Cómo construir una escalera de CD para maximizar sus tasas de ahorro (estrategia)
Ha ahorrado y ahorrado y ahora tiene una cantidad considerable de ahorros para usar como fondo de emergencia o para metas financieras futuras, como hacer el pago inicial de una casa o financiar su jubilación. Pero, ¿dónde debería guardar sus ahorros para que obtenga una tasa de rendimiento decente y sea relativamente seguro?
Una respuesta podría ser invertir su dinero en certificados de depósito (CD). Los CD suelen ofrecer un rendimiento porcentual anual (APY) más alto que una cuenta de ahorros básica. Muchos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) , lo que significa que sus ahorros no perderán valor.
A cambio de tasas de CD más altas, la mayoría de los emisores esperan que guarde su dinero por un período de tiempo determinado, como 12 meses o hasta cinco años. Si necesita acceder a su efectivo antes de que venza el CD, puede perder algunos meses de interés.
Una forma de mantener su dinero relativamente accesible es construir una escalera de CD. Escalar sus CD le permite escalonar sus fechas de vencimiento. Puede aprovechar las tasas de interés más altas que se ofrecen en los certificados de depósito a más largo plazo y, al mismo tiempo, minimizar el riesgo de tener que pagar una multa por retiro anticipado. Si no necesita el dinero en el CD cuando vence, puede reinvertirlo y moverlo a un nuevo peldaño en su escalera.
Cómo construir una escalera de CD
Cuando construye una escalera de CD, cada certificado de depósito actúa como un “peldaño” en la escalera. Los peldaños se pueden espaciar juntos, con una serie de CD a corto plazo que vencen después de seis o 12 meses. Los peldaños también se pueden espaciar más, con una serie de CD a más largo plazo que maduran después de al menos 12 meses.
Qué tan grande o pequeña termine siendo su escalera de CD depende de usted, según sus objetivos de ahorro y el dinero que tiene disponible. Una estrategia de ahorro común es abrir cinco CD con plazos que oscilan entre un año y cinco años. Cuando vence el primer CD, lo convierte en un CD de cinco años. El objetivo es tener siempre cinco CD, y cada año uno nuevo llega a su madurez.
1. Decida cuánto quiere ahorrar
El primer paso al construir su escalera es decidir cuánto dinero desea invertir en ella. Idealmente, el dinero que invierta en una escalera de CD será dinero que esté ahorrando para metas financieras a mediano o corto plazo. Por lo general, es una buena idea mantener los ahorros de emergencia líquidos, escondidos en una cuenta de ahorros o de cheques para que pueda acceder a ellos en cualquier momento en caso de que necesite cubrir una factura inesperada o necesite el dinero para compensar la pérdida de ingresos.
El dinero que está ahorrando para objetivos a más largo plazo, como la jubilación, generalmente se guarda mejor en una cuenta que obtendrá una tasa de rendimiento más alta y que tenga ventajas fiscales , como un 401 (k) o una IRA.
El dinero que guarda en una escalera de CD puede ser fondos que está ahorrando para un pago inicial o para otro objetivo que no es urgente pero que tampoco está muy lejos en el futuro.
Digamos que está trabajando para ahorrar para una casa y hasta ahora tiene $ 10,000. No espera comprar una casa en los próximos cinco años, por lo que una escalera de CD de cinco años tiene sentido para usted. Luego puede dividir esos $ 10,000 por cinco para determinar cuánto poner en cada CD: $ 2,000.
2. Compare precios para obtener la mejor tarifa
Como cualquier otro producto que genera intereses, las tasas que se ofrecen para los CD varían de una institución financiera a otra. Un banco en línea como CIT Bank que ofrece tasas de ahorro de alto rendimiento podría ofrecer mejores tasas para los CD en comparación con un banco tradicional. Las cooperativas de crédito pueden tener tasas de interés más altas que los bancos.
También podría darse el caso de que un banco ofrezca mejores tasas que otro en CD a corto plazo, o que una institución financiera ofrezca mejores tasas en CD a largo plazo que un competidor. Al elegir dónde invertir su dinero, no se limita a trabajar con una sola institución. Puede abrir un CD de un año con un banco y un CD de dos años o un CD de tres años con otro según las tasas disponibles.
Además de ver las tarifas ofrecidas en los CD, consulte las multas por retiro. Algunos CD pueden cobrarle un interés de tres meses si tiene que retirar el dinero antes de que venza el CD. A menudo, cuanto más largo sea el período de vencimiento de un CD, mayor será la penalización por retiro anticipado.
Sin embargo, hay CD que no tienen penalizaciones. Si cree que podría necesitar acceso frecuente a su dinero o que podría tener que acceder a su CD antes de que madure, puede valer la pena buscar una opción sin penalizaciones, al menos para uno de los peldaños de la escalera.
3. Abra los CD
Una vez que haya realizado la investigación y haya encontrado los bancos o las cooperativas de crédito que ofrecen las mejores tasas de interés, transfiera su dinero y abra los CD. Su escalera podría verse así:
- $ 2,000 en un CD de 12 meses ganando 1% APY en el Banco A
- $ 2,000 en un certificado de depósito (CD) de dos años con una ganancia de 1.25% APY en el Banco B
- $ 2,000 en un certificado de depósito (CD) de tres años con una ganancia de 1.25% APY en el Banco B
- $ 2,000 en un certificado de depósito (CD) de cuatro años que gana 1.5% APY en el Banco A
- $ 2,000 en un certificado de depósito de cinco años con una ganancia de 1.8% APY en el Banco B
4. Reinvertir los CD al vencimiento
Cuando haya abierto sus CD, puede sentarse y relajarse durante los próximos 12 meses, siempre que no necesite usar el dinero que ha reservado. En el punto de los 12 meses, ese primer CD va a madurar. Lo más probable es que su banco le envíe un aviso, informándole de la fecha de vencimiento y haciéndole saber sus opciones.
Aunque el CD puede estar configurado para renovarse automáticamente, no desea que eso suceda debido a su estrategia de escalera. En cambio, desea retirar el dinero después de que venza. Compare precios para obtener un nuevo certificado de depósito de cinco años y busque uno con la tasa de interés más alta y las mejores condiciones.
Abra un nuevo CD de cinco años e invierta la cantidad original más los intereses devengados por el CD original de un año en el nuevo CD de cinco años.
Después de un año, su escala de CD de cinco peldaños se verá así:
- $ 2,000 en un CD a dos años con 12 meses restantes hasta el vencimiento
- $ 2,000 en un CD de tres años con dos años restantes
- $ 2,000 en un CD de cuatro años con tres años restantes
- $ 2,000 en un CD de cinco años con cuatro años restantes
- $ 2,000 (más intereses) en un CD de cinco años con cinco años restantes
Durante los primeros cuatro años, deberá repetir el proceso de cerrar el CD que madura y abrir un nuevo CD de cinco años. Una vez que llegue al año cinco, todos los CD deberían renovarse con términos de cinco años. Solo debe preocuparse por su escalera si desea o necesita acceder al dinero, si encuentra tasas de interés significativamente mejores en otros lugares o si sus objetivos financieros cambian.
Beneficios de una escalera de CD
Como herramienta de ahorro, las escaleras de CD ofrecen varios beneficios. Aunque puede que no siempre sean la opción correcta, hay casos en los que tienen sentido.
- Los CD ofrecen tasas de interés competitivas . En términos generales, obtendrá una mejor tasa de interés cuando ponga su dinero en un CD en comparación con una cuenta de ahorros estándar o una cuenta del mercado monetario . Las tasas son más altas para los CD porque le está diciendo al banco que el dinero estará en la cuenta por lo menos durante el plazo del CD.
- Los CD asombrosos proporcionan una red de seguridad . Crear una escalera con fechas de vencimiento escalonadas le brinda un poco de red de seguridad, lo que le permite aprovechar las tasas de interés más altas y, al mismo tiempo, tener un acceso relativamente fácil a su efectivo en caso de que lo necesite.
- Los CD están asegurados por la FDIC . El dinero que ingresa en un CD generalmente está asegurado por la FDIC , lo que significa que no perderá valor incluso si el banco quiebra. Si le preocupa que su dinero pierda valor debido a los altibajos del mercado de valores, una escalera de CD es una alternativa de mucho menor riesgo.
- Las ganancias están garantizadas . Siempre que mantenga su dinero en el CD durante todo el plazo, la cantidad que ganará está garantizada. La tasa de interés es fija durante la vigencia del CD.
Inconvenientes de una escalera de CD
Las escaleras de CD pueden ser una buena herramienta de ahorro, pero no son perfectas. Dos de los inconvenientes de las escaleras de CD son la liquidez limitada y la reducción del potencial de ganancias.
Cuando las tasas de interés son bajas , los CD no van a ganar mucho. Puede que no tenga sentido guardar su dinero en un CD de cinco años con un APY de solo 0.55%, por ejemplo. Esa tasa está muy por debajo de la tasa de inflación promedio , por lo que, aunque su dinero genera intereses y está protegido por la FDIC, podría estar perdiendo poder adquisitivo.
El dinero en su CD de cinco años también debe estar allí durante los cinco años completos. Si las tasas aumentan durante ese tiempo, corre el riesgo de perder una tasa de interés más alta hasta que venza el CD.
Elección de la estructura de escalera de CD que se adapte a sus necesidades
La escalera de CD de cinco años es solo un ejemplo de una escalera que puede construir con certificados de depósito. Es de bajo mantenimiento pero no muy líquido, lo que puede estar bien cuando las tasas de interés son altas .
En períodos en los que las tasas son bajas o cuando es posible que necesite su dinero más temprano que tarde, podría valer la pena construir una escalera de CD más corta. En lugar de elegir CD que vencen a intervalos regulares cada año, puede elegir CD que vencen cada pocos meses. Tu escalera podría constar de:
- Un CD de tres meses
- Un CD de seis meses
- Un CD de nueve meses
- Un CD de 12 meses
- Un CD de 18 o 24 meses
Si construye una escalera que inicialmente tiene plazos más cortos y las tasas suben, simplemente puede mover el dinero a un CD a más largo plazo una vez que venza cada escalón. Una escalera con plazos más cortos también puede tener sentido si tiene una meta financiera para la que faltan unos meses en lugar de años.
Conclusiones finales
Junto con una cuenta de ahorros para su fondo de emergencia y cuentas de jubilación para un futuro más lejano, una escalera de CD puede ser una herramienta que le permita alcanzar sus metas financieras. Al igual que con cualquier estrategia de ahorro, piense detenidamente en lo que desea obtener de su escalera de CD y si le ayudará a alcanzar sus metas antes de comenzar a construir una.
