Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) – Historia, rol y función

Desde la crisis financiera de finales de la década de 2000, los bancos se han vuelto decididamente menos amigables con los consumidores y los propietarios de pequeñas empresas. Incluso mientras obtienen ganancias récord y se benefician de las nuevas protecciones legales que reducen los riesgos externos para su negocio, los bancos con sede en EE. UU. Están cobrando a los clientes tarifas más altas, pagándoles tasas de interés más bajas y sobrecargándoles con requisitos más estrictos.

Hartos de los bancos hostiles, muchos clientes están moviendo su efectivo a uniones de crédito , instituciones de depósito sin fines de lucro que comparten muchas similitudes con los bancos con fines de lucro, pero tienden a ser más amigables con el cliente. Según el Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito , hay casi 6.500 cooperativas de ahorro y crédito y más de 100 millones de miembros individuales de cooperativas de ahorro y crédito solo en los Estados Unidos.

Todas las cooperativas de ahorro y crédito de EE. UU. Deben tener un estatuto gubernamental. Un puñado de cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas están autorizadas por gobiernos estatales. Sin embargo, la mayoría, al menos 6.200, a mediados de 2015, tienen estatutos federales y, por lo tanto, se conocen como uniones de crédito federales.

Todas las uniones de crédito federales operan bajo la supervisión de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), una agencia federal encargada de regular sus actividades y proteger los depósitos de los miembros individuales. El ámbito de la NCUA se extiende también a la mayoría de las uniones de crédito autorizadas por el estado.

Funciones de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito

La NCUA tiene un personal permanente de aproximadamente 1,200 personas y un presupuesto anual de aproximadamente $ 280 millones. Con esos recursos, persigue varios roles y objetivos relacionados.

Para los consumidores y propietarios de pequeñas empresas, los más importantes son los siguientes:

Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF)

Podría decirse que el papel más importante de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, y el que más probablemente afectará a los depositantes individuales, es ejecutar un programa de seguro de depósitos llamado Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF), que ha operado continuamente desde 1970.

Al igual que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) administrada por el gobierno  federal y los esquemas estatales de seguro de depósitos como el Depositors Insurance Fund (DIF) de Massachusetts, el NCUSIF asegura los depósitos de los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito contra pérdidas debido a fallas institucionales o insolvencia. El NCUSIF asegura cada cuenta de la cooperativa de ahorro y crédito (a menudo denominada “participación”) hasta $ 250,000.

Los tipos de acciones específicos cubiertos por el seguro NCUSIF incluyen los siguientes:

• Cuentas corrientes o en borrador
• Guardando cuentas
• Cuentas de participación del mercado monetario o cuentas de ahorro de alto rendimiento (que no deben confundirse con los fondos del mercado monetario, que generalmente no son emitidos por las cooperativas de crédito)
• CD y cuentas de depósito a plazo
• Ciertos instrumentos negociables, como cheques de caja

NCUSIF se financia con depósitos de las uniones de crédito miembros de la NCUA y mantiene un fondo de seguro separado para cada unión individual. El saldo de los fondos de cada sindicato debe ser igual o superior al 1% del saldo total de los depósitos asegurados del sindicato. Por ejemplo, una cooperativa de crédito con $ 10 millones en depósitos de clientes asegurados debe mantener un saldo de al menos $ 100,000 en su fondo de seguro NCUSIF. NCUSIF invierte la mayor parte de su fondo en instrumentos del Tesoro de EE. UU.

Según la ley federal, el saldo total de NCUSIF, la suma de todos los depósitos de las uniones de crédito miembros de la NCUA, debe permanecer entre el 1.2% y el 1.5% de la suma de todos los depósitos asegurados en las uniones de crédito afiliadas. Si el índice cae por debajo del 1,2%, ya sea debido a pérdidas aseguradas o un aumento en los depósitos totales de los clientes en las instituciones afiliadas, el fondo evalúa primas especiales en las uniones de crédito afiliadas hasta que el índice vuelva a cruzar el umbral mínimo. Si la proporción excede un promedio de 1.3% en cualquier año fiscal, el NCUSIF paga a cada cooperativa de ahorro y crédito miembro un dividendo proporcional a su participación en el fondo.

Educación y divulgación

Además del seguro de depósitos, la NCUA proporciona una gran cantidad de información y servicios y recursos de divulgación para las cooperativas de ahorro y crédito y sus miembros. Estos se dividen en varias categorías:

• Divulgaciones e informes financieros . La NCUA emite informes periódicos de desempeño financiero y mantiene una base de datos digital integral que se remonta a principios de la década de 1990.
• Recursos para cooperativas de ahorro y crédito . La NCUA brinda orientación y asistencia personalizada para una variedad de problemas que afectan las operaciones diarias de las cooperativas de ahorro y crédito, como la tecnología de la información y las comunicaciones con los clientes.
• Reglamentos y estatutos de texto completo . La NCUA mantiene una extensa base de datos pública de las reglas y regulaciones que gobiernan las uniones de crédito federales, como la Ley de Secreto Bancario , la Ley de Cooperativas de Crédito Federal y las diversas leyes que cubren las conversiones de un banco a una cooperativa de crédito.
• MyCreditUnion.Gov . MyCreditUnion.gov es un portal para consumidores con un extenso contenido informativo sobre cooperativas de crédito, leyes de protección financiera y diversos asuntos de finanzas personales. El portal también tiene una base de datos de búsqueda de todas las cooperativas de ahorro y crédito federales y un portal educativo separado llamado Pocket Cents , que ofrece lecciones de finanzas en línea, artículos y multimedia orientados a edades y antecedentes específicos (por ejemplo, “adolescentes” y “miembros del servicio”) .

Gobernanza y regiones de la NCUA

La NCUA está gobernada por una junta directiva de tres miembros con sede en Alexandria, Virginia, cerca de Washington, DC Los miembros de la junta son nombrados directamente por el presidente de los Estados Unidos. Por ley, no más de dos consejeros pueden pertenecer al mismo partido político.

La NCUA divide a los Estados Unidos y sus territorios en cinco regiones, cada una con su propia oficina administrativa y jerarquía de gestión local que opera bajo la supervisión de la junta de tres miembros:

• Región I . Con sede en Albany, Nueva York, y supervisando cooperativas de ahorro y crédito ubicadas en los siguientes estados: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, Nueva York, Rhode Island, Vermont y Wisconsin.
• Región II . Con sede en Alexandria, Virginia, y cubriendo los siguientes estados y jurisdicciones: Washington, DC, Delaware, Maryland, Nueva Jersey, Ohio, Pensilvania, Virginia y Virginia Occidental.
• Región III . Con sede en Atlanta, Georgia, y cubriendo los siguientes estados y territorios: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Carolina del Norte, Puerto Rico, Carolina del Sur, Tennessee y las Islas Vírgenes de EE. UU.
• Región IV . Con sede en Austin, Texas, y cubriendo los siguientes estados: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Nuevo México, Dakota del Norte, Oklahoma, Dakota del Sur, Texas y Wyoming.
• V Región . Con sede en Tempe, Arizona, y cubre los siguientes estados y territorios: Alaska, Arizona, California, Guam, Hawái, Idaho, Nevada, Oregón, Utah y el estado de Washington.

Orígenes e historia de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito

En los Estados Unidos, las cooperativas de ahorro y crédito han existido de forma reconocible desde la década de 1900. Sin embargo, al igual que los bancos con fines de lucro, las cooperativas de ahorro y crédito estaban muy poco reguladas hasta los sucesivos shocks financieros de la Gran Depresión.

Organizaciones predecesoras

A principios de la década de 1930, durante las profundidades de la Depresión, el presidente Franklin D. Roosevelt firmó una legislación que creaba un estatuto federal para las uniones de crédito, un conjunto uniforme de normas para gobernarlas desde Maine hasta California.

La Oficina de Cooperativas de Ahorro y Crédito Federales, la primera organización pública nacional encargada de supervisar las uniones de crédito federales, surgió en esa época. A principios y mediados del siglo XX, la mayoría de las uniones de crédito federales se centraron en los depositantes rurales, muchos de los cuales eran agricultores o propietarios de pequeñas empresas que operaban en la industria agrícola. En consecuencia, la Oficina de Cooperativas de Crédito Federales operaba bajo los auspicios de la Administración de Crédito Agrícola.

Con el tiempo, la Oficina de Cooperativas de Crédito Federales migró a la FDIC, la ahora desaparecida Agencia Federal de Seguridad, y finalmente al Departamento de Salud, Educación y Bienestar (ahora Departamento de Salud y Servicios Humanos).

El ascenso de la NCUA

A fines de la década de 1960, la industria de las cooperativas de ahorro y crédito era demasiado grande para que la Oficina de Cooperativas de Crédito Federal la gestionara de manera eficaz. Para asegurar que las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el gobierno federal siguieran estando sometidas a alguna medida de responsabilidad, y para brindar una protección de depósito adecuada a los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito, el Congreso de los EE. UU. Aprobó una legislación que creaba NCUSIF y NCUA. Técnicamente, la NCUA se formó a través de una reestructuración y expansión de la Oficina de Uniones de Crédito Federales, junto con un cambio de nombre para reflejar mejor la misión posterior de la organización.

Durante la década de 1970, la primera década de la existencia de la NCUA, la organización introdujo servicios y salvaguardias adicionales a la industria de las cooperativas de ahorro y crédito. En 1980, la NCUA apoyó los esfuerzos de las cooperativas de ahorro y crédito miembros para emitir préstamos hipotecarios al consumidor, que anteriormente no estaban disponibles en muchas cooperativas de ahorro y crédito. También había asumido su actual estructura de liderazgo basada en la junta e implementado el Servicio de Liquidez Central, un prestamista de última instancia encargado de apoyar a las cooperativas de ahorro y crédito al borde de la insolvencia.

Desarrollos recientes

Durante la década de 1980, las malas condiciones económicas y las altas tasas de interés amenazaron la estabilidad del NCUSIF por primera vez desde su creación en 1970, lo que generó preocupaciones de que no podría cumplir con sus deberes si varias cooperativas de ahorro y crédito fracasan en rápida sucesión. En 1985, el Congreso aprobó una ley de recapitalización que obligaba a todas las uniones de crédito miembros de la NCUA a contribuir con el 1% de sus depósitos asegurados.

Hasta la fecha, el evento de 1985 es el único caso de recapitalización forzada del NCUSIF. Sin embargo, la NCUA ha impuesto primas a las uniones de crédito afiliadas en varios momentos durante las décadas siguientes: en 1991, durante la crisis de ahorro y préstamo; y todos los años de 2009 a 2013, un período en el que varias uniones de crédito de consumo fracasaron debido a la resaca del colapso del mercado inmobiliario de EE. UU. y la crisis financiera mundial.

Además, como resultado de la crisis financiera más reciente, la NCUA instituyó una serie de nuevos sistemas y procedimientos para evaluar objetivamente la salud financiera de las cooperativas de ahorro y crédito y detectar posibles problemas de liquidez antes de que amenazaran la solvencia de las uniones miembro. Parte de la función de supervisión de la NCUA ahora implica llevar a cabo estas medidas de forma regular.

Organizaciones relacionadas

La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito no es la única organización pública prominente que se ocupa de las uniones de crédito. No debe confundirse con las siguientes organizaciones, aunque puede trabajar con ellas o llevar a cabo iniciativas superpuestas de vez en cuando.

Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA)

CUNA es una asociación comercial con sede en Washington, DC que trabaja con uniones de crédito autorizadas a nivel estatal y federal, incluidos algunos que no son miembros de la NCUA. Respaldado principalmente por las cuotas recaudadas de las cooperativas de ahorro y crédito miembro, las funciones principales de CUNA incluyen lo siguiente:

• Proporcionar  seguros de vida  y productos relacionados a los empleados de los sindicatos miembros (a través de CUNA Mutual Group, una compañía de seguros afiliada que opera en varios países)
• Ofreciendo servicios de desarrollo profesional para empleados de cooperativas de ahorro y crédito
• Participar en la recaudación de fondos y la concesión de subvenciones para programas de educación financiera y asistencia en casos de desastre.
• Abogacía política y cabildeo por regulaciones favorables a las cooperativas de ahorro y crédito y sus depositantes

Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito Federales (NAFCU)

Con sede en Virginia Arlington, NAFCU es un tanque de presión y organización de ideas cuotas-compatibles que aboga en favor de las cooperativas de crédito federales. Es mejor conocido por producir informes originales sobre varios aspectos de la industria de las cooperativas de ahorro y crédito y las finanzas en general, además de organizar eventos periódicos y mantener relaciones con legisladores federales. Al igual que la NCUA, NAFCU también mantiene una extensa base de datos regulatoria y financiera para las organizaciones miembros y los consumidores.

Seguro de acciones estadounidenses

American Share Insurance (ASI) es una empresa privada con fines de lucro con sede en Dublin, Ohio, que ofrece seguros privados de acciones (depósitos) a las uniones de crédito estadounidenses. Los fondos de seguro de ASI cubren algunas uniones de crédito autorizadas por el estado que no participan en el esquema NCUSIF de la NCUA, lo que reduce los riesgos asociados con los depósitos en tales instituciones.

ASI también ofrece un seguro complementario a las cooperativas de ahorro y crédito que buscan proteger los depósitos que superan el máximo de $ 250,000 por cuenta. Esta protección se conoce como Seguro de Acciones Excesivas.

Es fundamental tener en cuenta que ASI no está afiliado al gobierno federal de ninguna manera especial. Si realiza operaciones bancarias con una cooperativa de crédito que asegura depósitos a través de ASI, su dinero no está garantizado por la plena fe y crédito de los Estados Unidos.

Conclusiones finales

Si está considerando hacer el cambio a una cooperativa de crédito, probablemente se sienta tranquilo al saber que la NCUA estará allí para garantizar sus depósitos en caso de que su institución falle. Y probablemente no duele que, en comparación con los bancos de renombre con presencia de costa a costa, la membresía de la NCUA es en gran medida de apoyo y amigable para el cliente.

Por otro lado, tenga cuidado de no poner demasiado énfasis en el seguro de depósitos, o la membresía de la NCUA en general, mientras reflexiona sobre si debe cambiar su lealtad de un banco tradicional a una cooperativa de crédito sin fines de lucro. Muchas cooperativas de ahorro y crédito son instituciones locales pequeñas que carecen de los recursos y la visibilidad de los principales bancos. Aunque la NCUA hace mucho por las instituciones miembros, no puede compensar por sí sola los déficits de servicio al cliente o brindar a cada sindicato miembro una presencia bancaria en línea equivalente a la de Ally Bank . Antes de dar el paso, mire más allá de la etiqueta de la NCUA y asegúrese de que la institución elegida sea realmente la adecuada para usted.

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