5 cosas que debe hacer después de pagar su deuda de préstamos estudiantiles

Me gradué con un MFA en 2008 y un saldo de préstamo de alrededor de $ 37,000 de mis programas de maestría y pregrado combinados. Durante los años siguientes, mis préstamos federales para estudiantes fueron una fuente constante de estrés. Sentí que no estaba progresando en ellos. Tenía un plan de pago basado en los ingresos  y ni siquiera pagaba la cantidad total de intereses adeudados cada mes, y me sentí como si estuviese a flote financieramente.

Aproximadamente en 2015, decidí que era hora de hacer frente a mis préstamos estudiantiles. En lugar de hacer los pagos mínimos cada mes, hice pagos adicionales, siguiendo el método de la bola de nieve de la deuda . Finalmente, en el verano de 2018, todos mis préstamos fueron cancelados. Estaba completamente libre de deudas.

Mi siguiente pensamiento fue: ¿ahora qué? Escuchas mucho sobre el drama de pagar los préstamos estudiantiles , de la planificación y los sacrificios que conlleva. Escuchas acerca de personas que consolidan o refinancian sus préstamos estudiantiles para ahorrar en intereses u obtener pagos mensuales más bajos, y de personas que califican o esperan calificar para la condonación de préstamos estudiantiles porque trabajan en el servicio público. De lo que no se escucha mucho es de lo que hacen las personas una vez que pagan sus préstamos.

Incluso los administradores de préstamos para estudiantes son bastante indiferentes con respecto al pago final de la deuda. Mi último pago apenas recibió el reconocimiento del prestamista. No esperaba una fiesta o un certificado, pero pensé que sería un poco más emocionante.

Quizás eres como yo, y recientemente hiciste el último pago de tu préstamo estudiantil. O tal vez se esté acercando a la línea final del pago de préstamos estudiantiles y esté comenzando a mirar hacia el futuro después de la deuda de préstamos estudiantiles. ¿Qué debe hacer con ese dinero extra en su presupuesto?

Lo primero es lo primero: encuentre una manera de marcar el momento

Realmente no celebré después de que hice el último pago de mis préstamos estudiantiles. Podría haber dado un suspiro de alivio, pero no hice nada especial para celebrar la ocasión. Probablemente debería haber hecho algo para que el pago final pareciera más definitivo.

Por supuesto, no te estoy animando a gastar imprudentemente ni a endeudarte más mientras celebras. Diviértase, pero no acumule más deudas mientras lo hace. Si no está seguro de cómo celebrar el hecho de estar libre de deudas por préstamos estudiantiles, aquí hay algunas ideas:

• Disfrute de una buena cena . Ve a cenar a tu restaurante favorito. Traiga a su pareja y familia si lo desea, o disfrute de una comida por su cuenta. También puede invitar a algunos de sus amigos más cercanos o personas que lo hayan apoyado mientras pagaba su deuda.
• Organiza una fiesta . Si bien definitivamente no es un hito tradicional, se podría argumentar que el pago de la deuda estudiantil se ha convertido en un momento clave en la vida de muchos millennials  , y también de algunas personas mayores. Otros momentos importantes de tu vida son una fiesta, ya sea tu cumpleaños número 30, tu boda o el nacimiento de tu primer hijo. ¿Por qué no organizar una fiesta para celebrar el pago de su deuda?
• Planifique un viaje . ¿Hay algún lugar que esperabas visitar, pero primero querías concentrarte en pagar tus préstamos estudiantiles? Ahora que los ha pagado, una forma de recompensarse por establecer y lograr este gran objetivo es finalmente hacer planes para emprender ese viaje. Dependiendo de a dónde vayas y cuánto tiempo planeas quedarte allí, pueden pasar algunos meses antes de que estés listo para ir, ¡así que comienza a planificar! Hay muchas maneras de disfrutar de unas excelentes vacaciones con un presupuesto limitado .
• Compre algo que ha estado posponiendo . Cuando estaba muy concentrado en pagar sus préstamos, probablemente evitaba hacer compras que no eran absolutamente necesarias. Tal vez te las arreglaste con muebles que estaban literalmente en sus últimas patas o que no mejoraron tu guardarropa. Ahora que sus préstamos se agotaron, puede celebrar reemplazando finalmente su viejo sofá o comprando un nuevo par de zapatos.

Una última nota sobre la celebración después de liquidar sus préstamos estudiantiles: es muy fácil exagerar aquí. Se siente realizado y es posible que se sienta acalorado, especialmente si ha destinado una parte importante de sus ingresos mensuales al pago de deudas. Pero una vez que te hayas permitido una pequeña celebración, es importante que averigües qué vas a hacer con ese dinero extra lo antes posible. Aquí tienes algunas ideas.

1. Concéntrese en pagar otras deudas

¿Qué sigue para usted financieramente ahora que su deuda de préstamos estudiantiles se ha ido? Para las personas que todavía tienen deudas, ya sea una deuda de tarjeta de crédito, un préstamo para un automóvil u otro tipo de deuda con intereses altos, la respuesta es: Págalo.

De hecho, la mayoría de los métodos de pago de deudas alientan a los prestatarios a tomar el dinero que usted pagaba anteriormente para sus préstamos estudiantiles y destinarlo a las deudas restantes. De esa manera, puede eliminar esta deuda más rápido de lo que lo haría si dirigiera esos fondos a otra meta financiera.

Una de las mejores cosas de pagar sus préstamos estudiantiles es que hacerlo facilita el pago de las deudas restantes. Estás en lo alto del logro de pagar una deuda en su totalidad. Sabes que puedes hacerlo en este momento. Ya sea que tenga una o más deudas pendientes, tendrá más confianza en que podrá pagarlas.

¿Cómo debe decidir qué deudas restantes pagar primero si tiene más de una? Por lo general, es una buena idea centrarse primero en la deuda con la tasa de interés más alta, como la deuda de la tarjeta de crédito. Una vez que haya eliminado esa deuda, puede aplicar la cantidad que estaba pagando a la siguiente deuda de su lista, y así sucesivamente, hasta que haya eliminado todo.

2. Desarrolle su fondo de emergencia

Las personas con un poco de dinero extra en su presupuesto a menudo se preguntan si deberían pagar sus deudas primero o crear un fondo de emergencia  primero.

Si aún tiene algunas deudas después de haber pagado sus préstamos estudiantiles y no tiene dinero ahorrado, probablemente sea mejor concentrarse en crear un pequeño fondo de emergencia antes de destinar ingresos mensuales adicionales. pagar las deudas restantes. Abra una cuenta de Savings Builder con CIT Bank y aproveche sus tasas de interés superiores al promedio.

Si no tiene ahorros, no hay nada que lo proteja de endeudarse aún más si surge algo, como una lesión o enfermedad, problemas con el automóvil o un electrodoméstico roto en su hogar. Por lo tanto, vale la pena reservar algo de dinero, ya sea $ 500 o $ 1,000, antes de concentrarse en pagos adicionales de deuda. Una vez que llegue al punto en el que ya no le quedan deudas, realmente puede concentrarse en reforzar su fondo de emergencia.

¿Cuánto debería aspirar a ahorrar?

La recomendación estándar es reservar suficiente dinero para cubrir sus costos de vida durante tres a seis meses. Sin embargo, todo depende de tu situación. Si es el único sostén de su familia, es posible que desee ahorrar más. Si está en pareja y ambos hacen un trabajo remunerado, es posible que pueda tener menos en un fondo de emergencia, especialmente si tiene muchos ingresos disponibles.

Como trabajador autónomo, mi objetivo es reservar un año completo de ahorros. De esa manera, si sucede algo loco en mi vida, como que ya no pueda trabajar, tendré al menos los gastos de un año cubiertos.

Lo principal a tener en cuenta al decidir un objetivo es proponer un objetivo que te haga sentir cómodo. Si no podrá dormir bien por la noche hasta que haya ahorrado los gastos de un año completo, entonces apunte a eso. Si está bien con los ahorros de unos pocos meses, entonces conviértalo en su objetivo.

3. Ahorre para un gran objetivo

El 38% de los compradores de vivienda son millennials nacidos entre 1980 y 1998, según el Informe de tendencias generacionales de compradores y vendedores de viviendas 2020 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR) . Los millennials han experimentado varios obstáculos en el camino hacia la propiedad de vivienda, incluida la pandemia de COVID-19 y los altos niveles de deuda de préstamos estudiantiles. Es más probable que un prestamista espere que un comprador de vivienda ahorre un pago inicial considerable, mucho más del 7.8% que el millennial promedio asigna, según NAR .

Aunque no es la única razón por la que las tasas de propiedad de vivienda son más bajas entre los millennials, la deuda por préstamos estudiantiles es un gran impedimento. Una vez que pague sus préstamos estudiantiles, su próxima meta financiera podría ser comenzar a ahorrar para el pago inicial  y dar los primeros pasos para llegar a la escalera de la propiedad.

Sin embargo, comprar una casa no es para todos. Es posible que haya logrado comprar una casa mientras aún tenía una deuda de préstamos estudiantiles, o es posible que no tenga ningún interés en ser propietario de una casa. Si ese es el caso, otras metas financieras que podría considerar establecer ahora que sus préstamos se agotaron incluyen:

• Ahorro para la educación universitaria de sus hijos . ¿Quiere ayudar a sus hijos a evitar asumir grandes cantidades de deudas estudiantiles cuando sea su turno de ir a la universidad? Empiece a ahorrar para su educación hoy, incluso si son bebés. Puede abrir un plan 529 para reservar dinero específicamente para su educación postsecundaria. CollegeBacker es un gran lugar para comenzar con esto.
• Ahorro para una reubicación . Es posible que no desee comprar una casa, pero podría estar interesado en mudarse. Si su familia ha superado su actual casa o apartamento, o si ha estado interesado en mudarse a otro país de los EE. UU. O en el extranjero , ahora puede ser el momento ideal para hacer planes para hacerlo.
• Ahorrar para un cambio de carrera o para iniciar su propio negocio . Quizás ha soñado con probar algo nuevo cambiando de carrera  o iniciando su propio negocio . Una vez que su préstamo estudiantil y otras deudas hayan desaparecido, puede invertir sus ingresos disponibles y su tiempo libre en hacer realidad estos sueños.
• Ahorro para educación adicional . Una de las cosas más frustrantes de tener una gran cantidad de deudas por préstamos estudiantiles es que puede interferir con sus objetivos educativos adicionales. Quizás quieras obtener un doctorado. u otro título avanzado, pero dudaba en hacerlo porque tenía muchas deudas. Ahora es su oportunidad de comenzar a ahorrar para educación adicional, de modo que pueda dar el siguiente paso en su vida y carrera.

A la larga, lo que más importa es tener una meta y un propósito para su dinero. Si no asigna a su dinero un papel que desempeñar, es demasiado fácil desperdiciarlo en cosas que no necesita y que no lo ayudarán a vivir su mejor vida a largo plazo.

4. No te olvides de la jubilación

Junto con la propiedad de vivienda, los millennials también se han quedado atrás de las generaciones anteriores en lo que respecta a los ahorros para la jubilación. Según un informe del Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación , alrededor del 21% de los millennials se preocupan por la seguridad de su jubilación y a más del 66% les preocupa quedarse sin dinero durante la jubilación.

Si ha estado tan concentrado en pagar sus préstamos estudiantiles que no ha ahorrado para la jubilación, es hora de comenzar. Si trabaja para una empresa que ofrece un plan de jubilación, investigue y aprenda todo lo que pueda al respecto. Averigüe si su empleador ofrece una contribución equivalente, cuánto puede contribuir y dónde se llevan a cabo sus inversiones.

Quizás ya ha estado contribuyendo a un plan patrocinado por un empleador. Si es así, ahora es un buen momento para preguntarse si puede aumentar cómodamente sus contribuciones. Otra opción es considerar abrir una segunda cuenta de jubilación, como una IRA tradicional o Roth a través de un corredor como You Invest by JP Morgan , y contribuir a eso.

Ahora que no tiene que pensar en sus préstamos estudiantiles, es posible que descubra que está más interesado o mejor preparado para planificar su jubilación, en lugar de solo adivinar cuánto debería ahorrar.

Puede parecer lejano en este momento, pero aún así vale la pena pensar en cómo le gustaría vivir una vez que se jubile y cuánto necesitará cada año . Si se siente abrumado, considere contratar a un planificador financiero certificado (CFP) o un asesor financiero para que le ayude a entender lo que necesita hacer para prosperar en la jubilación y para que le ayude con la elaboración de presupuestos ahora y en el futuro. Si necesita ayuda para elegir un asesor financiero, consulte SmartAsset . Responda algunas preguntas y le darán varias opciones en su área para que pueda determinar la mejor combinación.

Una vez que haya calculado cuánto necesitará para sobrevivir y vivir cómodamente durante la jubilación, podrá calcular cuánto necesita ahorrar cada mes o cada año. Un CFP también puede ayudarlo a trabajar en otras metas financieras, como comprar una casa o planificar la educación de sus hijos.

5. Aumente la cobertura de su seguro

Mientras trabajaba duro para pagar sus préstamos estudiantiles, es posible que haya mantenido su cobertura de seguro al mínimo para mantener sus primas bajas. Ahora que sus préstamos están cancelados, vale la pena examinar de cerca la cobertura de su seguro y aumentarla cuando sea necesario.

Hay tres tipos diferentes de cobertura de seguro que debería considerar aumentar después de liquidar sus préstamos.

Seguro de vida

Si muere, los beneficios de una póliza de seguro de vida respaldarán financieramente a los dependientes que tenga. La cantidad de seguro de vida que necesita depende de sus ingresos, cuánto tiempo cree que sus dependientes necesitarán la póliza y cuánto puede pagar de la prima mensual. Si actualmente no tiene un seguro de vida, considere obtenerlo a través de una empresa como Ladder . Si tiene una póliza, asegúrese de que brinde suficiente cobertura.

Los seguros de invalidez

Además, eche un vistazo más de cerca al seguro por discapacidad . El seguro de discapacidad ofrece protección financiera si no puede trabajar debido a una lesión o enfermedad. La duración de los beneficios del seguro depende de si es a corto o largo plazo. La cobertura por discapacidad a corto plazo suele ser de menos de seis meses, mientras que el seguro por discapacidad a largo plazo proporciona beneficios durante años.

Algunos empleadores ofrecen protección de seguro por discapacidad grupal, similar a los planes de seguro médico grupal, pero no todos lo hacen. Si su empleador no lo hace, considere buscar un plan de seguro de discapacidad individual a través de PolicyGenius , especialmente si usted es la fuente de ingresos principal en su hogar y ha trabajado duro para llegar a donde está en su carrera.

Seguro de salud

Finalmente, revise su cobertura de seguro médico . Si tiene un plan catastrófico o compró el plan más barato disponible, considere aumentar sus primas mensuales para obtener más protección.

Incluso si actualmente tiene una salud excelente, un plan de seguro médico con gastos de bolsillo más bajos puede ser una buena idea si tiene antecedentes familiares de ciertas enfermedades. Pagará una prima mensual más alta, pero lo más probable es que tenga un deducible más bajo y copagos reducidos.

Ya sea que termine cambiando sus pólizas de seguro o no, es una buena idea evaluar lo que tiene actualmente y decidir si funciona para usted. Si sus pólizas no ofrecen la cobertura o protección que necesita, considere pagar más cada mes para obtener la cobertura que desea.

Consejo profesional : si prefiere tener un plan de deducible alto para mantener bajas sus primas mensuales, considere agregar una cuenta de ahorros para la salud (HSA) de Lively . Ofrecerá un poco de protección adicional en caso de que ocurra algo inesperado.

Conclusiones finales

Aunque es posible que hacer clic en “pagar” en sus préstamos estudiantiles por última vez no haya venido con la fanfarria que esperaba, terminar con su deuda estudiantil es un gran problema.

Ahora tiene la capacidad de seguir adelante y trazar el resto de su vida. Ha logrado un objetivo importante de finanzas personales , que puede darle el valor y la fuerza de voluntad que necesita para salir y trabajar en otros nuevos. Use lo que aprendió al pagar su deuda estudiantil y aplíquelo a futuras decisiones financieras, ya sea que desee pagar más deudas, acumular más ahorros o comenzar a tomar en serio la planificación de la jubilación.

¿Qué planeas hacer después de liquidar tus préstamos estudiantiles?