Apilamiento de préstamos: qué es y por qué es peligroso para su negocio
Las empresas, especialmente las más pequeñas, a veces acumulan préstamos para obtener el capital necesario para crecer. Iniciar un negocio rentable puede ser difícil, y trabajar sin capital externo y construir su negocio desde cero con solo sus ahorros personales (llamado bootstrapping) es notoriamente difícil.
Con la acumulación de préstamos, los dueños de negocios pueden solicitar y ser aprobados para múltiples préstamos en días y, a veces, horas, lo que les permite utilizar fondos rápidamente. Funciona porque el tiempo que transcurre entre la aprobación del préstamo y la entrega de los fondos suele ser mucho más corto que el que se tarda en informar el préstamo a las agencias de informes crediticios.
En teoría, la acumulación de préstamos parece una estrategia inteligente para las pequeñas empresas. Pero dado que cada préstamo aumenta la carga de la deuda de su empresa, lo que a su vez aumenta la probabilidad de incumplimiento, la acumulación de préstamos no es tan buena como parece.
¿Qué es la acumulación de préstamos?
En pocas palabras, la acumulación de préstamos es obtener más de un préstamo sin que sus acreedores lo sepan.
Quizás tenga gastos de oficina, nómina y alquiler que pagar, pero no hay suficiente dinero. O tal vez necesite más capital para pagar un nuevo inventario o una actualización de su equipo informático. Dirígete a Acme Credit para obtener un préstamo. Solicitas, pero te aprueban por una cantidad menor de la que necesitas.
Pero solicitar un préstamo es parte del registro público, por lo que FasterLoans llama y dice que pueden aprobarlo por cualquier dinero que Acme no apruebe. Si obtiene el segundo préstamo de FasterLoans además de su primer préstamo de Acme, está acumulando préstamos o tiene varios préstamos en los libros al mismo tiempo. Aunque FasterLoans distribuye el dinero que necesita, tener el préstamo adicional podría convertirse en un problema para usted y para el primer prestamista, que cuenta con usted para poder devolver el préstamo.
¿Es legal la acumulación de préstamos comerciales?
La acumulación de préstamos no es ilegal, pero muchas personas lo desaprueban por razones obvias. Primero, el apilamiento de préstamos a menudo involucra al menos a una de las partes que está participando en una actividad fraudulenta. Por ejemplo, los prestamistas sin escrúpulos a veces informan falsamente a una agencia de crédito sobre la cantidad de préstamos que están atendiendo para un prestatario específico.
En algunos casos, puede encontrarse tratando con un prestamista que utiliza tácticas de venta deshonestas o de alta presión para convencerlo de que asuma más deudas de las que posiblemente pueda pagar. En otras ocasiones, prestamistas inescrupulosos se comunican con usted sobre “promociones especiales” poco después de que haya obtenido un préstamo existente.
Del mismo modo, puede tomar una decisión apresurada simplemente porque necesita más dinero del que cualquier prestamista puede proporcionarle o está dispuesto a darle. Los prestamistas honestos tratan de asegurarse de que los dueños de negocios no acumulen préstamos.
Diferentes empresas tienen diferentes necesidades de financiación. La construcción de sitios web desde una oficina en casa no requiere mucho en términos de financiamiento, mientras que abrir un camión de comida cuesta entre $ 60,000 y $ 250,000, según Food Truck Operator . Y construir una planta de fabricación o abrir un concesionario de automóviles puede requerir millones para los costos de inicio, como un edificio, inventario y licencias.
Cuando una empresa solicita un préstamo, el prestamista tiene todo en cuenta, incluidos los ingresos conocidos, las cuentas por cobrar, las cuentas por pagar, la deuda, la solvencia y la garantía. Para garantizar que el solicitante pueda devolver el préstamo, la mayoría de los prestamistas no prestan más de lo que una empresa puede manejar en ese momento en función de su salud financiera.
Pero algunos prestamistas están más interesados en las ganancias y en su lugar tratan de atraer a los titulares de préstamos actuales con ofertas de capital adicional.
Cómo detectar prestamistas sin escrúpulos que permiten la acumulación de préstamos
La acumulación de préstamos hace que los propietarios de negocios sean vulnerables a los prestamistas sin escrúpulos que se dirigen a las empresas con préstamos sin garantía o adelantos en efectivo para comerciantes de otros prestamistas. Estos prestamistas sin escrúpulos han organizado sus negocios para permitir, e incluso alentar, el apilamiento por parte de los propietarios de negocios con dificultades. Aprovechan el trabajo de suscripción de otro prestamista al dirigirse a personas o empresas que ya han pasado por el proceso de aprobación del primer prestamista. Les importa poco su bienestar financiero o el desarrollo de una relación comercial sólida.
A veces denominados préstamos predatorios , el objetivo de esta práctica es emitir préstamos que puedan atraer a un prestatario a un ciclo de deuda. Engañan o atrapan a los prestatarios con préstamos que no pueden pagar o que realmente no comprenden. Eso a menudo incluye imponer condiciones de préstamo abusivas o injustas a los prestatarios.
Los prestamistas predatorios establecen una TAE muy alta en los paquetes de préstamos, a menudo prestan demasiado dinero y realizan comprobaciones de crédito escasas o “blandas”. Una verificación crediticia blanda consiste en analizar la información del informe crediticio de una persona sin afectar su puntaje crediticio para evitar que otros prestamistas vean todos los detalles de la carga de deuda existente de un prestatario.
Los sistemas automatizados que utilizan muchos de estos prestamistas pueden proporcionar denegaciones o aprobaciones de préstamos casi instantáneas basadas en verificaciones crediticias blandas. Un prestatario puede utilizar los sistemas automatizados para obtener varios préstamos sucesivos sin que otro prestamista se entere.
Por el contrario, los prestamistas honestos y responsables prohíben a los prestatarios acumular préstamos como parte de su contrato. Realizan verificaciones crediticias en profundidad de las finanzas de su empresa para asegurarse de que no esté pidiendo prestado más de lo que puede manejar. Solo prestan lo que se ajusta al presupuesto de su empresa, asegurándose de que pueda pagar el préstamo de acuerdo con sus términos de pago. Proporcionan toda la información que necesita para hacer su debida diligencia y tomar una decisión completamente informada sobre el préstamo. Y hacen todo lo posible para ganarse su confianza y construir una buena relación de trabajo.
Los bancos de buena reputación y la mayoría de las demás instituciones financieras también cuentan con sistemas para protegerse contra la acumulación de préstamos comerciales. Sin embargo, pueden pasar hasta 30 días para que sus consultas crediticias sólidas aparezcan en un informe crediticio. Eso significa que un prestatario puede obtener varios préstamos de diferentes prestamistas durante este período sin que otro prestamista lo sepa.
Por qué la acumulación de préstamos es perjudicial para los negocios
Necesita capital de trabajo para administrar las operaciones comerciales diarias, y algunas empresas más pequeñas o más nuevas necesitan préstamos hasta que su flujo de caja sea suficiente para cubrir sus gastos. Pero acumular préstamos comerciales, aunque es tentador, en realidad puede empeorar estos desafíos comunes por dos razones.
La acumulación de préstamos puede violar los términos de su contrato de préstamo
Los prestamistas responsables dudan en prestar grandes cantidades de dinero a empresas sin un historial de solvencia crediticia. Y debido a que los prestamistas a menudo presentan gravámenes generales, un gravamen sobre todos o casi todos los activos de una empresa, los préstamos acumulados pueden violar los términos de su contrato de préstamo, lo que obligaría a que el préstamo no se cumpla.
Por ejemplo, una pequeña empresa con dificultades solicita un crédito y recibe múltiples ofertas de préstamos. La primera oferta de Acme es de $ 30,000, solo la mitad del dinero que necesita la empresa. El préstamo de Acme restringe específicamente que el prestatario solicite otro préstamo hasta que se paguen los $ 30,000 en su totalidad. Si la empresa acepta otro préstamo de FasterLoans por el resto del dinero, está incumpliendo su contrato con Acme.
La acumulación de préstamos puede causar un ciclo de deuda vicioso que conduce al incumplimiento
En momentos de necesidad, puede ser tentador tomar todo lo que pueda. Sin embargo, con cada nuevo préstamo se incrementa la carga de la deuda de su empresa. A medida que aumenta la carga de la deuda de su empresa, deberá invertir una parte cada vez mayor de su flujo de caja en el pago de su deuda.
Un análisis de Governing cita el triste ejemplo de una panadería de California que destinó más del 25% de su flujo de caja diario (alrededor de $ 600) al pago de la deuda de cuatro préstamos apilados. Eso es dinero que la panadería no pudo invertir en crecimiento.
Y un círculo vicioso de deuda no solo obstaculiza el crecimiento. Cuanto mayor sea la parte de su flujo de efectivo que se destina al servicio de la deuda, mayor es el riesgo de incumplimiento de esa deuda. (Eso es lo que sucedió con la panadería de Governing, agobiada por las deudas). El incumplimiento tiene una serie de consecuencias graves y posiblemente fatales para su negocio, que incluyen:
- Dañando gravemente su puntaje crediticio comercial
- Poner sus activos comerciales en riesgo de liquidación (y potencialmente sus activos personales si ha mezclado sus finanzas comerciales y personales)
- Hacer que el saldo total de sus préstamos se vence de inmediato y probablemente obligar a su empresa a declararse en bancarrota
Incluso si no incumple con sus préstamos o se declara en bancarrota de inmediato, liberarse del círculo vicioso de deudas con altos intereses resulta muy difícil para la mayoría de las empresas. Estará lidiando con las consecuencias de su decisión de acumular préstamos en los próximos años.
Alternativas a la acumulación de préstamos comerciales
Buscar financiamiento adicional puede resultar frustrante, especialmente si es una empresa nueva con poco historial crediticio . Afortunadamente, si no puede obtener la aprobación de un préstamo tan alto como necesita, tiene mejores opciones que la acumulación de préstamos.
Si su empresa necesita más fondos, trabaje con su prestamista principal para explorar estas opciones de financiamiento menos riesgosas.
1. Solicitar más dinero a su prestamista
Si ha demostrado ser un buen riesgo al pagar una parte decente de su préstamo, generalmente alrededor del 50%, o si tiene un historial de pagos puntuales, muchos prestamistas están dispuestos a otorgarle crédito adicional. Puede usar los fondos adicionales para pagar una deuda anterior o financiar un gasto repentino, como un techo nuevo en su edificio actual.
Si hace esto, pregúntele a su prestamista si puede renunciar a las tarifas restantes o los cargos por intereses de su préstamo actual. De lo contrario, puede quedarse atascado en una “doble inmersión”: pagar nuevos intereses sobre préstamos nuevos utilizados para cancelar préstamos antiguos o pagar intereses sobre los intereses.
2. Refinanciación de su préstamo
Supongamos que está luchando con un préstamo de alto interés que obtuvo cuando abrió su negocio por primera vez. Su puntaje crediticio no era perfecto y tenía un historial crediticio escaso.
Pero ahora, su negocio está en auge y está seguro de que puede calificar para un préstamo a bajo interés con mejores tasas y tarifas. Utilizará este nuevo préstamo para liquidar su préstamo existente de alto interés.
Este proceso se conoce como refinanciamiento. Las ventajas del refinanciamiento incluyen:
- Plazo de préstamo más corto
- Pagos más bajos
- La capacidad de cambiar de un préstamo a tasa fija a un préstamo variable o viceversa.
- Pagar el antiguo préstamo de alto interés
Pero el refinanciamiento puede tener algunas desventajas:
- Altos costos de transacción
- Pagos de intereses más altos si alarga los pagos del préstamo durante un período más largo
Asegúrese de sopesar los pros y los contras de esta estrategia para decidir si es adecuada para usted.
3. Solicite una línea de crédito
Al igual que las tarjetas de crédito para pequeñas empresas , las líneas de crédito están ahí para ayudarlo cuando necesite un poco de dinero extra para pagar algunas facturas o contratar a su primer empleado. No siempre puede contar con que sus clientes paguen a tiempo, por lo que una línea de crédito garantiza que nunca se verá obligado a pagar en efectivo.
Una línea de crédito le brinda acceso a fondos a pedido, a menudo con límites más altos que las tarjetas de crédito comerciales. ( BlueVine suscribe líneas de crédito de hasta $ 250,000, por ejemplo). Puede utilizarlo hasta un monto máximo durante un período determinado. Usted paga intereses solo sobre el dinero que usa y, una vez que lo devuelve, esa cantidad está disponible para volver a utilizarla.
A diferencia de las tarjetas de crédito, su línea de crédito es generalmente mucho más alta, aunque ambas establecen límites basados en la solvencia. Y un préstamo no ofrece tanta flexibilidad como lo hace una línea de crédito cuando se trata de cómo realizar el pago mensual. Usted elige cuándo pedir un préstamo, cuándo devolverlo y cuándo volver a pedirlo, siempre y cuando se ciña a los términos de la línea de crédito.
Conclusiones finales
La acumulación de préstamos puede resultar tentadora. Pero la promesa de importantes sumas de dinero repartidas en unos pocos préstamos suele ser demasiado buena para ser verdad. Las altas tasas de interés y la creciente deuda son difíciles de administrar para la mayoría de las pequeñas empresas. En la mayoría de los casos, la acumulación de préstamos coloca a su empresa en un grave peligro financiero.
Algunos prestamistas de mayor riesgo incluso promueven la acumulación de préstamos para la consolidación de deudas . Pero la mayoría de los prestamistas legítimos creen que pone a las pequeñas empresas en riesgo de incumplimiento mientras socava a toda la industria.
Incluso con las trampas y los riesgos expuestos, algunos propietarios de pequeñas empresas continúan pidiendo prestado en múltiples préstamos siempre que los prestamistas otorguen la aprobación. Pero en algún momento, debe devolver el capital. Ahí es cuando su arduo trabajo y sus sueños de éxito pueden llegar a un callejón sin salida.
