¿Qué facturas pagar primero (o cancelar) cuando el dinero corre escaso?
Ya sea por la pérdida del empleo debido a una recesión , una caída en los ingresos o un gasto importante inesperado, puede llegar un momento en el que tenga dificultades para pagar sus facturas. ¿Qué puede hacer cuando sus ingresos y gastos no coinciden?
Es esencial que priorice los pagos de sus facturas y lo que debe, pagando primero las facturas más importantes.
Facturas para priorizar cuando tiene poco dinero
Las facturas más importantes son las que cubren las necesidades: vivienda, comida, agua y calefacción, por ejemplo.
El siguiente en importancia son las facturas que cubren cosas que le permiten llegar a donde necesita ir, como los gastos de su vehículo.
Las últimas en la lista son las facturas que pueden afectar su historial crediticio, pero no mucho más, si se atrasa en ellas.
Aunque puede hacer algunos ajustes en el orden en que paga las facturas en función de sus circunstancias, generalmente es mejor concentrarse en pagar las facturas de la vivienda primero y luego pagar lo que pueda con el dinero que le queda.
1. Hipoteca o alquiler
Si se atrasa en los pagos de la hipoteca, corre el riesgo de que el prestamista ejecute la ejecución hipotecaria de su vivienda . Si se atrasa en el pago del alquiler, su arrendador puede desalojarlo.
A pesar de que el proceso de ejecución hipotecaria o desalojo puede llevar meses, no es algo a lo que quiera arriesgarse. Mantenerse al día con los pagos de su vivienda es imprescindible si desea permanecer en su hogar.
Cuando el dinero es realmente escaso y no está seguro de poder reunir lo suficiente para hacer un pago en un mes, lo mejor que puede hacer es hablar con su arrendador o prestamista.
Muchos prestamistas hipotecarios cuentan con programas para ayudar a los propietarios de viviendas que enfrentan dificultades financieras. Su prestamista puede revisar sus opciones, como la indulgencia o la modificación del préstamo, con usted.
Durante la indulgencia, deja de hacer los pagos de su préstamo, pero los intereses continúan acumulándose. Si un prestamista acepta modificar su préstamo, ajusta su tasa de interés o realiza cambios para reducir su pago mensual.
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) también tiene programas disponibles para los propietarios de viviendas que luchan con los pagos de su hipoteca. Puede comunicarse con HUD para conectarse con una agencia de asesoramiento aprobada. El consejero puede trabajar con usted para crear un plan que lo ayude a evitar una ejecución hipotecaria.
Si es un inquilino, hable con su arrendador tan pronto como sepa que tendrá dificultades para pagar el alquiler. Explíqueles la situación en detalle, incluso si cree que se retrasará en el pago, no podrá pagar todo el alquiler mensual o no podrá pagar nada.
Muchos propietarios están dispuestos a trabajar con usted para encontrar una solución. Puede ayudar en la situación sugiriendo soluciones.
Por ejemplo, si va a pagar tarde, dígale al arrendador cuándo planea realizar el pago. Si no puede pagar el monto total este mes, dígale al propietario cómo compensará la diferencia. Por ejemplo, puede agregar $ 100 adicionales aproximadamente a los pagos posteriores hasta que cancele el saldo.
Si está alquilando y su arrendador no puede o no quiere ser flexible con los pagos, es posible que tenga más margen de maniobra que un propietario.
Dependiendo de cuánto tiempo le quede en el contrato de arrendamiento, simplemente puede esperar y luego buscar un lugar menos costoso para vivir. Otra opción es tratar de encontrar a alguien que se haga cargo de su contrato de arrendamiento para que pueda mudarse a un lugar que cueste menos.
2. Utilidades
Después del pago de su hipoteca o alquiler, las siguientes facturas más importantes son sus facturas de servicios públicos: gas, agua y alcantarillado y electricidad. Aunque algunas personas consideran la televisión e Internet como servicios públicos, esos servicios no son esenciales para todos.
Afortunadamente, existen muchos programas para ayudar a las personas que necesitan asistencia financiera de emergencia para pagar sus facturas . El primer lugar para buscar es su proveedor de servicios públicos local. Muchas empresas de servicios públicos tienen programas para ayudar a las personas a pagar sus facturas.
Otra opción es el Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos (LIHEAP) , un programa financiado con fondos federales que brinda asistencia financiera para ayudar a las personas a pagar las facturas de energía. LIHEAP tiene requisitos de ingresos específicos y está financiado por subvenciones, lo que significa que solo una determinada cantidad de dinero está disponible cada año.
Si cree que califica para LIHEAP, cuanto antes lo solicite, mayores serán sus posibilidades de recibir ayuda.
3. Primas de seguros
Tener un seguro es siempre una buena idea , ya que brinda protección financiera contra las peores cosas que la vida puede presentarle, como enfermedades, incendios o accidentes. Pagar las primas de su seguro incluso cuando el dinero es escaso es una decisión inteligente. Sin seguro, las facturas médicas pueden acumularse fácilmente.
Si tiene dificultades para pagar sus primas, tiene algunas opciones, especialmente cuando se trata de seguro médico.
Si compró un plan en el mercado de Healthcare.gov , califica para un período de inscripción especial si recientemente perdió su trabajo y la cobertura asociada, si tuvo un cambio en los ingresos, si se divorció y por algunas otras razones.
Durante el período de inscripción especial, puede solicitar Medicaid o CHIP si sus ingresos están por debajo del umbral o un crédito en las primas de su seguro en función de sus ingresos. Hacerlo puede reducir considerablemente el costo de su seguro médico.
Consejo profesional : este es un buen momento para asegurarse de obtener las mejores tarifas de seguro. Si es propietario de una vivienda, PolicyGenius le permite comparar docenas de compañías de seguros para obtener las mejores tarifas de seguros para propietarios de viviendas. Podría tener una póliza nueva y menos costosa en minutos.
4. Alimentos y necesidades del hogar
Los alimentos, el jabón y los productos de papel están a la altura del refugio, la calefacción y el agua caliente en la lista de elementos esenciales.
Afortunadamente, tiene más margen de maniobra cuando se trata de adaptar los costos de alimentos y suministros domésticos en comparación con los pagos de la hipoteca o el alquiler y las facturas de servicios públicos.
Cuando el dinero escasea, hay muchas formas de recortar su factura de alimentos y suministros:
- Limite los viajes de compras . Planifique sus comidas para la semana, haga una lista de los ingredientes que necesita y vaya a la tienda una vez. Cuanto más vaya a la tienda, más probabilidades tendrá de comprar cosas que no necesita.
- Compre artículos de la marca de la tienda . Los productos de marca de la tienda generalmente tienen el mismo sabor o similar a sus contrapartes de marca, pero cuestan mucho menos. Si normalmente compra alimentos y suministros de marca, intente cambiar a la marca de la tienda. Es probable que el único lugar en el que note una diferencia sea en su billetera.
- Limite los productos empaquetados . Los alimentos empaquetados, como el queso rallado, las ensaladas en bolsas y las verduras precortadas son convenientes, pero esa conveniencia tiene un costo. Puede ahorrar mucho si compra alimentos integrales sin procesar y los prepara en casa.
- Omita el agua embotellada . Si vive en los EE. UU., Es muy probable que su agua del grifo sea segura para beber. Según los CDC , el suministro de agua de EE. UU. Se encuentra entre los más seguros del mundo. El agua embotellada es cara y terrible para el medio ambiente y, a menudo, es poco más que agua municipal reenvasada.
- Compre productos de temporada . Preste atención a las estaciones cuando compre productos frescos . Las frutas como las fresas y los arándanos suelen estar en temporada y son económicas durante el verano, pero cuestan más en el invierno. Puede reducir sus costos de comestibles si compra productos de temporada.
- Cultiva el tuyo . Otra forma de reducir su factura alimentaria es cultivar sus propias frutas y verduras . Las hierbas y los vegetales verdes suelen ser las plantas comestibles más rentables para cultivar, ya que puede obtener una planta completa por el precio de un puñado de hierbas o vegetales en la tienda de comestibles. No necesitas mucho espacio al aire libre para comenzar un jardín. Puede cultivar plantas en contenedores en un pequeño balcón o patio.
- Utilice su congelador . Las verduras y frutas congeladas a menudo cuestan menos que las frescas, por lo que vale la pena comprarlas cuando el dinero es escaso. También puede preparar lotes dobles de comidas para congelar para más tarde. De esa manera, si se queda sin dinero antes de fin de mes, tendrá un suministro de comidas listas para comer esperándolo.
Tenga en cuenta también que, dependiendo de sus ingresos, puede calificar para recibir asistencia financiera con los comestibles. El Programa de Asistencia de Nutrición Suplementaria , también conocido como cupones de alimentos, ayuda a cubrir el costo de los alimentos para las personas con ingresos por debajo de ciertos umbrales.
Consejo profesional : asegúrese de ahorrar la mayor cantidad de dinero posible en su viaje de compras. Aplicaciones como Fetch Rewards e Ibotta le permiten ahorrar dinero en compras simplemente escaneando y cargando sus recibos.
5. Préstamo de automóvil y otros gastos
Su automóvil lo lleva hacia y desde el trabajo y otros lugares importantes, como la escuela de sus hijos, la tienda de comestibles y el médico. Si tiene un pago mensual del automóvil, es crucial encontrar la manera de pagarlo.
Así como puede llamar a su compañía hipotecaria para llegar a un acuerdo, puede llamar al prestamista detrás de su préstamo de automóvil para ver si puede llegar a un acuerdo. Al igual que las compañías hipotecarias, estos prestamistas también pueden ofrecerle modificaciones, refinanciamiento o indulgencia de préstamos.
La modificación o refinanciamiento del préstamo puede reducir el monto de sus pagos mensuales, lo que le facilitará el pago del automóvil. Tolerancia significa que no realiza pagos durante un período determinado.
Otra opción es vender su vehículo actual , usar las ganancias para pagar el préstamo y luego comprar un modelo menos costoso. Si decide vender, busque un automóvil de reemplazo que tenga un bajo costo de propiedad para mantener bajos sus gastos. Algunos vehículos son más confiables que otros, lo que significa que no tiene que preocuparse por las costosas facturas de reparación o mantenimiento.
6. Deudas no garantizadas
Aunque debe hacer todo lo posible para pagar sus deudas, cuando el dinero es escaso, las deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito y los préstamos personales, deben pasar a un segundo plano. Si bien estas deudas suelen tener las tasas de interés más altas, también tienen el menor impacto en su vida diaria.
No pasa hambre si no realiza un pago con tarjeta de crédito, ni la compañía de su tarjeta de crédito puede llevarse su casa o su automóvil si paga tarde.
Dicho esto, es mejor pagar lo que pueda por las deudas no garantizadas, como el mínimo adeudado en una tarjeta de crédito. Si incluso eso es demasiado para usted en este momento, comuníquese con la compañía de tarjetas o el prestamista. A veces, las compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a trabajar con usted para crear un plan de pago de deudas o permitirle pausar temporalmente los pagos.
7. Préstamos para estudiantes
Si bien debe hacer todo lo posible para pagar sus préstamos estudiantiles cuando el dinero es escaso, los préstamos suelen tener la mayor flexibilidad en lo que respecta al pago, en particular los préstamos federales.
Si tiene préstamos federales para estudiantes y tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos, tiene varias opciones . Puede solicitar un aplazamiento o una indulgencia de su administrador de préstamos, o puede cambiar a un plan de pago basado en los ingresos, que ajusta la cantidad que paga cada mes en función de sus ingresos.
La situación con los préstamos privados para estudiantes es un poco diferente, ya que no tienen las mismas protecciones que el programa federal de préstamos para estudiantes.
Si tiene problemas para pagar los pagos de préstamos estudiantiles privados, su mejor opción es comunicarse con el prestamista para ver si ofrece indulgencia, planes de pago o modificación del préstamo.
Qué cancelar cuando el dinero es escaso
Si bien algunas facturas mensuales son esenciales, otras lo son considerablemente menos. Elaborar un presupuesto a menudo implica decidir en qué necesita gastar dinero y en qué puede vivir sin él.
Cuando es una lucha para llegar a fin de mes, esto es lo que puede considerar recortar:
Servicios de suscripción
Netflix, periódicos impresos o digitales y kits de comida son todo lo que puede ir. En muchos casos, puede encontrar alternativas gratuitas a las suscripciones por las que estaba pagando. Por ejemplo, algunas bibliotecas locales le brindan acceso a películas en tiempo real y periódicos locales o nacionales de forma gratuita.
Asegúrese de no perderse ninguna suscripción que pueda haber olvidado. Los servicios como Truebill encontrarán suscripciones y las cancelarán o negociarán tarifas más bajas para usted.
Servicio de Cable e Internet
Es posible que no desee desconectar su Internet por completo, pero vea si puede cambiar a un plan más lento y menos costoso .
Si tienes datos en tu teléfono, algunos proveedores, como Xfinity Mobile , te permiten usar tu teléfono como un punto de acceso para conectarte. En este caso, no necesitaría un plan de Internet residencial por separado.
Servicio telefónico
Si bien necesita que su teléfono esté conectado, lo más probable es que no necesite tanto una línea fija como un teléfono celular. Probablemente tampoco necesites el plan de telefonía móvil más caro.
Compare precios con compañías como Mint Mobile o Ting para ver si puede obtener una mejor oferta.
Membresías de gimnasio y servicios de bienestar
Mantener su bienestar es importante, especialmente cuando el dinero es escaso. Pero si le preocupa tener suficiente dinero para pagar sus facturas más importantes, no debería tener que preocuparse por pagar una membresía mensual de gimnasio o un pase de estudio.
Hay muchas formas de hacer ejercicio gratis desde la comodidad de su hogar. Por ejemplo, puede encontrar entrenamientos disponibles de forma gratuita en YouTube.
Conclusiones finales
Cuando el dinero escasea, es vital que se concentre en pagar las cosas que pueden ayudarlo a mantener su vida y su bienestar, como la comida y la vivienda, cuando los tiempos son difíciles.
Si bien un pago no realizado puede afectar su historial crediticio, en situaciones desesperadas, su salud y seguridad son más importantes que su puntaje crediticio.
Además de priorizar sus facturas mensuales, hable con sus prestamistas y proveedores de servicios. Muchas empresas cuentan con programas para evitar que se endeude más y para ayudarlo a evitar la recuperación de su casa o vehículo. Mantenga abiertas las líneas de comunicación y recuerde que lo superará.
