Planificación de jubilación anticipada: las 6 mejores inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal

Jubilación anticipada … la mayoría de nosotros la queremos, pero pocos realmente tienen la motivación y los conocimientos para conseguirla. Al igual que una jubilación regular, a los 59 años y medio o después, la jubilación anticipada requiere planificación y ahorro. Pero eso no significa que sea fácil.

Primero, tendrá que ahorrar más dinero y comenzar antes porque necesitará sus fondos de jubilación antes y tendrán que durar más. Dos, tendrá que invertir en algo más que cuentas de jubilación tradicionales, como 401k o IRA , ya que estas pueden penalizarlo severamente por retirar fondos antes de cumplir 59 1/2.

Tenga en cuenta que cuando ahorra para una jubilación anticipada, también estará ahorrando para una jubilación tradicional. En otras palabras, aún querrá contribuir al plan de jubilación de su empleador y una Roth o IRA tradicional , por nombrar algunos. Sin embargo, también querrá contribuir a inversiones con ventajas fiscales sin multas por retiro anticipado . Además, existen formas de acceder anticipadamente a las cuentas de jubilación tradicionales sin penalización si sabe lo que está haciendo.

Pero para comenzar, debe considerar la planificación de la jubilación de manera un poco diferente.

Las “reglas generales” no funcionan para los jubilados anticipados

Existe una pauta general de jubilación entre los profesionales financieros llamada regla del 4%. Establece que si un jubilado retira el 4% por año, ajustado por inflación , hay una buena posibilidad de que esa persona no se quede sin dinero durante la jubilación. Pero si bien esto puede funcionar bien para alguien que se jubila a los 60, es mucho menos probable que funcione para alguien que se jubila a los 45.

De hecho, la mayoría de la sabiduría convencional sobre la jubilación, como la regla del 4%, no es apropiada para los jubilados anticipados. Por lo tanto, es posible que desee pensar en tener dos carteras de jubilación: una para una jubilación anticipada que durará hasta que cumpla 59 1/2, y luego una cartera separada para su jubilación tradicional.

Dado que existe mucha literatura sobre cómo planificar una jubilación “tradicional”, centrémonos en los tipos de cuentas e inversiones que le ayudarán a jubilarse con estilo antes de  cumplir 59 años y medio.

Centrándose en inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal

Para maximizar su jubilación anticipada, querrá invertir en cuentas e inversiones con ventajas fiscales que no tengan multas por retiro anticipado. Aquí están algunos a considerar:

1. Pensiones

Aunque los planes de pensiones de beneficios definidos son raros, algunos empleadores aún ofrecen pensiones que comienzan a pagarse inmediatamente cuando se separa del servicio o que le permiten comenzar a recibir pagos antes de 59 1/2 (principalmente agencias gubernamentales estatales y federales, por ejemplo,  pensiones militares ). Como beneficio adicional, algunos empleadores también ofrecerán una continuación de la cobertura de seguro a los jubilados elegibles.

Si tiene la suerte de trabajar para un empleador que ofrece un plan de pensiones de beneficio definido inmediato (como el ejército, la policía o el departamento de bomberos), esto puede financiar parcial o incluso totalmente su jubilación anticipada y, en algunos casos, puede ofrecer ventajas fiscales. , dependiendo de su estado de residencia.

2. exenta de impuestos bonos

exentos de impuestos bonos ofrecen lo último en tanto la eficacia fiscal y los ingresos pasivos. Los bonos estatales y municipales constituyen la mayoría de los bonos exentos de impuestos y ofrecen rendimiento mientras están exentos del impuesto sobre la renta federal. Como beneficio adicional, si invierte en bonos municipales que ofrece su estado de residencia, puede eludir impuestos tanto estatales como federales, mientras obtiene ingresos de sus tenencias de bonos.

3. Bonos del Tesoro de los

EE . UU. Los bonos del Tesoro de los EE . UU. Ofrecen grandes beneficios a los jubilados anticipados. Los bonos no solo son la inversión más segura , sino que también ofrecen ventajas fiscales a nivel estatal. Los rendimientos de los bonos del Tesoro pueden ser bastante bajos, pero si busca seguridad, eficiencia fiscal e ingresos de su cartera de inversiones, puede valer la pena considerar los bonos del Tesoro de EE. UU.

4. Acciones

Mantener acciones a largo plazo no solo es fiscalmente eficiente, sino que posiblemente sea esencial para posicionar su cartera para el crecimiento. Los impuestos sobre las ganancias de capital a largo plazo y los dividendos están limitados actualmente al 15%, y solo tiene que pagar este impuesto en caso de que reciba dividendos o venda acciones.

Las acciones que pagan dividendos también pueden ser un buen complemento para una cartera de jubilación anticipada cuando comience a realizar retiros. No solo puede beneficiarse de la baja tasa impositiva sobre los dividendos, sino que, dado que la mayoría de las acciones de primera línea aumentan constantemente sus dividendos, también son una cobertura eficaz contra la inflación.

5. Bienes Raíces Los

inversionistas en bienes raíces conocen desde hace mucho tiempo los beneficios fiscales y el potencial de ingresos de los bienes raíces de inversión . El código fiscal de EE. UU. Favorece en gran medida a los propietarios de viviendas e inversores inmobiliarios al permitirles amortizar enormes porciones de los ingresos por alquiler y no exigir a la mayoría de los propietarios que paguen impuestos sobre las ganancias de capital por la venta de su residencia principal. Además, las inversiones inmobiliarias también pueden producir ingresos suficientes para financiar una jubilación modesta, pero anticipada.

6. Valor en efectivo del seguro

Si tiene una póliza de seguro de vida permanente, es posible que haya notado que tiene un valor en efectivo del cual puede hacer retiros y / o préstamos. Además, este valor en efectivo devenga intereses que no se gravan hasta que realice un retiro, y los préstamos no se gravan en absoluto.

Sin embargo, debe tener cuidado de no retirar demasiado o podría anular la póliza. Además, cualquier préstamo que obtenga que no se reembolse podría eventualmente reducir el beneficio por fallecimiento de la póliza. El seguro de vida con valor en efectivo como inversión tiene más sentido si también necesita un seguro. Además, funciona mejor si comienza muy temprano, idealmente a los veinte años, cuando el costo del seguro es bajo y tiene muchos años para que se capitalicen los intereses.

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida puede complementar una jubilación anticipada, pero dado que es una estrategia más sofisticada, analice las implicaciones fiscales y de la póliza con su compañía de seguros antes de solicitar un retiro o préstamo.

Cómo evitar las sanciones por retiro anticipado

Si ya ha ahorrado para la jubilación principalmente a través de inversiones “tradicionales”, anímese; aún puede acceder a ellos y es posible que aún pueda jubilarse anticipadamente. Aquí hay algunos elementos para reflexionar sobre cómo disfrutar de los beneficios fiscales de una cuenta IRA tradicional y Roth, pero acceder a ellos antes de los 59 años y medio sin penalización.

Retirar contribuciones Roth

Para la jubilación anticipada, al igual que para la jubilación tradicional, desea financiar su Roth IRA tanto como sea posible (es decir, límites máximos de contribución Roth IRA ). Aunque se le cobrarán impuestos sobre las ganancias retiradas antes de cumplir 59 1/2, puede retirar sus contribuciones sin penalización en cualquier momento.

Distribuciones 72 (t) y 72 (q)

Se refieren a pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) realizados antes de cumplir 59 1/2 de planes calificados por el IRS, como una IRA, y de anualidades no calificadas .

Siempre que cumpla con las reglas del IRS, puede retirarse anticipadamente sin ser penalizado. Básicamente, debe calcular su retiro utilizando uno de los tres métodos del IRS para determinar pagos periódicos sustancialmente iguales. Además, debe continuar con estos retiros durante al menos cinco años o hasta que cumpla 59 años y medio, lo que ocurra más tarde.

Sin embargo, si comienza este proceso, pero no cumple con las reglas, podría terminar debiendo la multa fiscal del 10% en todos sus retiros. Así que tenga cuidado y considere usar un CPA.

Conclusiones finales

Cuando ahorra para una jubilación anticipada, aún desea aplicar los mismos principios que aplicaría para ahorrar para una jubilación tradicional, es decir, minimizar los impuestos y dar tiempo a las ganancias para capitalizar. También deberá apartar una cantidad significativamente mayor de dinero, ya que tendrá menos años de trabajo para contribuir con dinero a los fondos de jubilación y más años de jubilación durante los cuales extraer un ingreso.

Además, no olvide asignar una parte sustancial de sus carteras de jubilación anticipada y tradicional a inversiones agresivas, especialmente si tiene muchos años hasta jubilarse. Utilice una calculadora de jubilación para determinar cuánto debe ahorrar para alcanzar su meta de jubilación anticipada, luego considere las inversiones y estrategias anteriores para disfrutar de muchos años de crecimiento fiscal eficiente.

¿Está planeando una jubilación anticipada? ¿Dónde está invirtiendo para alcanzar sus objetivos?