Cómo encontrar y elegir un asesor financiero: 7 aspectos a considerar

La elección de un asesor financiero es una de las tareas más difíciles que realizará una persona. Si la elección se hace correctamente, los beneficios son incalculables. Pero si la elección resulta ser incorrecta, los resultados pueden ser desastrosos para usted y su familia.

Los siguientes consejos están pensados ​​para ayudarlo a identificar, evaluar y elegir un asesor financiero que esté familiarizado con los problemas que enfrenta como inversionista y pueda ayudarlo a lograr sus objetivos financieros . Con su conocimiento de su personalidad y perfil de riesgo, su asesor puede guiarlo de manera segura a través de la confusión de opciones hasta aquellas que tienen más probabilidades de conducir al éxito.

Factores a considerar al seleccionar un asesor financiero

El riesgo de elegir al asesor financiero equivocado no es que él o ella robe su dinero intencionalmente, sino que lo perderá por descuido o ineptitud, o por no entender sus necesidades de inversión. Por estas razones, es importante hacer su propia diligencia debida para determinar qué asesor puede abordar mejor sus objetivos. ¿Está interesado en recibir asesoramiento para planificar su patrimonio, invertir sus ahorros o proteger su propiedad contra riesgos?

Muchas personas tienen una variedad de necesidades financieras, no todas pueden abordarse al mismo tiempo, e incluso algunas parecen contradictorias. Si tiene en cuenta los siguientes consejos, sus probabilidades de seleccionar el mejor asesor para su situación particular mejoran enormemente.

Consejo profesional : SmartAsset tiene una herramienta en la que le harán algunas preguntas y luego lo pondrán en contacto con tres asesores financieros para que pueda determinar quién será el más adecuado para sus necesidades individuales.

1. Comprenda sus propias necesidades financieras

Hay varias razones para utilizar un asesor, que incluyen iniciar un negocio, jubilarse, pedir prestados fondos, recibir una herencia, comprar una casa, divorciarse o casarse. Cualquiera sea su razón, debe tener en cuenta que los asesores tienen una amplia variedad de conocimientos, experiencia y capacidades, y no todos serán adecuados para usted.

Antes de seleccionar un asesor, primero debe identificar, priorizar y documentar sus objetivos financieros. Al expresar claramente sus necesidades, incluida la cantidad de capital que espera invertir, la cantidad de riesgo que está dispuesto a asumir y sus objetivos financieros, puede seleccionar mejor al asesor adecuado para usted.

Los servicios prestados por los asesores financieros incluyen los siguientes:

• Manejo de dinero . El primer axioma para construir una cartera financiera es gastar menos de lo que gana. Desafortunadamente, la elaboración de presupuestos se ha convertido en un arte perdido para muchas familias estadounidenses. Como consecuencia, no logran ahorrar y, a menudo, se encuentran con onerosas deudas de tarjetas de crédito y préstamos morosos. El asesor adecuado puede ayudarlo a decidir dónde gastar su dinero de manera óptima para que pueda ahorrar para un día difícil, futuros gastos educativos y jubilación. La base de un patrimonio neto significativo y un futuro financiero seguro es un presupuesto efectivo (si no tiene un presupuesto establecido, puede hacerlo con Personal Capital ).
• Gestión de inversiones . La administración de inversiones es importante, ya sea que esté ahorrando para su futura jubilación, el costo educativo de sus hijos o un legado heredado al morir. Sus resultados dependerán del dinero que invierta, los tipos de inversiones que realice, la tasa de rendimiento que reciba de esas inversiones y el tiempo que permanezcan en su lugar. Las variables adicionales que afectan su cartera de inversiones son los impuestos sobre la renta que paga y la tasa de inflación.eso afectará su poder adquisitivo futuro. Existe una plétora de inversiones diferentes disponibles, cada una de las cuales brinda una combinación única de recompensa y riesgo potenciales, liquidez, inversión mínima e incluso tratamiento fiscal. Un asesor financiero puede ayudarlo a seleccionar las inversiones que mejor se adapten a sus necesidades de acuerdo con el riesgo que está dispuesto a asumir. Sin embargo, debe tener en cuenta que pocos asesores financieros son expertos en todos los tipos de inversión posibles. En consecuencia, es importante comprender qué tipos de inversión son los más conocidos por cada asesor potencial. Tener esta información puede garantizar que seleccione el asesor que mejor se adapte a sus necesidades y parámetros de inversión.
• Planificación fiscal . Desafortunadamente, los impuestos sobre la renta y el patrimonio afectan negativamente la acumulación de activos y, en consecuencia, el nivel de ingresos que podría recibir en el futuro. Las leyes fiscales cambian constantemente, las categorías y las tasas impositivas varían constantemente, y las deducciones y los créditos fiscales que pueden reducir la cantidad de impuestos pagados se revisan constantemente. Ser un inversionista exitoso requiere una planificación fiscal bien informada. Algunos planificadores financieros son expertos en impuestos; otros confían en terceros para obtener asesoramiento fiscal. Si paga impuestos en uno de los tramos impositivos más altos o es probable que reciba ingresos que estarán sujetos a un tramo impositivo más alto, debe elegir un asesor financiero cuya experiencia incluya la planificación fiscal.
• Gestión de riesgos . Los seres humanos y sus propiedades están constantemente sujetos al riesgo de pérdida por diversas fuerzas. La muerte prematura, los gastos extraordinarios de atención médica y la responsabilidad no anticipada son solo algunos de los peligros que enfrentamos todos los días. Un buen administrador de riesgos puede ayudarlo a identificar, cuantificar y administrar los riesgos en su vida. La experiencia del asesor puede ayudar a decidir si transferir el riesgo mediante la compra de un seguro o reducir su impacto y / o la probabilidad de que ocurra mediante la diversificación de activos u otras medidas.
• Planificación patrimonial . Al final de la vida, muchas personas desean transferir la mayor cantidad posible de sus bienes a beneficiarios específicos con un mínimo de demoras y gastos. El conocimiento de las leyes patrimoniales y la administración de sucesiones es esencial, aunque un buen planificador financiero puede trabajar con un experto en este campo en lugar de concentrarse en él solo. Los documentos requeridos en preparación para la muerte generalmente incluyen una combinación de testamentos, instrumentos de fideicomiso, legados especiales, obsequios antes de la muerte y cartas de instrucción. Un buen planificador financiero debe comprender las leyes federales sobre sucesiones y donaciones, así como cualquier ley estatal que afecte la transferencia de activos de la parte fallecida a otra.

2. Cualificaciones

Muchos asesores financieros trabajaron anteriormente en otra carrera antes de ingresar al campo financiero. En algunos casos, su experiencia es beneficiosa; en otros, su experiencia no está relacionada con su ocupación actual. En general, las personas que brindan asesoramiento financiero por una tarifa o venden productos financieros deben tener licencias federales o estatales o credenciales emitidas de forma independiente como prueba de sus calificaciones para brindar asesoramiento financiero.

Al entrevistar a los asesores, asegúrese de verificar lo siguiente:

• Licencias . Los representantes registrados de las casas de bolsa y los vendedores de fondos mutuos están regulados por la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) y la Asociación de Administradores de Valores de América del Norte . La Comisión de Bolsa y Valores regula a los asesores de inversiones registrados, y los departamentos gubernamentales de los 50 estados regulan y otorgan licencias a los asesores, como abogados, contables y agentes de seguros. Antes de contratar asesores financieros, confirme que su licencia (o licencias) se emitió correctamente y sigue vigente con la agencia reguladora de su estado. Además, verifique si el asesor ha estado sujeto a quejas de los consumidores, acciones reguladoras o demandas.
• Credenciales . Es sorprendente la frecuencia con la que la persona promedio está dispuesta a aceptar simplemente un documento en papel o una declaración personal como prueba de logro. Si bien la mayoría de los asesores son honestos, siempre es mejor estar seguro. Si su asesor potencial tiene una designación industrial , verifique esto con la autoridad emisora. Confirme la capacitación que recibió y, mientras investiga, pregunte sobre cualquier queja que haya recibido la autoridad sobre el asesor.
• Referencias . Nada sugiere un éxito futuro como los éxitos pasados. Solicite a los asesores potenciales al menos tres referencias de clientes satisfechos. Idealmente, el asesor habrá atendido a cualquier cliente referido durante al menos dos años, tiempo suficiente para que se implementen las recomendaciones. Idealmente, los clientes y usted estarán en situaciones de vida similares. Póngase en contacto con cada referencia y hágales preguntas abiertas, como:
  • “¿Qué te gusta específicamente de él o ella?”
  • “¿ Qué es lo que no te gusta?”
  • “¿Es él o ella un buen comunicador? ¿Con qué frecuencia habla o visita con él o ella? “
  • “¿Escucha sus preocupaciones y responde a sus preguntas?

3. Experiencia

La mayoría de los asesores financieros se especializan en una o dos áreas específicas del asesoramiento financiero y buscan el consejo de otros asesores cuando surgen preguntas fuera de su capacitación. Por ejemplo, un contador público certificado (CPA) podría centrarse en la gestión del dinero y la planificación fiscal, un abogado en planificación patrimonial y un suscriptor de vida autorizado (CLU) en seguros y anualidades. Se requiere que un planificador financiero certificado (CFP) esté familiarizado con todas las áreas del asesoramiento financiero.

La falta de experiencia no debe impedir el uso de un individuo a menos que afecte directamente el éxito en las áreas más importantes para usted. Por ejemplo, si su interés principal es comprar y vender acciones y bonos, probablemente elija un asesor de inversiones registrado (RIA) o un representante registrado de una firma de corretaje de valores, y no una CLU o CPA.

4. Experiencia

Dado que muchos asesores se convierten en asesores financieros como una segunda carrera, la edad o la apariencia no representan experiencia. Siempre es apropiado preguntar cuántos años ha trabajado un asesor potencial en el campo, pero también debe recordar que todo el mundo tiene que empezar. El deseo, la inteligencia y la responsabilidad pueden compensar la experiencia en algunos casos si sabe que la experiencia está disponible.

5. Costo

La combinación de tarifas, comisiones y otros costos puede convertir un gran rendimiento en uno mediocre. Algunos planificadores financieros cobran una tarifa fija según el tiempo o el valor de los activos, mientras que otros cobran comisiones según los productos comprados para su cartera. El hecho de que su asesor cobre una comisión no debería ser un indicio de que su consejo sea parcial, ya que la clave para una carrera exitosa a largo plazo es mantener un cuadro de clientes durante años. Además, es probable que pague comisiones o tarifas a otros, incluso si su asesor financiero está cobrando una tarifa.

Seleccionar un asesor que sea compensado con comisiones elimina parte del costo del asesoramiento. Debería preocuparse por lo siguiente:

6. Compatibilidad

¿Cuántas veces ha hablado de los malos modales de su médico al lado de la cama? Mientras que un médico se ocupa de su salud, un asesor financiero trabaja con su dinero, y ambos se encuentran entre los elementos más importantes de una vida feliz .

Si no le agrada o no respeta a su asesor, es probable que sea menos sincero con él sobre sus preocupaciones o expectativas financieras. Es probable que muchas de las recomendaciones del asesor no le sean familiares o involucren inversiones de las que usted tiene poco conocimiento.

Es sumamente importante que el asesor tenga una personalidad y modales que lo hagan sentir cómodo, así como la paciencia para responder preguntas hasta que esté satisfecho. Si bien una sola reunión personal no garantiza una evaluación precisa de otra persona, puede permitirle formarse una impresión más completa de la que pueden proporcionar Internet y una conversación telefónica. Una persona que usa un servicio de citas en línea no se casaría con su pareja sin una reunión cara a cara, y tampoco debe entregar su futuro financiero a un extraño virtual sin probar sus percepciones en línea con un encuentro cara a cara. .

7. Confianza

La confiabilidad de un asesor financiero es un elemento absoluto y no negociable en una relación de asesoría financiera. Simplemente no puede darse el lujo de trabajar con personas que no son éticas o carecen de integridad, como han descubierto los clientes de Bernie Madoff , Alan Stanford y otros estafadores. Recuerde, trabajar con un asesor es similar a recibir lecciones de entrenamiento de leones de alguien que está fuera de la jaula: los riesgos son todos suyos. Si el consejo es malo, el león te come y el asesor encuentra otro cliente. En algunos casos, el asesor es más peligroso que el león.

Si tiene alguna preocupación o sospecha persistente de que algo no está bien, no proceda a una relación asesor-cliente. Siga haciendo preguntas hasta que se sienta cómodo o busque otro asesor.

Conclusiones finales

Si sigue estos consejos para elegir un asesor financiero, es más probable que encuentre un asesor ético, competente y experimentado que mantendrá sus intereses financieros al máximo en las relaciones. Algunas relaciones de asesoría financiera continúan durante décadas para satisfacción y placer tanto del cliente como del asesor.

Recuerde que trabaja demasiado duro y durante demasiado tiempo para ceder su futuro financiero a un extraño virtual. Es su dinero, y gastar el esfuerzo y el tiempo para elegir al mejor asesor es la mejor manera de protegerlo.

¿Qué más se debe considerar al buscar un asesor financiero?