10 malos hábitos financieros que debes romper para salir de tus deudas
Todos tenemos hábitos que disfrutamos con frecuencia. Un café con leche diario por la mañana o un par de zapatos nuevos ocasionales pueden parecer inofensivos. Pero considere su efecto en su balance final.
Incluso las compras regulares más pequeñas de $ 1 o $ 5 se suman. Y a pesar de sus esfuerzos en otras áreas, podrían ser una de las muchas razones por las que todavía está sumido en deudas.
Aquellos que experimentan problemas crónicos de deuda a menudo comparten comportamientos y hábitos financieros similares . Pero si los detecta temprano, puede evitar problemas.
E incluso si ya está en números rojos, reconocer y ajustar estos malos hábitos de dinero puede ayudarlo a retomar el rumbo.
Malos hábitos financieros que necesita romper para salir de sus deudas
La deuda es un factor enorme que frena a muchos estadounidenses. Según el Informe trimestral sobre la deuda y el crédito de los hogares de la Reserva Federal de Nueva York , los estadounidenses tenían 14,64 billones de dólares en deuda total de los hogares en el primer trimestre de 2021.
Afortunadamente, el mismo informe mostró que la deuda de tarjetas de crédito se redujo en $ 157 mil millones desde fines de 2019. Aún así, el hogar promedio tenía $ 5,315 en deuda de tarjetas de crédito en 2020, según Experian .
A menudo, es un conjunto de hábitos constantes lo que diferencia a los propensos a endeudarse de los que se quedan en números negros. Al estar atento a estos comportamientos, puede detener algunos de esos malos hábitos y reevaluar su forma de pensar y abordar las deudas.
1. Compra por impulso
¿Eres de los que se quedan con algo, ya sea que esté en oferta o no, incluso si no planeaste la compra? Ese tipo de compra impulsiva puede conducir a una serie de comportamientos de gasto incorrectos, como:
- Justificación de decisiones de compra deficientes y no planificadas . Es fácil convencerse a sí mismo de que necesita un bolso caro o un dispositivo nuevo y permítase gastar de más buscando las razones por las que tiene sentido.
- Uso de su tarjeta de crédito para compras impulsivas . Debido a que las compras impulsivas no están planificadas, es posible que en realidad no tenga los fondos para cubrir los costos. Eso significa que está usando crédito para comprar cosas que no puede pagar.
- Perder el hilo de su presupuesto . Incluso el presupuestario más diligente puede equivocarse de vez en cuando. Pero el gasto impulsivo hace que pierda de vista su presupuesto y sus objetivos financieros . Y cuando decide que ya ha gastado su presupuesto, a veces, simplemente sigue deslizando esa tarjeta, que es una pendiente resbaladiza.
Si bien una compra impulsiva aquí o allá no suele dejar una impresión duradera en sus finanzas, convertirla en un hábito puede descarrilar seriamente sus objetivos. Desarrolle un plan que le ayude a sobrellevar esa irritante picazón de gastar sin pensar.
El profesor de psiquiatría de la Facultad de Medicina de la Universidad de Connecticut, Julian Ford, sugiere en un artículo para Psychology Today que desarrolle un mantra que lo ayude a recordar sus metas. Por ejemplo, su mantra podría ser: “Solo compro lo que necesito”.
Antes de realizar una compra, deténgase, piense en su mantra y aléjese. Si es algo que necesita, todavía estará allí en unos días.
2. Uso de tarjetas de crédito para los puntos
No todas las tarjetas de crédito con recompensas son malas. Cuando se usan de manera responsable, algunos tienen su lugar en su billetera. Pero hay una razón por la que las compañías de tarjetas de crédito ofrecen esas recompensas, y no es por generosidad. Las recompensas te animan a gastar más.
Un estudio de 2021 realizado por la Sloan School of Management del MIT mostró a los investigadores lo que sucedía en el cerebro de las personas en el momento en que compraban algo. Utilizando la tecnología de resonancia magnética funcional (un tipo de imagen), compararon las reacciones cerebrales con las compras en efectivo con las compras con tarjeta de crédito.
Los investigadores ya sabían que la gente generalmente gasta más con crédito que con efectivo, pero no estaban seguros del motivo. El estudio observó si el gasto excesivo en tarjetas de crédito se debía a la facilidad de uso de las tarjetas de crédito o porque activa los centros de recompensa en nuestro cerebro, lo que genera un deseo de gastar.
Los resultados revelaron que el gasto con tarjeta de crédito fue más alto que el efectivo debido a este último, simplemente nos hace felices.
Y las recompensas de tarjetas de crédito podrían impulsarlo a gastar aún más. Es el viejo esquema de “cuanto más compras, más ahorras” que los anunciantes han utilizado para aprovecharse de los consumidores durante décadas.
Y es posible que obtenga un pequeño reembolso en efectivo en esa compra, pero muchas tarjetas imponen fuertes restricciones. Algunas tarjetas limitan los totales anuales de recompensa o limitan las tasas máximas de devolución de efectivo a determinadas compras (como gasolina y comestibles).
A menos que los use con cuidado, las recompensas de tarjetas de crédito a menudo son menos gratificantes de lo que cree. No vale la pena endeudarse más en busca de puntos de tarjetas de crédito.
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, mueva su saldo a una tarjeta con una APR más baja . Puede ayudar a reducir la cantidad que paga en intereses cada mes.
3. Mantenerse al día con los vecinos
Los agentes inmobiliarios suelen decir que es mejor ser la peor casa en la mejor calle que la mejor casa en la peor calle. Pero cuando sus vecinos parecen tenerlo todo, el impulso de ser la mejor casa en la mejor calle puede eclipsar sus metas de pago de deudas.
Los psicólogos llaman al impulso implacable de mantenerse al día con el ” consumo conspicuo ” de los Jones . Cada vez que compra algo que de otro modo no impresionaría a otra persona o para parecer más exitoso, está mostrando lo que ellos llaman “señales de riqueza”, según MintLife de Intuit . Y comprar únicamente para indicar riqueza o estatus puede hacer que gaste de más.
Si bien a algunas personas no les importa estar a la altura de otras, puede ser un verdadero desafío para otras. Y Sonya Britt, profesora asistente y directora de programas de planificación financiera personal de la Kansas State University, le dice a MintLife que la televisión, la Web y las redes sociales no ayudan.
Ahora vemos las nuevas compras de nuestros vecinos además de ser bombardeados con anuncios y seguir las páginas de las redes sociales de cientos de personas y conocer al instante sobre su nueva motocicleta, sus vacaciones en las Maldivas o la remodelación de su hogar.
Pero el éxito es difícil de medir desde fuera. Cuando vea que un vecino se detiene en un automóvil nuevo y reluciente, recuerde que no conoce la situación financiera de esa persona. Es posible que hayan obtenido un préstamo de automóvil masivo que pagarán durante casi una década. O están ignorando por completo el hecho de que se avecina la jubilación.
Es útil recordar sus prioridades y metas cuando siente envidia o el deseo de demostrar su valía. Pagar deudas o ahorrar para la jubilación es más importante que impresionar a alguien que apenas conoce. Mejorar su puntaje crediticio al reducir la deuda puede beneficiarlo de muchas maneras.
Nadie puede ver el saldo de su cuenta de jubilación, pero sabe que al maximizar su 401 (k) , está trabajando para tener suficiente dinero y asegurar un futuro cómodo, que vale mucho más que cualquier símbolo de estatus que pueda comprar.
4. Compras para mejorar su estado de ánimo
Levante la mano si alguna vez ha tenido una juerga de gastos basada en el estado de ánimo. Si es así, no estás solo. Hay una razón por la que a menudo lo llamamos “terapia de compras”: ir de compras puede sentirse como el descanso relajante que necesita del estrés de la vida y el trabajo.
Desafortunadamente, gastar dinero para sentirse bien puede convertirse en un hábito. El profesor asistente de psicología de la Universidad Estatal de San Francisco, Ryan T. Howell, escribe en Psychology Today que comprar de manera repetitiva o compulsiva puede resultar en compras continuas, independientemente de las “consecuencias emocionales, sociales y financieras dañinas”.
Por lo tanto, cuanto más a menudo compre después de un día difícil, más probabilidades tendrá de volver a comprar la próxima vez. Comprar para mejorar su estado de ánimo a corto plazo crea un vínculo entre la felicidad y la compra de bienes materiales. Y es un vínculo que puede ser difícil de romper.
Howell sugiere controlar sus emociones antes de comprar como una forma de detener las compras emocionales. Antes de entregar su tarjeta de crédito, piense por qué realiza la compra. ¿Es porque lo necesita o porque está triste o aburrido?
Si no puede controlar sus gastos emocionales, busque ayuda profesional. La adicción a las compras es real y puede ser difícil de manejar, pero con la ayuda de un profesional de la salud mental dedicado, puede conocer sus factores desencadenantes y encontrar mecanismos de afrontamiento que lo ayuden a salir de sus deudas y mantenerse así.
No es que todas las compras sean malas. Pero mientras usted trabaja para salir de sus deudas, comprar cosas por el gusto de hacerlo solo lo mantiene endeudado por más tiempo. Por eso, cuando vaya de compras, busque formas de ahorrar dinero .
Por ejemplo, aplicaciones como Ibotta y Drop pueden ayudarlo a ahorrar en casi todos los viajes de compras que realice. Además, comprar en línea a través de Rakuten también puede ayudar a agregar dinero en efectivo a su billetera.
Otra estrategia popular para echar a un lado los gastos emocionales es darse un período de espera. Por ejemplo, si retrasa cualquier compra no esencial por al menos 48 horas, la necesidad de comprar a menudo desaparece después de que la emoción del momento ha desaparecido.
5. Gasto en conveniencia
Gastar de más por conveniencia es una trampa común. Es difícil salir de las deudas si constantemente compras cosas como comidas para llevar cuando puedes preparar tus propias comidas en casa por una fracción del costo.
A veces es necesario un cierto grado de comodidad para su horario. Pero con el fin de pagar los saldos de las deudas, examine todos sus gastos para encontrar áreas en las que pueda recortar.
Es un desafío tomar el control de sus hábitos de gasto. No espere convertirse en una persona diferente al instante. Hay un período de adaptación. Pero, ¿está comprando almuerzos en restaurantes todos los días de la semana en lugar de empacarlos? ¿Necesita comprar su café de la mañana en Starbucks o puede cambiar a cervezas caseras?
Reducir sus gastos más importantes es crucial y existen fallas en la teoría del factor latte . Aún así, es probable que haya docenas de compras más pequeñas en las que podría reflexionar y encontrar una opción menos costosa.
Considere los costos que incluyen alimentos , entretenimiento, ropa, limpieza de la casa y reparación de automóviles. Probablemente no puedas hacerlo todo, pero muchas personas se sorprenden de lo capaces que son cuando lo intentan. La libertad de endeudamiento es posible.
6. Inflación excesiva del estilo de vida
Todos esperamos una progresión particular en la vida: comenzar con un modesto salario inicial y luego ganar gradualmente más dinero a medida que ganemos experiencia. Puede mejorar su situación financiera a través de cambios de carrera y aumentos.
Pero hay una diferencia entre quienes están regularmente endeudados y quienes controlan sus finanzas. Los deudores perpetuos aumentan sus gastos cada vez que aumentan sus ingresos.
La inflación del estilo de vida significa que cada entrada de efectivo sale por la puerta en un instante. Obtener un aumento o un trabajo mejor remunerado no hace mucho por mejorar sus finanzas si aumenta instantáneamente sus gastos a ese nuevo nivel de ingresos. El hábito de gastar todos sus aumentos lo mantiene atrapado en un ciclo de deuda y le impide acumular riqueza.
Por ejemplo, digamos que gana $ 60,000 por año y obtiene un nuevo puesto pagando $ 75,000. Si compra inmediatamente un automóvil de $ 15,000, el aumento de salario no hace mucho. Pero si administra su dinero con cuidado y canaliza los ingresos adicionales para pagar deudas, estará mejor.
La inflación en el estilo de vida puede ser una parte natural de ganar más y ascender en la cadena en el trabajo. Pero solo es aceptable si gasta dentro de sus posibilidades. Tan pronto como empiece a endeudarse para pagar un cierto estilo de vida, se vuelve problemático.
Gaste lo que pueda para mantener su valiosa libertad financiera.
7. Ignorar su deuda
Ya sabes que a los niños les gusta meterse los dedos en los oídos y gritar: “¡No puedo oírte!” cuando alguien les dice algo que no les gusta? Eso es básicamente lo que está haciendo si sabe que está endeudado pero se niega a hacer algo al respecto.
Aquellos que tienden a ignorar su deuda pueden participar en los siguientes comportamientos de alarma:
- Evitar llamadas telefónicas de acreedores y agencias de cobranza.
- Romper facturas y extractos sin abrirlos
- Ponerse visiblemente incómodo, a la defensiva o enojado cuando tienen que hablar sobre su deuda.
- Sin saber cuánta deuda tienen
Si ese eres tú, no estás solo.
Pero fingir que su deuda no existe no ayuda. Y la negación causa aún más daño de lo que comenzaste. Es muy parecido a cuando ignoras los síntomas de una enfermedad. El tratamiento temprano puede ayudar, pero el tratamiento retrasado podría empeorar su afección.
Los recargos astronómicos por mora y los cargos por intereses, el trato con agencias de cobranza y el endeudamiento más profundo son todas las consecuencias de tomar una actitud fuera de la vista y fuera de la mente hacia lo que debe. Es peligroso y perpetúa el ciclo de comportamiento dañino.
Adquiera el hábito de abrir su correo o estados de cuenta digitales cuando se sienta tranquilo y listo. El conocimiento es poder, y cuanto más sepa sobre su deuda, mejor preparado podrá estar para afrontarla.
Una vez que sepa cuánto debe, cree un presupuesto que incluya planes de pago para cada deuda. Si le debe mucho a varios acreedores, primero pague sus facturas de servicios públicos y las facturas fijas y luego concéntrese en la cuenta con el saldo más pequeño. Se llama el método de la ” bola de nieve de la deuda “.
Para muchas personas, puede parecer más alcanzable, y dar pequeños pasos hacia adelante hace maravillas. Sientes que estás progresando, lo que te da el impulso necesario para pasar al siguiente equilibrio.
El interés que paga por su deuda cada mes puede ser un poco aterrador. Un préstamo personal de una empresa como SoFi puede aliviar la carga de los pagos.
En agosto de 2020, la tasa de interés promedio para las tarjetas de crédito de EE. UU. Fue del 14,58%, según lo informado por Forbes Advisor . Generalmente, cuanto menor sea su puntaje crediticio , más altas serán las tasas de interés que normalmente recibe.
Al utilizar un préstamo personal, potencialmente puede reducirlo a la mitad, dependiendo de su solvencia.
8. No seguir un presupuesto
Una piedra angular fundamental para contraer deudas y no endeudarse es seguir un presupuesto. No parece divertido planificar y mirar hacia atrás en cada compra. Pero presupuestar es una estrategia probada para la administración del dinero .
Al igual que las personas que luchan con el control de peso a veces se benefician del seguimiento de sus calorías, aquellos que luchan con el control del dinero pueden beneficiarse del seguimiento de su dinero.
Si no sabe cómo hacer un presupuesto , no hay mejor momento que el presente para aprender. Totalice cuánto gana mensualmente y luego calcule sus gastos mensuales, incluidos los gastos fijos y los gastos variables.
Los gastos fijos son los que tienen un monto fijo mensual o anual, como los pagos de alquiler o hipoteca, primas de seguros y pagos del automóvil. Los gastos variables son aquellos que fluctúan, como alimentos, servicios públicos, entretenimiento y ropa.
Es posible que deba comenzar con pagos mínimos de la deuda y ajustar gradualmente a medida que paga los saldos.
Una vez que esté completamente libre de deudas, su presupuesto puede ser mucho más agradable. Y observar de cerca sus finanzas y seguir un presupuesto le da una sensación de libertad.
Empieza a ver dónde puede adaptarse para adaptarse a sus prioridades y se da cuenta de que administrar su dinero de manera responsable le permite gastar más libremente en las cosas que disfruta.
9. No ahorrar dinero en absoluto
Puede parecer contradictorio, pero incluso si está endeudado, debe adquirir el buen hábito de ahorrar. Probablemente se sienta imposible, especialmente si el saldo de su deuda es enorme.
Pero todos deben poner algo, incluso un poco, en ahorros, tal vez en una cuenta de ahorros de alto rendimiento que pague intereses.
Un colchón de ahorros es esencial para construir un estilo de vida libre de deudas. Si trabaja constantemente solo con los ingresos que gana cada mes, nunca le quedará nada para emergencias.
Entonces, ¿qué sucede si su automóvil se descompone y necesita reparaciones costosas? Pones el gasto en tu tarjeta de crédito, repitiendo el ciclo de la deuda.
Cuanto antes pueda construir un fondo de emergencia decente que pueda agregar a cada cheque de pago, mejor equipado estará para manejar los gastos de emergencia menores y mayores.
Por lo tanto, si bien puede ser tentador renunciar por completo al ahorro mientras se encuentra en la fase de liquidación de la deuda, necesita dinero de emergencia para cubrir gastos inesperados. Le ayuda a evitar endeudarse más profundamente en el futuro.
10. Ignorando el futuro
Gran parte de todos los consejos sobre finanzas personales se reducen a esta pregunta: ¿Estás pensando en tu futuro? ¿Toma decisiones financieras pensando en el futuro? De lo contrario, es posible que esté saboteando sus esfuerzos para romper el ciclo de la deuda en curso.
Es comprensible cuando las personas luchan por pensar en cinco, 10 o 50 años en el futuro si apenas estás sobreviviendo hoy. Si su existencia diaria es una batalla y su deuda se siente como un peso insoportable, es difícil adoptar una mentalidad progresista. Pero es crucial que lo haga.
Incluso cuando esté lidiando con una deuda, recuerde las metas que le gustaría lograr en el futuro. Piense dónde le gustaría estar en un año. Luego mire más hacia adelante: tres años, cinco años y más.
Está bien si algunos sueños parecen estar fuera de su alcance. Pero esos grandes sueños y metas a menudo nos impulsan a hacer cosas difíciles como pagar deudas.
Haga una lista de metas que lo inspiren a salir y no endeudarse, tales como:
- Comprando una casa
- Quedarse en casa con sus hijos
- Enviar a un niño a la universidad
- Viajando por el mundo
- Jubilarse temprano
- Comenzando su propio negocio
- Dar a la caridad
La mayoría de las metas que establecemos, tanto grandes como pequeñas, requieren dinero, y es por eso que tomarse el tiempo para evaluar sus metas con regularidad es vital.
No descuide el futuro debido al estrés de la deuda de hoy. Mantener esos sueños puede ayudarlo a mantener el rumbo cuando sea difícil tomar decisiones financieras acertadas.
Conclusiones finales
Formamos nuestros hábitos durante años y años de hacer lo mismo repetidamente. Los hábitos financieros como ignorar sus deudas, comprar impulsivamente y gastar para impresionar a otros pueden diezmar cualquier intento de liberarse de sus deudas.
Si su vida financiera necesita un cambio de imagen, observe cuál de estos malos hábitos financieros está siguiendo. En lugar de asumir una mentalidad fija que dice que estará endeudado para siempre, rompa el ciclo
Hágase cargo y comience a desarrollar buenos hábitos de dinero . Su deuda y sus luchas financieras no tienen por qué detenerlo.
