6 opciones de seguro médico si trabaja por cuenta propia

Según la Oficina de Estadísticas Laborales , más de 16 millones de estadounidenses, más de aproximadamente 1 de cada 10 trabajadores en los Estados Unidos, son autónomos. Ese número incluye a propietarios de negocios, tanto pequeños como grandes, y personas que trabajan por su cuenta como autónomos. El trabajo por cuenta propia tiene muchas ventajas, incluida la capacidad de decidir cuándo, dónde y cómo trabajar. La desventaja es que cuando trabaja por su cuenta, su trabajo no incluye ningún beneficio en el lugar de trabajo , como vacaciones pagadas, planes de jubilación y especialmente seguro médico.

Durante mucho tiempo, los autónomos no tenían muchas opciones en lo que respecta al seguro médico. Si acaba de dejar un trabajo, puede extender la cobertura de su lugar de trabajo a través de una ley llamada COBRA , pero esta cobertura generalmente era costosa y solo duraba hasta 18 meses. Después de eso, si no tuvo la suerte de tener un cónyuge que trabajara a tiempo completo y pudiera cubrirlo en su plan, la única forma de obtener cobertura era gastar su propio dinero en un costoso plan de seguro privado. Podrías reducir un poco el costo al comparar precios o al elegir un plan de deducible alto con cobertura más baja, pero aún así tendrías que pagar el monto total de tu propio bolsillo.

Sin embargo, la aprobación de 2010 de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), comúnmente conocida como Obamacare, ha abierto muchas más opciones. Hoy en día, es mucho más fácil comprar su propio plan de seguro e incluso obtener un subsidio del gobierno para cubrir parte del costo. También es más fácil permanecer en el plan de salud de sus padres si es joven o califica para Medicaid si sus ingresos son bajos.

Si trabaja por cuenta propia, o si quiere serlo, aquí hay seis ideas que debe considerar para obtener la cobertura de atención médica que necesita.

1. Cobertura de un familiar

Si trabaja por cuenta propia, pero alguien más en su hogar tiene un trabajo de tiempo completo con beneficios, es muy probable que pueda obtener cobertura en su póliza. Es una de las formas más fáciles de obtener cobertura de seguro médico y, para muchas personas, también es la más barata.

Cobertura de un cónyuge

La mayoría de los empleadores que tienen planes de salud brindan cobertura a los cónyuges de los empleados. Según un informe de 2020 de la Kaiser Family Foundation (KFF), el 95% de las empresas con planes de salud ofrecen cobertura para los cónyuges. Sin embargo, no necesariamente cubren tanto del costo de las primas de los cónyuges como de los empleados.

Según el informe de KFF, el costo promedio para asegurar a un solo trabajador en un plan de seguro de la compañía fue de $ 7.470 en 2020. De esta cantidad, el empleador cubrió el 83%, dejando un 17%, aproximadamente $ 1.270 por año, para el empleado.

En 2019, el costo de la prima promedio para la cobertura de empleado más uno en un plan de salud de la empresa, es decir, el costo para un trabajador y otro miembro de la familia, fue de $ 13,989, según la KFF . Sin embargo, la participación promedio de este costo pagado por el empleador fue solo $ 10,108, o el 72%. Eso significa que el costo promedio de desembolso personal para el empleado fue de $ 3,881, más de tres veces más que el costo de la cobertura individual.

Entonces, en promedio, si usted es un trabajador autónomo que intenta obtener cobertura en el plan de su cónyuge, puede esperar pagar alrededor de $ 2,600 por año. Sin embargo, dependiendo de sus ingresos, podría resultarle más económico comprar su propio plan con un subsidio de la ACA u obtener cobertura a través de Medicaid. Antes de inscribirse en el plan de su cónyuge, consulte otras opciones para ver cómo se comparan en términos de costo y cobertura.

Cobertura de un socio

Si no está casado con su pareja, pero viven juntos, es posible que aún pueda obtener cobertura en su plan. Algunas empresas, así como algunos gobiernos municipales y estatales, ofrecen cobertura médica a las parejas domésticas de sus empleados. Las definiciones de parejas domésticas varían, pero en general, el término se refiere a parejas que han vivido juntas en una relación comprometida durante un período de tiempo específico.

En su informe de 2019 sobre beneficios de salud para empleadores, la KFF encontró que el 43% de todos los empleadores que brindaban beneficios de salud ofrecían cobertura para parejas domésticas del mismo sexo y el 35% la ofrecían para parejas del sexo opuesto. Sin embargo, este número había disminuido desde el año anterior, cuando era del 45% tanto para las parejas del mismo sexo como para las parejas del sexo opuesto. (La KFF no hizo la pregunta en su encuesta de 2020, por lo que no está claro si esta tendencia ha continuado).

En la encuesta de KFF, las grandes empresas (aquellas con al menos 200 empleados) eran un poco más propensas a decir que ofrecían cobertura para parejas domésticas. Sin embargo, eso no significa necesariamente que las pequeñas empresas estén menos dispuestas a brindar esta cobertura. Según la KFF, más de una de cada cinco pequeñas empresas dijo que el problema simplemente nunca había surgido.

Si desea inscribirse en la póliza de su pareja, es posible que su empleador le solicite cierta documentación para probar su relación. Puede ser un registro de sociedad doméstica estatal o municipal, una licencia de unión civil estatal o un formulario de declaración jurada de sociedad proporcionado por su aseguradora de salud. La última es una declaración firmada por ambos en la que jura que viven juntos, comparten los gastos de manutención, están en una relación comprometida y no están casados ​​con nadie más.

Cobertura de un padre

Si tiene 25 años o menos, puede obtener cobertura médica del plan de seguro de sus padres. La ACA requiere que todas las compañías que brindan seguro médico para los hijos de los empleados pongan esta cobertura a disposición de los niños hasta que cumplan 26 años.

Aún puede obtener cobertura bajo el plan de un padre si no viven juntos, o incluso en el mismo estado. Sin embargo, si vive en un estado diferente, es posible que deba pagar más para ver proveedores que no están en la red local de sus padres. Verifique los detalles del plan de sus padres para conocer los costos y la cobertura del seguro médico antes de inscribirse.

Además, tenga en cuenta que si está inscrito en el plan de salud de uno de sus padres, es probable que su padre reciba notificaciones sobre su atención médica. Si no quiere que su mamá o su papá se enteren cada vez que ve al médico o se hace un examen médico, tendrá que encontrar su propio plan.

2. Cobertura a través de una organización

Algunas organizaciones profesionales y comerciales ofrecen planes grupales como beneficio para los miembros. Éstas incluyen:

• Asociación de Trabajadores Afiliados (AWA) . La AWA es una asociación nacional de más de 7.000 trabajadores independientes de todo el país, incluidos contratistas independientes, propietarios de pequeñas empresas y empresarios. No ofrece un seguro médico a gran escala para sus miembros, pero tiene planes de indemnización fija que cubren las principales necesidades médicas, como la atención en la sala de emergencias, las hospitalizaciones y la cirugía ambulatoria. También ofrece cuidado dental, cuidado de la vista y planes de recetas.
• Asociación de Maquinaria de Computación (ACM) . La ACM es una asociación de profesionales de la informática, como codificadores, desarrolladores e ingenieros de bases de datos. A través de una asociación con Mercer Consumer, ACM ofrece una variedad de planes de salud para sus miembros. Estos incluyen planes dentales, seguros de salud a corto plazo y planes médicos importantes, que cubren grandes costos de emergencia pero no cubren la atención básica.
• Gremio de Escritores de América del Oeste (WGAW) . La WGAW es un sindicato que  representa a escritores y productores profesionales de las industrias del cine, la televisión y los nuevos medios. Los miembros que ganan una cierta cantidad  cada año por escrito pueden calificar para cobertura médica a través de la WGAW.
• Unión de autónomos . Esta asociación representa a trabajadores autónomos en todos los campos de los EE. UU. Ofrece planes de atención médica a trabajadores autónomos en Nueva York y proporciona un mercado donde los trabajadores autónomos de todo el país pueden comprar un seguro.

Si no califica para ser miembro de ninguno de estos grupos, verifique si alguna otra organización a la que pertenece puede brindarle un seguro médico. Las posibilidades a considerar incluyen otras organizaciones profesionales, asociaciones de ex alumnos y su cámara de comercio local.

3. Mercados de seguros médicos

La ACA realizó dos grandes cambios en el mercado de planes de seguro médico individuales. Primero, estableció mercados en línea para cada estado donde puede comprar planes individuales. En segundo lugar, creó subsidios para cubrir parte del costo para los estadounidenses de bajos ingresos.

Ambos cambios facilitan la búsqueda de un seguro médico asequible si trabaja por cuenta propia. Los mercados le permiten comparar todos los planes disponibles en su estado y ver cuál ofrece el mejor valor. Y si incluso ese plan es más de lo que puede pagar, los subsidios facilitan el pago.

Encontrar planes asequibles

Puede comprar un plan de salud en la mayoría de los estados visitando el Mercado de seguros médicos en CuidadoDeSalud.gov . Si su estado tiene su propio mercado independiente, CuidadoDeSalud.gov puede dirigirlo allí. En la mayoría de los casos, solo puede comprar un plan aquí durante el período anual de inscripción abierta, que se extiende desde noviembre hasta mediados de diciembre. Sin embargo, puede calificar para un período de inscripción especial en otras épocas del año si ha habido un cambio reciente en su vida que afecte su cobertura de salud, como mudarse a un nuevo estado, tener un bebé o perder su trabajo.

Según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) , la prima promedio para un plan de salud del Mercado fue de $ 612 por mes en 2019. Sin embargo, este costo varía según el lugar donde viva y la cobertura que desee.

Todos los planes del Mercado, incluso los más baratos, cubren la atención preventiva básica, como vacunas y pruebas de detección. Sin embargo, el resto de su cobertura dependerá del tipo de plan que seleccione. Los planes se dividen en cinco niveles  según su cobertura y el costo de la prima:

• Platino . Estos planes tienen las primas más altas, pero también brindan la mayor cobertura. Un plan platino cubrirá aproximadamente el 90% de sus costos de atención médica y tendrá un deducible bajo.
• Oro . Los planes Gold del siguiente nivel más alto cubren alrededor del 80% de sus costos de salud. Son un poco más baratos que los planes platino.
• Plata . Este es el nivel estándar de cobertura. Los planes Silver pagan aproximadamente el 70% de sus costos por atención de rutina y de emergencia. Tienen deducibles más altos que los planes Gold y Platinum, pero más bajos que los planes Bronze.
• Bronce . Estos planes presupuestarios tienen primas más bajas que la mayoría, pero tienen deducibles muy altos y no cubren la mayoría de la atención de rutina. En general, cubrirán aproximadamente el 60% de sus costos de atención médica.
• Catastrófico . Estos planes están disponibles solo para personas menores de 30 años y personas que puedan demostrar que no pueden pagar uno de los planes anteriores. Las primas son muy bajas, pero los deducibles ascienden a miles de dólares. No puede usar un subsidio para pagar un plan catastrófico, por lo que si califica para un subsidio, un plan estándar podría ser más económico.

Subsidios para el cuidado de la salud

Si los ingresos de su hogar son entre una y cuatro veces el nivel federal de pobreza , puede recibir subsidios para pagar parte de sus costos de atención médica. Hay dos tipos principales de subvenciones:

• Créditos fiscales premium . Estos créditos reducen la prima mensual que debe pagar en un plan de salud comprado a través del Mercado. Cuanto más bajos sean sus ingresos, mayor será el crédito que puede recibir. Estos créditos están disponibles para todos los planes de nivel Bronce en adelante. Para ver si califica para un crédito fiscal para la prima y cuánto puede ahorrar, visite CuidadoDeSalud.gov .
• Subsidios de costos compartidos . Si es elegible para un crédito fiscal para las primas y sus ingresos no superan el 250% del nivel de pobreza, también puede recibir subsidios de costos compartidos. Estos subsidios reducen los costos que paga de su bolsillo por la atención médica, como deducibles y copagos. No están financiados por el gobierno federal, pero la ACA requiere que las compañías de seguros los proporcionen a compradores de bajos ingresos. Sin embargo, solo puede recibir estos subsidios para planes de nivel Silver o superior.

Entre los créditos fiscales y el costo compartido, los subsidios de la ACA pueden reducir bastante el costo de un plan del Mercado. Para el año 2019, los créditos fiscales para las primas redujeron el costo promedio de las primas del seguro médico de $ 612 por mes a solo $ 87 por mes, según CMS. Y según HealthInsurance.org , en 2020, los subsidios de costos compartidos redujeron el desembolso máximo que una persona podría pagar por la atención médica de $ 8,150 a no más de $ 6,500. Las personas de menores ingresos pagaron tan solo $ 2,700 en costos de bolsillo.

Consejo profesional : otra opción potencial para cubrir el costo de los gastos médicos es un ministerio de salud compartida como Medi-Share . Las primas mensuales suelen ser más bajas que las pólizas de seguro de salud monetarias.

Cuentas de ahorros para la salud (HSA)

Dependiendo del plan de seguro médico que elija, es posible que pueda ahorrar dinero al vincular su plan con una cuenta de ahorros para la salud (HSA) . Con estas cuentas de inversión, puede reservar dólares antes de impuestos para pagar los costos de atención médica. Las HSA lo protegen de los impuestos de tres maneras: sus contribuciones están libres de impuestos, sus ganancias crecen libres de impuestos y los retiros están libres de impuestos siempre que los utilice para gastos médicos. Puede abrir una HSA a través de Lively .

Para calificar para una HSA, debe tener un plan de salud con deducible alto (HDHP). Esto le permite usar los dólares libres de impuestos en la HSA como un fondo de emergencia de salud para cubrir su deducible alto, así como otros costos de bolsillo. Si no usa todo el dinero de su HSA en un año, puede transferirlo para ayudar a pagar los costos del próximo año.

No todos los planes con un deducible alto califican como HDHP. Para el año 2021, un plan individual puede trabajar con una HSA si su deducible es de al menos $ 1,400 y su desembolso máximo no es más de $ 7,000, según HealthCare.gov .

4. Medicaid

Si sus ingresos son lo suficientemente bajos, puede obtener cobertura a través de Medicaid . Si ingresa sus ingresos y ubicación en el Mercado de seguros médicos, puede decirle si califica.

Aunque Medicaid fue creado por una ley federal, cada estado tiene su propio programa de Medicaid y no todos brindan los mismos beneficios. Por ley, todos los programas de Medicaid deben cubrir ciertos beneficios esenciales, como visitas al médico, atención hospitalaria y análisis de laboratorio. Sin embargo, otros beneficios, como medicamentos recetados, fisioterapia y atención oftalmológica, solo están disponibles en algunos estados. Puede obtener información sobre la cobertura que brinda el programa de su estado en Medicaid.gov .

Desafortunadamente, dependiendo de dónde viva, es posible que no califique para Medicaid ni para un plan subsidiado del Mercado. Este problema, llamado “brecha de cobertura”, surgió debido a una decisión judicial. Cuando se aprobó la ACA en 2010, amplió la elegibilidad para Medicaid para cubrir a los estadounidenses con ingresos de hasta el 138% del nivel federal de pobreza. Sin embargo, en 2012, la Corte Suprema dictaminó que no se podía exigir a los estados que hicieran este cambio, y 14 estados han optado por no hacerlo . (Dos de estos estados, Oklahoma y Missouri, votaron para expandir sus programas de Medicaid en 2020, pero estos cambios no entrarán en vigencia hasta mediados de 2021).

En estos estados, a menudo necesita un ingreso muy por debajo del nivel de pobreza para calificar para Medicaid. Según la KFF , el límite de ingresos promedio para las familias en estos estados es solo el 40% del nivel de pobreza, solo $ 8,532 por año para una familia de tres en 2019. Además, en casi todos estos estados, los adultos sin niños no pueden recibir Medicaid sin importar cuán bajos sean sus ingresos.

Sin embargo, bajo la ACA, los subsidios solo están disponibles para personas con ingresos entre el 100% y el 400% del nivel de pobreza. Inicialmente, esto no era un problema, ya que Medicaid cubría a todas las personas por debajo del nivel de pobreza, pero ahora, en estos 14 estados, ya no lo hace. Eso deja a muchos trabajadores pobres en estos estados con ingresos demasiado altos para calificar para Medicaid, pero demasiado bajos para calificar para los subsidios de la ACA. La KFF estima que 2,3 millones de estadounidenses, en su mayoría adultos sin hijos, se encuentran en esta situación.

Si estás en esta posición, no hay mucho que puedas hacer al respecto. Aún puede comprar un plan de atención médica en el Mercado de seguros médicos, pero sin un subsidio, es probable que el costo sea oneroso. Su mejor opción es ver si puede obtener un seguro médico de un miembro de la familia o mediante alguna de las otras opciones que se enumeran aquí.

5. Medicare

Si tiene al menos 65 años o está discapacitado, puede obtener cobertura médica a través de Medicare , incluso si todavía está trabajando. Este programa tiene varias partes, cada una con sus propios costos y tipos de cobertura.

• Parte A . La Parte A de Medicare cubre todas las formas de atención hospitalaria: atención hospitalaria, cirugía y estadía en un centro de enfermería especializada o un hospicio. También brinda cierta cobertura para el cuidado de la salud en el hogar. La mayoría de las personas que califican para Medicare no tienen que pagar primas por la cobertura de la Parte A, según Medicare.gov . Sin embargo, todavía tienen un deducible de $ 1,484 por año, junto con un coseguro para estadías en el hospital de más de 60 días.
• Parte B . La Parte B de Medicare cubre la atención preventiva y todos los servicios de atención médica necesarios para diagnosticar o tratar una enfermedad. Esto incluye visitas al médico, atención de salud mental y algunas formas de equipo médico. Existe una prima para la cobertura de la Parte B que varía según sus ingresos. Si gana menos de $ 88,000 por año (o $ 176,000 por pareja), pagará una prima de $ 148.50 por mes para el año 2021. Las personas con ingresos más altos pagan primas más altas, hasta un máximo de $ 504.90 por mes. Además, la cobertura de la Parte B tiene un deducible anual de $ 203 y un coseguro del 20% para la mayoría de los servicios.
• Parte C . Hay muchos servicios que las Partes A y B de Medicare no cubren, incluidos el cuidado a largo plazo , el cuidado dental , el cuidado de la vista, la audición y los servicios de salud y bienestar. Para cubrir estos costos, los usuarios de Medicare tienen la opción de comprar un plan de la Parte C de Medicare, también llamado Medicare Advantage, de una aseguradora privada. La cobertura y los costos, incluidas las primas, los deducibles y el coseguro, varían según el plan que elija.
• Parte D . Las Partes A y B de Medicare no cubren el costo de los medicamentos recetados, excepto los medicamentos recibidos durante o inmediatamente después de una estadía en el hospital. Algunos planes de la Parte C de Medicare incluyen cobertura de medicamentos, pero si el suyo no lo hace, puede obtenerlo comprando un plan de la Parte D de Medicare por separado. Hay varios planes diferentes disponibles con diferentes primas, deducibles y copagos. Las personas con ingresos altos (más de $ 88,000 para una persona o $ 176,000 para una pareja) deben pagar un recargo mensual además del costo regular de su plan.

Cuando suma las primas, los deducibles y el coseguro de las cuatro partes de Medicare, el costo total puede ser bastante alto. Según un análisis de 2020 de AARP , el estadounidense promedio con Medicare paga de su bolsillo $ 483,42 por mes. Para las personas con enfermedades crónicas, como diabetes o insuficiencia cardíaca congestiva, el costo puede ser considerablemente más alto.

Entonces, incluso si es elegible para Medicare, es mejor que se quede con un plan del Mercado, especialmente si puede obtener un subsidio. Sin embargo, como se  explica en esta hoja informativa sobre los planes de Medicare y del Mercado, no puede recibir un subsidio para un plan del Mercado si es elegible para la Parte A de Medicare sin prima. Esto se aplica a usted si recibe Seguro Social o Ferrocarril. Los beneficios de la Junta de Jubilación son elegibles para recibirlos o si usted o su cónyuge tenían un trabajo en el gobierno que lo califica para la cobertura de Medicare.

6. Trabajo a tiempo parcial

Si no puede encontrar una póliza asequible de otra manera, vea si puede conseguir un trabajo de medio tiempo que proporcione seguro médico . La mayoría de las empresas no brindan beneficios a los trabajadores a tiempo parcial, pero hay algunas que sí lo hacen, entre ellas:

• Costco . Los empleados a tiempo parcial en Costco se vuelven elegibles para beneficios de salud después de haber trabajado en la empresa durante al menos 180 días. El plan incluye cuidado de la vista, audífonos, cobertura de medicamentos recetados y salud del comportamiento. Los empleados a tiempo parcial también pueden participar en un plan dental de la empresa.
• Lowe’s . Este minorista de viviendas ofrece un plan médico limitado , que cubre únicamente la atención preventiva, para sus empleados a tiempo parcial. El plan no cubre ningún procedimiento quirúrgico o atención hospitalaria. Los empleados a tiempo parcial también pueden calificar para atención dental y de la vista.
• REI . Los empleados a tiempo parcial en REI califican para los mismos beneficios que los empleados a tiempo completo si dedican un promedio de 20 horas o más a la semana. Pueden elegir entre varios planes médicos y pueden optar por comprar cobertura adicional para atención de la vista, ortodoncia y atención a largo plazo.
• Starbucks . Los trabajadores de Starbucks que dediquen al menos 240 horas cada tres meses son elegibles para una selección de planes de seguro médico, así como atención dental y de la vista. Sin embargo, no califican para este beneficio hasta que ya hayan invertido al menos 240 horas en un solo trimestre.
• UPS . Los empleados a tiempo parcial de UPS califican para el plan de salud TeamstersCare, que incluye atención hospitalaria y ambulatoria, medicamentos recetados, atención dental, atención de la vista, salud auditiva y conductual. Los empleados se vuelven elegibles para el plan después de dedicar al menos 225 horas en un período determinado de tres meses.

Una desventaja de aceptar un trabajo de medio tiempo para obtener cobertura médica es que probablemente tendrá que reducir un poco su trabajo comercial o independiente. En el lado positivo, le proporcionará un flujo de ingresos constante durante los momentos en que su negocio atraviesa una sequía.

Conclusiones finales

Incluso con los cambios realizados por la ACA, ciertamente no es tan fácil para los autónomos obtener un seguro médico como lo es para aquellos que trabajan en trabajos tradicionales a tiempo completo. Si tiene problemas para encontrar una póliza asequible, es posible que se sienta tentado a renunciar y quedarse sin seguro médico.

El mandato individual de la ACA, que requería que todos tuvieran seguro médico o pagaran una multa fiscal, fue derogado en 2017. Algunos estados han aprobado mandatos individuales  propios, pero incluso si vive en uno de esos estados, la multa probablemente sea menor. que el costo de una póliza de seguro. Por lo tanto, si es joven y está sano, podría pensar que le costará menos pagar de su propio bolsillo una visita al médico ocasional que pagar cientos de dólares cada mes por una póliza de seguro.

Sin embargo, los expertos dicen que no tener seguro es una idea terrible . Sin seguro médico, una sola visita a la sala de emergencias  puede costar miles de dólares. Si lo admiten en el hospital para una cirugía de emergencia u otro tratamiento, podría enfrentar facturas de $ 20,000 o más. Eso es suficiente para acabar con los ahorros de emergencia de muchas personas y algo más.

En su lugar, vea si puede encontrar un plan de salud económico, como un plan de nivel catastrófico del Mercado. Estas pólizas no brindan mucha cobertura, pero al menos pueden protegerlo de costos desastrosamente altos.

¿Conoce otras opciones de atención médica para autónomos? Háznoslo saber en los comentarios.