Seguro de vida a término: qué es y cómo funciona

Es parte de la naturaleza humana desear una vida larga, saludable y feliz para usted y sus seres queridos.

Lamentablemente, eso no está en las cartas para todos. Es por eso que el seguro de vida, específicamente el seguro de vida a plazo fijo, el tipo de cobertura más asequible, influye en la planificación financiera a largo plazo de tantas familias .

Contrariamente a uno de los mitos más persistentes sobre los seguros de vida , la mayoría de las personas deberían considerar al menos una cobertura uniforme de seguro de vida a término durante los años tempranos y medios de su vida adulta. Pero no es apropiado para todos.

Para determinar si el seguro de vida a plazo fijo es adecuado para usted, obtenga más información sobre cómo funciona, quién lo necesita y cuándo simplemente no vale la pena el costo.

Consejo profesional : el seguro de vida puede resultar confuso para muchas personas. Eso hace que el proceso de compra de una póliza sea estresante. Pero Haven Life simplifica la compra de un seguro de vida. Con unas pocas preguntas simples, puede solicitar una nueva póliza en solo minutos.

Características clave del seguro de vida a término: comparación con el seguro de vida permanente (seguro de vida entera)

El seguro de vida a término es una de las dos categorías de seguro de vida. El otro es el seguro de vida permanente, cuyos subtipos incluyen el seguro de vida total , el seguro de vida universal y el seguro de vida universal variable.

Las características clave del seguro de vida temporal contrastan con las de todos los tipos de seguros de vida permanentes en algunos aspectos importantes. Echemos un vistazo a cada uno con mayor detalle.

Término de la póliza

La característica distintiva del seguro de vida temporal es su plazo temporal. Mientras que una póliza de seguro de vida permanente permanece en vigor hasta que el asegurado fallece, cancela y cancela la póliza o caduca en los pagos, el seguro de vida temporal vence en una fecha futura predeterminada.

Aunque los titulares de pólizas a menudo tienen la opción de extender la cobertura por un período adicional o convertirla en una póliza permanente, no están obligados a hacerlo.

Los términos iniciales de la póliza tienen una duración determinada de años, por lo general períodos de 10 a 30 años. Los períodos iniciales más largos o más cortos son raros, pero existen.

Si se ofrece, una opción para renovar (en lugar de convertir a permanente) generalmente se presenta como una serie de términos de extensión de un año con primas significativamente más altas que el período inicial.

Prima de la póliza

Como todos los tipos de seguro, las pólizas de seguro de vida temporal requieren que los asegurados paguen las primas a tiempo y en su totalidad (sujeto a un período de gracia) para mantener la cobertura.

Las primas de seguro de vida a término generalmente permanecen fijas durante el término y aumentan con la edad del titular de la póliza en el momento de la solicitud, por lo que es esencial solicitar la cobertura de vida a término más temprano en la vida.

Las compañías de seguros de vida también utilizan otras variables para establecer primas de vida a término durante la suscripción. Los más notables incluyen:

• Monto de cobertura (beneficio por muerte)
• Duración del término
• El historial médico familiar del asegurado
• La salud y el historial de salud del titular de la póliza según lo determinado por los resultados de un examen médico, las respuestas autoinformadas a preguntas relacionadas con la salud y cualquier registro de salud disponible.
• El estilo de vida y los hábitos del titular de la póliza, incluido el consumo de tabaco y cualquier trabajo o pasatiempo riesgoso.

Las primas de la póliza aumentan proporcionalmente con el tamaño del beneficio por fallecimiento y la duración del plazo inicial de la póliza.

Los comportamientos riesgosos y los problemas de salud también aumentan las primas, por lo que los no fumadores suelen pagar tarifas mucho más bajas que los fumadores.

Las aseguradoras se reservan el derecho de negar la cobertura por completo a los solicitantes con problemas de salud graves que podrían reducir significativamente la esperanza de vida.

A diferencia de las primas de vida a término, las primas de vida permanente tienden a ser mucho más altas que las primas a término. La diferencia suele ser del orden de cinco a 10 veces, aunque (como las primas de vida a término durante el período inicial) las primas de vida permanente generalmente permanecen constantes en ausencia de acción por parte del asegurado, como aumentar la cobertura.

Para algunos asegurados, la garantía de cobertura durante toda su vida y la opción de aprovechar el valor en efectivo de la póliza justifican el costo más alto, pero es importante comprenderlo desde el principio.

Beneficio de muerte

Cada póliza de seguro de vida temporal tiene un beneficio por fallecimiento: su monto de cobertura. Es la cantidad que se paga al beneficiario o beneficiarios de la póliza si el titular de la póliza fallece mientras la póliza permanece en vigor.

Con raras excepciones, como el fraude de solicitudes o la muerte por suicidio durante los primeros dos años de la póliza, las aseguradoras cumplen su promesa de pagar los beneficios por muerte en su totalidad. Por esta razón, los beneficios por muerte a término de vida a menudo se denominan beneficios por muerte garantizados.

Al igual que los beneficios por fallecimiento del seguro de vida permanente, los beneficios por fallecimiento del seguro de vida a término no están sujetos al impuesto sobre la renta federal o estatal. Sin embargo, a diferencia de las pólizas de seguro de vida permanentes, las pólizas de seguro de vida a término no acumulan valor en efectivo. En ausencia de un diagnóstico terminal, el titular de la póliza o el beneficiario no tienen forma de aprovechar el beneficio por fallecimiento antes de la muerte del titular de la póliza.

Si el titular de la póliza sobrevive el plazo de la póliza y elige no renovar, la póliza pierde su valor y el beneficio por fallecimiento se evapora. El pago solo ocurre si el asegurado muere durante el plazo.

Si la póliza ofrece una devolución de la prima adicional o el beneficio por muerte no se paga al fallecimiento del titular de la póliza, el titular de la póliza o el beneficiario podría recuperar parte o la totalidad de las primas mensuales pagadas durante la vigencia de la póliza. De lo contrario, la aseguradora mantiene las primas pagadas.

Las pólizas de seguro de vida permanentes también pagan beneficios por muerte, pero ese no es el final de la historia. A diferencia de una póliza de seguro de vida a término, que no tiene valor en efectivo y caduca sin valor cuando el titular de la póliza sobrevive el plazo, una póliza permanente también genera valor en efectivo con el tiempo.

Aunque el valor en efectivo se acumula lentamente y permanece esencialmente sin valor durante los primeros años de la póliza, el valor en efectivo de una póliza permanente puede acercarse al del beneficio por fallecimiento hacia el final de la vida del asegurado. Durante la vida del titular de la póliza, pueden aprovecharlo tanto como podrían aprovechar el capital de su casa, por ejemplo, como garantía contra un préstamo a bajo interés.

¿Quién necesita un seguro de vida a término?

La respuesta simple a esta pregunta es que la mayoría de las personas necesitan algún tipo de seguro de vida.

Más específicamente, cualquier persona que crea que su muerte prematura causaría una carga financiera para sus seres queridos lo necesita. Es más probable que sea el caso de los posibles asegurados que:

• Tener hijos o planear tener hijos . Comida, ropa, guardería, útiles escolares, actividades extracurriculares, matrícula postsecundaria (y quizás también matrícula primaria y secundaria): la lista de obligaciones financieras de los padres sigue y sigue. Eso lleva a una conclusión ineludible: los niños son realmente caros. Un seguro de vida adecuado garantiza que los padres o tutores sobrevivientes de sus hijos no tengan que saquear sus ahorros o endeudarse para hacer lo correcto con sus hijos después de que usted se haya ido.
• Tener deudas sustanciales conjuntas o no perdonables . No sería justo de su parte dejar a su cónyuge con la bolsa en una hipoteca conjunta o cargarlo con deudas que no se pueden perdonar con la muerte, como préstamos privados para estudiantes (una consideración especialmente importante para los residentes de los estados de propiedad comunitaria) . Si tiene o planea tener deudas sustanciales con su cónyuge y carece, en el futuro previsible, de suficientes activos líquidos para liquidarlas en la sucesión , lo más probable es que valga la pena el costo del seguro de vida a término.
• Obtenga ingresos significativos para el hogar . Incluso si usted no es el principal o único sostén de la familia, su familia perderá sus ingresos después de su muerte. La regla general más aproximada para la cantidad de seguro de vida que necesita es 10 veces su ingreso anual cuando lo solicita. En otras palabras, un beneficio por fallecimiento lo suficientemente significativo como para reemplazar 10 años de ingresos a su tasa de pago actual.
• Quiere proporcionar un colchón financiero para los sobrevivientes . El seguro de vida puede mitigar el impacto de las incógnitas financieras, como la atención médica al final de la vida no cubierta por el seguro, los gastos de cuidado infantil incurridos por un cónyuge sobreviviente que regresa al trabajo y los costos del funeral.

Cuándo puede que no valga la pena el costo del seguro de vida a término

La mayoría de los adultos deberían al menos considerar comprar una póliza de término nivelado, especialmente si son lo suficientemente jóvenes y saludables como para obtener una amplia cobertura a un costo relativamente bajo. Pero vale la pena repetir que hay ocasiones en las que el costo del seguro de vida temporal no vale la pena.

No tienes dependientes y no planeas tenerlos

Sin lugar a dudas, los niños son caros. Si está tan seguro de que nunca tendrá ni adoptará hijos, el enorme costo a largo plazo de criarlos, antes o después de su muerte, no tiene por qué preocuparle.

La advertencia a este principio general es que probablemente necesitará un seguro de vida si termina con niños más adelante en la vida. Es más probable que eso suceda debido a un embarazo inesperado o una decisión de adoptar. Pero también pueden surgir circunstancias más raras, como heredar la tutela de un hermano o los hijos de un amigo después de que ocurra una tragedia.

Pero tenga en cuenta que el costo del seguro de vida temporal aumenta con cada año de edad, y pueden pasar años entre la decisión de expandir su familia y la bienvenida a los niños. Así que obtenga un seguro de vida tan pronto como sepa que sus circunstancias han cambiado.

No tiene deudas importantes y no planea hacerlo

Ya sea que sea un inquilino por elección o circunstancia, su determinación de evitar la propiedad conjunta de una vivienda podría reducir significativamente su necesidad de un seguro de vida. Lo mismo es cierto para otras deudas importantes, como préstamos para educación, préstamos personales no garantizados y préstamos que ha firmado conjuntamente para un cónyuge o pariente.

Se convierte en una consideración más complicada para los posibles asegurados en los estados de propiedad comunitaria, donde ambos cónyuges son generalmente responsables de las deudas contraídas durante el matrimonio.

Si vive en un estado de propiedad comunitaria y acumula decenas de miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito durante su matrimonio, esa carga podría transferirse a su cónyuge después de su muerte. Eso aumenta sus posibilidades de necesitar un seguro de vida, incluso si no tiene deudas.

Usted o su cónyuge tienen amplios activos líquidos o equidad en activos no líquidos

Si la carga de su deuda es relativamente baja, su patrimonio neto relativamente alto y no ve gastos significativos (como la matrícula universitaria para niños en edad escolar) en el horizonte, sus sobrevivientes no necesitarán depender del beneficio por fallecimiento de su póliza.

Eso es más probable para los posibles asegurados con cónyuges que trabajan a tiempo completo y sin hijos ni dependientes. En tal caso, la muerte del asegurado no afectaría significativamente el estilo de vida o la posición financiera del cónyuge sobreviviente.

Estás en el lado mayor

El costo del seguro de vida aumenta invariablemente con la edad, reduciendo la relación beneficio-prima por muerte con el tiempo. Debido a la complejidad del cálculo de las primas de los seguros de vida, no existe un límite de edad general en el que el seguro de vida a término ya no valga la pena. La respuesta varía según la salud del solicitante y el plazo de la póliza deseado, entre otras variables.

Sin embargo, para mantener las primas manejables, los solicitantes mayores de 50 años deben considerar plazos más cortos, quizás de 10 a 15 años. Más de 65 años, las primas pueden ser prohibitivamente caras, incluso para los solicitantes que gozan de buena salud.

Las personas mayores cuyos ahorros no son suficientes para cubrir sus costos de funeral y entierro deben considerar un seguro de gastos finales, una póliza a plazo de bajo beneficio diseñada específicamente para esa eventualidad.

Eres un niño o un dependiente con pocos o ningún ingreso

Lo siento, niños. Su turno para comprar un seguro de vida llegará eventualmente. Por ahora, simplemente no es lo suficientemente productivo como para molestarse en asegurarse.

(En serio, padres: no se dejen engañar por esos anuncios de seguros de vida para niños que tiran del corazón. Por muy trágica que sea, la muerte de un niño no es una imposición financiera)

Conclusiones finales

Si el seguro de vida solo se vendiera como cobertura contra la probabilidad relativamente baja de una muerte prematura, las compañías de seguros de vida tendrían más dificultades para venderlo.

Por supuesto, ese no es el caso. No necesita pasar todo el día viendo comerciales de seguros de vida para darse cuenta de que el mayor atractivo de los seguros de vida no es la protección financiera. Es tranquilidad.

Cuando compra un seguro de vida a término, no solo está comprando una ganancia financiera inesperada que tal vez nunca llegue. Los costos de su seguro de vida vienen con la seguridad de que si algo le sucede, su familia no sufrirá daños económicos graves.

En otras palabras, está comprando un mejor descanso mientras dure el plazo de su póliza. Si eso suena como una buena inversión, entonces el seguro de vida a término probablemente valga la pena para usted.