Préstamo de su 401 (k): 6 razones para no obtener un préstamo

Cuando se trata de ahorros para la jubilación , hay buenas noticias, malas noticias y más malas noticias.

La buena noticia es que la mayoría de los estadounidenses hoy en día tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401 (k) . Un estudio de 2018 de la Universidad de Stanford encontró que aproximadamente la mitad de todos los hogares de EE. UU. Tienen acceso a un plan de jubilación basado en el trabajo, como un 401 (k). Y entre los trabajadores que son elegibles para estos planes, aproximadamente el 90% en cada grupo de edad está participando.

La mala noticia es que la mayoría de los estadounidenses no tienen suficiente en esos planes. Según un estudio de Fidelity de 2020 , el saldo promedio en un plan de jubilación en el lugar de trabajo es de solo $ 104,400. Eso no es lo suficientemente cerca como para encaminarlo hacia una jubilación cómoda, incluso si todavía le quedan décadas.

Ahora, las otras malas noticias: un porcentaje significativo de estadounidenses está obstaculizando aún más sus ahorros para la jubilación al pedir prestado a sus planes 401 (k). Según Fidelity, casi uno de cada cinco participantes en un plan 401 (k) tiene actualmente un préstamo 401 (k) pendiente. Aproximadamente el 1.6% de todos los estadounidenses pidieron prestado de sus planes 401 (k) en el segundo trimestre de 2020, con un monto promedio de préstamo de $ 12,600.

Si necesita dinero a toda prisa, pedir prestado a su 401 (k) puede parecer una solución fácil. El interés es mucho menor que obtener un préstamo de día de pago o acumular un saldo en su tarjeta de crédito . Pero los préstamos 401 (k) también conllevan riesgos importantes, riesgos que podrían sabotear todo su futuro financiero.

Cómo funcionan los préstamos 401 (k)

En la mayoría de los casos, una vez que haya depositado dinero en su plan 401 (k), no podrá retirarlo hasta que cumpla la edad de jubilación. Si retira el dinero antes de esa fecha, lo que se conoce como distribución anticipada , debe pagar una multa por retiro anticipado equivalente al 10% del monto retirado, además de los impuestos que adeude.

Por ejemplo, si tiene $ 50,000 en su plan y retira $ 5,000, su saldo cae a $ 45,000 y paga una multa de $ 500. (La Ley CARES, un proyecto de ley de alivio del coronavirus aprobado durante la pandemia COVID-19 de 2020, eliminó esta penalización para el año 2020, como se explica a continuación. La penalización regresará a principios de 2021).

Sin embargo, puede evitar esta regla pidiendo prestado el dinero de su 401 (k) en lugar de retirarlo directamente. En este caso, el saldo de su plan se mantiene en $ 50 000, pero $ 5 000 de ese monto corresponde a un préstamo que se ha hecho a sí mismo. Siempre que devuelva el dinero, con intereses, en un plazo de cinco años, no debe multas ni impuestos sobre la renta.

Límites en préstamos 401 (k)

Las empresas no tienen que permitir préstamos 401 (k), pero la mayoría sí lo hacen. Sin embargo, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece límites sobre cuánto puede pedir prestado . Por lo general, solo puede retirar el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, o el total de todas sus contribuciones más la parte de las contribuciones de su empleador que conservaría si dejara su trabajo hoy.

También hay algunos límites superior e inferior para los préstamos 401 (k). No puede retirar más de $ 50 000, incluso si su saldo con derechos adquiridos es superior a $ 100 000. Sin embargo, si su saldo es inferior a $ 20 000, aún puede pedir prestado hasta $ 10 000. Estos son solo los límites establecidos por el IRS; los empleadores pueden establecer máximos más bajos si así lo desean.

Las reglas del IRS le permiten tener más de un préstamo 401 (k) a la vez, siempre que el saldo total de su préstamo no supere el máximo. Sin embargo, la mayoría de los empleadores solo le permitirán obtener un segundo préstamo 401 (k) si ha pagado el primero. Además, algunos empleadores solo permiten préstamos 401 (k) por ciertas razones específicas, como comprar una casa o pagar los gastos médicos.

Intereses sobre préstamos 401 (k)

A diferencia de la mayoría de los préstamos, un préstamo 401 (k) no requiere una verificación de crédito, ya que técnicamente está pidiendo prestado su propio dinero. Eso lo convierte en una de las formas más fáciles de obtener un préstamo si tiene mal crédito .

La mayoría de las empresas que administran planes 401 (k) establecen la tasa de interés para los préstamos 401 (k) en alrededor de un 1% por encima de la tasa de interés principal , independientemente de su puntaje crediticio. Sin embargo, este interés no va a los bolsillos de un prestamista. Debido a que está pidiendo prestado a sí mismo, los intereses vuelven a su propia cuenta. Es una de las características que hacen que los préstamos 401 (k) sean tan tentadores para los prestatarios y puede llevarlos a pasar por alto sus peligros.

Pro tip : Si ofrece su empleador un 401 (k), echa un vistazo a Blooom , una línea robo-asesor que analiza sus cuentas de jubilación. Simplemente conecte su cuenta y podrá ver rápidamente cómo le está yendo, incluido el riesgo, la diversificación y las tarifas que está pagando. Además, encontrará los fondos adecuados para invertir en su situación. Regístrese para un análisis de Blooom gratuito .

Problemas con los préstamos 401 (k)

Las personas optan por obtener préstamos 401 (k) por diversas razones. Pueden pedir prestado para obtener dinero para el pago inicial de una casa, pagar los costos universitarios , cubrir facturas médicas elevadas , pagar costosas reparaciones en el hogar, pagar impuestos atrasados o pagar otras deudas con intereses altos .

Todas estas son buenas razones para pedir dinero prestado, y un préstamo 401 (k) ofrece una manera fácil de hacerlo. Debido a que no hay verificación de crédito involucrada, es fácil obtener aprobación para este tipo de préstamo y las tasas de interés son bastante bajas. Y debido a que técnicamente estás tomando prestado de ti mismo, parece que no hay forma de que puedas perder.

Sin embargo, un préstamo 401 (k) no es dinero gratis. Es una elección arriesgada que le cuesta a usted a corto plazo y podría sabotear sus ahorros para la jubilación en los próximos años. Y si no puede pagar el préstamo a tiempo, se enfrentará a una fuerte multa que supondrá un golpe aún mayor para sus finanzas.

Aquí hay seis razones por las que un préstamo 401 (k) a menudo es una mala idea.

1. Cheque de pago más bajo

Como cualquier deuda, un préstamo 401 (k) debe reembolsarse y esos pagos provienen de sus ingresos actuales. Algunos planes 401 (k) toman los pagos directamente de su cheque de pago para que no se arriesgue a perder uno. Eso significa que hasta que pague el préstamo, cada cheque de pago que reciba será menor.

Incluso si su plan no hace esto, aún tendrá que apartar dinero en su presupuesto mensual para el pago del préstamo, lo que le dejará menos para todo lo demás.

Si ya tiene un presupuesto ajustado , este gasto adicional podría dificultar o incluso hacer imposible llegar a fin de mes. En el mejor de los casos, tendrá que apretarse aún más el cinturón, escatimando en lujos como entretenimiento o salir a cenar. En el peor de los casos, podría tener que pedir prestado aún más, por ejemplo, acumulando una factura de tarjeta de crédito para seguir pagando todas sus facturas.

2. Ahorros reducidos para la jubilación

Además de costarle dinero a corto plazo, un préstamo 401 (k) retrasa sus ahorros de jubilación para el futuro. Este tipo de préstamo es una triple amenaza que dificulta el crecimiento de sus ahorros para la jubilación de tres maneras:

Contribuye menos . Muchas personas dejan de contribuir a sus planes 401 (k) o no contribuyen tanto mientras pagan un préstamo. De hecho, según Credit Karma , algunos planes ni siquiera le permiten hacer contribuciones a su 401 (k) mientras tenga un préstamo pendiente. Eso significa que si se toma los cinco años completos para liquidar su préstamo, se perderá el valor de cinco años completos de contribuciones 401 (k), sin mencionar los rendimientos que podría haber obtenido en esas contribuciones.
Su empleador contribuye menos . Muchos trabajadores reciben fondos de contrapartida de sus empleadores cuando contribuyen a un plan 401 (k). Por ejemplo, su empleador podría ofrecer igualar cada dólar que invierta hasta el 3% de su salario. Entonces, si gana $ 50,000 por año y contribuye al menos $ 1,500 a su 401 (k), obtiene otros $ 1,500 de su empleador. Si reduce esa contribución a $ 0 mientras paga un préstamo 401 (k), su cuenta no solo pierde $ 1,500 por año; también pierde los $ 1,500 de su empleador, más todas las ganancias de esos $ 1,500.
Te queda menos para crecer . Si pide prestados $ 5,000 de su 401 (k), eso es $ 5,000 menos que tendrá en su cuenta para ganar dinero para usted. Hasta que lo devuelva, el único rendimiento que obtendrá de esos $ 5,000 es el interés que se paga a sí mismo, y dado que ese dinero sale de su propio bolsillo, en realidad no es una ganancia para usted. Además, cuando las tasas de interés son bajas, es casi seguro que podría obtener un mejor rendimiento al invertir ese dinero en otras inversiones en su plan 401 (k), como acciones. Cuanto más se demore en pagar su préstamo 401 (k), más se reducirán sus ahorros.

3. Intereses y tarifas

Aunque los préstamos 401 (k) tienen tasas de interés bastante bajas, no siempre ofrecen la mejor tasa disponible. Si tiene un crédito razonablemente bueno , probablemente pueda obtener una tasa de interés más baja con un tipo de préstamo diferente, como una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) a través de Figure.com . Por otro lado, si su puntaje crediticio es bajo, es probable que un préstamo 401 (k) sea su opción con el interés más bajo, y si su crédito es realmente bajo, un préstamo 401 (k) podría ser su única opción.

Por supuesto, el interés que paga por un préstamo 401 (k) no es dinero desperdiciado, ya que va a su propia cuenta. Sin embargo, también debe pagar una tarifa inicial de $ 50 a $ 100 para establecer el préstamo, y esa es una suma que no recuperará. Además de eso, algunos préstamos 401 (k) tienen tarifas de administración y mantenimiento que duran hasta que se cancela el préstamo.

4. Impuestos adicionales

Pedir prestado de su 401 (k) también le cuesta más en impuestos. Por lo general, usted contribuye a un 401 (k) con dólares antes de impuestos, lo que reduce su factura fiscal total. Es una de las principales ventajas de utilizar un 401 (k) para los ahorros para la jubilación. Sin embargo, si pide prestado dinero en efectivo de su 401 (k), debe pagar el préstamo con dólares después de impuestos, perdiéndose esos ahorros fiscales.

Por ejemplo, supongamos que ha pedido prestados $ 5,000 de su 401 (k). Si está en la categoría impositiva del 25%, tendrá que ganar $ 6,250 para devolver esos $ 5,000 con dólares después de impuestos. Además, el interés que paga por el préstamo también proviene de dólares después de impuestos. Si su tasa de interés es del 6%, son otros $ 300 que debe pagar, lo que significa otros $ 375 que debe ganar.

Peor aún, tendrá que pagar impuestos sobre estos mismos $ 5,000 una vez más cuando los retire cuando se jubile. Entonces, al obtener un préstamo 401 (k), en realidad se está inscribiendo para pagar impuestos dos veces.

5. Riesgos de reembolso

El mayor problema con un préstamo 401 (k) es qué sucede si no puede pagarlo a tiempo. Si no ha pagado su préstamo al final de los cinco años, el IRS trata el saldo restante de su préstamo como una distribución anticipada y debe pagar impuestos sobre él, así como una multa del 10%.

Por ejemplo, suponga que obtiene un préstamo de $ 5,000 y, al cabo de cinco años, ha pagado solo $ 4,000. Los $ 1,000 restantes se convierten en un retiro anticipado, y debe pagar alrededor de $ 350 en impuestos y multas, todo en una sola suma. Según un artículo de 2017 en el National Tax Journal , aproximadamente el 10% de todos los prestatarios 401 (k) han incumplido sus préstamos de esta manera.

En teoría, puede solucionar este problema simplemente haciendo todos los pagos de su préstamo a tiempo, pero es posible que no tenga la oportunidad. Si pierde su trabajo o cambia de trabajo, pierde acceso a su 401 (k), lo que significa que el saldo de su préstamo 401 (k) vence de una vez.

En esta situación, tiene hasta la fecha límite para su próxima declaración federal de impuestos sobre la renta para cancelar el préstamo en su totalidad o transferirlo a un nuevo 401 (k). Si no puede hacer ninguna de las dos, se trata como una distribución temprana. El estudio del National Tax Journal muestra que el 86% de los prestatarios que dejan sus trabajos con un préstamo 401 (k) pendiente terminan incumpliendo.

6. Dependencia de la deuda

Un último problema con los préstamos 401 (k) es que pueden convertirse en un hábito. Según un estudio de Fidelity de 2013 publicado en The New York Times , la mayoría de los prestatarios de 401 (k) terminan volviendo a echar mano de sus cuentas en busca de dinero extra. El estudio examinó a 180.000 personas que habían participado en un plan 401 (k) durante un período de 12 años. Descubrió que dos tercios de ellos habían obtenido más de un préstamo, el 25% había obtenido tres o cuatro y el 20% había pedido prestado de sus planes 401 (k) al menos cinco veces.

El artículo enfatiza que estos prestatarios no son necesariamente “disfuncionales”. La mayoría de ellos eran personas de entre 40 y 50 años, edades en las que las personas tienen muchas necesidades financieras en competencia, como enviar a sus hijos a la universidad o cuidar de padres ancianos . Muchos de ellos también podrían estar utilizando estos préstamos para hacer frente a crisis financieras, como la pérdida del empleo o las altas facturas médicas.

Aún así, el hecho es que al obtener préstamos 401 (k) repetidos para satisfacer sus necesidades financieras, estos prestatarios están afectando seriamente sus ahorros para la jubilación. Según el artículo, un prestatario que obtenga dos préstamos a cinco años podría terminar con un 13,8% menos al jubilarse que uno que no obtenga ningún préstamo. Los prestatarios que obtengan tres préstamos recortarán sus ahorros para la jubilación en casi un 19%, y los que tomen cuatro préstamos reducirán sus ahorros en un 23%.

Alternativas a los préstamos 401 (k)

Debido a que los préstamos 401 (k) pueden causar tantos problemas, la mayoría de los expertos dicen que debe obtener este tipo de préstamo solo como último recurso. Si necesita dinero en una emergencia, considere estas otras opciones primero.

1. Distribuciones por dificultades económicas

La principal ventaja de pedir prestado a su 401 (k), en lugar de simplemente retirar el dinero, es que evita la multa del 10% por una distribución anticipada. Sin embargo, la mayoría de los planes 401 (k) tienen reglas especiales que le permiten realizar una distribución anticipada sin pagar una multa en casos de dificultades económicas.

Según las reglas del Servicio de Impuestos Internos (IRS) , usted no debe ninguna multa por un retiro anticipado del plan 401 (k) si:

Dejas tu trabajo o te despiden a los 55 años o más.
Queda total y permanentemente discapacitado
Tiene gastos médicos que cuestan más del 10% de sus ingresos anuales.
Necesita el dinero para pagar la manutención de los hijos o la pensión alimenticia por orden judicial
Usted muere y el dinero de su 401 (k) se paga a su cónyuge u otro beneficiario

Los planes 401 (k) de la empresa pueden establecer sus propias reglas para permitir exenciones por dificultades económicas para otros tipos de emergencias financieras también. El IRS permite que los planes otorguen exenciones para cualquier “necesidad financiera inmediata y pesada”.

Los ejemplos incluyen comprar una casa, pagar los costos universitarios, pagar las reparaciones importantes de su casa como resultado de un desastre natural , hacer frente a los gastos médicos importantes, hacer los pagos necesarios para evitar perder su casa por una ejecución hipotecaria o un desalojo , y cubrir los gastos funerarios . Si acepta una distribución por cualquiera de estas razones, debe pagar impuestos sobre el dinero que retire, pero sin penalización. Consulte con el administrador de su plan para ver si permite este tipo de exención.

Según la Ley CARES, las pérdidas debidas a la pandemia de coronavirus también se tratan como dificultades . Puede retirar hasta $ 100,000 de su 401 (k) sin penalización si usted o un familiar directo se enferma de COVID-19 o si sufre pérdidas financieras debido a la pandemia. Esto incluye perder su trabajo, no poder comenzar un nuevo trabajo según lo planeado, que le reduzcan las horas, el cierre de un negocio de su propiedad o no poder trabajar porque no puede obtener cuidado infantil . Sin embargo, esta exención se aplica solo hasta fines de 2020.

El principal beneficio de realizar un retiro por dificultades económicas en lugar de un préstamo es que no tiene que devolver el dinero. Sin embargo, esto también significa que reduce sus ahorros para la jubilación incluso más de lo que lo haría si tomara prestado el dinero temporalmente.

Aún así, tomar una distribución por dificultades económicas le permite evitar los intereses y las tarifas asociados con un préstamo, y no crea ningún riesgo de dependencia de la deuda. Y aunque no puede “devolver” el dinero que retira, puede intentar compensarlo aumentando sus contribuciones a su 401 (k) en el futuro.

2. Otros tipos de préstamos

Un préstamo 401 (k) no es la única forma de pedir dinero prestado y, para la mayoría de las personas, no es la mejor forma. Aquí hay algunos otros tipos de préstamos a considerar:

Préstamos con garantía hipotecaria o HELOC . Si es dueño de su casa, puede pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Estos préstamos suelen ofrecer tasas de interés modestas y, en el caso de una HELOC, plazos de pago flexibles. Y si está utilizando el dinero para reparaciones o mejoras en el hogar, incluso puede deducir los intereses de sus impuestos . Para obtener un préstamo HELOC, busque en Figure.com .
Préstamos personales . Si tiene buen crédito, probablemente pueda calificar para una tasa decente en un préstamo personal . Puede utilizar un préstamo personal para cualquier propósito y, por lo general, no necesita una garantía para ello. Sin embargo, probablemente pagará un interés más alto por este tipo de préstamo que por un préstamo con garantía hipotecaria. Credible es un gran lugar para comenzar la búsqueda de préstamos personales. Recibirá hasta 11 cotizaciones de tasas diferentes de los prestamistas en solo dos minutos.
Préstamos para estudiantes . Para los costos universitarios, obtener un préstamo estudiantil tiene más sentido que pedir prestado a su 401 (k). Las tasas no son demasiado altas y los intereses a menudo son deducibles de impuestos.
Préstamos a plazos en el lugar de trabajo . Algunos empleadores trabajan con servicios de terceros, como Kashable , para proporcionar préstamos de bajo costo a sus trabajadores. Los empleados pueden pagar los préstamos mediante deducciones de nómina, al igual que un préstamo 401 (k), pero sin poner en riesgo sus ahorros para la jubilación.

3. Reembolso de la deuda

Si está considerando un préstamo 401 (k) para pagar otras deudas, como facturas médicas o impuestos atrasados, hable primero con sus acreedores. Vea si están dispuestos a elaborar un plan de pago a largo plazo para pagar su deuda en cuotas manejables. Si es así, es posible que pueda pagar sus deudas durante el mismo período de cinco años que obtendría con un préstamo 401 (k), pero con intereses y tarifas más bajos. Algunos proveedores médicos incluso están dispuestos a permitir que los pacientes paguen sus facturas gradualmente sin ningún interés.

Si sus acreedores no quieren negociar, intente hablar con un asesor crediticio . Estas agencias a menudo pueden ayudarlo a establecer un plan de administración de deudas (DMP) en virtud del cual usted hace pagos mensuales al asesor y el asesor paga a sus acreedores. A veces, un DMP puede reducir los intereses o multas de sus deudas existentes. Sin embargo, también hay tarifas para configurar y mantener uno, así que asegúrese de que pagar sus deudas de esta manera no costará más a largo plazo.

4. Alternativas al endeudamiento

A veces, es posible hacer frente a los gastos de emergencia sin asumir ninguna nueva deuda. Eche un vistazo a su presupuesto y vea si puede sacar el dinero extra que necesita recortando sus gastos diarios. Considere cancelar el cable o mudarse a un servicio menos costoso como Sling TV , cambiar a un plan de telefonía celular más barato , reducir su factura de la compra o buscar un apartamento más barato .

Si no puede reunir el dinero que necesita recortando, considere si puede ganar más en su lugar. Maneras de hacer dinero extra incluyen la venta de cosas en línea , poniendo en algunas horas extras en el trabajo, conseguir un concierto de lado , o iniciar un negocio secundario .

Cuándo considerar un préstamo 401 (k)

A pesar de sus inconvenientes, existen algunas situaciones en las que los préstamos 401 (k) podrían ser mejores que las alternativas. Si ha agotado todas sus otras opciones, vale la pena considerar un préstamo 401 (k) para:

Pago de deudas tributarias . Si debe impuestos atrasados u otras deudas con el IRS, este puede presentar un gravamen fiscal en su contra dándole un reclamo sobre todos sus activos. Un gravamen fiscal dificulta o imposibilita la venta de una propiedad o refinanciar una hipoteca y, a menudo, no se puede eliminar mediante una quiebra . En casos extremos, el IRS puede incluso confiscar su propiedad mediante un gravamen fiscal. Invertir en sus ahorros para la jubilación para evitar o pagar un gravamen fiscal o evitar un gravamen fiscal es probablemente el menor de dos males.
Evitar la quiebra . Un préstamo 401 (k) también podría valer la pena si la única alternativa es la quiebra . Aunque puede proteger algunos de sus activos durante la bancarrota, como su casa, dañará su puntaje crediticio en los próximos años. E incluso después de que la bancarrota se desprenda de su informe de crédito, sigue siendo un asunto de dominio público que puede dañar sus posibilidades de obtener un trabajo, una licencia profesional o una autorización de seguridad para un trabajo en el gobierno.
Comprar una casa (quizás) . Si recurre a su 401 (k) para el pago inicial de una casa, algunos planes le dan tiempo adicional para pagar el préstamo. Eso reduce el impacto en su cheque de pago, pero no elimina los otros riesgos asociados con este tipo de préstamo.

Si es absolutamente necesario obtener un préstamo 401 (k), puede mitigar los riesgos pidiendo prestado lo menos posible y comprometiéndose con el plazo de reembolso más corto posible. Eso limita la cantidad por la que estará defraudando su fondo de jubilación y también reduce el riesgo de que cambie de trabajo antes de que se pague el préstamo.

Conclusiones finales

La mejor manera de evitar tener que obtener un préstamo 401 (k) es evitar entrar en una situación en la que necesite efectivo a toda prisa. Al crear y ceñirse a un presupuesto familiar, puede asegurarse de que sus gastos diarios no se salgan de control. Asegúrese de reservar dinero en su presupuesto para gastos ocasionales, como reparaciones de la casa y el automóvil, para que no descarrilen su presupuesto.

Por supuesto, incluso el mejor presupuesto no puede cubrir todo. Puede reservar dinero para el trabajo de frenos que sabe que necesitará algún día, pero no puede presupuestar una enfermedad, lesión o desastre natural grave. Sin embargo, puede planificar gastos inesperados si lleva un buen seguro y tiene un fondo de emergencia bien abastecido que pueda ayudarlo a superar una crisis.

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