¿Un plan 529 afecta la ayuda financiera? – Planes de ahorro para la universidad y FAFSA
El costo de una educación universitaria en los Estados Unidos sigue aumentando, y la carga de la deuda de los préstamos estudiantiles tiene a muchos estudiantes potenciales preocupados por su futuro financiero.
Los padres pueden ayudar a aliviar la carga ahorrando para los costos universitarios temprano, y un plan de ahorro universitario 529 los recompensa por ello con deducciones de impuestos y crecimiento potencial de la inversión.
Los padres, estudiantes y otros partidarios que planean abrir o ya han abierto una cuenta 529 deben comprender el impacto que tiene la cuenta en la elegibilidad de un estudiante para recibir ayuda financiera.
Configúrelo correctamente, o haga ajustes si es necesario, para evitar dañar las posibilidades de un estudiante de obtener fondos federales cuando vencen las facturas de matrícula.
¿Qué es un plan 529?
Un plan 529 es una cuenta de inversión con ventajas fiscales diseñada para pagar la universidad. El nombre proviene de la sección del código del IRS que dicta sus implicaciones fiscales.
El plan puede ser:
- Plan de ahorros para la universidad . Puede utilizar estos planes de inversión para pagar la educación en una institución pública o privada en cualquier estado.
- Plan de matrícula prepaga . Realiza pagos fijos ahora para fijar las tasas de matrícula actuales para las escuelas públicas del estado. ( Los planes 529 de universidades privadas también están disponibles para prepagar para las escuelas privadas, pero son independientes de los planes patrocinados por el estado).
Un plan 529 es similar pero no sinónimo de una cuenta de ahorros para la educación (ESA) , que permite un uso más amplio de los fondos, incluye una restricción de ingresos y limita las contribuciones.
Cualquiera puede sacar un plan 529 para cualquier estudiante. Eso incluye a padres, abuelos, hermanos de padres y amigos. La forma en que el plan afecta la ayuda financiera de un estudiante cuando llega el momento de pagar la universidad depende de quién es el propietario del plan.
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Beneficios de un plan 529
Un plan de ahorro universitario 529 puede ser una forma inteligente de ahorrar e invertir dinero para la universidad porque:
- La cuenta incentiva los ahorros universitarios para reducir la tentación de gastar dinero en otra cosa.
- Cualquier dinero que pueda pagar de su bolsillo para la educación es menos deuda que debe asumir.
- Puede deducir las contribuciones sobre la mayoría de los impuestos estatales y las ganancias por inversiones en los impuestos federales y estatales.
- Cualquiera puede iniciar un plan 529 para beneficiar a cualquier futuro estudiante, por lo que su relación no restringe su capacidad de ayudar.
- Es una cuenta de inversión, por lo que sus contribuciones aumentan con el tiempo y es probable que tenga acceso a más dinero del que contribuyó en el momento de retirar.
- Lo alienta a comenzar a ahorrar temprano, lo que distribuye la carga financiera a lo largo de varios años.
- Puede mantener el dinero a nombre de los padres, en lugar del estudiante, lo que podría ser una ventaja al solicitar ayuda financiera.
Un inconveniente de tener un plan de ahorro 529 es que puede afectar su elegibilidad para recibir ayuda financiera pública, incluidas becas, subvenciones y préstamos federales para estudiantes .
Informar planes 529 en FAFSA
Debe informar un plan de ahorro universitario 529 o un plan de matrícula prepaga en una solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA), el formulario que envían los estudiantes para solicitar becas, trabajo-estudio y préstamos del Departamento de Educación de EE. UU.
La forma en que un plan 529 afecta la elegibilidad para ayuda financiera depende de quién es el propietario de la cuenta.
- Activo parental . Usted declara el valor de la cuenta 529 como un activo de los padres en la FAFSA si el estudiante debe reportar información de los padres y la cuenta está a nombre de los padres o del estudiante.
- Activo del estudiante . Usted declara el valor de la cuenta 529 como un activo de estudiante (o cónyuge) si el estudiante no está obligado a proporcionar información de los padres y la cuenta está a nombre del estudiante (o cónyuge).
- Soporte en efectivo . Usted informa las distribuciones de una cuenta 529 (no el valor total) como “dinero pagado en su nombre” si la cuenta está a nombre de cualquier persona que no sea del estudiante o de sus padres, incluidos los abuelos y los padres que no tienen la custodia.
¿Cómo afecta un plan 529 la ayuda financiera?
Los activos que declara en una FAFSA contribuyen al cálculo de la contribución familiar esperada (EFC) para determinar la elegibilidad para la ayuda financiera. Los estudiantes pueden esperar contribuir hasta el 20% de sus activos financieros y los padres pueden esperar contribuir hasta el 6%.
Es mejor si la cuenta 529 está a nombre de los padres o del estudiante dependiente. Eso le permite informarlo como un activo de los padres, del cual se espera que solo el 6% se use para pagar la universidad.
En cualquier otra situación, el dinero en una cuenta 529 podría contar como un activo del estudiante y estar sujeto a la contribución estudiantil esperada del 20%, lo que podría reducir la cantidad de ayuda financiera basada en la necesidad que el estudiante puede recibir.
Un plan 529 no afecta la elegibilidad para préstamos privados para estudiantes . Los prestamistas privados determinan la elegibilidad para préstamos basándose en la capacidad del prestatario para pagar, no en su capacidad para contribuir a los costos de educación por otros medios.
¿Cómo afecta un plan 529 a las becas?
La FAFSA no determina la elegibilidad de un estudiante para las becas, por lo que informar un 529 en ese formulario no afecta las becas que podría recibir.
Algunas universidades y programas de becas requieren que los estudiantes soliciten becas con un perfil CSS , que podría incluir información de la cuenta 529.
Sin embargo, el valor de su plan 529 solo afecta las becas basadas en la necesidad, así que solicite becas que utilicen otros criterios, como el rendimiento académico, si le preocupa la elegibilidad.
No permita que un plan 529 perjudique su elegibilidad para ayuda financiera
Planifique con anticipación, si puede, para evitar que un plan 529 perjudique la elegibilidad de ayuda financiera de un estudiante en el futuro.
Antes de abrir una cuenta 529
Un padre con custodia debe abrir la cuenta a su nombre o al nombre del estudiante desde el principio. Cualquiera puede hacer una contribución de terceros o de regalo, por lo que los abuelos y otros partidarios aún pueden hacer contribuciones deducibles de impuestos para ayudar a pagar la educación del niño.
Si alguien ya ha abierto una cuenta 529
Si un abuelo u otra persona ya tiene una cuenta 529 a su nombre, pueden transferir el plan al nombre de un padre o estudiante antes de que comiencen las distribuciones.
Sin embargo, consulte los términos del plan antes de realizar la transferencia. Algunos planes manejan las transferencias de una manera que hace que la cantidad esté sujeta a impuestos, y algunos no permiten transferencias en absoluto.
En cualquier caso, primero puede transferir el plan a una nueva cuenta 529 (similar a la transferencia de un plan de jubilación) y luego transferir la propiedad.
Si no puede transferir la propiedad
Si un abuelo u otra persona tiene una cuenta 529 a su nombre y no transfiere la propiedad, espere hasta más adelante en la carrera universitaria del estudiante para recibir las distribuciones.
El estudiante puede tomar distribuciones en el último año o en el último semestre cuando no presentará una FAFSA para el año siguiente.
Conclusiones finales
Un plan 529 de ahorros universitarios o de matrícula prepaga es una forma inteligente de prepararse para los gastos universitarios y reducir la deuda de sus préstamos estudiantiles, especialmente si comienza a ahorrar mucho antes de que comience la universidad.
Debido a que una cuenta 529 es dinero que puede destinar a los costos de educación, afecta el tipo de ayuda financiera que un estudiante es elegible para recibir o pedir prestado al gobierno.
Puede mitigar este efecto si comprende cómo la propiedad de la cuenta y las distribuciones afectan la elegibilidad. Su mejor opción es poner la cuenta a nombre de un padre con custodia o al nombre del estudiante.
Cuanto antes abra una cuenta 529, más tiempo tendrá para acumular ahorros y ganar intereses antes de que un estudiante se vaya a la universidad. Siempre puede retirar el capital sin penalización, por lo que no se pierde dinero incluso si el beneficiario no asiste a la universidad.
Si lo inicia cuando el estudiante es muy joven, es posible que pueda ahorrar lo suficiente, sin una gran carga financiera, para cubrir el costo de la universidad sin siquiera recurrir a la ayuda financiera.
