14 maneras de limpiar sus finanzas en primavera este año
La creación de riqueza no ocurre por casualidad. Todo lo contrario, de hecho.
Crear el tipo de estilo de vida con el que sueña requiere una planificación cuidadosa y un trabajo disciplinado. Así como su casa no se limpia sola, su dinero se convierte en caos y entropía si lo ignora por mucho tiempo.
Así que, al igual que limpias tu casa en primavera para restregarla más a fondo, debes hacer lo mismo con tus finanzas.
Cómo limpiar sus finanzas en primavera
Saque su basura financiera y reserve una mañana de fin de semana para limpiar sus finanzas personales y planificar cómo terminará este año en una forma financiera mucho mejor que cuando lo comenzó.
1. Literalmente limpia tus cosas viejas
Puede eliminar varias tareas de limpieza de la casa y limpieza financiera simultáneamente.
Todos acumulamos demasiadas cosas en el curso de la vida moderna. Llena lentamente nuestras casas, dejándonos constantemente barajando artículos en un intento condenado de ordenar.
Deje de barajar y comience a ordenar . Revise cada habitación, armario y espacio de almacenamiento con un peine de dientes finos. En caso de duda, tírelo, véndalo a través de Decluttr o déselo a alguien que pueda usarlo. ¿Tienes iPhones viejos simplemente por ahí? Véndalos por dinero en efectivo a SellCell .
Separe sus artículos salientes en tres pilas: vender, donar y tirar la basura. Se sorprenderá de lo que comprará la gente. Existe un mercado para sus teléfonos celulares viejos, computadoras y otros aparatos electrónicos, ropa, muebles y pertenencias de los niños. Véndalos en Craigslist, eBay o Etsy para recuperar parte de su costo inicial.
Lo que no puede vender, dónelo a una organización benéfica. Puedes donar tu ropa , muebles y aparatos electrónicos viejos . Casi todo lo que no puede vender se puede donar. Tu pila de basura debería terminar siendo la más pequeña de las tres.
Asegúrese de guardar sus recibos de donación en caso de que decida reclamar una deducción de impuestos por donaciones caritativas . Deberá detallar cada una de estas deducciones cuando llegue el momento de los impuestos.
2. Limpiar su papeleo
Como la mayoría de los estadounidenses, solía tener un archivador grande y voluminoso para el papeleo importante. Luego me mudé al extranjero hace unos cinco años y no tuve más remedio que deshacerme de él.
Hoy, guardo todos mis documentos importantes en formato digital. Los respaldo a través de dos sistemas: un servicio de respaldo automatizado en la nube que carga constantemente mis archivos para un almacenamiento seguro fuera del sitio, y un disco duro externo que guardo en mi apartamento. Si mi computadora portátil deja de funcionar después de derramar agua sobre ella, lo que hice, no perderé mis documentos importantes.
Haga que su almacenamiento de archivos sea digital para estar más organizado y reducir el desorden. Pida prestado o alquile un escáner si aún no tiene acceso a uno para que la transición sea indolora. Para cualquier documento original que simplemente no pueda soportar, guárdelo en una caja fuerte portátil a prueba de fuego. Si algo no es lo suficientemente valioso como para justificar el espacio en su caja fuerte a prueba de fuego, entonces no es lo suficientemente valioso como para guardarlo como copia impresa.
Finalmente, asegúrese de destruir todos los documentos financieros o personales cuando los descarte para evitar el robo de identidad . Muchos bancos y empresas de envío, como FedEx, ofrecen servicios de trituración. También puede comprar su propia trituradora de papel por menos de $ 50 en Amazon .
3. Establezca (o verifique el progreso de) metas financieras para el año
Cuando tenga claras sus metas financieras a largo plazo , puede trabajar hacia atrás para establecer metas financieras a mediano plazo durante los próximos dos a cinco años y metas financieras a corto plazo para este año. Por ejemplo, quiero alcanzar la independencia financiera en los próximos cinco años, por lo que establezco objetivos en consecuencia para el patrimonio neto y los ingresos pasivos para fines de este año.
Controle sus propias metas personales. ¿Tiene tanto dinero en efectivo reservado en su fondo de emergencia como le gustaría? ¿Tiene saldos de tarjetas de crédito y paga altas tasas de interés? ¿Está destinando tanto a sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales como le gustaría?
Su limpieza de primavera financiera ofrece una oportunidad perfecta para verificar su progreso. Puede modificar y ajustar sus gastos, ahorros e inversiones según sea necesario para encaminarse a alcanzar sus objetivos a corto plazo para finales de este año.
Comenzar con metas a largo plazo y luego trabajar al revés es una forma en que los ricos piensan de manera diferente sobre el dinero . Los presupuestos de la clase media para la comodidad de hoy, en lugar de su plan a largo plazo para diseñar su vida perfecta.
Al establecer y revisar sus metas a largo, mediano y corto plazo, puede reevaluar su presupuesto mensual inmediato para asegurarse de que cumpla con lo que está tratando de lograr.
4. Revise su presupuesto mensual
La mayoría de la gente odia la palabra “B”: presupuestar . Instantáneamente evoca pensamientos de sacrificio y renuncia a todas las comodidades que disfrutan.
Sin embargo, esa es solo una forma de ver el presupuesto. Después de todo, generar riqueza no es conveniente. Si lo fuera, todos gastarían menos y ahorrarían más.
Miro el presupuesto a través de la lente del diseño de estilo de vida : valoro los viajes internacionales, los ingresos pasivos y la capacidad de caminar o andar en bicicleta en todas partes. No me importa particularmente vivir en una casa enorme y llenarla de muchas cosas. Así que mi esposa y yo diseñamos nuestras vidas en torno a pasar la mayor parte del año en el extranjero, donde su empleador nos da un apartamento gratis y elegimos una ciudad donde no necesitamos un automóvil.
Replantee su forma de ver el presupuesto. En lugar de pensar en términos de sacrificio, piense en términos de priorización y diseñe intencionalmente su vida perfecta en función de lo que es importante para usted. En lugar de tomar dos años para ahorrar un pago inicial para comprar una casa , por ejemplo, probablemente podría hacerlo en uno si recortara $ 500 o $ 1,000 en gastos mensuales.
Lo que vuelve a priorizar. ¿Preferiría gastar $ 100 por mes en televisión por cable o ahorrar su pago inicial más rápido? Lo mismo ocurre con gastar dinero en ropa nueva, artilugios, salir a comer y cualquier otro gasto discrecional . Ponga incluso los gastos “necesarios” bajo el microscopio. Incluso pagar la vivienda es opcional; pregúntale a cualquiera que hackea casas .
Consejo profesional : si actualmente no tiene un presupuesto, ahora es el momento perfecto para hacer uno. Comience configurando una cuenta con Tiller , luego conecte cada una de sus cuentas financieras. Podrá realizar un seguimiento de sus gastos cada mes para tener una mejor idea de cómo está progresando financieramente.
5. Cancelar suscripciones no utilizadas o innecesarias
Podría gastar $ 100 por mes en televisión por cable. O bien, podría gastar $ 10 en un servicio de transmisión de video como Hulu , Disney + o Netflix. Sin embargo, las suscripciones menos obvias son las que causan problemas a la mayoría de los estadounidenses. Prueba este ejercicio de dos minutos.
Enumere cada suscripción que paga, ya sea mensual o anualmente: transmisión de video y música, membresías de gimnasios , suscripciones de caja , teléfonos fijos , software antivirus, servicios de respaldo de disco duro. Probablemente pague mucho más de lo que cree. Puede enumerarlos manualmente o utilizar una herramienta automatizada como Truebill . Estos servicios se sincronizan con su banco y tarjeta de crédito de forma segura para ayudarlo a administrar los cargos recurrentes.
Una vez que tenga una lista de sus suscripciones, aplique una simple prueba de fuego: ¿Utilizo esta suscripción varias veces a la semana y hace que mi vida sea notablemente mejor?
Por ejemplo, si ha ido al gimnasio 10 veces en el último mes, es probable que eso justifique mantener su membresía. Pero si ha estado una o dos veces, cancele su membresía y cambie a rutinas de ejercicios en casa . Hay varios recursos gratuitos de alta calidad que ofrecen entrenamientos de transmisión gratuitos .
6. Planifique y haga un presupuesto para los gastos irregulares restantes este año
Los gastos irregulares son la mosca en el ungüento de los presupuestos de la mayoría de las personas.
Nadie se olvida de hacer un presupuesto para el pago del alquiler o la hipoteca. Pero la mayoría de la gente se olvida de hacer un presupuesto para la boda, el cumpleaños, la ducha y los regalos navideños , por ejemplo.
Pero el hecho de que estos gastos no surjan todos los meses no significa que no le cuesten dinero y afecten su presupuesto. Así que reserve dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento de CIT Bank . Luego destinó esta cuenta a gastos irregulares.
También debe presupuestar los gastos de viaje. Probablemente se irá de vacaciones al menos este año.
Planifique lo que quiere gastar en estos y otros gastos irregulares durante el resto del año y reserve dinero en consecuencia.
7. Planifique sus contribuciones para la jubilación
Ya sea que desee maximizar su IRA o 401 (k) o simplemente aprovechar las contribuciones de contrapartida, ahora es un buen momento para planificar cómo logrará sus ahorros de jubilación objetivo este año. Una vez más, estas contribuciones no ocurren por casualidad, debe presupuestarlas con cuidado.
En el caso de su plan de jubilación patrocinado por su empleador, simplemente puede decirle a su departamento de recursos humanos que comience a contribuir más de cada cheque de pago.
Es posible que deba completar un formulario o seguir un proceso establecido, así que asegúrese de saber lo que se necesita para aumentar oficialmente sus contribuciones. Incluso para su IRA, es posible que pueda dividir su depósito directo para ingresarlo tanto en ella como en su cuenta corriente.
Por mucho que desee contribuir, conviértalo en el primer gasto de cada cheque de pago para que nunca se olvide de contribuir.
Consejo profesional : asegúrese de que su IRA y su plan 401 (k) estén bien encaminados de acuerdo con sus objetivos. Regístrese para obtener un análisis gratuito de Blooom . Una vez que conecte sus cuentas, se asegurarán de que esté adecuadamente diversificado y tenga la asignación de activos óptima. También se asegurarán de que no pague demasiado en tarifas.
8. Ajuste su retención de impuestos si es necesario
Si recibió un reembolso de impuestos el año pasado o le debía dinero al IRS, su retención de impuestos debe ajustarse.
Si retienes demasiado, le das al tío Sam un préstamo sin intereses. Si retienes muy poco, recibirás multas del IRS.
Apunte a una factura de impuestos de $ 0 el 15 de abril y ajuste su retención de impuestos sobre la renta con su empleador según sea necesario. Probablemente sería útil una consulta con un profesional de impuestos.
9. Revise sus pólizas de seguro médico y de vida
Sus requisitos de seguro médico y de vida evolucionan a medida que envejece. Es probable que alguien con cónyuge e hijos necesite más seguro de vida que una persona soltera que vive sola. Investigue cuánto seguro de vida necesita , si lo necesita , antes de hablar con un representante de ventas.
Si no siente que necesita trabajar con un representante de ventas, puede buscar un seguro de vida en línea a través de Haven Life . Podrá recibir una cotización en segundos y solicitarla en solo unos minutos.
Asimismo, necesitas diferentes seguros de salud en diferentes etapas de tu vida. Si su trabajo no lo proporciona, tiene muchas opciones de seguro médico sin los beneficios del empleador .
Sea creativo al buscar los mejores planes de seguro de salud en su presupuesto y ubicación, y no ignore los planes de salud de la asociación o los intercambios públicos de ACA . Para evitar cualquier brecha en el seguro, también puede buscar un seguro de salud a corto plazo a través de eHealthInsurance .
También considere abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA) a través de Lively en combinación con un plan de seguro con deducibles altos. Además de las primas bajas, puede beneficiarse de los exclusivos beneficios de impuestos triples de una HSA.
10. Automatice sus ahorros
Una forma de automatizar sus ahorros es dividir su depósito directo para ingresar no solo en su cuenta corriente, sino también en una cuenta de ahorros o de inversión. Pero eso está lejos de ser la única opción.
También puede configurar transferencias automáticas recurrentes para que se realicen todos los días de pago. Por ejemplo, puede establecer que el pago de su hipoteca se realice automáticamente cada mes y pague más que el pago mínimo si desea cancelar su hipoteca antes de tiempo .
También hay aplicaciones de ahorro automatizadas , como Acorns , para guardar el cambio de repuesto. Además, ciertos bancos en línea, como Chime , incluyen redondeos de las compras realizadas.
Al automatizar buenos comportamientos como ahorrar dinero, se asegura de que realmente sucedan. Además, la automatización de sus ahorros ofrece una excelente manera de engañarse a sí mismo para ahorrar más porque elimina la tentación de gastar. Con menos dinero llamándolo desde su cuenta corriente como una sirena, simplemente se adapta a gastar menos.
11. Automatice sus inversiones
A algunos inversores les encanta investigar y elegir acciones. Encuentran el proceso en sí fascinante y lo convierten en un pasatiempo.
No soy uno de esos inversores. Y lo más probable es que tú tampoco.
En el siglo XX, los inversores tenían una opción: podían elegir acciones y fondos mutuos sobrevalorados , o podían gastar un brazo y una pierna en contratar a un asesor de inversiones . Afortunadamente, los tiempos han cambiado.
Hoy en día, los inversores tienen cientos de excelentes fondos indexados de bajo costo para elegir. También hay docenas de robo-advisors destacados , como Acorns y Betterment , para gestionar sus inversiones por ellos. Muchos de ellos no cobran nada.
Utilizo Schwab Intelligent Portfolios, que es gratuito para los inversores que ponen al menos $ 5,000 bajo su administración. Puede configurar transferencias automáticas opcionales a la cuenta semanalmente, quincenalmente o mensualmente. Ellos hacen el resto, basándose en una asignación de activos que proponen en función de sus necesidades y que usted aprueba antes de que comiencen a invertir en su nombre.
Incluso puede automatizar otros tipos de inversiones más allá de acciones y bonos. Invertí experimentalmente un poco de dinero con el REIT privado de Fundrise , por ejemplo, para diversificar mis inversiones inmobiliarias. También ofrecen inversiones recurrentes automatizadas, al igual que otras empresas de crowdfunding de bienes raíces .
12. Revise su asignación de activos
Su asignación de activos ideal cambia con el tiempo. A medida que se acerque a la jubilación, debe comenzar a alejarse de las acciones para evitar la secuencia de riesgos de rentabilidad . En su lugar, debe optar gradualmente por inversiones más estables y orientadas a los ingresos, como bonos y activos inmobiliarios de menor riesgo.
Su asignación de activos también varía por sí sola con el tiempo, ya que ciertas inversiones en su cartera superan a otras. Debe revisar periódicamente su cartera, incluso cuando no planea cambiar su asignación de activos objetivo, para que pueda reequilibrar su cartera para volver a su objetivo.
Incluso dentro de las clases de activos, debe reequilibrar periódicamente. Por ejemplo, si sus acciones internacionales superaron a sus acciones estadounidenses durante el último año, su cartera se habría desequilibrado. Demasiado de su cartera de acciones ahora consistiría en acciones internacionales.
El reequilibrio le obliga a vender caro y comprar barato. También mantiene su asignación de activos apropiada para su edad, metas y tolerancia al riesgo.
Imagine que apunta al 50% de las acciones estadounidenses, el 30% de las acciones de países desarrollados internacionales y el 20% de las acciones de los mercados emergentes. Entonces, las acciones estadounidenses tienen un año terrible, mientras que las acciones de los mercados emergentes explotan. Eso deja su asignación de activos fuera de alineación. Así que vende algunas de sus acciones de mercados emergentes mientras están altas y compra acciones estadounidenses mientras están bajas.
Si no quiere preocuparse por la asignación de activos y el reequilibrio de la cartera, contrate a un asesor de inversiones o abra una cuenta con un asesor automático. Recomendarán una asignación de activos ideal para su edad, objetivos financieros y tolerancia al riesgo. Una vez que aprueba la asignación recomendada, reequilibran automáticamente su cartera por usted.
13. Cree un sistema mensual simple para rastrear números clave
Es posible que le guste demasiado mirar sus cifras financieras, como Scrooge McDuck jugando constantemente con sus monedas de oro. Sin embargo, la mayoría de los estadounidenses tienen el problema opuesto: no prestan suficiente atención.
Hay un dicho en el mundo empresarial: “Lo que se mide, se hace”. En la práctica, significa que debe determinar las tareas y los indicadores de progreso más importantes y realizar un seguimiento de ellos con regularidad.
Me propuse crear una hoja de cálculo extremadamente simple para realizar un seguimiento de mi propio progreso financiero cada mes. Sabía que si me tomaba más de cinco minutos hacerlo, terminaría perdiéndolo. Así que comencé eligiendo solo tres números: tasa de ahorro, patrimonio neto invertible y índice FI (índice de independencia financiera o índice FIRE).
Su tasa de ahorro es el porcentaje de sus ingresos netos que ahorra cada mes. Si gana $ 5,000 por mes y ahorra $ 1,000, tiene una tasa de ahorro del 20%. Cuanto mayor sea su tasa de ahorro , más rápido acumulará riqueza.
Su patrimonio neto es la suma total de todos sus activos, menos sus deudas y otros pasivos. No tiene que calcularlo manualmente usted mismo cada mes. Utilice una herramienta gratuita como Mint.com o Personal Capital para rastrearlo automáticamente.
Finalmente, su índice de FI es simplemente el porcentaje de sus gastos de vida mensuales que puede cubrir con ingresos pasivos de inversiones. Si vive con $ 4,000 por mes y tiene $ 1,000 en ingresos pasivos mensuales, tiene una proporción de FI del 25%. Cuanto mayor sea su índice de FI, más rápido podrá alcanzar la independencia financiera.
Cree su propio sistema para rastrear sus números financieros clave y asegúrese de que no requiera más de cinco minutos de trabajo cada mes.
14. Revise su informe de crédito en busca de errores
Las agencias de crédito cometen errores todo el tiempo. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor , uno de cada cinco estadounidenses tiene un error en su informe crediticio. Afortunadamente, puede consultar su informe crediticio de forma gratuita una vez al año en cada una de las tres agencias de crédito principales.
Su limpieza de primavera financiera es un buen momento para revisar su informe y buscar errores. Si encuentra alguno, puede seguir el sencillo proceso de disputar los errores del informe de crédito . Es gratis y requiere poco esfuerzo de su parte.
Una vez que haya solucionado cualquier error, considere registrarse con un servicio gratuito de monitoreo de crédito , como Credit Karma . No solo lo mantienen informado sobre los cambios en sus puntajes de crédito, sino que también lo alertan si notan patrones sospechosos que podrían indicar un robo de identidad.
Conclusiones finales
Un hogar limpio y unas finanzas limpias no ocurren por error. Solo suceden cuando te esfuerzas por hacer que sucedan.
Con el tiempo, sus necesidades cambian a medida que cambia sus metas a corto y mediano plazo. A veces, incluso sus objetivos a largo plazo necesitan una segunda mirada para asegurarse de que realmente representen su vida ideal.
Reserva algo de tiempo esta primavera para revisar tus finanzas y modificarlas cuando sea necesario. Mi vida cambió cuando comencé a rastrear solo esos tres números financieros cada mes. Al seguir los pasos anteriores solo una vez al año, puede llevar su vida a donde quiere que vaya, en lugar de simplemente ir a la deriva, como muchos de nosotros hacemos.
