4 diferentes tipos de cuentas bancarias explicadas
Elegir su primera cuenta bancaria puede resultar abrumador. Hay un montón de nuevas ofertas de cuentas bancarias para elegir, cada una de las cuales ofrece diferentes beneficios: altos intereses, bonificaciones en efectivo, aplicaciones de banca móvil, etc.
¿Cómo puede saber cuál es el adecuado para usted?
El primer paso es decidir qué tipo de cuenta bancaria desea. Hay cuatro tipos comunes de cuentas bancarias (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario y CD) y todas tienen sus propias ventajas y desventajas.
Aquí hay un resumen rápido de los diferentes tipos y lo que cada uno tiene para ofrecer.
1. Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes, conocidas en otras partes del mundo como cuentas de débito o cuentas corrientes, le permiten depositar y retirar dinero en cualquier momento y con la frecuencia que desee.
En un momento, el mayor beneficio de estas cuentas era que le permitían pagar bienes y servicios con cheques: recibos de papel que se presentaban a su banco y que entregaban los fondos de su cuenta. Hoy en día, los cheques en papel son cada vez más raros, pero el nombre se ha quedado.
Beneficios de las cuentas corrientes
Las cuentas corrientes ofrecen los siguientes beneficios:
1. Acceso máximo
Las cuentas corrientes le brindan más acceso a su dinero que cualquier otro tipo de cuenta bancaria. En estos días, vienen con cheques de papel anticuados y una tarjeta de débito, que puede usar tanto para compras como una tarjeta de crédito como para hacer depósitos y retiros en cajeros automáticos.
La mayoría de las cuentas corrientes también incluyen banca en línea gratuita y pagos de facturas en línea.
2. Transacciones ilimitadas
A diferencia de otros tipos de cuentas bancarias, las cuentas corrientes le permiten realizar tantas transacciones por mes como desee. Sus depósitos, retiros, compras con tarjeta de débito, pagos de facturas en línea y otras transferencias son ilimitados.
Esto los convierte en una buena opción para una cuenta que planea usar para pagar sus facturas diarias.
3. Bajo costo de apertura
No necesita una gran cantidad de dinero para abrir una cuenta corriente. Casi todos los bancos le darán una cuenta con un depósito inicial de $ 100 y algunos bancos no requieren ningún depósito.
Sin embargo, una vez que tenga la cuenta, algunos bancos le exigen que mantenga una cierta cantidad de dinero para evitar cargos.
4. Seguro de la FDIC
Como todas las demás cuentas bancarias, las cuentas corrientes están respaldadas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) . Eso significa que si su banco cierra, tiene la garantía de recuperar su dinero, hasta un límite de $ 250,000.
Inconvenientes de las cuentas corrientes
Los mayores inconvenientes de las cuentas corrientes son:
1. Poco o ningún interés
Según ValuePenguin , en 2020, la cuenta corriente que devenga intereses promedio en un banco tradicional pagó solo 0.04% APY (porcentaje de rendimiento anual).
Los bancos solo en línea como Varo ofrecieron tasas más altas, pero aún así no más del 1% APY en promedio. A esas tasas, su dinero ni siquiera ganará lo suficiente para mantenerse al día con la inflación , lo que significa que incluso con el interés agregado, su poder adquisitivo disminuirá lentamente.
Y eso es solo para cuentas que realmente pagan intereses; las cuentas corrientes de muchos bancos no pagan nada.
2. Tasas de mantenimiento
Como si las bajas tasas de interés no fueran lo suficientemente malas, muchos bancos cobran una tarifa mensual, conocida como tarifa de mantenimiento o tarifa de servicio, solo para mantener abierta su cuenta corriente.
Un análisis de 2020 de MyBankTracker encontró que la tarifa promedio por servicio de cheques para los bancos estadounidenses es de $ 9.60. Esto podría ser suficiente para eliminar todos los intereses que gana sobre su dinero y algo más.
A menudo, puede evitar este cargo manteniendo un saldo lo suficientemente alto en la cuenta, pero este requisito de saldo mínimo puede llegar a $ 1,500 en algunos bancos.
Otros bancos renuncian a la tarifa de mantenimiento mensual si configura un depósito directo, es decir, que su cheque de pago se deposite automáticamente en la cuenta.
3. Otras tarifas
Los bancos a menudo cobran una variedad de otras tarifas bancarias por las cuentas corrientes además de la tarifa de mantenimiento.
Pueden cobrarle una tarifa considerable si sobregira su cuenta por accidente y una pequeña por usar el cajero automático de otro banco. También pueden agregar tarifas por reemplazar una tarjeta de débito perdida o por enviarle un estado de cuenta en papel cada mes, en lugar de entregarlo en línea.
Tipos de cuentas corrientes
Es posible solucionar algunos de los problemas con las cuentas corrientes eligiendo el tipo correcto de cuenta. Los bancos ofrecen muchos tipos diferentes de cuentas corrientes con diferentes beneficios.
Algunos tipos comunes incluyen:
Cuenta de cheques gratis
Las cuentas corrientes gratuitas no cobran una tarifa de mantenimiento mensual. Sin embargo, estas cuentas aún pueden tener otros cargos, como cargos por sobregiro. Además, normalmente no pagan intereses.
Comprobación de alto rendimiento
Las cuentas corrientes de alto rendimiento , también conocidas como cuentas corrientes de recompensas, ofrecen tasas de interés más altas que una cuenta corriente típica.
Según Bankrate , algunas cuentas corrientes de alto rendimiento pagan tasas de interés del 4% APY o más. Sin embargo, normalmente solo puede ganar esta alta tasa de interés con una cantidad limitada de dinero, entre $ 3,000 y $ 30,000.
Además, generalmente tiene que pasar por muchos obstáculos para obtener esta tasa, como recibir depósitos directos y realizar de 10 a 15 pagos cada mes con su tarjeta de débito. Si no cumple con estos requisitos, su tasa de interés para el mes se reduce a casi nada.
Cuentas de cheques para estudiantes y personas mayores
Algunos bancos ofrecen ofertas especiales para estudiantes y personas mayores . Estas cuentas son gratuitas, tienen pocas tarifas y pagan una pequeña cantidad de interés.
Alternativas a las cuentas corrientes tradicionales
Otra forma de obtener un mejor trato en una cuenta corriente es acudir a una cooperativa de crédito en lugar de a un banco. Las cooperativas de crédito son sin fines de lucro, por lo que generalmente pueden ofrecer mejores tasas de interés y tarifas más bajas. Sin embargo, tienen menos ubicaciones y una red más pequeña de cajeros automáticos.
Los bancos en línea , que tienen gastos generales más bajos que los bancos tradicionales, también pueden ofrecer mejores tasas de interés si no le importa hacer todas sus operaciones bancarias a través de Internet.
2. Cuentas de ahorro
Una cuenta de ahorros tradicional, o cuenta de depósito, es el tipo más simple de cuenta bancaria. Puede depositar y retirar dinero en cualquier momento y ganar intereses sobre su saldo.
Debido a que son tan fáciles de usar, a menudo son el primer tipo de cuenta que muchas personas tienen. Los padres a menudo abren cuentas de ahorro para sus hijos para enseñarles cómo ahorrar dinero , y los adolescentes pueden abrirlas para guardar las ganancias de un primer trabajo.
Beneficios de las cuentas de ahorro
Las ventajas de las cuentas de ahorro incluyen:
1. Pagos de intereses
A diferencia de las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro siempre pagan intereses, pero por lo general no pagan mucho. Según ValuePenguin, algunas instituciones financieras ofrecen tasas de hasta 1.3% APY, aunque esto no es típico.
2. Saldo de apertura bajo
No necesitas mucho dinero para abrir una cuenta de ahorros. La mayoría de los bancos requieren un depósito inicial mínimo de $ 100 o menos, y algunos bancos no lo requieren en absoluto.
3. Fácil acceso
Aunque las cuentas de ahorro no le brindan tanto acceso a su dinero como las cuentas corrientes, es bastante fácil realizar depósitos y retiros. Puede ir a cualquier sucursal bancaria para depositar un cheque o hacer un retiro, y puede acceder a su efectivo en los cajeros automáticos.
La mayoría de las cuentas de ahorro también ofrecen acceso en línea y móvil para verificar su saldo y ver transacciones recientes. Y, al igual que otras cuentas bancarias, están totalmente aseguradas por la FDIC.
Inconvenientes de las cuentas de ahorro
Los principales inconvenientes de las cuentas de ahorro son:
1. Transacciones limitadas
El principal inconveniente de las cuentas de ahorro en comparación con las cuentas corrientes es que limitan la cantidad de transacciones que puede realizar cada mes.
Puede realizar tantos depósitos como desee, ya que a los bancos les encantan, pero la mayoría de los bancos solo permiten seis retiros o transferencias a otras cuentas. Si supera este límite, el banco le aplicará una tarifa que suele oscilar entre $ 5 y $ 15.
En la mayoría de los bancos, este límite no se aplica a los retiros en cajeros automáticos y cajeros automáticos, pero algunos bancos también ponen límites a esos retiros.
2. Interés bajo
Aunque las cuentas de ahorro pagan intereses, no pagan tanto. Según ValuePenguin, muchos bancos grandes pagan solo 0.01% APY en cuentas de ahorro, literalmente centavos por mes.
Otros tipos de cuentas, como los certificados de depósito y las cuentas del mercado monetario, suelen ofrecer mejores rendimientos.
3. Tarjeta de débito no incluida
A diferencia de las cuentas corrientes, la mayoría de las cuentas de ahorro no incluyen una tarjeta de débito que pueda usar para realizar compras. Eso es probablemente algo bueno porque de todos modos solo puede realizar un número limitado de transacciones, pero hace que sea un poco más difícil usar su dinero.
Cuentas de ahorro de mayor pago
Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento, que generan intereses mucho más altos que la cuenta de ahorros promedio. Hay varias cuentas de ahorro de alto rendimiento con tasas de interés de 0.6% APY o mejores. Sin embargo, eso todavía no es tan alto como algunas cuentas corrientes de recompensas.
Además, las cuentas de ahorro de alto rendimiento a veces requieren un saldo de apertura alto o un saldo mensual mínimo.
Los bancos en línea pueden ofrecer mejores tasas para las cuentas de ahorro, al igual que lo hacen para las cuentas corrientes. Estas cuentas en línea tienen los mismos beneficios que una cuenta de ahorros típica, pero no puede hacer retiros en cajeros y podría tener menos cajeros automáticos para elegir.
3. Cuentas del mercado monetario
Una cuenta del mercado monetario (MMA) , también conocida como cuenta de depósito del mercado monetario, combina algunas de las características de una cuenta de ahorros y una cuenta corriente. Le permite algunos privilegios para emitir cheques, pero solo un número limitado de transacciones cada mes.
Beneficios de las cuentas del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario tienen los siguientes beneficios:
1. Interés ligeramente mayor
Las cuentas del mercado monetario no pagan una tasa de interés fija. En cambio, su rendimiento fluctúa según las tasas del mercado monetario.
La mayoría de las veces, estas cuentas pagan intereses más altos que las cuentas corrientes y de ahorro , pero sus tasas no están garantizadas.
2. Protección FDIC
Una cuenta del mercado monetario no es lo mismo que un fondo del mercado monetario , que es un tipo de fondo mutuo que invierte en los mercados monetarios. Las MMA están totalmente respaldadas por la FDIC, por lo que no puede perder su dinero.
3. Acceso a cheques y débitos
A diferencia de la mayoría de las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario vienen con cheques en papel, una tarjeta de débito o ambos. Sin embargo, al igual que con una cuenta de ahorros, solo puede realizar seis pagos con cheque o débito por mes.
Inconvenientes de las cuentas del mercado monetario
Los inconvenientes de las cuentas del mercado monetario son:
1. Alto saldo mínimo
La mayoría de las cuentas del mercado monetario requieren mucho más dinero para mantener que una cuenta corriente o de ahorros estándar. Según US News , la mayoría de las MMA requieren un saldo mínimo entre $ 100 y $ 10,000.
Sin embargo, hay algunos bancos que no tienen un requisito de saldo mínimo.
2. Transacciones limitadas
La mayoría de las cuentas del mercado monetario limitan la cantidad de transacciones que puede realizar con cheque, tarjeta de débito o transferencia en línea a seis por mes. Si tiene una cuenta solo en línea, ese límite también cubre los retiros.
3. Interés modesto
La mayoría de las cuentas del mercado monetario ofrecen un APY de 0.55% o menos. Eso es mejor que la tasa promedio de una cuenta corriente o de ahorros, pero aún no es lo suficientemente alta para vencer la inflación.
Hay algunas MMA que pagan tasas del 1% APY o más, pero para ganar esa tasa generalmente debe mantener un saldo considerable en la cuenta, generalmente al menos $ 5,000.
4. Certificados de depósito (CD)
Los certificados de depósito , o CD, son diferentes de otras cuentas bancarias. Cuando saca un CD, básicamente está prestando dinero al banco por un período de tiempo fijo.
A cambio, el banco se compromete a pagarle una cantidad fija de interés cuando se acabe ese plazo. Cuanto más largo sea el plazo del CD, más intereses pagará.
Beneficios de los CD
La principal ventaja de los CD es que pagan intereses más altos que otras cuentas bancarias.
En julio de 2020, ValuePenguin informó que la tasa de interés promedio para un CD a un año, uno que se amortiza al final de un año, era del 0,59%. Los certificados de depósito de cinco años pagaban un promedio de 1,23% anual.
Los CD “Jumbo”, que requieren una inversión inicial de al menos $ 100,000, pagan aún más.
Inconvenientes de los CD
Los CD tienen dos grandes inconvenientes.
En primer lugar, la mayoría de los bancos requieren una gran cantidad de dinero para abrir uno. Según GOBankingRates , la cantidad mínima para abrir un CD en la mayoría de los grandes bancos varía de $ 500 a $ 2500, aunque hay algunos bancos que no tienen una cantidad mínima.
El otro problema es que los CD inmovilizan su dinero durante un período de tiempo fijo. Otros tipos de cuentas le permiten ingresar dinero y retirarlo según sea necesario, pero cuando compra un CD, no puede recuperar ese dinero hasta que el CD venza.
Los términos típicos para un CD incluyen seis, 12, 18 y 60 meses. Si cobra el CD antes de que termine ese período, tendrá que pagar una fuerte multa por retiro anticipado que podría consumir todos los intereses que ha ganado su CD y algo más.
Comprar CD puede ser un gran problema cuando las tasas de interés son excepcionalmente bajas , como lo son ahora. Como muestra este gráfico de Bankrate , las tasas de interés para los certificados de depósito a cinco años se han desplomado desde un máximo de poco menos del 12% en 1985 a alrededor del 1% en la actualidad.
Eso significa que si compra un CD a cinco años hoy y luego, dentro de uno o dos años, las tasas de interés para este tipo de CD se disparan a un 4% o 5% más típico, no podrá aprovechar el tasas más altas. Estará atrapado ganando 1% APY hasta que su CD madure.
Tipos de CD
Hay varias formas de maximizar los beneficios de los CD y minimizar sus desventajas. Éstas incluyen:
Escaleras de CD
Una forma de reducir los riesgos de los CD a largo plazo es construir una escalera de CD . Divide el dinero que desea invertir en varias sumas iguales y las coloca en varios CD que vencen en diferentes momentos.
Por ejemplo, si tiene $ 2,000 para invertir, podría poner $ 500 cada uno en un CD de seis meses, un año, dos años y cinco años. De esa manera, siempre tendrá un certificado de depósito con la mejor tasa de interés disponible en este momento, pero también tendrá uno que vencerá rápidamente.
Luego, puede usar el dinero si lo necesita o reinvertirlo en un certificado de depósito con un pago más alto si las tasas de interés han aumentado.
CD líquidos
Los CD líquidos, también conocidos como CD sin penalización, le permiten retirar parte o la totalidad de su dinero en cualquier momento sin pagar una penalización. Sin embargo, generalmente existen algunas restricciones en cuanto a cuándo puede retirar su dinero o cuánto puede retirar de una vez.
Además, los CD líquidos pagan tasas de interés más bajas que los CD estándar. Un informe de 2020 de Bankrate encontró que muchos CD líquidos a corto plazo (entre pares y 14 meses) pagaban entre 0.1% y 0.6% APY, menos que una cuenta corriente con altos intereses, que es completamente líquida.
CD de refuerzo
Un CD reforzado, o CD con tasa creciente, es otra forma de evitar inmovilizar su dinero a una tasa de interés baja. Con estas cuentas, si las tasas de interés suben, tiene la opción de “aumentar” sus ganancias a la nueva tasa estándar más alta.
Por ejemplo, si abre un CD a cinco años hoy al 1% APY, y para el próximo año la tasa de interés estándar se ha duplicado, puede ejercer su opción de aumento y aumentar sus ganancias al 2% APY durante los últimos cuatro años.
El problema es que, al igual que los CD líquidos, los CD reforzados comienzan a un ritmo más bajo que los estándar. Además, en la mayoría de los casos, solo puede aumentar su tasa una vez durante la vigencia del CD.
Si aumenta su tasa al 2% después de un año y las tasas de interés continúan aumentando, se quedará atascado ganando el 2% durante los próximos cuatro años. Y, por supuesto, si las tasas de interés caen o se mantienen estables, su opción de aumento no tendrá ningún valor.
¿Qué tipo de cuenta bancaria necesita?
Claramente, no hay ningún tipo de cuenta bancaria que sea “mejor”. En cambio, es una cuestión de cuál es mejor para usted, cuál ofrece las ventajas que más necesita, combinadas con los inconvenientes con los que puede vivir.
Aquí hay algunas preguntas para ayudarlo a decidir qué tipo de cuenta bancaria es mejor para sus necesidades:
¿Cuánto dinero tiene usted?
Si solo tiene una pequeña cantidad de dinero para depositar en una cuenta bancaria, las cuentas corrientes y de ahorro son sus mejores opciones. Puede abrir estas cuentas con un depósito de $ 100 o incluso menos.
Si tiene una suma mayor para guardar, por ejemplo, $ 2,500 o más, puede ganar mejores intereses eligiendo una cuenta del mercado monetario o un CD.
¿Cómo utilizará la cuenta?
Si planea usar la cuenta para pagar sus facturas diarias, una cuenta corriente es la mejor opción. Puede realizar tantas transacciones como desee y puede utilizar cheques y tarjetas de débito para realizar compras.
Para un fondo de emergencia , que pasará la mayor parte del tiempo sentado y recolectando intereses, excepto cuando lo utilice para cubrir un gasto inesperado , una cuenta de ahorros o del mercado monetario es una buena opción.
Y si desea ahorrar una suma de dinero que no necesitará durante varios meses, o incluso varios años, y dejar que crezca tanto como sea posible, entonces un CD podría ser una buena opción.
¿Puede evitar las tarifas?
Casi todas las cuentas bancarias vienen con algún tipo de tarifas adjuntas. Sin embargo, en la mayoría de los casos, hay formas de evitarlos.
Por ejemplo, generalmente puede evitar las tarifas de mantenimiento manteniendo un saldo mínimo en su cuenta o utilizando el depósito directo. Asimismo, puede evitar el exceso de tarifas de actividad limitando la cantidad de retiros y transferencias que realiza cada mes.
Averigüe con qué tipo de reglas puede trabajar y luego elija una cuenta que se ajuste a esos límites.
¿Debería abrir varias cuentas?
Tenga en cuenta que no está limitado a abrir una sola cuenta. Por ejemplo, puede abrir una cuenta corriente para usar en sus transacciones diarias, además de una cuenta de ahorros o de mercado monetario donde guarda la mayor parte de sus ahorros.
Muchos bancos facilitan la apertura de varias cuentas y vincularlas para que pueda transferir dinero fácilmente de un lado a otro.
Conclusiones finales
Aunque este es un buen resumen de los diferentes tipos de cuentas bancarias, está lejos de ser una lista completa de todos los lugares en los que es posible guardar su dinero.
Por ejemplo, puede depositar dinero en una cuenta de corretaje o una cuenta de jubilación, como una cuenta individual de jubilación (IRA ) o una Roth IRA . A veces, estas cuentas incluso están disponibles en el mismo banco donde tiene su cuenta corriente o de ahorros.
El dinero dentro de estos otros tipos de cuentas también se puede invertir en valores, como acciones y bonos , que ofrecen retornos potenciales mucho más altos que un CD que gana 1% o 2% APY.
Sin embargo, debido a que estas otras cuentas no son cuentas bancarias, no están garantizadas por la FDIC. Entonces, si bien podría ganar más dinero con estas cuentas, también podría perder parte o la totalidad de su capital.
Si desea aumentar sus ahorros y eventualmente alcanzar la independencia financiera , no puede simplemente mantenerlos en una cuenta bancaria indefinidamente. Tarde o temprano, necesitará los rendimientos más altos que estos otros tipos de cuentas pueden proporcionar.
Pero si solo necesita un lugar para estacionar sus ahorros de manera segura y mantenerlos accesibles cuando los necesite, una cuenta bancaria es el mejor lugar para hacerlo.
