Finanzas personales

Uniones de crédito frente a bancos: diferencias, ventajas y desventajas

Los bancos y las uniones de crédito tienen bastante en común. Ambos proporcionan lugares comparativamente seguros para guardar dinero en efectivo para gastar y ahorrar. Ambos otorgan préstamos y extienden líneas de crédito. Ambos brindan servicios financieros básicos, como cortar cheques bancarios.

Sin embargo, estos dos tipos de instituciones financieras son todo menos intercambiables. Las cooperativas de crédito no son mejores que los bancos tradicionales, ni viceversa. Pero cada uno tiene fortalezas y debilidades que los posibles usuarios deben comprender antes de abrir esa primera cuenta de depósito o solicitar un préstamo.

Las semillas de este entendimiento se encuentran en los detalles de los productos, servicios y garantías que los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen a sus miembros. Afortunadamente, esos detalles no son demasiado difíciles de analizar. Considere esta su guía para hacer precisamente eso.

Características clave de los bancos y las cooperativas de crédito

Vale la pena repetir que los bancos y las cooperativas de crédito tienen mucho en común, pero las diferencias clave surgen tras una inspección más cercana. Las cooperativas de crédito tienden a restringir la membresía en formas que los bancos no lo hacen, por ejemplo, mientras que generalmente ofrecen tasas de interés más altas en los depósitos de ahorro y tasas de interés más bajas en los préstamos.

Requisitos de membresía y disponibilidad de la cuenta

Cuando decida entre una cooperativa de crédito y un banco tradicional, los requisitos de membresía respectivos de las instituciones, o la falta de ellos, estarán entre los primeros puntos de distinción que observe.

Requisitos de membresía y disponibilidad de cuentas en los bancos

Los bancos tienden a estar más abiertos a nuevos clientes que las cooperativas de crédito. En la medida en que los bancos restrinjan la membresía o la disponibilidad de cuentas, se basa en la geografía, es decir, los bancos comunitarios o regionales pueden no aceptar solicitudes de posibles clientes en estados donde no tienen presencia física. ( Los bancos en línea como GO2Bank generalmente no restringen las aplicaciones por geografía).

De lo contrario, las personas y parejas con números de Seguro Social o números de identificación de contribuyente y direcciones en los EE. UU. Generalmente pueden solicitar cuentas de depósito sin restricciones.

Requisitos de membresía y disponibilidad de cuentas en uniones de crédito

Los clientes de las cooperativas de ahorro y crédito se conocen como “miembros”, lo que indica las posibles restricciones en torno a la apertura de cuentas con este tipo de institución.

Históricamente, las cooperativas de ahorro y crédito restringieron la membresía de formas bastante drásticas. Por ejemplo, algunos estaban abiertos solo a empleados de empresas particulares o miembros de sindicatos particulares , mientras que otros aceptaban miembros solo de áreas geográficas muy estrechas.

Si bien algunas cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas continúan restringiendo la membresía, muchas más grandes ahora tienen grandes lagunas en sus criterios de membresía que permiten que prácticamente cualquiera pueda unirse. Por ejemplo, Andrews Federal Credit Union , que tiene alrededor de 120,000 miembros y una red de sucursales que atiende a los estados del Atlántico medio, solo solicita que los posibles miembros se unan al American Consumer Council y paguen la tarifa de membresía nominal de la organización.

Si vive en un área atendida por varias cooperativas de ahorro y crédito, es poco probable que los requisitos de membresía representen un obstáculo serio para unirse a una que se adapte a sus necesidades. En áreas más escasamente pobladas con cobertura limitada de cooperativas de ahorro y crédito local, es posible que deba unirse a una institución fuera del estado y posiblemente pagar una tarifa nominal para asegurar su lugar.

Acceso a sucursales y cajeros automáticos

La mayoría de las uniones de crédito y muchos bancos tienen sucursales físicas donde los clientes pueden hacer depósitos, obtener efectivo, hablar con los oficiales de crédito y realizar otros negocios financieros en persona. Prácticamente todas las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos también tienen sus propios cajeros automáticos de marca o pertenecen a redes de cajeros automáticos de bajo costo o gratuitas.

Redes de sucursales bancarias y cajeros automáticos

Las redes de sucursales de los bancos vienen en todas las formas y tamaños. Gigantes nacionales y multinacionales como Bank of America y JPMorgan Chase tienen miles de ubicaciones esparcidas por todo el país, mientras que los bancos comunitarios de una sola sucursal pueden prestar servicios en un solo pueblo pequeño o en un puñado de comunidades rurales. Dicho esto, los bancos más tradicionales tienen redes de sucursales regionales, superregionales o nacionales que las cooperativas de ahorro y crédito.

La mayoría de los bancos también pertenecen a redes nacionales de cajeros automáticos que incluyen miles o decenas de miles de cajeros automáticos dentro de la red que cobran pocas o ninguna tarifa por retiros de efectivo y otras transacciones financieras básicas. Estas redes pueden ser completamente internas (por ejemplo, Chase Bank tiene miles de cajeros automáticos de marca repartidos por los Estados Unidos) o compartidas por muchos bancos diferentes, como las redes Allpoint o MoneyPass . La mayoría de los bancos sin sucursales (bancos en línea) pertenecen a una de las principales redes de cajeros automáticos sin cargo.

Redes de sucursales y cajeros automáticos de las uniones de crédito

Incluso las cooperativas de ahorro y crédito más grandes que aceptan miembros en todo el país tienden a tener huellas físicas más pequeñas, ya sea en geografías contiguas (las sucursales de Andrews Federal Credit Union se extienden desde el área de DC en el sur hasta Nueva Jersey en el norte) o agrupadas en áreas donde viven muchos miembros y trabaja.

Sin embargo, cientos de uniones de crédito estadounidenses participan en la red de sucursales compartidas de Co-Op Financial Services , que tiene más de 5,000 sucursales en todo Estados Unidos. Las cooperativas de ahorro y crédito de Co-Op Financial Services ofrecen reciprocidad a los miembros de otras cooperativas de ahorro y crédito participantes, lo que les permite depositar y retirar fondos y realizar otras tareas bancarias básicas mientras viajan o se encuentran lejos del territorio de origen de su propia cooperativa de ahorro y crédito. Y Co-Op Financial Services tiene alrededor de 30,000 cajeros automáticos sin cargo en su red, solo un poco menos que Allpoint y MoneyPass.

Productos y servicios financieros disponibles

Todos los bancos y cooperativas de crédito ofrecen uno o más tipos de cuentas de depósito, la mayoría de las veces cuentas corrientes (cuentas de gastos) y cuentas de ahorro . Muchos bancos y prácticamente todas las cooperativas de crédito también ofrecen productos de crédito, incluidos préstamos para la vivienda (hipotecas), préstamos para automóviles (préstamos para automóviles), tarjetas de crédito y préstamos personales .

Productos y servicios financieros disponibles en los bancos

Todos los bancos, desde el banco móvil más sencillo hasta la multinacional más grande, ofrecen algún tipo de cuenta de depósito. Algunos se detienen ahí, mientras que otros ofrecen tipos menos comunes de cuentas de depósito (como mercados monetarios ) y cuentas de inversión ( corretaje ), junto con productos de crédito que van desde tarjetas de crédito y préstamos personales hasta préstamos garantizados como hipotecas y préstamos para automóviles. La mayoría de los bancos tradicionales otorgan préstamos, históricamente una fuente de ingresos clave para las empresas financieras; algunos bancos en línea no emiten préstamos directamente.

Las instituciones financieras más grandes suelen tener la más amplia gama de productos y servicios financieros, a menudo complementados con servicios de banca privada o gestión de patrimonio diseñados para crear soluciones financieras a medida para clientes más ricos. Si desea realizar todas sus operaciones bancarias, inversiones y planificación financiera en un solo lugar, es natural que se sienta atraído por un banco tradicional construido para hacer precisamente eso.

Productos y servicios financieros disponibles en las cooperativas de ahorro y crédito

Todas las cooperativas de crédito ofrecen cuentas de ahorro. Por lo general, se conocen como cuentas “compartidas” porque una parte de su saldo, generalmente $ 5 o $ 10, representa la participación del miembro en la propiedad de la institución.

Prácticamente todas las uniones de crédito también ofrecen cuentas corrientes. Y, como sugiere el término “crédito” en “cooperativa de ahorro y crédito”, prácticamente todos emiten hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales y otros tipos comunes de productos crediticios.

Sin embargo, las cooperativas de crédito generalmente no pueden igualar la variedad de productos y servicios financieros de los grandes bancos. Aunque algunas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen servicios internos de planificación financiera y gestión de patrimonio, rara vez operan sus propias agencias de corretaje, una desventaja para los inversores autodirigidos, y es posible que no ofrezcan acceso a clases de activos alternativos como forex o criptomonedas . Y las opciones de crédito de las cooperativas de ahorro y crédito pueden ser de la misma variedad, con solo una o dos opciones de tarjetas de crédito disponibles en las uniones pequeñas y medianas, en comparación con docenas de opciones de emisores nacionales como American Express y Chase.

Tasas de interés, rendimiento de la cuenta y tarifas de la cuenta

Vale la pena profundizar un poco más en lo que los clientes de bancos y cooperativas de crédito pueden esperar pagar o recibir, respectivamente, en saldos de crédito y depósito. Los costos crediticios y los rendimientos de las cuentas varían sutil pero notablemente según el tipo de institución, aunque también es cierto que las tasas de referencia vigentes y la solvencia crediticia de los solicitantes son determinantes mucho más importantes de los costos de los préstamos.

Tasas de interés bancarias, rendimiento de la cuenta y tarifas de la cuenta

Los bancos son instituciones con fines de lucro que responden primero a sus accionistas, no a sus clientes. Desafortunadamente, esto a menudo se manifiesta en tasas de interés más altas sobre los préstamos, en relación tanto con las cooperativas de crédito como con los prestamistas directos, y tarifas de cuenta más altas que las de las cooperativas de ahorro y crédito. No es imposible encontrar cuentas corrientes gratuitas en los grandes bancos, pero los clientes a menudo tienen que pasar por obstáculos como el saldo mínimo, el depósito directo mensual o los requisitos de transacción o mantener activos sustanciales en varias cuentas para evitar cargos mensuales por servicio.

Asimismo, los bancos tradicionales suelen pagar tasas de interés más bajas en las cuentas de ahorro que las uniones de crédito. Las cuentas de ahorro de los grandes bancos tienen rendimientos particularmente bajos que las hacen más o menos inútiles en la eterna lucha contra la inflación .

Tasas de interés de las cooperativas de crédito, rendimiento de la cuenta y tarifas de la cuenta

Como instituciones sin fines de lucro, propiedad de sus miembros, las uniones de crédito no están tan enfocadas en los resultados finales como los bancos con fines de lucro. Esto les permite cobrar tasas más bajas sobre los productos de crédito y aplicar menos (y más bajas) comisiones a las cuentas en relación con los bancos.

Las cooperativas de crédito también pueden pagar tasas de interés más altas (rendimientos) sobre los saldos de las cuentas de depósito, aunque muchos bancos en línea superan a las cooperativas de crédito tradicionales en este punto. Las cooperativas de ahorro y crédito más sofisticadas que comercializan servicios de administración de dinero digital a nivel nacional, como Signature Federal Credit Union , generalmente ofrecen rendimientos a la par o mejores que los bancos en línea.

Tecnología financiera

En este punto, prácticamente todos los bancos y cooperativas de crédito operan sitios web seguros que ofrecen servicios básicos de administración de dinero en línea (banca en línea) y permiten interacciones remotas entre el cliente y el personal. Pero los clientes deben saber que la sofisticación y el alcance de estas capacidades pueden variar significativamente según el tipo de institución y el tamaño, y muchos bancos más pequeños tienen más en común con las cooperativas de ahorro y crédito pequeñas y medianas en el frente tecnológico.

Tecnología financiera disponible en los bancos

Los bancos en línea y los bancos tradicionales más grandes tienen los recursos y la capacidad técnica para diseñar sofisticados portales de banca en línea y aplicaciones de banca móvil que pueden replicar la mayoría, si no toda, la experiencia de banca en la sucursal y ofrecer servicios convenientes como el día de pago anticipado, instantáneo de persona a persona. transferencias, pago de facturas digitales y depósitos de ahorro integrados. Sin duda, las cooperativas de ahorro y crédito más grandes están cada vez más atentas a las demandas tecnológicas de los nativos digitales más jóvenes y pueden competir con los bancos más grandes o solo en línea en este juego, pero la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito pequeñas y medianas no pueden.

Tecnología financiera disponible en las cooperativas de ahorro y crédito

Muchas cooperativas de crédito aún no tienen aplicaciones de banca móvil y ofrecen solo plataformas de banca digital rudimentarias que dejan de lado las capacidades que la mayoría de los consumidores dan por sentadas, como las transferencias entre pares. Si espera poder realizar la mayor parte de sus operaciones bancarias diarias de forma digital, debe investigar las capacidades tecnológicas de cualquier cooperativa de crédito a la que esté pensando unirse y mantenerse alejado de las instituciones que no parecen estar a la altura. Una regla general: si el sitio web de la cooperativa de ahorro y crédito parece anticuado y no funciona bien en un dispositivo móvil, probablemente no ofrecerá una experiencia bancaria digital de calidad.

Seguro de depósito

Tenga la seguridad: ya sea que mantenga su dinero en un banco o una cooperativa de crédito, está asegurado contra fallas institucionales hasta los límites establecidos por ley. Algunos bancos, especialmente, son incluso más generosos con el seguro de depósitos de lo que exige la ley.

Seguro de depósito disponible en bancos

Todos los bancos estadounidenses con buena reputación tienen seguro de depósitos a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) , que asegura depósitos de hasta $ 250,000 por tipo de cuenta, por institución. Algunas instituciones financieras, especialmente aquellas que ofrecen cuentas de administración de efectivo, van aún más lejos. Los límites del seguro de depósito de $ 1 millón o más son cada vez más comunes en este tipo de cuenta.

Seguro de depósito disponible en uniones de crédito

La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) proporciona un nivel idéntico de seguro de depósito sobre los saldos de los miembros en las instituciones participantes (“NCUA miembro”): $ 250,000 por tipo de cuenta, por institución. Los límites más altos no son tan comunes, pero el umbral de $ 250,000 es más que suficiente para la mayoría de los titulares de cuentas.

El veredicto: ¿Debería elegir un banco o una cooperativa de crédito?

Está claro que los bancos y las cooperativas de crédito se diferencian en aspectos importantes. Es igualmente cierto que ninguno es mejor o peor que el otro, solo que cada uno es diferente. Su elección dependerá de sus necesidades, preferencias y prioridades financieras personales.

Debería elegir un banco si …

Un banco podría adaptarse mejor a sus necesidades financieras si valora alguno de los siguientes.

Haciendo todas sus operaciones bancarias y préstamos en un solo lugar . Muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen una combinación sólida de productos y servicios financieros básicos: cuentas corrientes, cuentas de ahorro, certificados de depósito , hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales, préstamos de la SBA . Pero pocos, o ninguno, pueden igualar la amplitud y profundidad de los productos y servicios disponibles en los principales bancos de consumidores. Si desea poder realizar todas sus operaciones bancarias, préstamos, inversiones autodirigidas y planificación financiera en un solo lugar, está mejor en el mundo bancario.
Excelente funcionalidad en línea y móvil . Como grupo, los bancos ofrecen una mejor experiencia de banca móvil y en línea que las cooperativas de crédito. Hay una gran variación dentro del sector bancario, por supuesto, con los bancos comunitarios tradicionales basados en sucursales notablemente detrás de los bancos nacionales y en línea en el frente tecnológico. Pero muchas cooperativas de ahorro y crédito están aún más atrasadas, hasta el punto de que simplemente no son útiles para las personas que prefieren no realizar operaciones bancarias en la sucursal.
Pocos requisitos de elegibilidad para abrir una cuenta . Con notables excepciones, como las cuentas de cheques para personas mayores con restricción de edad , los bancos generalmente no restringen la disponibilidad de la cuenta o la membresía, excepto por ubicación geográfica, y las personas que hacen negocios con bancos en línea no tienen que preocuparse por eso. Por el contrario, todas las cooperativas de ahorro y crédito imponen algún tipo de restricción a la membresía, aunque a menudo es posible que el público en general se una haciendo donaciones nominales a organizaciones afiliadas.

Debe unirse a una cooperativa de crédito si …

Considere unirse a una cooperativa de crédito si ve sus prioridades financieras representadas aquí.

Servicio personalizado y personal receptivo . Si hay una ventaja de estar atrasado tecnológicamente, es que la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito aún invierten mucho en servicios basados en sucursales y personal de apoyo local. Si valora la oportunidad de reunirse con un banquero o conseguir uno al teléfono básicamente a pedido, es probable que una cooperativa de crédito sea más adecuada que un banco más grande e impersonal.
Tasas de préstamo más bajas (en promedio) . Un modelo de negocio sin fines de lucro y centrado en el cliente permite a las cooperativas de ahorro y crédito rebajar a los bancos con fines de lucro con tasas de interés más bajas en préstamos y otros productos crediticios, incluidas las tarjetas de crédito. No todas las cooperativas de ahorro y crédito cobran tasas más bajas; siempre debe buscar las mejores tarifas en lugar de asumir que su cooperativa de crédito es lo mejor que puede hacer. Pero el usuario promedio de una cooperativa de ahorro y crédito ve un beneficio financiero real de la membresía: un análisis de 2018 de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito encontró que el miembro promedio de una cooperativa de ahorro y crédito del estado de Nueva York obtuvo beneficios por valor de $ 85 por persona o $ 178 por hogar, por año.
Términos de cuenta más simples con menos níquel y atenuación . Aunque muchos bancos se distinguen por estructuras de tarifas sencillas y razonables, las cooperativas de ahorro y crédito lo convierten en un modelo de negocio. Como miembro de una cooperativa de crédito, es poco probable que pague una tarifa de mantenimiento mensual en una cuenta corriente o de ahorros, y probablemente también pagará tarifas más bajas por cosas como sobregiros y cheques devueltos.
Un modelo de miembro-propietario . El miembro típico de una cooperativa de ahorro y crédito no ve ningún beneficio obvio de ser socio-propietario; no es como si los accionistas de una cooperativa de crédito recibieran cheques de dividendos alucinantes todos los años, como lo hacen los grandes accionistas de los bancos corporativos. Pero, además de las tasas y tarifas más bajas que permite el modelo, puede sentirse bien ser parte de una comunidad de cooperativas de ahorro y crédito con ideas afines.

Ambos son geniales si …

Tanto los bancos como las cooperativas de crédito son excelentes opciones si:

Quiere un lugar seguro para guardar dinero para gastar y ahorrar . Tanto los bancos como las cooperativas de crédito cuentan con un amplio seguro de depósitos: al menos hasta $ 250,000 por tipo de cuenta, por institución y más en algunos bancos. Si su banco o cooperativa de crédito fracasa, no tendrá que preocuparse por perder los depósitos asegurados.
Quiere tener acceso a muchos cajeros automáticos . Siempre que su cooperativa de crédito sea miembro de la red Co-Op Financial Services, tendrá acceso a decenas de miles de cajeros automáticos en los Estados Unidos, tal como lo haría como cliente de un banco en el cajero automático Allpoint o MoneyPass. redes.

Conclusiones finales

Desde el inicio del siglo XXI, la adopción generalizada de la banca móvil y en línea ha impulsado cambios pronunciados en los comportamientos y expectativas financieros del público en general, lo que ha trastornado la financiación al consumo. Se han producido cambios paralelos gracias a las reformas regulatorias y la legislación de protección del consumidor implementadas a raíz de la crisis financiera mundial de finales de la década de 2000, como la creación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .

Una de las consecuencias más notables del cambio tecnológico y regulatorio ha sido una convergencia, si no una fusión total, de los respectivos modelos comerciales de los bancos y las uniones de crédito. En términos de sofisticación tecnológica y alcance del producto, las cooperativas de ahorro y crédito más grandes ahora se parecen a los bancos medianos. Mientras tanto, los bancos más pequeños, más ágiles y de alta tecnología y las plataformas de tecnología financiera buscan replicar la experiencia del cliente de las cooperativas de crédito y diferenciarse de los grandes bancos impersonales.

Todo esto beneficia a los consumidores, que tienen más opciones que nunca y más razones que nunca para esperar que las instituciones financieras los traten con el respeto que merecen. Ya sea que finalmente decida utilizar un banco o una cooperativa de crédito para sus necesidades financieras diarias y a largo plazo, seguramente estará de acuerdo en que es una buena noticia.

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