9 tipos de costosas comisiones bancarias y cómo evitarlas

Cuando era niño, estaba muy emocionado de tener mi primera cuenta bancaria. En lugar de simplemente guardar mi mesada en una alcancía, podría ponerla en el banco y ganar intereses todos los meses. A pesar de que el saldo era de unos pocos cientos de dólares, fue emocionante verlo crecer uno o dos dólares con el estado de cuenta de cada mes.

Por supuesto, eso fue en la década de 1980. Si abriera una cuenta con esa pequeña suma de dinero hoy, no solo el interés en su estado de cuenta mensual equivaldría a simples centavos, sino que probablemente terminaría recibiendo una tarifa de varios dólares cada mes por no cumplir con su requisito de saldo mínimo del banco. Entonces, en lugar de ver cómo su saldo crece lentamente con el tiempo, en realidad lo vería caer a medida que se acumulan las tarifas.

La tarifa de requisito de saldo mínimo es solo una de las muchas tarifas que los bancos pueden cobrarle. Se le cobra una tarifa si sobregira su cuenta, y se le puede cobrar una tarifa por depositar un cheque que rebota. Usted paga tarifas por usar el cajero automático de otro banco, por realizar demasiadas transacciones o por no realizar ninguna transacción. De hecho, un estudio de 2013 realizado por WalletHub encontró que la cuenta corriente promedio tiene 30 tarifas diferentes asociadas, y aproximadamente un banco de cada cinco no las divulga en su sitio web.

Si bien puede parecer que sería mejor mantener su dinero en efectivo en una alcancía, no hay necesidad de ir a ese extremo. Si es inteligente y cuidadoso, es posible evitar la mayoría de las comisiones bancarias, o al menos mantenerlas al mínimo.

Consejo profesional : una excelente manera de evitar las tarifas bancarias por completo sería registrarse para obtener una cuenta bancaria de Chime . No cobran tarifas por sobregiro, tarifas de mantenimiento mensual, tarifas de saldo mínimo y tarifas por transacciones en el extranjero.

1. Cargos por sobregiro

Suponga que se detiene en la tienda de comestibles para comprar algunos artículos en su camino a casa desde el trabajo. En la caja registradora, su factura asciende a $ 32, por lo que entrega su tarjeta de débito, sin darse cuenta de que solo quedan $ 30 en su cuenta corriente. Si no tiene protección contra sobregiros en su cuenta bancaria, el pago no se realizará.

Sin embargo, si decidió optar por la protección contra sobregiros cuando abrió la cuenta, el pago se realizará como si nada estuviera mal. Si bien se evitará la vergüenza de que le rechacen su tarjeta, la pagará más tarde cuando el banco le cobre una tarifa de sobregiro de $ 35 por gastar $ 2 más de lo que tenía en su cuenta.

Ese tampoco podría ser el final. Si hace una segunda parada en la farmacia para recoger una receta , su copago de $ 5 generaría una segunda tarifa de $ 35. Y si se detiene a tomar una taza de café rápido después, esa transacción de $ 2 generaría otra tarifa. Para cuando salga de la tienda, tendrá $ 114 en números rojos, aunque solo haya superado el saldo de su cuenta en un total de $ 7. Muchos grandes bancos limitan la cantidad de cargos por sobregiro que se le pueden cobrar en un solo día de tres a seis, pero a $ 35 cada uno, sigue siendo mucho dinero que perder en un día.

El costo de las tarifas por sobregiro

Las tarifas por sobregiro, también conocidas como tarifas NSF, por “fondos insuficientes”, son una de las tarifas más elevadas que cobran los bancos. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor , la tarifa media por sobregiro en 2014 fue de $ 34. Para colmo de males, la mayoría de las transacciones que provocan cargos por sobregiro son menos de $ 24, que es $ 10 menos que el monto del cargo en sí. Para poner esto en perspectiva, si pidió prestados $ 24 a su banco durante tres días y pagó $ 34 en intereses, eso equivaldría a una tasa de porcentaje anual del 17,000%.

Algunos bancos incluso manipulan su cuenta a propósito para imponerle la mayor cantidad posible de cargos por sobregiro. Si realiza varias transacciones en el mismo día, todas en cantidades diferentes, el banco aplica el cargo más alto deliberadamente primero, incluso si en realidad fue la última compra que realizó ese día. Entonces, por ejemplo, si pagó la receta de $ 3 y el café de $ 2 antes de comprar sus artículos para el hogar por valor de $ 32 (y, por lo tanto, todavía tenía fondos suficientes para comprar la receta y el café), el banco aún le cobra por la compra de $ 32 primero. De esa manera, puede cobrarle tres tarifas por sobregiro por las tres transacciones, en lugar de solo una.

Los bancos también pueden alterar el momento de sus depósitos. Por ejemplo, suponga que sabe que su saldo se está agotando, por lo que fue al banco y depositó $ 60 en su cuenta antes de comprar. Sin embargo, en lugar de acreditar el depósito de $ 60 en su cuenta inmediatamente, el banco lo retuvo durante un día, mientras debitaba sus pagos inmediatamente.

Para cuando el depósito de $ 60 se acredite en su cuenta, es demasiado tarde. Ya le han cobrado más de $ 100 en tarifas, e incluso con el depósito de $ 60, todavía está sobregirado.

Cómo evitar cargos por sobregiro

En teoría, evitar los cargos por sobregiro es simple: asegúrese de nunca sobregirar su cuenta. Pero cuando usa una tarjeta de débito para todas sus compras, puede ser complicado saber siempre cuánto dinero tiene disponible.

Aquí hay varios pasos que pueden ayudar:

• No opte por la protección contra sobregiros . Una ley aprobada en 2010 prohíbe a los bancos cobrar cargos por sobregiros sin su consentimiento. Sin embargo, si se le pregunta si desea optar por la “protección contra sobregiros” al abrir una cuenta, es posible que se equivoque al decir que este servicio lo protegerá de tener que pagar cargos por sobregiro, cuando, de hecho, hace lo contrario. Por lo tanto, rechazar la protección contra sobregiros es la medida más inteligente, incluso si eso significa que ocasionalmente se rechace su tarjeta porque no tiene suficiente dinero en su cuenta.
• Cuide su equilibrio . Rechazar la protección contra sobregiros no garantiza que nunca se le cobre una tarifa NSF. A veces, cuando realiza una compra, no se registra en su cuenta de inmediato, por lo que para cuando se realiza, su saldo puede haber caído por debajo del monto del cargo, lo que genera una tarifa por la transacción que ya realizó. Para evitar este problema, trate de mantener un colchón de efectivo lo suficientemente grande en su cuenta corriente en todo momento para cubrir sus compras diarias, y vigile de cerca su saldo si teme que se esté agotando.
• Configurar alertas de aplicaciones móviles . Puede configurar la aplicación móvil de su banco para que envíe una alerta de texto cuando intente realizar una transacción que sobregire su cuenta. De esa manera, si es posible, puede transferir dinero desde su cuenta de ahorros mientras la transacción aún está pendiente, o cancelar la transacción por completo. También puede configurar la aplicación para que le avise cuando el saldo de su cuenta caiga por debajo de cierto nivel.
• Vincular a otra cuenta . Hay más de un tipo de protección contra sobregiros. “Cobertura de sobregiro” básicamente significa que usted recibe un préstamo bancario cada vez que sobregira su cuenta y paga una tarifa cada vez. Por el contrario, “transferencia de sobregiro” significa que vincula su cuenta corriente a una cuenta de ahorros o de mercado monetario con el mismo banco, por lo que si accidentalmente saca demasiado dinero de la cuenta corriente, el banco transfiere automáticamente dinero de la otra cuenta para cubrirlo. . Algunos bancos cobran una tarifa por estas transferencias, pero a menudo es de alrededor de $ 10, mucho menos que la tarifa promedio por sobregiro.
• Enlace a su tarjeta de crédito . Si no tiene una cuenta de ahorros para vincularse, puede vincular su cuenta corriente a su tarjeta de crédito o línea de crédito. Luego, si sobregira su cuenta corriente, la parte del pago que no puede cubrir se carga a su tarjeta de crédito. Una vez más, es probable que le cobren una tarifa por la transferencia, pero no debería estar cerca de los $ 35.

2. Tarifas de cajero automático

Digamos que está con algunos amigos en una parte desconocida de la ciudad y no tiene mucho dinero en efectivo. No sabe dónde encontrar una sucursal de su banco, por lo que pasa por otro banco para usar el cajero automático. Pero debido a que no es un cliente, se le cobra una tarifa de $ 2.50. Más adelante en el mes, revisa su extracto bancario para encontrar que su propio banco ha cobrado $ 1.50 adicionales por usar un cajero automático fuera de la red. Un retiro de $ 50 finalmente le ha costado $ 4 adicionales.

Las tarifas de los cajeros automáticos son una de las tarifas bancarias más comunes y también una de las de más rápido crecimiento. Según una encuesta  de Bankrate de los bancos más grandes en 25 ciudades importantes, la tarifa promedio que los bancos cobran a los no clientes por el uso de sus cajeros automáticos ha aumentado de $ 0,89 en 1998 a $ 2,77 en 2014. Además, los bancos cobran a sus propios clientes un promedio de $ 1,58 por usar el cajero automático de otro banco; en total, un solo retiro puede costarle $ 4.35.

Afortunadamente, las tarifas de los cajeros automáticos también son una de las tarifas más fáciles de evitar:

• Cíñete a tu propio banco . Siempre que realice todos sus retiros de los cajeros automáticos de su propio banco, no tiene que preocuparse por las tarifas. Puede utilizar el sitio web o la aplicación móvil de su banco para encontrar cajeros automáticos dentro de la red cuando esté fuera de casa. O bien, planifique con anticipación y pase por su banco local para retirar efectivo cuando espere necesitarlo.
• Obtenga reembolso en efectivo . Si no puede encontrar un cajero automático que pertenezca a su banco local, puede obtener su efectivo en una tienda. Simplemente haga una pequeña compra con su tarjeta de débito y solicite un reembolso en efectivo. Muchas tiendas no cobran una tarifa por este servicio.
• Banco en línea . Si abre una cuenta en un banco en línea , es posible que cubra las tarifas de su cajero automático. Los bancos en línea no tienen cajeros automáticos ni sucursales propias, por lo que la mayoría de ellos reembolsa a los titulares de cuentas las tarifas que se cobran al usar los cajeros automáticos de otros bancos.

3. Tasas de mantenimiento

De todas las tarifas que cobran los bancos, quizás la más molesta sea la tarifa de mantenimiento. Esta es una tarifa que debe pagar solo para mantener su cuenta abierta; de hecho, le paga al banco por permitirle quedarse con su dinero. Esto no parece tener mucho sentido, ya que los bancos quieren que usted se quede con su dinero para poder prestarlo a otros clientes. Después de todo, así es como ganan su dinero, o al menos solía serlo.

Sin embargo, con las tasas de interés tan bajas en estos días, los bancos no están ganando mucho dinero con los préstamos. Por lo tanto, muchos agregan tarifas adicionales para compensar la diferencia. Como resultado, las cuentas corrientes verdaderamente gratuitas se  han vuelto bastante raras. Según Bankrate, solo el 4% de las cuentas corrientes que devengan intereses y el 38% de las cuentas sin intereses son realmente gratuitas, sin comisiones de mantenimiento u otros requisitos.

Según Bankrate, la tarifa de mantenimiento promedio de una cuenta corriente es de $ 14,76 al mes o $ 177,12 al año. Sin embargo, con el 97% de todas las cuentas, es posible evitar esta tarifa cumpliendo una o más condiciones especiales, como:

• Mantener un saldo mínimo . Muchos bancos renuncian a su tarifa de mantenimiento si mantiene un cierto saldo mínimo en su cuenta. Bankrate dice que el saldo mínimo promedio para evitar una tarifa es de $ 7,211.
• Uso de depósito directo . Algunos bancos renuncian a la tarifa de mantenimiento si realiza una cierta cantidad de depósitos directos en su cuenta cada mes. Otros bancos requieren que deposite una cantidad mínima en dólares.
• Uso de su tarjeta de débito . Hacer una cierta cantidad de transacciones cada mes con su tarjeta de débito puede ser otra forma de evitar las tarifas de mantenimiento.
• Ser estudiante . Algunas cuentas están libres de cuotas de mantenimiento para estudiantes universitarios de tiempo completo.

Formas adicionales de evitar las tarifas de mantenimiento

Para asegurarse de que su cuenta corriente “gratuita” sea realmente gratuita, lea la letra pequeña del contrato de su cuenta y asegúrese de cumplir con los requisitos del banco todos los meses. Pero tenga en cuenta que su banco puede cambiar sus reglas en cualquier momento siempre que le notifique el cambio por escrito. Por lo tanto, para realizar un seguimiento de lo que debe hacer para evitar cargos, en realidad debe leer las notificaciones que envía el banco con respecto a los cambios en sus términos y condiciones.

Si tiene una cuenta corriente que devenga intereses, verifique si puede evitar los cargos cambiando a una cuenta sin intereses. Con las bajas tasas de interés de hoy, el interés que está sacrificando no vale mucho. O abra una cuenta en un banco en línea o una cooperativa de crédito , que es menos probable que cobren tarifas de mantenimiento.

4. Tarifas de depósito devuelto

Los bancos no solo te cobran tarifas por lo que haces; a veces, cobran tarifas por lo que otras personas te hacen. Por ejemplo, suponga que su compañera de cuarto le da un cheque para pagar la mitad de la factura de electricidad, pero en realidad no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo. El cheque rebota cuando intenta depositarlo, y aunque a su compañero de cuarto se le cobra una tarifa sin fondos, a usted se le cobra una tarifa de depósito devuelto, también conocida como “tarifa de cheque sin fondos”, por depositar un cheque que no es válido. Según Wallethub , la cantidad máxima que los bancos pueden cobrarle por un depósito que no se realiza varía entre $ 20 y $ 40, según el lugar donde viva.

Cómo evitar problemas y tarifas con los depósitos devueltos

Puede evitar poner a otra persona en esta situación siguiendo los mismos pasos que tomaría para evitar cargos por sobregiro: Controle el saldo de su cuenta, mantenga un colchón y use transferencias automáticas. Sin embargo, es un poco más difícil evitar quedarse atascado con un cheque sin fondos de otra persona. Aún así, hay varios pasos que puede seguir para protegerse:

• Espere a que se borren los cheques . A veces, su banco tarda días o incluso semanas en notificarle que un cheque ha rebotado. Si asume durante ese tiempo que el dinero del cheque ya está en su cuenta, eso puede llevarlo a sobregirar su cuenta por error, por lo que podría tener que pagar cargos por sobregiro además del cargo por depósito devuelto. Por lo tanto, espere siempre hasta que se haya liquidado un cheque y el dinero aparezca como parte del saldo de su cuenta antes de intentar usarlo.
• Tenga cuidado con los cheques falsos . Si recibe un cheque de alguien que no conoce bien, examínelo detenidamente. Es probable que un cheque que no tenga perforaciones en los bordes, que tenga un brillo brillante o que no tenga el nombre y la dirección del banco sea falso. También debe examinar el número de la Reserva Federal en la parte superior del cheque para asegurarse de que los últimos tres o cuatro dígitos coincidan con los primeros tres o cuatro dígitos del número de ruta del banco en la parte inferior. Por último, tenga cuidado con los cheques personales con números entre 101 y 500, o cheques comerciales numerados entre 1000 y 1500. Números tan bajos son una señal de que el cheque es de una cuenta nueva y aproximadamente el 90% de los cheques falsificados provienen de cuentas nuevas. , según Wallethub.
• Verifique el cheque . Si recibe un cheque del que no está seguro, llévelo al banco donde se encuentra la cuenta antes de depositarlo o cobrarlo. El banco puede decirle si hay suficiente dinero en la cuenta para cubrir el cheque.
• Utilice un banco pequeño . La mayoría de los grandes bancos cobran comisiones por depósito devuelto, pero muchos bancos pequeños y cooperativas de crédito no lo hacen. Si parece que se está encontrando con cheques sin fondos de forma regular, considere la posibilidad de trasladar su cuenta a un banco que no cobre esta tarifa.

5. Cargos por tarjeta perdida

Que le roben la billetera es una gran molestia. Además de perder todo el efectivo que llevabas , tienes que hacer el esfuerzo de cancelar y reemplazar todas tus tarjetas de crédito y débito . Y para empeorar las cosas, algunos bancos cobran una tarifa para reemplazar su tarjeta de débito perdida. Por ejemplo, Bank of America cobra $ 5 por una nueva tarjeta de débito y PNC Bank cobra $ 7,50.

Afortunadamente, la mayoría de los principales bancos nacionales no cobran por una tarjeta de débito de reemplazo. Sin embargo, si necesita su nueva tarjeta con prisa, casi todos los bancos cobran por la entrega urgente. MyBankTracker informa que la tarifa por este servicio puede oscilar entre $ 5 y $ 30.

Además de vigilar de cerca su billetera, la mejor manera de evitar una tarifa de tarjeta perdida es elegir un banco que no la cobre. Para evitar pagar la tarifa urgente, vaya a la sucursal bancaria más cercana y retire suficiente efectivo hasta que llegue su nueva tarjeta.

6. Tarifas de transacciones extranjeras

Gastar dinero mientras viajaba al extranjero solía ser mucho trabajo. Como no podía acceder a su cuenta bancaria estadounidense desde fuera del país, era necesario abastecerse de cheques de viajero. Pero como no se aceptan en todas partes, también tenía que llevar dinero en efectivo, lo que requería un viaje a una oficina de cambio de divisas.

Los cajeros automáticos y las tarjetas de débito lo han simplificado mucho; ahora puede usar cajeros automáticos extranjeros para recuperar efectivo de su propia cuenta bancaria, o deslizar su tarjeta de débito y marcar un PIN para realizar una compra.

Pero esta conveniencia tiene un costo: cada vez que usa su tarjeta de débito, paga una tarifa para convertir sus dólares en dinero local. Según CreditCards.com , la mayoría de los bancos cobran una tarifa fija de $ 1,50 a $ 5 por retiros en cajeros automáticos extranjeros, y algunos cobran una tarifa adicional por transacciones extranjeras entre el 1% y el 3% del monto retirado.

Hay varios bancos estadounidenses que no cobran comisiones por transacciones en el extranjero. Estos incluyen Charles Schwab y el banco en línea Capital One 360 . Algunas cooperativas de ahorro y crédito también le permiten realizar retiros en el extranjero sin cargo. Otros bancos, como Bank of America, tienen asociaciones con ciertos bancos extranjeros, por lo que puede usar los cajeros automáticos de esos bancos en el extranjero sin pagar una tarifa.

También puede evitar pagar tarifas por compras si deja la tarjeta de débito en su billetera y usa una tarjeta de crédito que no cobre una tarifa de transacción extranjera. Muchas tarjetas de crédito con recompensas de viaje , incluidas Chase Sapphire Preferred , BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture y Discover it Miles , entran en esta categoría.

7. Cargos por estado de cuenta en papel

Personalmente, prefiero recibir mi extracto bancario mensual de forma electrónica en lugar de por correo postal. Me llega más rápido, elimina el desorden y es más fácil de localizar si es necesario en el futuro.

Sin embargo, para aquellos que prefieren recibir su estado de cuenta en papel, hay algunas malas noticias: algunos bancos ahora cobran una tarifa, a menudo de $ 1 o $ 2, por enviarle su estado de cuenta por correo.

Desafortunadamente, no hay mucho que pueda hacer con respecto a esta tarifa, excepto ceder y registrarse para recibir estados de cuenta electrónicos. Además, dejar de usar papel es la opción más ecológica, ya que reduce la cantidad de árboles talados para hacer todo ese papel. Y si realmente prefiere leer su extracto bancario en papel, siempre puede imprimir una copia en casa.

8. Tarifas de inactividad

Puede resultar sorprendente saber que algunos bancos cobran una tarifa por inactividad, a veces conocida como “tarifa por inactividad”, por mantener una cuenta que no está utilizando. Los bancos cobran esta tarifa porque las cuentas abandonadas están sujetas a estrictas regulaciones gubernamentales, lo que causa importantes problemas administrativos. No todos los bancos cobran tarifas por inactividad de la cuenta, pero para aquellos que lo hacen, la tarifa suele ser de entre $ 10 y $ 20 al mes.

Por lo general, una cuenta debe permanecer intacta de seis meses a un año antes de que comience la tarifa de inactividad. Algunos bancos brindan una advertencia anticipada, pero otros simplemente comienzan a drenar el dinero de su cuenta. Si no lee sus estados de cuenta con atención, es posible que ni siquiera se dé cuenta de que le están cobrando una tarifa hasta que el banco le notifique que su cuenta tiene un saldo de $ 0 y que pronto se cerrará.

Lo más probable es que le apliquen una tarifa por inactividad en una cuenta de ahorros que rara vez usa, como una cuenta que abrió hace mucho tiempo en su banco anterior y olvidó cerrar. Para evitar esta tarifa, todo lo que tiene que hacer es mantener su cuenta activa haciendo al menos un depósito o retiro cada mes. Si tiene una cuenta que no usa para los negocios diarios, puede configurar una transferencia mensual automática depositando o retirando dinero de la cuenta para evitar la inactividad. O simplemente cierre la cuenta.

9. Tarifas por exceso de actividad

Algunos bancos cobran una tarifa si no realiza ninguna transacción en la cuenta de ahorros, pero si realiza demasiadas transacciones, también cobran una tarifa por eso.

Los bancos culpan de esta tarifa a la Regulación Federal D , una ley que rige a los bancos que define una cuenta de ahorros como aquella en la que los depositantes hacen “no más de seis transferencias y retiros … por mes calendario o ciclo de estado de cuenta”. Si un depositante supera el número permitido de transferencias y retiros, el banco puede negarse a realizar la transacción o simplemente advertir al cliente que no lo vuelva a hacer.

La ley en realidad no requiere que los bancos cobren una tarifa a los clientes, pero muchos bancos lo hacen. Una tarifa de exceso de actividad típica está en el rango de $ 10 a $ 15.

Afortunadamente, esta es otra tarifa que se puede evitar fácilmente, simplemente siga estas reglas:

• Utilice su cuenta corriente . Los cargos por exceso de actividad se aplican solo a las cuentas de ahorro, no a las cuentas corrientes. Por lo tanto, para cualquier pago y transferencia que realice de forma regular, utilice siempre su cuenta corriente.
• Planifique con anticipación . A veces es necesario transferir dinero de su cuenta de ahorros a su cuenta corriente, o viceversa. Sin embargo, hacer esto demasiadas veces en un mes puede generar un cargo por exceso de actividad. Para evitar este problema, planifique con anticipación. Cree un presupuesto personal para determinar cuánto dinero necesitará para pasar el mes y luego transfiera el monto total a su cuenta corriente en una sola suma en lugar de realizar múltiples transferencias durante el mes.
• Visite el Banco . La Regulación Federal D solo limita ciertos tipos de transacciones, incluidas las transferencias y retiros realizados con cheque, tarjeta de débito o teléfono, o transferencias automáticas. Aún puede realizar tantas transacciones por mes como desee en la ventanilla o en el cajero automático. Entonces, si alguna vez necesita hacer una transferencia hacia o desde ahorros que lo colocarían por encima del límite mensual, hágalo en el banco.

Conclusiones finales

Aunque a menudo es posible evitar las comisiones bancarias, a veces se producen errores. Si abre su extracto bancario y se da cuenta de que se ha equivocado y le han cobrado una tarifa, no asuma que su única opción es tragarlo. A menudo, los bancos están dispuestos a eliminar una tarifa de su cuenta si llama y pregunta cortésmente. Una encuesta realizada por Credit.com encontró que al 44% de los clientes bancarios se les ha eximido con éxito de las tarifas bancarias, incluidas las tarifas por sobregiro, las tarifas por depósito devuelto y las tarifas por saldo bajo.

No está de más preguntar. Lo peor que puede hacer un cajero es decir que no, y si esto sucede, no estará peor que antes.

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