7 razones para obtener un préstamo personal: beneficios y aspectos a considerar

A pesar de lo que pueda escuchar de ciertos rincones del ámbito de las finanzas personales, la deuda no es la raíz de todos los males.

Las personas financieramente responsables usan tarjetas de crédito para las compras diarias, financian las compras de automóviles con préstamos garantizados para vehículos y obtienen préstamos hipotecarios para comprar viviendas que nunca podrían soñar con pagar en efectivo.

Los préstamos personales garantizados y no garantizados también  son cada vez más populares entre los prestatarios juiciosos. Según datos de Experian , los saldos de préstamos personales de EE. UU. Alcanzaron los $ 273 mil millones en el segundo trimestre de 2018, un 11,4% más que en el segundo trimestre de 2017. El crecimiento del saldo de préstamos personales superó los saldos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles e hipotecas, todos que creció muy por debajo del 10%. Las nuevas empresas de tecnología financiera como Lending Club  y SoFi , que generalmente tienen aplicaciones en línea fáciles de usar y ofrecen financiamiento rápido, impulsan gran parte del crecimiento del espacio.

La afinidad de los consumidores por los préstamos personales no es sorprendente. En comparación con alternativas como tarjetas de crédito y préstamos de día de pago , los préstamos personales no garantizados tienen varias ventajas clave. Aunque son menos comunes, los préstamos personales garantizados también tienen un valor real para los prestatarios calificados.

A continuación, presentamos un análisis más detallado de los beneficios clave de los préstamos personales garantizados y no garantizados y algunas de las principales razones por las que podría considerar su uso.

Vea si califica para un préstamo personal

Beneficios de obtener un préstamo personal

¿Por qué debería preferir un préstamo personal a las alternativas comunes? Considere estos beneficios, pero recuerde que el producto de crédito ideal para cualquier situación dada depende de numerosos factores, incluido el crédito del prestatario, los ingresos, los activos, el plazo de pago preferido y el propósito del préstamo o línea de crédito previsto.

1. Potencial de límites de endeudamiento más altos que una tarjeta de crédito

Según el informe The Consumer Credit Card Market 2017 de la Oficina de Protección Financiera del  Consumidor , el tamaño promedio de la línea de crédito en 2017 osciló entre un poco menos de $ 10,000 para prestatarios superprime, aproximadamente $ 6,500 para prestatarios prime y aproximadamente $ 1,250 para prestatarios subprime.

El límite de gasto de cada tarjeta se encuentra dentro de un rango definido por el emisor o la red de la tarjeta, con límites más bajos reservados para solicitantes que apenas califican para la tarjeta y límites más altos para solicitantes muy calificados. Por ejemplo, los límites de crédito en una tarjeta de crédito asegurada diseñada para consumidores con crédito deteriorado pueden variar desde $ 300 para los solicitantes más débiles hasta $ 5,000 para los más fuertes. En una tarjeta de crédito con devolución de efectivo sin cargo anual , los límites pueden oscilar entre $ 2,500 y $ 10,000. En una tarjeta de crédito de viaje ultra premium  como  Chase Sapphire Reserve , los límites pueden oscilar entre $ 10,000 y $ 50,000.

Al igual que los proveedores de préstamos personales, los emisores de tarjetas de crédito utilizan varios factores para establecer límites de gastos. La mayoría provienen de informes crediticios del consumidor:

• Relación deuda-ingresos
• Quiebras o morosidad recientes
• El momento y la frecuencia de las consultas crediticias (tirones crediticios fuertes)
• Patrones de pago en otras cuentas de crédito activas
• Historial de ingresos y empleo
• Puntaje de credito

Los límites de endeudamiento de préstamos personales tienden a ser más generosos que los límites de las líneas de crédito. Si bien los límites de endeudamiento varían según el prestamista, la mayoría de los prestamistas personales limitan los principales de los préstamos entre $ 25,000 y $ 30,000. Algunos son más generosos; SoFi permite a los prestatarios calificados solicitar hasta $ 100,000 en un solo préstamo.

2. Potencial de una tasa de interés más baja que una tarjeta de crédito

Las tasas de interés de los préstamos personales suelen ser más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito para prestatarios comparables.

Las tasas de préstamos personales sin garantía comienzan en 5% o 6% APR para prestatarios muy calificados. Por el contrario, es raro encontrar incluso tarjetas de crédito con APR bajo con APR regulares por debajo del 10%, independientemente de la fuerza del solicitante. Muchas tarjetas de crédito tienen ofertas introductorias con intereses bajos o nulos que duran 12, 15 o incluso 21 meses, pero las tasas suben al 10%, 15%, 20% o más una vez que finaliza el período de introducción.

3. Generalmente no se requiere garantía

Los préstamos personales no garantizados no requieren que los prestatarios pongan una garantía. Las consecuencias de incumplir con un préstamo no garantizado son graves, pero la pérdida de un vehículo, una casa o una reliquia familiar de valor incalculable no está entre ellas.

4. Más fácil de administrar que varias cuentas de tarjetas de crédito

Un solo préstamo personal de tasa fija financiado en una suma global es mucho más fácil de administrar que varias cuentas de tarjetas de crédito con diferentes límites de gasto, tasas de interés, fechas de vencimiento de pago y políticas del emisor. Si sabe que necesita pedir prestados $ 25,000, ¿por qué no solicitar un solo préstamo personal por ese monto en lugar de cuatro tarjetas de crédito con límites de gasto de $ 6,250 cada una?

5. Calendario de reembolso predecible

Los préstamos personales son préstamos a plazos con tasas de interés fijas, plazos de reembolso y pagos mensuales. En el momento de la aprobación, aprenderá con precisión cuánto deberá reembolsar cada mes, cuántos reembolsos mensuales deberá realizar y su costo total de intereses durante la vigencia del préstamo.

Las líneas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria , no son tan predecibles. La única constante es la fecha de vencimiento de su pago mensual; su pago mensual mínimo requerido depende de la utilización de su crédito y su tasa de interés está sujeta a cambios con las tasas de referencia.

6. Plazo de reembolso más largo que algunas alternativas

La mayoría de los préstamos personales tienen plazos de pago de dos a cinco años, pero algunos proveedores de préstamos personales sin garantía ofrecen plazos de siete años o más. Las alternativas populares de alto riesgo, como los préstamos de día de pago y los préstamos en casas de empeño, tienen plazos mucho más cortos y tasas de interés mucho más altas.

Razones principales para obtener un préstamo personal

Estas son algunas de las razones más comunes para solicitar un préstamo personal. Tenga en cuenta que el propósito de su préstamo puede afectar el tamaño, la tasa y el plazo de amortización de su préstamo. Si está permitido, es casi seguro que poner una garantía para garantizar un préstamo reducirá su tasa de interés.

1. Para refinanciar deudas existentes

Muchos préstamos personales no garantizados son  préstamos de consolidación de deudas  contratados con el propósito expreso de consolidar varios préstamos o líneas de crédito existentes en un solo préstamo, a menudo a una tasa de interés más baja.

Préstamos de consolidación de deuda:

• Son más fáciles de administrar que la multitud de líneas de crédito que reemplazan
• Son predecibles ya que son préstamos a plazos con pagos fijos.
• Pueden tener pagos mensuales más bajos, especialmente cuando consolidan la deuda de la tarjeta de crédito

Cómo funcionan los préstamos de consolidación de deuda

Supongamos que tiene $ 20,000 en deuda de tarjeta de crédito existente distribuida en cuatro cuentas en las que actualmente realiza pagos mínimos por un total de $ 800 por mes.

Solicita un solo préstamo personal sin garantía con un capital de $ 20,000, o quizás algunos puntos porcentuales más si su prestamista cobra una tarifa inicial. Utiliza los fondos de su préstamo para pagar sus cuatro tarjetas de crédito de inmediato. Luego, durante el resto del plazo de su préstamo no garantizado, realiza pagos mensuales fijos. Cuando se cancele su préstamo, habrá llegado al final del viaje de la deuda que comenzó el primer mes en que no pudo pagar una de esas cuatro tarjetas de crédito en su totalidad.

Qué buscar en un préstamo de consolidación de deuda

El préstamo de consolidación de deuda ideal:

• Tiene una tasa de interés más baja que la tasa promedio de las deudas consolidadas.
• Tiene un pago mensual significativamente más bajo que el total combinado de las deudas consolidadas (esto es una función de la tasa y el plazo del préstamo; por ejemplo, el pago mensual de un préstamo personal no garantizado de $ 20,000 con un plazo de cinco años y un APR del 10% es de alrededor de $ 425 )
• Es lo suficientemente grande para cumplir con sus objetivos de consolidación de deudas.

2. Para financiar una compra única importante

Un préstamo personal sin garantía puede ser una solución de financiación adecuada para una compra única importante si:

• Su crédito, ingresos y otros factores de suscripción lo califican para una tasa de interés significativamente más baja que la APR de su tarjeta de crédito regular más asequible
• No espera poder pagar la compra al final de cualquier ventana de promoción de 0% APR (las ventanas suelen ser de 21 meses como máximo, en comparación con 60 meses o más para un préstamo personal típico)
• El proveedor no acepta tarjetas de crédito.
• Su límite de crédito combinado no es lo suficientemente alto para cubrir el costo total y no desea solicitar otra tarjeta

Las compras únicas comunes para las que puede obtener un préstamo personal incluyen:

• Transporte . Si está comprando un automóvil nuevo o usado en un concesionario, es probable que obtenga una tasa más baja y un pago mensual menor con un préstamo de vehículo garantizado, pero un préstamo personal no garantizado puede ser su mejor opción en una transacción privada que los prestamistas convencionales no financiarán directamente. Puede utilizar los fondos de su préstamo para financiar un retiro de efectivo o la emisión de un cheque bancario.
• Mejora del hogar . Si no tiene suficiente valor líquido en su casa (al menos un 15% o una relación préstamo-valor del 85%) para calificar para un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria, un préstamo personal sin garantía puede ser su próxima mejor opción para financiar un proyecto de mejoras para el hogar como la renovación de una cocina . Puede usar los fondos del préstamo para financiar compras relacionadas con el proyecto, tal vez con una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito de recompensas vinculada a la cuenta de fondos, siempre que pague el saldo de la tarjeta de crédito en su totalidad cada mes.
• Vacaciones . Si no puede pagar unas vacaciones importantes en una sola suma, puede solicitar un préstamo antes de reservar su pasaje aéreo y hotel y usar los ingresos restantes para cubrir los gastos incurridos durante el viaje en sí, como recorridos, entradas a atracciones, restaurantes. comidas y souvenirs. Si bien no debe utilizar un préstamo personal para justificar unas vacaciones que no puede pagar, puede ayudarlo a distribuir los gastos de unas vacaciones en varios pagos mensuales manejables.

3. Para cubrir gastos importantes inesperados

No todos los gastos elevados son voluntarios y algunos no pueden esperar. Cuando ocurre lo inesperado, la financiación rápida resulta útil. Podría considerar un préstamo personal para gastos inesperados comunes como:

• Facturas médicas importantes
• Reparaciones de vehículos de emergencia no cubiertas por el seguro de automóvil (como trabajos costosos como reemplazar una transmisión)
• Reparaciones urgentes en el hogar (como reparar o reemplazar un calefactor defectuoso durante el invierno)

Muchos prestamistas en línea financian préstamos el mismo día que usted acepta su oferta de préstamo, y otros casi siempre financian dentro de dos días hábiles. Si comienza a buscar un préstamo personal a los pocos días de incurrir en el gasto, la financiación de su préstamo debe llegar antes de que incurra en cargos por intereses o de que no se cumpla con las fechas de vencimiento del pago.

Alternativamente, puede pagar el gasto inicial con una tarjeta de crédito de recompensas, si su límite de crédito lo permite y el proveedor acepta tarjetas de crédito, y usar los fondos del préstamo para liquidar el saldo de la tarjeta de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. En un billete de $ 5,000, el reembolso en efectivo del 2% suma $ 150.

4. Para financiar una boda

Aunque una boda es técnicamente un evento único, es una bestia diferente a una reparación de emergencia en el hogar o una remodelación planificada. Eso es porque la mayoría de las bodas requieren muchos meses de planificación y preparación. En los principales mercados metropolitanos, las reservas de catering y lugares deben hacerse con un año o más de anticipación. Las joyas de compromiso pueden llegar incluso antes; Compré el anillo de compromiso de mi esposa 18 meses antes de casarnos oficialmente.

Si me casara hoy, consideraría seriamente obtener un préstamo personal antes de hacer mi primera compra relacionada con la boda, establecer una cuenta corriente gratuita separada para retener los fondos del préstamo y desembolsar sus pagos mensuales, y usar la cuenta exclusivamente para compras relacionadas con la boda. Elegiría un préstamo a más largo plazo (60 meses, lo más probable) para mantener los pagos manejables y asegurarme de que el saldo del préstamo no se agote prematuramente.

5. Adoptar un niño

Los niños son costosos en general, pero la adopción presenta costos iniciales significativos, como:

• Viaje y alojamiento para los padres adoptivos y biológicos
• Honorarios legales para los padres adoptivos y biológicos
• Gastos médicos del hijo adoptado

Las adopciones internacionales implican tarifas adicionales, que incluyen:

• Honorarios de agencia
• Solicitud de ciudadanía y otras tarifas administrativas

La agencia de adopción privada American Adoptions informa que el costo promedio para adoptar a principios de la década de 2010 se acercó a los $ 40,000. Dependiendo del país de origen, las adopciones internacionales eran aún más caras: casi $ 46,000 para niños adoptados de Etiopía en 2012 y 2013, por ejemplo.

Al igual que la planificación de bodas, el proceso de adopción puede prolongarse durante años. Y los créditos fiscales federales para padres adoptivos a menudo no cubren la carga; en 2018, el IRS limitó el crédito fiscal por adopción a $ 13,810 por niño. Si determina que el costo de su adopción superará el crédito fiscal federal máximo, considere usar un préstamo personal para pedir prestada la diferencia entre su costo final estimado y el crédito máximo.

6. Para hacer pagos de impuestos

Sus pagos de impuestos estimados trimestrales son préstamos a corto plazo sin intereses a las autoridades fiscales estatales y federales. ¿Por qué debería pagar intereses sobre los fondos con los que realiza esos adelantos?

Para empezar, porque su flujo de caja lo exige. Si opera una empresa o empresa unipersonal que obtiene ingresos irregulares o estacionales, como un restaurante en una ciudad de vacaciones junto al mar o una empresa de contabilidad que se especializa en la preparación de impuestos, es posible que no tenga fondos suficientes para hacer pagos de igual tamaño en abril , Junio, septiembre y enero.

Si espera poder pagar sus saldos en su totalidad antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta o poco después, una opción es pagar sus impuestos con una tarjeta de crédito . Sin embargo, sin la gracia extendida de un período promocional de 0% APR de varios meses, los altos costos de interés debilitan el caso de los pagos de impuestos con tarjeta de crédito en plazos más largos. Un préstamo personal a bajo interés es una alternativa más rentable.

7. Para iniciar o expandir un negocio

Si necesita dinero para iniciar un negocio o impulsar su carrera como empresario individual , no es necesario que solicite un préstamo comercial. Un préstamo personal sin garantía funcionará bien, siempre que su capital sea suficiente para cubrir sus costos iniciales de puesta en marcha.

Las mejores empresas de préstamos personales

Antes de solicitar un préstamo personal, es importante que realice su debida diligencia. Analice los términos que ofrece cada empresa y averigüe cuál será el mejor para sus necesidades. Éstos son algunos de los mejores prestamistas de préstamos personales disponibles.

SoFi

A diferencia de muchas compañías de préstamos personales, SoFi no cobra tarifas de originación ni multas por pago anticipado. Además, es una de las únicas empresas que ofrece préstamos de hasta $ 100,000. Con plazos de dos a siete años, puede elegir la opción de reembolso que se adapte a sus necesidades. Y si pierde su trabajo, puede calificar para la protección por desempleo, lo que le permite pausar sus pagos temporalmente.

Advenedizo

Upstart cree que hay más en una persona que su puntaje crediticio. Es por eso que también consideran la educación, el potencial de ingresos y el historial laboral al tomar decisiones sobre préstamos. Tiene la opción de elegir un plan de pago de tres o cinco años y no hay multas por pago anticipado.

Club de préstamos

Lending Club le brinda la posibilidad de solicitar un préstamo personal y recibir una decisión en cuestión de minutos. A través de esta plataforma de préstamos de igual a igual, realizará un pago mensual fijo, lo cual es excelente para cualquiera que busque consolidar una deuda con intereses altos. Lending Club no cobra una multa por pago anticipado, pero tienen una tarifa inicial del 1% al 6%.

Conclusiones finales

Si bien las anteriores se encuentran entre las justificaciones más comunes para asumir una nueva deuda en forma de préstamo personal, no son las únicas razones para hacerlo.

De hecho, si ha solicitado un préstamo personal en línea recientemente, seguramente habrá notado la opción “Otro” en el menú desplegable “Propósito del préstamo”. Los prestamistas personales están tan ansiosos por suscribir su préstamo como usted por financiarlo, hasta el punto de que están dispuestos a considerar préstamos que no se ajustan a los casos de uso comunes.

Esa es una gran noticia para los prestatarios. Siempre que cumpla con los requisitos básicos de crédito e ingresos, y tal vez esté dispuesto a aceptar un préstamo más pequeño del que le gustaría, es muy probable que encuentre un prestamista dispuesto a aprobar su solicitud. Es hora de empezar a pensar en cómo utilizará los fondos de su préstamo.

¿Alguna vez ha solicitado un préstamo personal? Cual fue tu razon