantener su dinero en la cuenta.

Eso es porque su dinero es un activo para una institución financiera. Permite que el banco realice sus negocios, como otorgar préstamos. Gana dinero y devuelve parte de las ganancias a los clientes para recompensarlo y alentarlo a mantener su dinero en sus arcas.

Tasas de interés de la cuenta corriente

Tradicionalmente, las cuentas corrientes básicas tienen un interés bajo o nulo, normalmente alrededor del 0,001%. Este sigue siendo el caso de la mayoría de los bancos y uniones de crédito heredados .

Es posible que gane una tasa de interés más alta, probablemente tan baja como 0.01%, por mantener un saldo mínimo, realizar una serie de transacciones o actualizar a una cuenta con una tarifa mensual. De lo contrario, las cuentas corrientes no están diseñadas para ganar intereses, porque se supone que no debes tener mucho dinero en ellas.

Sin embargo, los bancos en línea y retadores como Varo están cambiando este estándar. Evitan los gastos generales como las sucursales bancarias y el personal al asociarse con los bancos existentes, por lo que tienen más espacio para pagar intereses en las cuentas corrientes . Algunos han ofrecido hasta 1% o 2% de interés en cuentas corrientes, aunque esa cantidad fluctúa significativamente con la tasa de la Reserva Federal , la tasa a la que los bancos prestan dinero a otros bancos.

Tasas de interés de la cuenta de ahorros

Las cuentas de ahorro son el producto tradicional que devenga intereses en la banca de consumo. Se supone que debe mantener grandes cantidades de dinero en ellos y no retirarlo con frecuencia, por lo que puede ganar un poco de dinero con ellos cada año.

Aún así, esas ganancias no son espectaculares. La FDIC rastrea las tasas de interés promedio para las cuentas de ahorro semanalmente, y se situó alrededor del 0.04% en marzo de 2021. En un punto alto en las tasas de interés en 2019, ese promedio alcanzó el 0.10%. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede pagar 1%, 2% o más, dependiendo de las tasas de interés vigentes.

Las cuentas de ahorro son buenas para las metas de ahorro a corto plazo, como un fondo de emergencia , unas vacaciones , una boda o el pago inicial de la casa .

Sin embargo, su rendimiento relativamente bajo los convierte en una mala opción para ahorros a largo plazo. Para obtener un mayor rendimiento y, en muchos casos, ventajas fiscales , coloque los ahorros a largo plazo en cuentas diseñadas para ese propósito, como una cuenta de jubilación , una cuenta de ahorros universitarios 529 o una cuenta de corretaje sujeta a impuestos .

Tarifa

Como cualquier producto de consumo, los bancos compiten por su negocio. Con los bancos en línea interrumpiendo el mercado con cuentas bancarias gratuitas , las instituciones tradicionales se esfuerzan por mantenerse al día y las tarifas están por todas partes.

Mire las tarifas al comparar cuentas bancarias porque esta diferencia podría ahorrarle mucho dinero y evitar sorpresas.

Tarifas de la cuenta corriente

Las cuentas de cheques básicas tradicionalmente vienen con una tarifa de mantenimiento mensual, alrededor de $ 4 a $ 10 por mes para una cuenta estándar, sin intereses y sin lujos. La mayoría renuncia al cargo si cumple con los requisitos mensuales de depósito directo, transacción o saldo.

Los bancos heredados generalmente eliminan esas tarifas para cuentas similares para estudiantes y clientes mayores de 65 años. Los bancos en línea tienden a omitir la tarifa mensual a pesar de ofrecer mejores características, como tasas de interés más altas, reembolso de tarifas de cajeros automáticos y aplicaciones de presupuesto.

Las cuentas corrientes pueden tener costos adicionales, según su actividad, que incluyen:

Cheques y talonarios de cheques . Algunos bancos le dan algunos cheques o una chequera de forma gratuita cuando abre una cuenta, pero ese beneficio es cada vez más raro a medida que nuestra necesidad de cheques en papel disminuye. Comprará cheques de su banco o de un tercero si desea tener cheques a mano. La mayoría de los bancos le permiten programar cheques en línea que enviarán por correo si tiene que pagar facturas con cheque en papel.
Tarifas de cajeros automáticos . Cuando retira dinero en un cajero automático, puede pagar una tarifa cobrada por la institución propietaria de la máquina, más una tarifa a su banco. Su banco generalmente le permite usar los cajeros automáticos de su red de forma gratuita. Algunos incluso le reembolsan las tarifas cobradas por otros bancos.
Declaraciones en papel . Si no desea realizar sus operaciones bancarias en línea, probablemente pagará para que el banco le imprima y le envíe un estado de cuenta.
Reemplazo de tarjeta de débito . Su primera tarjeta de débito es gratuita cuando abre una cuenta, pero puede pagar para reemplazarla si la pierde o la roban.
Cargos por sobregiros y fondos insuficientes . Si su cuenta incluye protección contra sobregiros, su banco lo cubrirá si toma el saldo de su cuenta por debajo de $ 0. Cobrará una tarifa considerable, generalmente alrededor de $ 35, por el servicio.
Otras tarifas de servicio . Los bancos a menudo cobran tarifas por servicios menos comunes, como una transferencia bancaria, suspensión de pago o procesamiento de monedas.

Los bancos incluyen tablas de tarifas completas en línea, para que pueda ver exactamente lo que estaría dispuesto a pagar antes de abrir una cuenta corriente.

Cargos por cuenta de ahorros

Las cuentas de ahorro tienden a tener una tarifa de mantenimiento mensual similar a las cuentas corrientes, entre $ 4 y $ 10. Renuncian a las tarifas cuando cumple con los requisitos de saldo mínimo y depósito, lo que no debería ser difícil de cumplir si está usando su cuenta de ahorros como está previsto.

También paga una tarifa por retiro para los retiros más allá de su límite mensual. La FDIC establece este límite en seis retiros, pero su banco puede establecerlo por debajo de eso. El límite de retiro de la FDIC para las cuentas de ahorro se suspendió indefinidamente en respuesta a la pandemia de COVID-19, pero los bancos no están obligados a levantar sus límites.

El veredicto: ¿Cuándo debería utilizar una cuenta corriente o una cuenta de ahorros?

Las cuentas corrientes y de ahorro tienen usos previstos muy diferentes. Usarlos correctamente puede ayudarlo a ahorrar y ganar dinero con el tiempo y a lograr sus objetivos financieros.

Debe utilizar una cuenta corriente para …

Depósitos de cheque de pago . Configure el depósito directo para recibir su cheque de pago u otros ingresos directamente en su cuenta corriente, de modo que pueda usarlo inmediatamente para cubrir los gastos.
Gasto diario . Use su tarjeta de débito cuando esté comprando en persona o en línea, comprando alimentos, tomando un taxi o haciendo cualquier otra cosa a lo largo de su vida diaria que requiera que gaste su dinero.
Pagar facturas . Escriba cheques o programe el pago de facturas en línea para retirar dinero de su cuenta corriente para realizar pagos de alquiler o hipoteca, servicios públicos, suscripciones y deudas.
Retiros de efectivo . Cuando necesite efectivo para gastos diarios, retírelo de su cuenta corriente a través de un cajero automático o en una sucursal bancaria.
Pagar amigos . Envíe dinero a amigos y familiares dentro de la aplicación de banca móvil de su institución o conectando su cuenta corriente a una aplicación de pago de igual a igual como Zelle, Venmo o PayPal.

Debe utilizar una cuenta de ahorros para …

Fondo de Emergencia . Reserve fondos para cubrir gastos inesperados o pérdida de ingresos en su cuenta de ahorros, donde puede ganar intereses mientras permanece inactiva.
Ahorro de vacaciones . Ahorre pequeñas cantidades durante todo el año para pagar los regalos y eventos navideños para no tener que pagar la factura de una vez. Algunos bancos tradicionales ofrecen cuentas de “club” de ahorro navideñas o festivas que apartan su dinero pero no generan tanto interés como una cuenta de ahorros normal.
Metas a corto plazo . Ahorre para un pago inicial u otro gasto importante en una cuenta de ahorros, donde es más difícil acceder y gastar que el efectivo en una cuenta corriente.
Depósitos de cheque de pago . Construya sus ahorros enviando una parte de su depósito directo directamente a sus ahorros, o programe una transferencia automática de su cuenta corriente a sus ahorros para cada día de pago.

Cómo funcionan juntas las cuentas de cheques y de ahorros

Cuando mantiene sus cuentas corrientes y de ahorro en el mismo banco, puede acceder a funciones como:

Protección contra sobregiros . Muchos bancos le permiten conectar su cuenta corriente a una cuenta de ahorros para cubrirlo en caso de que gaste más allá de su saldo corriente. Debido a que cubre las transacciones con sus propios fondos, la tarifa suele ser mucho más baja que las tarifas típicas por sobregiro.
Beneficios de lealtad . Los bancos recompensan a los clientes que utilizan muchos de sus productos financieros. Es posible que obtenga tarifas reducidas o tasas de interés más altas si tiene una cuenta de ahorros y una cuenta corriente en su banco. También puede obtener tasas de interés más bajas en una hipoteca u otros préstamos que obtenga con ese banco.
Transferencias recurrentes . Automatice sus ahorros configurando transferencias automáticas desde su cuenta corriente a una cuenta de ahorros. Puede hacer esto entre cualquier cuenta, incluso si no están en la misma institución, pero algunos bancos facilitan el proceso cuando administran ambas cuentas.

Consejo profesional : si está buscando configurar una cuenta corriente y de ahorros, uno de nuestros favoritos es CIT Bank Savings Connect . Cuando abra ambos, aumentará sus ganancias al recibir el APY más alto posible de sus ahorros.

Conclusiones finales

Por lo general, desea limitar su cuenta corriente a los gastos mensuales y mover la mayor parte de su dinero al tipo correcto de cuenta de ahorros, donde podría obtener un mejor rendimiento y evitar gastar de más.

Una advertencia: una cuenta de ahorros no debería ser el único lugar para todo el dinero que no necesita para gastos. Muchos otros tipos de cuentas están diseñadas para objetivos de ahorro específicos y tienen ventajas que no obtiene con las cuentas de ahorro. Examinar:

Certificados de depósito (CD) para ahorros a corto plazo y de alto rendimiento que no puede tocar durante uno a tres años.
Cuentas de ahorro para la salud para ahorros con ventajas fiscales para prepararse para los gastos médicos.
Cuentas individuales de jubilación (IRA) para ahorros de alto rendimiento con ventajas fiscales que no tocará hasta que se jubile.

Tenga en cuenta que si usa una cuenta de ahorros con un banco en línea, es posible que no tenga todas las funciones mencionadas anteriormente. Las aplicaciones bancarias facilitan el ahorro de manera diferente y muchas mantienen sus ahorros en lo que técnicamente es una cuenta corriente basada en las definiciones de la FDIC.

Pueden usar una interfaz de presupuesto para separar sus ahorros de su saldo de gastos dentro de una sola cuenta, o configurar una segunda cuenta corriente para mantener sus ahorros a una tasa de interés diferente. Su dinero todavía está asegurado por la FDIC y es tan seguro como con una cuenta de ahorros tradicional; ¡Solo asegúrate de no gastarlo con demasiada facilidad!

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