¿Qué cubre el seguro integral de automóvil?

Casi todos los estados exigen que los propietarios de automóviles tengan un seguro de automóvil . Cuando el seguro de automóvil es obligatorio, los conductores deben tener pólizas de responsabilidad que compensen a las víctimas dañadas por sus acciones al volante por gastos médicos y daños a la propiedad.

Algunos estados requieren coberturas adicionales, como protección contra lesiones personales, otra capa de cobertura médica para el asegurado y los pasajeros en su vehículo, y cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente, que compensa al titular de la póliza por los gastos que normalmente cubriría el seguro inexistente o seguro de otro conductor. póliza de seguro de automóvil inadecuada.

Ningún estado requiere otros dos tipos comunes de cobertura de seguro de automóvil: cobertura de colisión y cobertura integral. Pero eso no significa que estas coberturas carezcan de valor. Ambos pueden reducir el costo neto de reparaciones importantes a vehículos más nuevos y relativamente valiosos.

Por supuesto, ambas formas de protección tienen un costo tangible: primas de seguro de automóvil más altas. Eso aumenta los riesgos para los conductores que no están seguros de si la cobertura de seguro de automóvil opcional es adecuada para ellos.

Este análisis de costo-beneficio es particularmente incierto para aquellos que están considerando agregar una cobertura integral, que no se entiende tan ampliamente como la cobertura de colisión. Entonces, el primer paso para determinar si la cobertura integral tiene sentido para usted es comprender qué es, qué cubre y qué no cubre, y cuánto podría agregar a sus costos totales de seguro de automóvil.

Cobertura completa: qué es y qué cubre

La cobertura de seguro de automóvil integral paga los costos de reparación y reemplazo asociados con daños al vehículo no causados ​​por vuelcos o colisiones con otros vehículos u objetos estacionarios. Los incidentes que pueden resultar en daños cubiertos por una póliza integral incluyen, entre otros:

• Colisiones de vida silvestre . La cobertura de colisión no se extiende a las colisiones con animales no humanos. Dada la cantidad de matanzas que causan los ciervos y otros animales grandes en las carreteras de Estados Unidos, ese es un descuido notable. La cobertura integral incluye dichos daños a su vehículo.
• Otros daños relacionados con animales . Los vehículos estacionados también son vulnerables a daños por animales. Personalmente, aprendí esto de la manera más difícil después de descubrir que un ratón o una ardilla habían mordido el arnés del motor vegetal de mi vehículo que rara vez se usaba, causando más de $ 2,000 en daños totalmente prevenibles. También se sabe que mapaches, osos y otras plagas grandes saquean vehículos no asegurados.
• Daño sin colisión causado por objetos . Esta es una categoría de daños amplia y bastante mal definida que puede incluir daños en el parabrisas, la pintura y la carrocería causados ​​por rocas, trozos de asfalto, ramas y otros objetos inertes. Dichos daños pueden ocurrir mientras el vehículo está en movimiento, por ejemplo, un camión patea una piedra en la carretera, o mientras está parado, como si una rama muerta cayera sobre el techo del automóvil estacionado.
• Daños relacionados con el clima . La cobertura integral paga los daños asociados con una amplia gama de peligros relacionados con el clima, incluidos el viento en línea recta, los tornados, el granizo y el agua estancada, aunque no todas las pólizas integrales cubren los daños por agua relacionados con el clima. Las pólizas integrales también pueden cubrir daños relacionados tangencialmente con el clima, como un quitanieves municipal que bombardea un automóvil estacionado con escombros afilados a alta velocidad.
• Daños causados ​​por fuego o explosión (con posibles excepciones) . Si un incendio se propaga a su vehículo o el vehículo se daña en una explosión, es probable que su póliza integral cubra el costo de reparación o reemplazo. Esto incluye daños por incendio o explosión que ocurren en el curso de disturbios civiles o ataques terroristas. Sin embargo, los daños que ocurren en escenarios más extremos y menos probables, como un ataque nuclear o un ataque aéreo convencional, pueden no estar cubiertos.
• Robo del Vehículo . La cobertura integral generalmente compensa a los propietarios por los costos relacionados con el robo de su vehículo.
• Vandalismo . La cobertura integral también se activa para daños a vehículos causados ​​por humanos (vandalismo), como pintura rayada, abolladuras, llantas cortadas, vidrios rotos y similares. Esta cobertura sigue siendo válida durante períodos de disturbios civiles.

Lo que no cubre la cobertura integral

El seguro de automóvil integral no es integral en el sentido tradicional del término. No protege a los conductores contra la responsabilidad por lesiones o daños a la propiedad de otros, ni por lesiones relacionadas con la colisión en sus propios cuerpos o vehículos.

Más específicamente, los titulares de pólizas no deben esperar que se active una cobertura integral por daños, lesiones o responsabilidad que resulten de:

• Colisión con otro vehículo . Los daños resultantes de una colisión de vehículo a vehículo son la provincia de cobertura de colisión, no integral. Los gastos médicos y de responsabilidad que surjan de colisiones entre vehículos están cubiertos por responsabilidad, lesiones corporales, protección contra lesiones personales o coberturas para conductores sin seguro o con seguro insuficiente, según la naturaleza de la colisión y las otras personas involucradas.
• Choque o vuelco de un solo automóvil . Los daños causados ​​por un accidente o vuelco de un solo vehículo también están incluidos en la cobertura de colisión. Los escenarios comunes que no están cubiertos por la cobertura integral incluyen correr hacia una zanja, golpear un árbol o una roca, o golpear un poste de luz.
• Ciertos tipos de daños por no colisión causados ​​por negligencia o mantenimiento deficiente . La negligencia o la falta de atención pueden eximir a su aseguradora de su responsabilidad de compensarlo por daños que normalmente serían compensados ​​por una póliza integral. Por ejemplo, dejar la ventana de su automóvil abierta de par en par durante un huracán o la puerta del pasajero entreabierta en un campamento con una bolsa abierta de bocadillos en el asiento probablemente lo dejará colgado de los daños inevitables.
• Desgaste y desgaste general . El concepto de “desgaste por uso” está abierto a interpretación, pero la regla general es que los trabajos de reparación o los reemplazos de piezas que sean necesarios debido a la antigüedad y el uso del vehículo no están cubiertos por un seguro a todo riesgo. No debe esperar que su aseguradora cubra el costo de reemplazar las pastillas de freno en un automóvil de 10 años con 100,000 millas en el odómetro, incluso si espera hasta después de una fuerte tormenta eléctrica para hacer el trabajo.
• Daños debido a su participación en actividades delictivas . No espere que su aseguradora cubra los daños sufridos al huir de la policía, por ejemplo.
• Ciertos equipos personalizados o del mercado de accesorios . No todas las pólizas integrales cubren piezas de automóviles personalizadas o de recambio, como spoilers o altavoces instalados después de la compra. Algunas pólizas limitan la cobertura de daños a dichas piezas, incluso si son mucho más valiosas que el límite.

Para reiterar, la cobertura integral no se extiende a los gastos médicos o de responsabilidad incurridos como resultado de incidentes en los que la póliza integral cubre daños al vehículo. Por ejemplo, su póliza integral no pagará las facturas médicas de un pasajero después de una colisión entre un automóvil y un venado, ni los daños civiles que podría tener que pagar si lo demandan con éxito.

Costos de cobertura integral: factores que afectan las primas integrales

¿Cuánto debe esperar pagar por una cobertura de seguro de automóvil integral? Eso depende del valor del vehículo cubierto, el deducible de su póliza integral y otros factores importantes.

• Valor del vehículo . Cuanto mayor sea el valor de un vehículo, más daño puede sufrir (en términos de dólares) antes de ser considerado una pérdida total. Por lo tanto, es más costoso agregar una cobertura integral a la póliza de seguro de un vehículo de alto valor, en igualdad de condiciones. La cobertura de colisión también cuesta más en vehículos de alto valor.
• Marca y modelo del vehículo . La marca y el modelo del vehículo, especialmente el primero, repercuten directamente en los costes de reparación. Por lo general, la reparación de vehículos premium de todos los tipos y de marcas extranjeras de gama media a alta cuesta más que los automóviles nacionales y económicos; es decir, una cobertura integral en su BMW probablemente le costará más que una póliza idéntica en el Ford de su vecino, incluso si los coches valen lo mismo.
• Prevalencia de peligros potenciales en el código postal de su hogar . El riesgo relativo del código postal de su casa es un factor significativo en cuánto paga por el seguro de automóvil en general y la cobertura integral en particular. Las áreas con frecuentes eventos climáticos dañinos y altas tasas de delitos contra la propiedad son más caras que los lugares tranquilos y con poca delincuencia.
• Vulnerabilidad a peligros potenciales . Incluso si vive en un área de alto riesgo, tiene cierto control sobre la vulnerabilidad de su automóvil a los peligros que podrían desencadenar reclamos integrales. Por ejemplo, puede reducir sus primas guardando su automóvil durante la noche en lugar de estacionarlo en la calle y utilizando un dispositivo antirrobo.
• Deducible de la póliza integral . Aumentar el deducible de su póliza es probablemente la forma más fácil de reducir rápidamente sus primas integrales sin cambiar de vehículo o comprar un dispositivo antirrobo. Por supuesto, un deducible más alto significa costos de bolsillo más altos en caso de que necesite presentar un reclamo.
• Historial de reclamaciones . De manera injusta o no, las aseguradoras prefieren a los asegurados que no presentan reclamaciones. Muchos les dan a los asegurados un mulligan, es decir, no aumentan las tasas después del primer reclamo en un período continuo, generalmente cinco años. Pero si ha presentado varias reclamaciones en el pasado reciente, puede apostar a que pagará más por su cobertura.

Cuando tiene sentido agregar una cobertura integral

Entonces, ¿debería agregar una cobertura integral a su póliza de seguro de automóvil? ¿Vale la pena el gasto adicional de la prima para asegurarse de no pagar de su bolsillo reparaciones importantes que no estén cubiertas por otras coberturas de seguro de automóvil? En estos escenarios comunes, la respuesta puede ser afirmativa.

• Su prestamista o arrendador de automóviles lo requiere . Los prestamistas y arrendadores de automóviles generalmente requieren que los clientes tengan una cobertura integral como condición de financiamiento hasta que finalice el plazo del préstamo o arrendamiento. A menudo, esta cobertura requerida incluye un deducible máximo relativamente bajo: $ 500 es común. Este es un costo adicional significativo de comprar o arrendar autos nuevos en lugar de usados . Y, en particular, es la única situación en la que la cobertura integral no es opcional.
• El vehículo es relativamente valioso . Cuanto más valioso sea su vehículo, más sensato será en términos puramente financieros agregar una cobertura integral. No querría que un solo poste o árbol de teléfono aplastara, literalmente, una fracción sustancial de su patrimonio neto total, ¿verdad?
• El vehículo es de alto riesgo . Del mismo modo, la utilidad de la cobertura integral aumenta con el riesgo relativo. Si estaciona su automóvil de último modelo durante la noche en la calle en un área propensa a desastres y con altos índices de criminalidad, sus posibilidades de sufrir eventualmente daños en el vehículo cubiertos por un seguro a todo riesgo son relativamente altas.
• Preferiría pagar primas mensuales o anuales más altas que afrontar un gasto de bolsillo importante . En última instancia, su flujo de caja podría tener la última palabra aquí. Si prefiere pagar primas mensuales o anuales más altas para evitar incluso la posibilidad de incurrir en un gasto de bolsillo considerable y sorprendente, la cobertura integral tiene algo de sentido. Por supuesto, también puede renunciar a la cobertura integral y desviar la diferencia de la prima a su fondo de emergencia , que existe en parte para cubrir esos gastos inesperados. Pero es posible que no confíe en usted mismo para mantener su fondo de emergencia recargado, en cuyo caso volverá a desear tener una cobertura integral.

Conclusiones finales

Si una de sus prioridades como conductor responsable es ahorrar la mayor cantidad de dinero posible en el seguro de automóvil , agregar una cobertura integral puede no parecer una gran idea. En igualdad de condiciones, una póliza que incluye una cobertura integral es más cara que una que no la incluye.

Pero la prima de su seguro de automóvil es solo uno de los varios costos recurrentes de propiedad de un automóvil. También hay combustible, estacionamiento, impuestos y tarifas de registro, mantenimiento programado y de rutina y reparaciones. A medida que su automóvil envejece, es probable que esta última categoría asuma una parte cada vez mayor del pastel, y podría llegar a apreciar el potencial de ahorro de dinero de la cobertura integral. Su decisión de adoptar este tipo particular de seguro opcional podría resultar fortuita, eventualmente.