9 factores que afectan la tasa de interés de su préstamo personal

Decidió una razón legítima  para obtener un préstamo personal  y determinó que probablemente sea elegible para solicitarlo .

Ahora está listo para comenzar la siguiente fase del proceso de solicitud de préstamo : investigar a los prestamistas. Naturalmente, querrá buscar prestamistas que ofrezcan condiciones competitivas y tasas de interés favorables para préstamos personales a prestatarios como usted. Utilice un agregador como Credible  para acelerar el proceso y generar cotizaciones de varios prestamistas en cuestión de minutos, no de horas.

También querrá comprender los factores que afectan las tasas de préstamos personales y lo que significan para su solicitud de préstamo. Este conocimiento le permite apuntalar su perfil de prestatario antes de solicitar un préstamo tomando medidas concretas como:

• Pagar la deuda renovable pendiente (como los saldos de las tarjetas de crédito) para reducir su índice de utilización de crédito
• Perseguir oportunidades de ingresos secundarios para reducir su relación entre deuda e ingresos
• Identificación de activos para poner como garantía contra el principal de su préstamo (monto del préstamo)

Tasas de interés de préstamos personales frente a APR

Primero, revisemos la diferencia entre la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual, o APR.

Tasa de interés

La tasa de interés de su préstamo es el cargo de interés sobre el saldo principal. Se expresa como un porcentaje, como 6% u 8%. El cargo de interés numérico total del préstamo, la suma de los intereses que puede esperar pagar durante la vigencia del préstamo, suponiendo que no haya pago anticipado, es una función de la frecuencia de capitalización, o la frecuencia con la que se calcula el interés sobre la suma del principal del préstamo. e intereses acumulados. Los cargos por intereses totales aumentan con la frecuencia de capitalización.

ABR

La APR de su préstamo incorpora cargos por intereses y tarifas del préstamo. También se expresa como un porcentaje y siempre es igual o mayor que la tasa de interés del préstamo.

La tarifa más grande que los prestatarios de préstamos personales deben tener en cuenta es la tarifa de apertura, que se expresa como un porcentaje del capital y se deduce del capital antes de financiar el préstamo. Por ejemplo, el financiamiento neto de un préstamo de $ 10,000 con una tarifa de originación del 3% es $ 9,700: $ 10,000 de capital menos $ 300 de originación.

Algunos proveedores de préstamos personales renuncian a las tarifas de originación para los prestatarios bien calificados, pero es posible que no pueda evitar pagar una si su crédito no es excelente. Si necesita pagar una tarifa inicial, su APR será significativamente más alta que la tasa de interés establecida. Tendrá la oportunidad de revisar y comparar las tasas de interés y APR antes de formalizar su solicitud de préstamo personal.

Factores que pueden afectar la tasa de interés de su préstamo personal

Como se aclara en la siguiente tabla, las tasas de préstamos personales varían considerablemente según el prestamista.

¿Qué explica toda esta variación? Estos se encuentran entre los factores más importantes.

1. Puntaje de crédito y prestamista

Su solvencia, representada por su puntaje de crédito , es el factor más importante para determinar la tasa de su préstamo personal.

Gran parte de la variación de un prestamista a otro es atribuible a los tipos de prestatarios que persiguen estos prestamistas. Algunos prestamistas atienden principalmente a prestatarios prime y superprime (aquellos con puntajes crediticios excelentes o buenos), otros atienden principalmente a prestatarios cuasi y subprime (aquellos con crédito regular o malo) y algunos atienden a una amplia gama de perfiles crediticios. Los prestamistas que se centran en el mercado inferior al prime suelen tener rangos de tipos más altos que los prestamistas que se centran únicamente en los prestatarios principales.

En cualquier caso, la mayoría de los prestamistas se basan en el modelo de puntuación FICO para evaluar la solvencia crediticia del prestatario.

Consejo profesional : ¿está buscando mejorar su puntaje crediticio? Regístrese para obtener una cuenta gratuita con Experian Boost y su puntaje podría aumentar instantáneamente. Experian Boost utiliza su historial de pagos de facturas que normalmente no se incluyen en los cálculos de puntaje crediticio. Estos podrían incluir su factura de teléfono e incluso sus pagos de Netflix.

Componentes de su puntaje de crédito FICO

La mayoría de los prestamistas basan sus decisiones de suscripción de crédito en los puntajes de crédito FICO de los prestatarios. Los cinco componentes principales de su puntaje de crédito FICO básico son, en orden descendente de peso:

• Historial de reembolsos . Este componente representa el 35% de su puntaje FICO. Incluso un solo pago atrasado es un demérito significativo, por lo que la mejor manera de garantizar un número alto aquí es realizar pagos puntuales de todos los préstamos, líneas de crédito y obligaciones no relacionadas con deudas que podrían afectar su puntaje crediticio, como los pagos de servicios públicos. Si está disponible, inscríbase en el pago automático para reducir las posibilidades de que no se realice un pago. Su informe de crédito contiene información de pago que se remonta a siete años.
• Utilización de crédito . Esto representa el 30% de su puntaje FICO. Se calcula dividiendo los saldos totales de su deuda renovable, como los saldos de las líneas de crédito con garantía hipotecaria y de tarjetas de crédito, por la suma de sus líneas de crédito disponibles. Por ejemplo, si su saldo de crédito renovable acumulado es de $ 5,000 y su crédito total disponible es de $ 15,000, su índice de utilización de crédito es del 33%. Aunque se espera cierta utilización, los prestamistas prefieren índices de utilización de crédito más bajos. Esfuércese por mantener el suyo por debajo del 50%.
• Duración del historial crediticio . Esto representa el 15% de su puntaje FICO. Todas las cuentas de crédito abiertas con más de seis meses cuentan para la duración de su historial crediticio. También lo hacen las cuentas cerradas en buen estado en los últimos 10 años y las cuentas cerradas como morosas en los últimos siete años. La mejor manera de garantizar altas calificaciones aquí es mantener abiertas las cuentas de crédito más antiguas, incluso si no las usa activamente.
• Mezcla de créditos . Esto representa el 10% de su puntaje FICO. El modelo FICO asigna un riesgo menor a la deuda a plazos (como un préstamo para automóvil a tasa fija) que la deuda renovable (como una tarjeta de crédito), aunque abrir una cuenta de tarjeta de crédito o dos no arruinará su crédito.
• Crédito nuevo . Esto representa el 10% final de su puntaje FICO. Para reforzar su nueva clasificación crediticia, evite solicitar demasiados préstamos o líneas de crédito nuevos a la vez.

En general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menor será su tasa. Los prestatarios de alto riesgo (aquellos con puntajes FICO entre 740 y 850) pueden esperar tasas de entre el 3% y el 5% del mínimo anunciado por su prestamista, a menos que haya factores adversos significativos al acecho en la parte no crediticia de sus perfiles de prestatario, por ejemplo, una deuda alta. relación a ingresos o historial de empleo irregular. Los prestatarios de alto riesgo (aquellos con puntajes por debajo de 619) pueden esperar tasas en la mitad superior del rango anunciado de su prestamista, por encima del 22% en un rango del 9% al 35%, por ejemplo.

Modelos de puntuación patentados por los prestamistas

Cada prestamista utiliza su propio modelo de calificación patentado que incorpora factores crediticios y no crediticios, aunque generalmente no divulgan estos factores a los prestatarios. Debido a que su modelo requiere una confianza inquebrantable por parte de los inversores minoristas, los prestamistas de igual a igual (P2P) como Lending Club y Prosper son más transparentes con sus modelos de puntuación.

Lending Club utiliza un modelo detallado para “calificar” los préstamos en una escala de riesgo de 35 niveles. Su modelo utiliza factores crediticios y no crediticios . Los préstamos de Lending Club con el menor riesgo percibido obtienen calificaciones “A1”; los préstamos con mayor riesgo percibido obtienen calificaciones “G5”. Cada grado y sub-grado corresponde a un “ajuste por riesgo y volatilidad” particular que eleva la tasa de interés efectiva del nivel por encima de una tasa base constante. Por ejemplo, el valor de ajuste de los préstamos A1 es del 1,41%; El valor de ajuste de los préstamos G5 es del 25,94%.

2. Relación deuda-ingresos

Su relación  deuda-ingresos  es la suma de sus obligaciones de deuda dividida por su ingreso bruto. Por ejemplo, si tiene $ 3,000 por mes en pagos de servicio de la deuda y su pago mensual bruto es de $ 6,000, su relación deuda-ingresos es del 50%.

La mayoría de los préstamos a plazos y las líneas de crédito, como los préstamos hipotecarios y las tarjetas de crédito, se tienen en cuenta en sus cálculos de deuda a ingresos. Algunas obligaciones que pueden afectar su puntaje crediticio, como los pagos de servicios públicos, no cuentan para su deuda total. Y solo necesita contabilizar los pagos de saldo mínimo requeridos por sus tarjetas de crédito, incluso si tiene saldos más grandes de mes a mes.

Los prestamistas hipotecarios prefieren una relación deuda-ingresos del 43% o menos. Los estándares de los proveedores de préstamos personales varían, pero siempre se prefieren proporciones más bajas.

3. Situación laboral e ingresos

Los prestamistas prefieren prestatarios con un empleo estable y amplios ingresos. Los requisitos de ingresos anuales mínimos reales tienden a ser bajos, a menudo en el vecindario de $ 20,000, pero los prestatarios de bajos ingresos rara vez califican para las mejores tasas de interés. Los prestamistas generalmente miran 24 meses de historial laboral, pero pueden retroceder más.

La mayoría de los proveedores de préstamos personales que se especializan en préstamos al consumo prefieren a los prestatarios con empleo tradicional, en lugar de los prestatarios autónomos o  emprendedores individuales , aquellos con ingresos independientes significativos y aquellos que han comenzado recientemente pequeñas empresas . Como trabajador autónomo con buen crédito, personalmente puedo dar fe de que los prestatarios autónomos están en desventaja; las tasas de mis préstamos personales son varios puntos más altas que las de los prestatarios empleados tradicionalmente con ingresos comparables, y algunos prestamistas no me dan la hora del día en absoluto.

4. Educación

La importancia del nivel educativo como factor de suscripción de préstamos varía significativamente. Algunos prestamistas no tradicionales, como Earnest y LendingPoint , sobreponderan factores como la educación y el empleo mientras subponderan los factores crediticios tradicionales. Estos prestamistas razonan que los prestatarios más jóvenes con títulos profesionales y buenas perspectivas laborales están bien posicionados para asumir nuevas deudas, incluso si su historial crediticio es irregular en este momento.

5. Plazo del préstamo

Los préstamos a más largo plazo (cinco a siete años) tienden a tener tasas más altas que los préstamos a más corto plazo (uno a tres años). Los préstamos a más largo plazo también son más caros en general, ya que los intereses se acumulan durante más tiempo.

6. Principal del préstamo

Los préstamos con un principal alto pueden tener tasas más altas que los préstamos con un principal bajo, ya que conllevan un mayor riesgo para los prestamistas. Sin embargo, muchos prestamistas simplemente no financian préstamos de alto capital para prestatarios que consideran no calificados. Si tiene un crédito justo o incluso bueno, en lugar de un crédito excelente, es posible que sus ofertas de préstamos estén limitadas a continuación donde le gustaría que estuvieran.

7. Garantía

Los préstamos garantizados (préstamos garantizados por activos que el prestatario debe perder en caso de incumplimiento) tienen invariablemente tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados, que son mucho más riesgosos para los prestamistas.

Sin embargo, la mayoría de los préstamos personales no están garantizados. Si está considerando obtener un préstamo personal para cubrir un gasto que también puede financiarse con un préstamo garantizado, primero investigue sus opciones garantizadas.

Por ejemplo, los compradores de automóviles usados ​​nuevos y certificados financian habitualmente sus compras con préstamos garantizados emitidos por bancos, cooperativas de crédito y empresas especializadas en financiamiento de automóviles. Dado que están garantizados por el valor subyacente del vehículo, los préstamos para automóviles garantizados suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos para fines generales no garantizados que podrían financiar la compra de un vehículo por parte de un particular . Hace unos años, obtuve un préstamo para vehículo garantizado a aproximadamente 3.3% APR, al menos dos puntos porcentuales más bajo que las tasas preferenciales de préstamos no garantizados en ese momento.

8. Objeto del préstamo

Por sí solo, el propósito específico de su préstamo no afecta directamente su tasa. Por mucho que a su prestamista le gustaría controlar cómo dispone de los fondos de su préstamo, no tiene ese poder. Todo lo que puede hacer es confiar en su palabra de que utilizará su préstamo como dice que lo hará.

Dicho esto, algunos prestamistas no anuncian préstamos para fines específicos. Juegue con la variable “Propósito del préstamo” en nuestra tabla de préstamos anterior, y verá lo que quiero decir.

Más importante aún, un préstamo personal no es lo que mejor se adapta a todas las circunstancias. Si tiene un crédito excelente y una carga de deuda existente modesta, por ejemplo, puede calificar para una oferta de transferencia de saldo de tarjeta de crédito de 0% APR que dura lo suficiente para pagar su saldo pendiente sin incurrir en cargos por intereses adicionales. En esas circunstancias, obtener un préstamo personal, incluso a, digamos, un APR del 6% o del 8%, no tiene sentido financiero.

9. Tasas de referencia

Los proveedores de préstamos personales no establecen tasas en el vacío. Al igual que otros prestamistas, ajustan las tasas minoristas en respuesta a cambios en las tasas de referencia subyacentes, como la LIBOR (tasa de oferta interbancaria de Londres).

Las tasas de interés de referencia se basan en una variedad de factores macro, como las tasas de inflación y las expectativas de crecimiento económico. En general, la tasa de interés aumenta en entornos de alta inflación y alto crecimiento y cae en entornos de baja inflación y bajo crecimiento. Según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis , el LIBOR languideció por debajo del 0,6% durante un período prolongado de baja inflación desde finales de 2009 hasta finales de 2015, luego aumentó de manera constante a medida que aumentaron los precios, alcanzando un máximo por encima del 2,8% a fines de 2018.

Conclusiones finales

Cada prestamista sigue su propio proceso de originación de préstamos, y las diferencias aparentemente triviales en los modelos de calificación de los prestatarios pueden producir cambios notables en las tasas y los términos de los préstamos ofrecidos (e incluso en la elegibilidad del préstamo en sí). Mientras busca la tasa de préstamo personal más baja posible de los mejores proveedores de préstamos personales , hágase un favor y verifique sus tasas con tantos prestamistas diferentes como pueda. Es posible que se sorprenda al encontrar muchas cosas escondidas a plena vista.