Los 7 mejores proveedores de cuentas de ahorros para la salud (HSA) de 2021
Si no tiene un seguro médico patrocinado por el empleador, encontrar atención médica asequible puede parecer una tarea imposible.
Sin embargo, millones de estadounidenses sobreviven sin los beneficios de salud de sus empleadores . Eso incluye a los trabajadores de la economía del concierto, los empresarios de pequeñas empresas y otros que buscan opciones de seguro de salud para autónomos .
Si se encuentra entre ellos, una de las mejores herramientas de su arsenal es la cuenta de ahorros para la salud o HSA. Pero, ¿dónde debería abrir una cuenta?
Los mejores proveedores de HSA para el uso del estilo de cheques
¿Planea simplemente usar su HSA como una cuenta corriente amigable con los impuestos para cubrir los gastos médicos? A continuación, se muestran varios administradores de HSA que ofrecen cuentas sin cuotas mensuales y fácil acceso a sus fondos en todo momento.
Tenga en cuenta que las cuentas corrientes en su HSA están aseguradas por la FDIC como las cuentas corrientes normales. Por lo general, le permiten pagar directamente los costos médicos, ya que paga de su bolsillo antes de que comience su plan de salud con deducible alto (HDHP) .
1. Autoridad HSA (Antiguo Banco Nacional)
Old National Bank califica su programa de HSA como la Autoridad de HSA y ofrece una opción de HSA flexible y conveniente.
No cobran tarifas de mantenimiento mensuales y renuncian a la tarifa de inscripción si crea su cuenta en línea. Cobran una tarifa de cierre de cuenta de $ 25, pero es una tarifa única y no lo afectará si nunca cierra la cuenta. Si opta por estados de cuenta impresos, cobran $ 2 por mes. No hay ningún cargo si recibe estados de cuenta electrónicamente.
Una vez que su cuenta alcanza los $ 1,000, se vuelve elegible para acceder a las opciones de inversión si decide invertir algunos o todos sus fondos. Si opta por invertir, su cuenta queda sujeta a una tarifa anual de $ 36.
La Autoridad de HSA ofrece un acceso fácil y flexible a sus fondos. Le proporcionan una tarjeta de débito; cheques; y banca en línea completa, que incluye pago de facturas, transferencias de cuenta a cuenta y depósitos móviles.
Incluso pagan un poco de interés en un horario escalonado según el saldo de su cuenta. Con todo, es una excelente opción si principalmente planea usar su HSA como una cuenta de cheques médica.
2. HealthEquity
Otra gran opción para el uso de HSA con estilo de cuenta de cheques es HealthEquity . Cobran a los empleadores una tarifa de mantenimiento mensual de $ 3.95, pero la renuncian si mantiene un saldo de cuenta de al menos $ 2.500.
Otras tarifas básicas de la cuenta incluyen una tarifa de reembolso de contribución en exceso de $ 20, en la que no incurrirá siempre que mantenga sus contribuciones dentro del límite legal, y una tarifa de cierre de cuenta de $ 25 si alguna vez decide cerrarla.
HealthEquity también ofrece una opción de inversión, con su elección de aproximadamente dos docenas de fondos mutuos Vanguard. Si invierte dinero en ellos, HealthEquity impone una pequeña tarifa anual de $ 0.33 por cada $ 1,000 invertidos (0.033% de los activos bajo administración, o AUM).
HealthEquity paga hasta un 1,5% de interés en un sistema escalonado según su saldo y tipo de cuenta. En cuanto al acceso a sus fondos, HealthEquity lo facilita con una tarjeta de débito, cheques y un paquete completo de banca en línea.
3. Cooperativa de crédito DCU
Me encanta que DCU Credit Union no cobre una tarifa de mantenimiento mensual ni requiera un depósito mínimo para abrir una cuenta.
Proporcionan una tarjeta de débito, emisión de cheques ilimitada y banca móvil y en línea completa. Con sede en Massachusetts, prestan servicios a todo Estados Unidos.
Simplemente no espere ganar intereses masivos sobre su saldo. Actualmente pagan un interés del 0,20%, independientemente del saldo de su cuenta.
Y no ofrecen una opción de HSA de estilo de inversión para los clientes que desean depositar dinero tanto en una cuenta corriente como en una cuenta de corretaje de inversiones.
Los mejores administradores de HSA para el uso de estilo de inversión
Si está buscando capitalizar los beneficios fiscales de su HSA para invertir dinero más como una IRA Roth y hacerlo crecer libre de impuestos, las opciones se vuelven más matizadas. Dada la forma en que la jubilación ha cambiado durante la última generación, podría considerar invertir al menos parte de su cuenta HSA en fondos indexados u otras acciones.
Estos son algunos de los mejores proveedores de cuentas de ahorro para la salud del mercado que combinan el uso tradicional de HSA de estilo corriente con una multitud de opciones de inversión, incluidas las cuentas del mercado monetario , para crear un piso estable en su HSA para cubrir su deducible.
4. Fidelidad
Fidelity es un corredor y usted obtiene acceso completo a todas las inversiones con su HSA, como una cuenta de corretaje normal.
No cobran tarifas de mantenimiento mensuales ni tarifas de apertura o cierre de cuenta. Al igual que sus competidores en el mundo del corretaje en línea, Fidelity ya no cobra comisiones por las transacciones.
Fidelity no cobra tarifas de mantenimiento por las HSA personales. Desafortunadamente, Fidelity HSA cobra una tarifa anual por las HSA patrocinadas por el empleador, que puede llegar hasta $ 48. Pero esa es la única tarifa que imponen y no hay un saldo mínimo para acceder a su conjunto completo de opciones de inversión.
Facilitan el acceso a los fondos con una tarjeta de débito, banca en línea y cheques. La HSA de Fidelity es una opción completa, asequible y rica en funciones para los titulares de cuentas que buscan invertir, no solo ahorrar y gastar.
5. Lively HSA
La cuenta de ahorros para la salud de Lively se asocia con TD Ameritrade para impulsar su plataforma de inversión, brindando a los titulares de cuentas un control total sobre sus opciones de inversión.
No hay un saldo mínimo para acceder a una cuenta de inversión estilo corretaje, y TD Ameritrade ya no cobra comisiones por las operaciones, lo que hace que la inversión sea barata y flexible.
Aunque Lively no cobra una tarifa mensual o anual a los empleados que participan en planes HSA, sí cobran una tarifa mensual de $ 2.95 a los empleadores. Si trabaja por cuenta propia, prepárese para cubrir esa tarifa mensual usted mismo, pero sigue siendo extremadamente asequible.
Lively ofrece una tarjeta de débito para cubrir los gastos, además de acceso bancario completo en línea a sus cuentas para transferir fondos fácilmente. No ofrecen cheques, pero en el siglo XXI, los cheques son una reliquia del pasado de todos modos.
6. HSA Bank
Otro administrador de HSA que utiliza la plataforma de corretaje de TD Ameritrade, HSA Bank ofrece tarifas bajas y alta flexibilidad.
Cobran $ 2.50 por mes por la propia HSA. HSA Bank renuncia a este cargo si mantiene un saldo mínimo de $ 3,000. Si desea estados de cuenta impresos, cobran $ 1.50 por mes. La única otra tarifa que cobran es una tarifa de cierre de cuenta de $ 25.
Además de TD Ameritrade, HSA Bank ofrece una opción de inversión alternativa con una gestión más práctica a través de Devenir si está buscando más orientación. Devenir sigue un modelo de asesoramiento automático que enfatiza los ETF de fondos indexados , y cobran en consecuencia, en forma de una tarifa anual del 0,30% de su AUM.
HSA Bank ofrece una gran facilidad de acceso con una tarjeta de débito, cheques y banca en línea completa. Para utilizar las opciones de inversión, ya sea a través de TD Ameritrade o Devenir, debe tener un saldo de al menos $ 1,000.
7. Más HSA (anteriormente, cuenta seleccionada)
Además, HSA utiliza la plataforma de corretaje de Charles Schwab para administrar sus operaciones e inversiones en HSA. Esto funciona muy bien porque Schwab ya no cobra comisiones sobre las acciones estadounidenses.
Además, la HSA cobra una tarifa anual de $ 18. Las tarifas de mantenimiento mensuales varían según el plan y oscilan entre $ 1 y $ 4 por mes. Los planes más caros ofrecen un mayor interés. Si prefiere una HSA con estilo de cuenta corriente, cobran $ 3 por mes por su HSA adicional seleccionada. No cobran tarifas de inscripción, tarifas de cierre de cuenta ni tarifas de reembolso de contribución en exceso.
Tenga en cuenta que tienen saldos mínimos para invertir. A $ 1,000, puede invertir en sus inversiones asignadas previamente. A $ 10,000, tiene acceso completo a una cuenta de corretaje de Schwab para invertir en lo que quiera. Eso incluye Schwab Intelligent Portfolios, su servicio de robo-asesor.
Además, la HSA facilita el acceso con una tarjeta de débito y banca en línea. Es una excelente opción para inversionistas con un saldo alto de HSA y cuesta tan solo $ 30 por año.
Factores a considerar al elegir una HSA
No todas las cuentas de ahorro para la salud son iguales. Los diferentes administradores de HSA tienen diferentes fortalezas y debilidades, por lo que necesita saber qué desea de una HSA para elegir la que sea mejor para usted.
Los titulares de cuentas de ahorros para la salud se dividen en dos campos: aquellos que solo quieren usar su HSA como una cuenta corriente para cubrir gastos médicos calificados y aquellos que quieren usar su HSA como un vehículo libre de impuestos para invertir para el crecimiento a largo plazo. Los primeros tienen necesidades más simples y, por lo tanto, son más fáciles de complacer.
Con eso en mente, aquí hay cinco factores a considerar al elegir una HSA.
1. Facilidad de acceso
Cuanto más planee retirar dinero con regularidad de su HSA, más importante será que pueda hacerlo fácilmente.
Muchos administradores de HSA ofrecen tarjetas de débito, cheques, banca en línea e incluso pago de facturas en línea, similar a una cuenta corriente. Tenga en cuenta la facilidad de acceso, especialmente si planea usar su HSA más como una cuenta corriente que como una cuenta de corretaje.
2. Opciones de inversión
Cada administrador de HSA ofrece diferentes opciones de inversión. Van desde la selección extremadamente limitada hasta la selección completa de inversiones disponibles a través de una cuenta de corretaje regular .
Nuevamente, esto importa más o menos dependiendo de cómo planee usar su HSA.
3. Requisitos mínimos de saldo
Algunos administradores de HSA imponen requisitos de saldo mínimo a los titulares de cuentas. No cumplir con esos requisitos podría resultar en tarifas de mantenimiento mensuales, opciones de inversión restringidas u otras multas y limitaciones.
Asegúrese de comprender claramente los requisitos de saldo mínimo, si corresponde, para un administrador de HSA antes de abrir una cuenta.
4. Tasas
Los diferentes administradores de HSA evalúan diferentes tablas de tarifas. Las tarifas frecuentes incluyen:
- Cuotas de mantenimiento mensuales
- Cuotas anuales
- Tarifas de comisión comercial
- Tasas de corrección por exceso de contribución
- Tarifas de inscripción a la cuenta
- Tarifas de cierre de cuenta
- Tarifas de servicio telefónico humano
Los administradores también pueden ser creativos e idear otras tarifas para confundirlo y costarle. Lea la letra pequeña y elija un administrador que se adapte a las necesidades de su HSA con tarifas mínimas, o incluso cero, aplicables.
5. Tasas de interés
Algunas HSA están estructuradas más como cuentas corrientes o de ahorro que como cuentas de corretaje. A menudo pagan intereses sobre los fondos que tiene en ellos.
En la mayoría de los casos, el interés no es lo suficientemente alto como para destacar. Y los titulares de cuentas deben tener cuidado de equilibrar las ofertas de intereses con las tarifas.
Por ejemplo, si una cuenta cobra una tarifa de mantenimiento mensual de $ 5 y paga un interés del 0.2%, entonces una cuenta con un saldo de $ 3,000 ganaría $ 6 en intereses anuales pero perdería $ 60 anualmente por las tarifas.
Compare eso con una cuenta que no cobra cuotas mensuales y no paga intereses. A menudo, es mejor evitar las tarifas en lugar de perseguir intereses en las cuentas HSA.
Conclusiones finales
Las cuentas de ahorro para la salud ofrecen beneficios fiscales increíbles y únicos y una mayor flexibilidad para los titulares de cuentas. Los mejores administradores de HSA facilitan el acceso a fondos y el pago de facturas médicas, incluso mientras invierte para un crecimiento libre de impuestos en el lado de corretaje de su cuenta.
Si es nuevo en la idea de las HSA, intente mantener una parte del saldo de su HSA en efectivo, en lugar de invertirlo todo en acciones. Es posible que deba acceder a él en cualquier momento para pagar una factura médica.
Y recuerde, los fondos de su HSA no se desperdiciarán durante la jubilación. Tendrá muchas facturas de atención médica, así que considere usar su HSA de manera más creativa como otra cuenta de jubilación protegida de impuestos.
