Cómo comenzar y aumentar su fondo de emergencia en ahorros
Los costos inesperados lo golpean todo el tiempo. Desde las elevadas facturas de reparación de automóviles hasta las emergencias médicas, la pérdida de puestos de trabajo y las licencias, las emergencias son una cuestión de “cuándo”, no “si”.
Tienes una opción: puedes prepararte para ellos con anticipación, o puedes dejar que te sumerjan en pánico cada vez que aparece uno.
Si está listo para dejar de vivir de cheque en cheque, comience a construir su fondo de emergencia.
¿Qué es un fondo de emergencia?
Su fondo de emergencia existe para cubrir gastos grandes e inesperados. Gastos que no podría tragar simplemente eliminando las comidas del restaurante este mes.
Tradicionalmente, las personas mantienen sus fondos de emergencia en cuentas de ahorro para acceder fácilmente. Pero esa no es la única forma de retener fondos de emergencia (más sobre eso en breve).
También existe un fondo de emergencia para darle tranquilidad.
Su dinero está listo en espera, por así decirlo, esperando ser llamado a la acción. No tienes que esforzarte para conseguir el dinero que necesitas y no tienes que acumular enormes deudas.
Incluso si su fondo de emergencia no puede cubrir todo, aún puede reducir el dinero que tiene que pedir prestado a amigos y familiares o tarjetas de crédito.
¿Qué constituye una emergencia?
Su fondo de emergencia no es un fondo para sobornos para grandes fines de entretenimiento y ocio. Un televisor nuevo de alta definición no califica como una emergencia, incluso si su televisor antiguo se estropea.
Asaltar su fondo de emergencia para casos que no son de emergencia frustra todo el propósito. Una verdadera emergencia es una situación que requiere algún tipo de acción inmediata y que puede afectar su bienestar a largo plazo o afectar la viabilidad de un activo crítico, como su hogar.
Algunas situaciones que constituyen verdaderas emergencias incluyen:
- Un gran deducible o copago en caso de emergencia de salud . No desea que los bolsillos vacíos se interpongan en el camino de la atención médica adecuada. Basta de charla.
- Reparaciones o deducibles grandes e inesperados del hogar . El seguro no cubre todas las reparaciones, y su hogar inevitablemente necesitará actualizaciones, mantenimiento y reemplazos continuos desde el techo hasta el piso.
- Reparaciones importantes de automóviles . Esto incluye pagar su deducible por daños causados por un accidente automovilístico o reemplazar piezas rotas en su motor. Sin embargo, el mantenimiento de rutina del automóvil debe programarse en su presupuesto mensual.
- Viajes de emergencia . Esto incluye viajes necesarios por una emergencia familiar, como la muerte de un familiar.
- La falla de un electrodoméstico importante . Si su horno o refrigerador deja de funcionar repentinamente, es posible que deba pagar un reemplazo rápidamente.
Nunca debe aprovechar sus ahorros de emergencia para gastos predecibles como primas de seguro anuales, regalos de cumpleaños o vacaciones, regalos de ducha, pagos iniciales o viajes de placer. Usted necesita otros tipos de ahorro para estos gastos no son de emergencia irregulares.
Parte de un plan de gestión de riesgos más amplio
La vida está llena de riesgos. No puede (y no debe) evitar todos los riesgos, sino administrarlos.
Su fondo de emergencia constituye una parte de su plan de gestión de riesgos. Pero no es su única herramienta para gestionar el riesgo.
También debe mantener pólizas de seguro para protegerse contra los riesgos. Dos pólizas de seguro que todos deberían tener en todo momento incluyen el seguro médico y el seguro del hogar (ya sea seguro para propietarios o para inquilinos ).
Dependiendo de sus circunstancias únicas, es posible que también necesite un seguro de automóvil , un seguro de vida , un seguro de discapacidad a largo plazo y cualquiera de los cientos de otros tipos de pólizas.
Imagine un escenario en el que un conductor lo golpea y se da a la fuga. Usted acumula enormes facturas médicas y no puede trabajar durante el próximo año mientras se recupera.
Su seguro médico cubre la mayoría de sus facturas de fisioterapia y hospital, y digamos que su seguro de discapacidad cubre nueve meses de gastos de manutención. Su fondo de emergencia cubre su deducible de atención médica, copagos y los otros tres meses de gastos de manutención.
Ahora imagina lo que pasaría si no tuvieras un fondo de emergencia. O, para el caso, seguro. Lucharías desesperadamente por dinero, justo cuando menos puedes hacerlo.
¿Cuántos ahorros de emergencia necesito?
¿La respuesta corta? Depende.
Históricamente, la regla general era ahorrar tres meses de gastos como red de seguridad. Pero la situación financiera de dos personas no es la misma, y algunas personas necesitan más dinero que otras.
Cuanto más estables sean sus ingresos y gastos, menos dinero necesitará en su fondo de emergencia.
Los estadounidenses de clase media promedio necesitan entre dos y seis meses de gastos de vida en efectivo y, a veces, hasta 12 meses de gastos de vida, dependiendo de la estabilidad de sus ingresos y gastos.
Por ejemplo, alguien con un trabajo extremadamente seguro en el que ha trabajado durante 20 años, con un salario W2 constante, no necesita tanto en ahorros de emergencia como un trabajador independiente cuyos ingresos fluctúan mes a mes.
Del mismo modo, alguien con exactamente las mismas facturas mes tras mes no necesita tantos ahorros de emergencia como alguien con gastos de subsistencia variables de un mes a otro.
Si no tiene ahorros de emergencia, comience por ahorrar $ 1,000 como su máxima prioridad financiera. Una vez que alcance ese hito, puede comenzar a invertir dinero en el pago de deudas no garantizadas antes de hacer crecer su fondo de emergencia a su máxima potencia.
Si no está seguro exactamente de lo que está gastando cada mes, es hora de crear un presupuesto y comenzar a realizar un seguimiento de sus gastos. También puede revisar los gastos de los últimos seis meses si ha estado utilizando software de finanzas personales, como Tiller o Personal Capital , o una tarjeta de débito o crédito que rastrea los gastos.
Asegúrese de incluir no solo los gastos recurrentes como su hipoteca y préstamos para el automóvil, sino también gastos variables como servicios públicos, comestibles y otros gastos esenciales. No olvide los gastos que solo vencen una o varias veces al año, como las primas de seguros de automóviles.
Consulte Baby Steps de Dave Ramsey como una forma razonable de priorizar sus metas financieras. A medida que acumule riqueza y conocimientos financieros , puede personalizar más su planificación financiera, pero comience de manera simple.
Cómo mantener su fondo de emergencia
Puede mantener todo su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento , como una cuenta del generador de ahorros de CIT Bank .
Pero la idea de tanto dinero en efectivo sentado y ganando tan poco simplemente me molesta. En cambio, mantengo una serie de defensas financieras, como niveles en un castillo medieval.
Si la idea le atrae, considere las siguientes capas para su fondo de emergencia.
Ahorros en efectivo
Necesita algo de efectivo que pueda retirar fácilmente de una cuenta de ahorros normal o de una cuenta del mercado monetario . Nunca se sabe cuándo necesitará acceso a efectivo hoy, ahora mismo, sin hacer preguntas.
Guardo entre uno y dos meses de gastos en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC , lista para ser utilizada en cualquier momento. Considere usar un banco diferente al que usa para la cuenta corriente, tal vez un banco en línea , para mantener su fondo de emergencia fuera de la vista y fuera de la mente.
Bonos o Fondos del Tesoro
Guardo algo de dinero en fondos de bonos del Tesoro y un fondo TIPS como inversiones extremadamente estables y seguras . Pero al ser fondos cotizados en bolsa (ETF) , también son extremadamente líquidos: puedo venderlos instantáneamente en mi cuenta de corretaje .
También puede comprar y vender bonos directamente con su cuenta de corretaje si lo prefiere.
En mi caso, tengo entre dos y seis meses de gastos de manutención en estos fondos. A veces guardo dinero adicional en ellos temporalmente mientras espero que se presente una oportunidad de inversión a más largo plazo, como una propiedad inmobiliaria.
Pero estas inversiones relativamente seguras aún representan una capa de defensa más profunda. No puede acceder instantáneamente: si una emergencia lo golpea un viernes por la noche, los mercados financieros no volverán a abrir hasta el lunes por la mañana para que pueda vender sus acciones o bonos.
Incluso después de vender, no puede simplemente sacar su saldo de efectivo de su cuenta de corretaje de un cajero automático. Debe transferirlo a su cuenta corriente, lo que puede demorar varios días.
Una vez más, representan un elemento de una estrategia de gestión de riesgos más amplia, no todo mi fondo de emergencia.
Escaleras de CD
Algunas personas también crean una escalera de certificado de depósito (CD) como parte de su fondo de emergencia.
Puede crear una escalera de CD comprando varios CD de modo que uno caduque cada mes, cada tres meses o en cualquier otro intervalo de su elección.
De esta manera, sabrá cuándo estará disponible el dinero, y si necesita acceder al dinero inesperadamente, solo perderá el interés de un CD, en lugar de todos.
Una escalera de CD le permite acceder a los mayores rendimientos que solo acompañan a los CD a más largo plazo. Sin embargo, una escalera de CD solo debe constituir una parte de su fondo de emergencia a largo plazo para que pueda evitar las sanciones asociadas con el retiro anticipado.
Tarjetas de crédito de bajo interés no utilizadas
Mi esposa y yo usamos tarjetas de crédito de recompensa para viajes en nuestra vida cotidiana y las pagamos en su totalidad cada mes. Pero también mantenemos en reserva las tarjetas de crédito con APR bajo , intactas, como último recurso de emergencia.
Estos pueden, por ejemplo, detenernos durante unos días mientras vendemos acciones en un fondo TIPS y transferimos dinero de nuestra cuenta de corretaje a nuestra cuenta corriente. Ofrecen una capa más de defensa, con accesibilidad instantánea.
Las tarjetas de crédito no son convenientes para sacar dinero en efectivo, dadas las altas tarifas por adelanto de efectivo y los bajos límites de adelanto de efectivo. Pero son extremadamente convenientes para compras de emergencia, como un vuelo de último minuto a casa para una emergencia de salud familiar.
Cuentas de ahorros para la salud (HSA)
Si tiene un plan de atención médica con deducible alto , puede y debe crear una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para complementarlo.
Puede usar los ahorros de su HSA para su deducible, por supuesto. Pero también puede usarlo para otros gastos relacionados con la salud, como odontología, anteojos , lentes de contacto , costos de fertilidad , control de la natalidad, tratamiento de salud mental y cualquier otro gasto posiblemente relacionado con la salud. Consulte la Publicación 502 del IRS para obtener la lista completa de gastos elegibles.
También puede utilizar su HSA como una cuenta de jubilación secundaria . De hecho, las HSA ofrecen las mejores ventajas fiscales de cualquier cuenta con protección fiscal .
IRA Roth
Como última defensa, una IRA Roth puede rescatarlo de un verdadero colapso financiero.
El IRS le permite retirar contribuciones de su Roth IRA libre de impuestos y multas a cualquier edad. Pero una vez retirado, deja de componerse en segundo plano y de construir sus ahorros.
Aproveche las contribuciones Roth IRA, con la intención de que sean inversiones para la jubilación, pero sabiendo que puede aprovecharlas si ocurre una catástrofe grave.
Consejos para construir su fondo de emergencia más rápido
La idea de ahorrar meses en gastos de subsistencia parece abrumadora para muchos estadounidenses de clase media.
Como se describió anteriormente, comience con una meta de solo $ 1,000. Cuando lo alcance, haga una pausa y pague sus deudas no garantizadas. La eliminación de esos pagos liberará más dinero para ahorros, y luego podrá volver su atención a su fondo de emergencia.
En ese momento, considere dividir sus ahorros entre su fondo de emergencia y sus inversiones. Aproveche las contribuciones de contrapartida del empleador para su cuenta de jubilación. Invierta a través de sus cuentas Roth IRA y HSA, que pueden funcionar como fuentes de capital de emergencia.
No pierda el sueño por el ritmo de sus ahorros de emergencia. Simplemente comience y sea constante para que, con el tiempo, pueda alcanzar su objetivo de fondos de emergencia.
Pruebe estos consejos para construir eficazmente su fondo de emergencia.
1. Romperlo
Decida cuánto quiere en su fondo de emergencia y averigüe cuánto puede aportar cada mes. Luego, determine cuánto tiempo le tomará alcanzar su objetivo según su contribución mensual.
Desglosarlo de esta manera puede hacer que el ahorro para su fondo de emergencia y otros objetivos sea más manejable.
2.Hazlo automático
Programe transferencias regulares desde su cuenta corriente a su fondo de emergencia utilizando herramientas de ahorro automático .
Hable con su departamento de recursos humanos sobre cómo dividir una parte de su cheque de pago para el depósito directo en su cuenta de ahorros de emergencia. También puede probar herramientas como los ahorros automatizados de Chime Bank.
Automatícelo una vez, para que no tenga que depender de la disciplina todos los meses para que esto suceda.
3. Utilice dinero “desperdiciado”
Algunas estimaciones indican que cada hogar desperdicia al menos el 10% de sus ingresos cada mes. Busque las fugas de dinero en su presupuesto, como hacer pedidos en exceso en los restaurantes o dejar las luces encendidas cuando no está en una habitación. Tape estas fugas y luego use ese dinero para acumular su fondo de emergencia.
4. Llene su fondo con ganancias de dividendos
Las acciones de dividendos no son solo para invertir en ingresos . También puede utilizarlos para rellenar su fondo de emergencia. Cree una cartera que incluya acciones de dividendos y deposite esos dividendos en su fondo de emergencia.
Sin embargo, no es la forma más rápida de financiar su cuenta de emergencia, así que asegúrese de ahorrar también de otras formas.
5. Usar cambio de repuesto
Haga que toda su familia vacíe el cambio de sus bolsillos, tal vez incluyendo sus billetes de uno y cinco dólares, en un frasco al final de cada día. Al final de cada mes, tome el dinero del frasco y agréguelo a su fondo de emergencia. O use una herramienta automatizada como Acorns que redondea cada compra que realiza y ahorra o invierte la diferencia.
Nuevamente, use esta técnica para complementar o aumentar su fondo de emergencia, pero no dependa completamente de ella para lograr su objetivo.
6. Ponga a un lado su reembolso de impuestos
Podría gastar su reembolso de impuestos en ese nuevo televisor, o podría destinarlo a su fondo de emergencia y potencialmente cumplir con su objetivo de ahorro en un solo movimiento.
7. Celebre los hitos
Lleve un registro de sus metas financieras y marque los logros especiales.
Obviamente, no desea gastar mucho, pero cuando alcance un hito, recompénsese con un pequeño regalo , como una noche en el cine o un libro nuevo. Incluso cocinar una divertida cena de celebración en casa puede marcar la ocasión y motivarte a seguir adelante.
Conclusiones finales
Un fondo de emergencia puede significar la diferencia entre el fracaso financiero y el éxito financiero. Lo prepara para contratiempos inesperados y reduce su dependencia de pedir dinero prestado, muy probablemente a tasas de interés altas.
Comience con una comprensión clara de sus gastos de vida mensuales y luego establezca una meta de cuántos meses desea poder cubrir con su fondo de emergencia.
A partir de ahí, puede decidir qué parte de sus ahorros debe destinarse a su fondo de emergencia y qué desea invertir en otra parte.
Sobre todo, evite asaltar su fondo de emergencia para casos que no sean de emergencia. De lo contrario, ¿cuál es el punto de tener uno?
