17 propósitos de año nuevo que le permitirán ahorrar dinero
Las primeras tres semanas de enero, veo cómo el gimnasio se desborda de resolución. Para el 1 de febrero, la multitud vuelve a bajar a niveles normales.
Que tiene sentido. Todos quieren los resultados, ya sea una mejor salud, más riqueza o relaciones más cercanas, pero no siempre eligen las mejores formas de obtenerlos, lo que lleva al fracaso (y una membresía de gimnasio costosa que no usaron).
Todos hemos echado a perder las resoluciones de Año Nuevo. Pero a medida que reflexiona sobre su vida durante el último año y cómo desea mejorar sus finanzas personales durante el próximo, concéntrese en ideas que lo ayuden a ahorrar dinero , acumular riqueza más rápido , vivir de manera más saludable y diseñar su vida perfecta .
Resoluciones de año nuevo que le ahorrarán (o harán) dinero
Pruebe las siguientes resoluciones financieras para impulsar sus finanzas. Algunos incluso te ayudan a estar más saludable en el proceso, derribando varios pájaros con el mismo tiro.
1. Pague todas las deudas no garantizadas
En lo que respecta a la deuda, priorice primero el pago de la deuda no garantizada frente a la garantizada .
A diferencia de las deudas garantizadas, como las hipotecas para viviendas y los préstamos para automóviles, las deudas no garantizadas tienden a cobrar altas tasas de interés, ya que el prestamista no tiene garantía. Peor aún, a menudo surgen de deseos (como el gasto de la tarjeta de crédito del consumidor) más que de necesidades (como un techo sobre su cabeza).
Tome la determinación de estar libre de deudas de una vez por todas durante el próximo año. Pruebe el método de la bola de nieve de la deuda para cancelar la deuda de su tarjeta de crédito y otras deudas no garantizadas una por una, inyectando todo su dinero extra en su deuda más pequeña y haciendo solo el pago mínimo de sus otras deudas. Con cada deuda que cancela, tiene más dinero para destinar a la siguiente deuda más pequeña hasta que ya no deba un solo pago mensual por deudas no garantizadas.
Más allá de ahorrarle dinero, también ayuda a mejorar su puntaje crediticio . La próxima vez que necesite un préstamo garantizado, como una hipoteca para comprar su próxima casa, su ratio de deuda más baja y más alta calificación de crédito podría ayudarle a la puntuación de un menor tipo de interés y el pago inicial.
2. Alcance el objetivo de su fondo de emergencia
No hay una cantidad de fondo de emergencia única para todos , ni en dólares, ni siquiera en meses de gastos.
Las personas con ingresos y gastos extremadamente estables no necesitan tanto efectivo reservado en un fondo de emergencia como aquellas con ingresos o gastos irregulares . A veces en mi vida cuando tenía un sueldo estable y completamente confiable y bajos gastos de vida, me sentía seguro con tan solo un mes de gastos de vida en un fondo de emergencia. En épocas menos predecibles, he optado por los gastos de subsistencia de seis meses en efectivo, de acuerdo con la recomendación de Dave Ramsey “Baby Steps” de gastos de tres a seis meses.
La mayoría de las personas mantienen su fondo de emergencia en una cuenta bancaria, como una cuenta de ahorros de alto interés del CIT Bank . Pero también puede ser creativo creando varias capas de protección, incluido algo de dinero en inversiones estables a corto plazo y dejando una tarjeta de crédito o dos completamente sin explotar para uso de emergencia.
Cualquiera que sea su objetivo personal para un fondo de emergencia, resuelva alcanzarlo este año. Con la seguridad de un fondo de emergencia, puede invertir dinero con menos miedo.
3. Establezca una fecha de jubilación objetivo y haga un progreso tangible
La distancia percibida de la jubilación desdibuja nuestra visión de ella. Eso hace que sea fácil descartarlo como un problema para otro día.
Pero la jubilación es el único objetivo financiero universal que todos compartimos. No todo el mundo quiere comprar una casa o ayudar a pagar la universidad de sus hijos , pero todos debemos planificar el día en que ya no podamos trabajar (o simplemente estemos listos para jubilarnos).
Tómese un tiempo para establecer una fecha de jubilación objetivo. Según cuándo quiera jubilarse y lo que quiera gastar durante la jubilación, puede planificar su propia estrategia de jubilación . Su estrategia de jubilación informa cuánto debe invertir en jubilaciones protegidas por impuestos, como una cuenta 401 (k) o Roth IRA , que a su vez le ayuda a ahorrar dinero en impuestos.
Y no necesita esperar hasta los 60 para jubilarse. Cualquiera puede alcanzar la independencia financiera y jubilarse anticipadamente si no le importa canalizar una mayor parte de sus ingresos a inversiones que generen ingresos pasivos por sí mismos.
4. Agregue una nueva fuente de ingresos pasivos
Mientras más ingresos pasivos gane, menos dependiente será en su trabajo de tiempo completo. Cuando puede cubrir todos sus gastos de subsistencia solo con ingresos pasivos, ha alcanzado la independencia financiera y el trabajo se vuelve opcional.
Comunes fuentes de ingresos pasivos incluyen acciones que pagan dividendos y fondos negociados en bolsa , bonos , propiedades en alquiler, fondos de inversión inmobiliaria , las plataformas de crowdfunding como Fundrise y Streitwise , o iniciar su propio negocio en línea (o negocio del ladrillo y mortero , para que importar). Inviertes dinero una vez y obtienes ingresos para siempre.
Este año, intente cubrir una mayor parte de sus gastos de subsistencia con ingresos pasivos de inversiones.
5. Empiece un ajetreo lateral
También puede agregar una nueva fuente de ingresos activos iniciando una actividad secundaria .
Si la idea de trabajar en un segundo concierto te agota con solo pensarlo, recuerda que no tiene por qué ser desagradable o estresante. Puede iniciar un negocio apasionante al lado de su trabajo de tiempo completo o hacer algo relajado y divertido, como servir vinos en una bodega local. Busque formas de ganar dinero con los pasatiempos que ya tiene de forma gratuita.
Sea creativo y aumente sus ingresos el próximo año.
6. Deja de fumar
Según TobaccoFreeKids.org , el paquete promedio de cigarrillos cuesta $ 6.65 en enero de 2020. Por lo tanto, un fumador de un paquete al día gasta un promedio de $ 2.427.25 por año solo en cigarrillos.
Eso es miles de dólares por año en un producto que acorta su vida. Imagínese lo que podría hacer con esos $ 2,427.25 adicionales cada año. Y eso no dice nada de los otros beneficios financieros de dejar de fumar , como tarifas de seguro médico más bajas y gastos de atención médica en general.
7. Deje de beber o reduzca su consumo
Otro comportamiento que extiende su esperanza de vida es abstenerse o moderar su consumo de alcohol.
Cuesta dinero y daña su salud. Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades , los riesgos para la salud incluyen:
- Enfermedad cardíaca, accidente cerebrovascular, presión arterial alta y problemas digestivos
- Cáncer de boca, garganta, esófago, hígado, mama y colon
- Enfermedad del higado
- Problemas de aprendizaje y memoria, incluida la demencia y el rendimiento cognitivo deficiente.
- Problemas sociales, incluidos los relacionados con la familia y el trabajo (que pueden conducir al desempleo)
- Un debilitamiento del sistema inmunológico, lo que aumenta las probabilidades de enfermarse.
- Problemas de salud mental, como depresión y ansiedad.
- Trastornos por consumo de alcohol y dependencia
Un estudio de Harvard de 2018 encontró que el consumo moderado de hasta una bebida por día para las mujeres y una o dos bebidas por día para los hombres no afectó la longevidad, pero un mayor consumo de alcohol la redujo drásticamente. Deje de beber, o mejor aún, deje de beber por completo y ahorre aún más dinero.
8. Deje de beber bebidas azucaradas
Las bebidas azucaradas no solo les cuestan a los estadounidenses una cantidad absurda de dinero cada año, sino que también contribuyen al aumento de las tasas de diabetes en Estados Unidos.
Un estudio de 2016 del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) encontró que las familias que no reciben cupones de alimentos gastan un promedio de $ 2,238.80 por año en bebidas endulzadas, el quinto gasto más alto en comestibles. Entre los beneficiarios de cupones para alimentos, las bebidas endulzadas fueron el segundo gasto más alto en comestibles.
Y no, las bebidas endulzadas no terminan en refrescos. Su té, café o bebidas energéticas embotelladas o enlatadas también cuentan.
Bebe agua en su lugar. Es prácticamente gratis y mucho más saludable que las bebidas endulzadas.
9. Aprenda a cocinar sus 15 platos favoritos
Durante mucho tiempo pensé que salir a comer significaba comidas con mejor sabor de lo que yo mismo podía preparar. Y dadas mis pobres habilidades culinarias, quizás tenía razón.
Pero en cierto punto, comencé a aprender a cocinar mis comidas favoritas, y un día, me di cuenta de que mis comidas caseras podían rivalizar con cualquier cosa que ordenara en un restaurante caro.
Empiece a sentirse cómodo en la cocina con recetas lo suficientemente fáciles para los niños , como las comidas en olla a presión para descargar y cocinar . Cuanto más cómodo se sienta, mejores serán las comidas que podrá preparar y más disfrutará cocinando.
Poco a poco, comience a crear su propio recetario familiar de recetas de comidas favoritas. Pronto, se preguntará por qué solía comer fuera de casa con tanta frecuencia y, al comer más, ahorrará más dinero y comerá más saludablemente.
10. Prepare un almuerzo todos los días
Dependiendo de si compra un almuerzo de comida rápida o se sienta a comer, los almuerzos cuestan entre $ 7 y $ 20 o más. Según un informe de USA Today , los estadounidenses gastaron un promedio de $ 11 en almuerzos en julio y agosto de 2015.
Si almorzara fuera de casa todos los días de la semana, eso equivaldría a $ 55 por semana, o $ 2,860 por año. Por supuesto, la mayoría de las personas no almuerzan fuera de casa todos los días, pero aún puede esperar pagar de dos a cuatro veces más por una comida preparada de lo que paga por los ingredientes crudos para empacar su almuerzo.
También está el impacto en la salud de preparar sus comidas. Los restaurantes no priorizan la nutrición, sino su margen de beneficio y su sabor.
Comer sano no tiene por qué costar una fortuna. Cualquiera puede comer sano con un presupuesto limitado comprando ingredientes como pechuga de pollo y verduras enteras. Es menos conveniente y tentador que una Big Mac empapada de grasa.
Cuando te tomas un tiempo mientras haces tu lista de compras para pensar en lo que vas a almorzar, es fácil comer saludablemente con un presupuesto limitado. Por ejemplo, cocino una porción lo suficientemente grande para la cena que tengo sobras para el almuerzo del día siguiente, lo que elimina cualquier inconveniente de preparar mi almuerzo.
11. Elimina el desperdicio de alimentos
Según el USDA , entre el 30% y el 40% de los alimentos en los EE. UU. Se desperdician cada año. Gran parte termina en los vertederos, lo que se suma al problema general de los desechos y evita que nuestros desechos de alimentos vuelvan a entrar en el ciclo de los nutrientes.
La mejor forma de evitar el desperdicio de alimentos es no perder de vista lo que tienes. Una vez al mes, haga un inventario de su congelador y (idealmente) vacíelo comiendo todo lo que contiene. Haz lo mismo con tu despensa, convirtiéndolo en un juego asumiendo el ” desafío de la despensa “.
Almacene sus alimentos también con menos fugas de aire. Use un sellador al vacío siempre que sea posible y almacene otros alimentos en recipientes herméticos para evitar que las plagas entren en ellos.
12. Ponte en forma gratis
Un estudio de 2018 de Statistic Brain (informado por The Hustle ) encontró que casi dos tercios de los miembros del gimnasio nunca se molestan en presentarse al gimnasio. El 82% de los miembros va menos de una vez por semana.
Las personas conservan sus membresías de gimnasios no utilizadas porque prefieren seguir pagando antes que “admitir la derrota” al cancelarlas. No caigas en esa trampa.
En cambio, piense en las membresías de un gimnasio como un privilegio, no un derecho. Hágase ganar el derecho a gastar dinero en un gimnasio estableciendo primero una rutina diaria de ejercicios.
Comience con ejercicios sencillos en casa para desarrollar el hábito. Una vez que establece una rutina, casi no requiere fuerza de voluntad para ejercitarse, pero los primeros meses requieren iniciativa para crear activamente el hábito. Afortunadamente, según la Clínica Mayo , una mayor salud y estado físico conducen a mayores niveles de energía.
Si después de seis meses de ejercicio, decide que le gustaría ampliar sus rutinas para incluir entrenamientos en el gimnasio, se ha ganado ese privilegio. Pero mientras tanto, ahórrese el dinero.
13. Sea más hábil en la casa
Los contratistas son caros, y ahí es cuando no te están estafando directamente.
Si es dueño de su propia casa, es bueno hacer mejoras que reduzcan los costos de propiedad de la vivienda . Pero aquí está el truco: busque uno que potencialmente pueda lograr usted mismo, tal vez con la ayuda de un amigo o de la Universidad de YouTube. Algunas mejoras de eficiencia energética incluso vienen con créditos fiscales , lo que le permite ahorrar aún más dinero.
Al igual que cocinar, las mejoras para el hogar implican habilidades que se complementan entre sí. El paso más difícil es el primero, pero a medida que gana comodidad y confianza con el uso de varias herramientas, comienza a darse cuenta de cuánto puede lograr por su cuenta.
Empiece con algo pequeño y aborde gradualmente proyectos más grandes a medida que gana confianza. No solo puede reducir los costos de propiedad de la vivienda, sino que también puede aumentar el valor líquido de su vivienda, todo sin gastar un centavo en un contratista.
14. Cortar el cordón
En la era de la transmisión de entretenimiento, no hay necesidad de gastar tanto en televisión por cable.
Cuesta un centavo bastante. Un informe de 2020 de DecisionData.org encontró que el paquete de cable promedio ($ 217.42) ahora cuesta más que todos los demás costos de servicios públicos combinados.
Ese costo incluye su servicio de teléfono fijo: otro dinosaurio obsoleto que merece ser cortado.
Deshazte de tu suscripción de cable a favor de un servicio de transmisión como Hulu , Netflix o Disney + , o mejor aún, deja de ver televisión por completo.
15. Ordene (y tal vez reduzca el tamaño)
En un nivel simple, ordenar su hogar lo ayuda a descubrir cosas que pensó que había perdido o que simplemente había olvidado que tenía. Cosas que de otro modo podrías haber comprado.
Pero más allá de lo obvio, ordenar también cambia tu forma de pensar en torno a tus pertenencias personales. Cuando empiezas a pensar en sacar objetos de tu casa, dejas de pensar en términos de adquisición. Solo compra lo que absolutamente necesita en lugar de comprar cosas por capricho.
Lleve esta mentalidad aún más lejos reduciendo el tamaño de su casa para ahorrar dinero en el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos y el mantenimiento y las reparaciones.
Empiece a operar desde el punto de vista de deshacerse de las cosas en lugar de adquirir más. Se sorprenderá de cómo menos cosas se traducen directamente en menos estrés.
16. Modifique su presupuesto
La mayoría de la gente se equivoca al hacer un presupuesto .
Empiezan con sus gastos actuales y buscan pequeños ajustes y lugares fáciles para recortar algunos dólares aquí o allá. En cambio, comience desde su objetivo y trabaje hacia atrás.
Empiece por establecer su tasa de ahorro objetivo : el porcentaje de sus ingresos que ahorra e invierte. Eso te deja con una cierta cantidad de dinero que puedes gastar; cómo lo repartas depende de tus prioridades.
Ningún gasto es sagrado. Ponga cada artículo bajo el microscopio, comenzando con su factura más cara, el pago de su vivienda. ¿Cómo se puede reducir o incluso eliminar? Desde la reducción de personal hasta la piratería de viviendas y la mudanza a un estado con impuestos más bajos , sea creativo. Luego, haga lo mismo con todos los demás gastos de su presupuesto mensual, como los costos de transporte y alimentos.
Para darle una idea de lo lejos que puede ir fuera de la caja, mi familia y yo vivimos en el extranjero en un país con un bajo costo de vida , disfrutamos de una vivienda gratuita y vivimos sin un automóvil . Pero nunca obtendrá ahorros significativos si comienza con sus gastos existentes como suposiciones.
Elabore un presupuesto completamente nuevo con Google Sheets o con una empresa como Tiller , y ahorre mucho más dinero el próximo año.
17. Seguimiento de 3 números cada mes
Como dicen en los negocios, lo que se mide se hace. Si desea lograr un progreso real, debe realizar un seguimiento de ese progreso, todos los meses.
Lo mantengo simple y hago un seguimiento de solo tres números cada mes: mi tasa de ahorro, la proporción de FI (o proporción de FUEGO ) y el patrimonio neto invertible.
Su tasa de ahorro es el porcentaje de sus ingresos que destina a ahorros o inversiones. Abreviatura de independencia financiera, el índice FI es simplemente el porcentaje de sus gastos de vida que puede cubrir con ingresos pasivos de inversiones. Por ejemplo, si gasta $ 4,000 por mes y gana $ 1,000 en ingresos pasivos, tiene una proporción de FI del 25%. Cuando llegas al 100%, trabajar se vuelve opcional y puedes jubilarte (si quieres).
Finalmente, realice un seguimiento de su patrimonio neto invertible : la suma de sus activos e inversiones menos la suma de sus deudas y pasivos. No recomiendo incluir equidad en su residencia principal porque existe solo en papel hasta el día en que lo vende.
De los tres números, el valor neto es en realidad el menos crucial porque incluye muchos factores externos fuera de su control, como los giros del mercado de valores. Su tasa de ahorro mide con mayor precisión su comportamiento, y su índice FI mide su progreso real hacia la independencia financiera y la jubilación.
Al observar estos tres números, sus finanzas son más tangibles y se sentirá más entusiasmado con la creación de riqueza e ingresos pasivos.
Conclusiones finales
Si bien todas estas resoluciones pueden mejorar sus finanzas, no intente abordarlas todas a la vez. Hay un límite para lo que puede lograr en un solo año, así que no se prepare para el fracaso.
En su lugar, elija una o dos resoluciones y comprométase con ellas si quiere ver resultados reales, a diferencia de aquellos que dejan de ir al gimnasio a finales de enero. Empiece a pensar de manera integral sobre cómo es su vida perfecta y luego comience a hacer un progreso gradual y paso a paso hacia ella.
No llegarás de la noche a la mañana. Pero puede llegar allí en unos pocos años si lo aborda metódicamente, comenzando con una o dos resoluciones sencillas pero que cambian la vida.
