15 errores financieros comunes que cometen las personas con ingresos altos (6 cifras)

Demasiadas personas con altos ingresos confunden ingresos con riqueza .

Los ingresos altos facilitan verse y sentirse rico al permitirle comprar una casa amplia, un automóvil elegante y cenas en su tiempo libre. Pero la parafernalia de la riqueza no es lo mismo que la riqueza misma.

La verdadera riqueza es la capacidad de construir una vida que disfrute sin estresarse constantemente por sus finanzas. Y a menos que sepa cómo administrar adecuadamente su dinero, ese tipo de riqueza podría eludirlo, sin importar cuáles sean sus ingresos.

Errores comunes que cometen las personas con ingresos altos

Si bien muchos de estos errores monetarios afectan a los asalariados de todos los niveles de ingresos, estos 15 errores comunes cometidos por los asalariados de seis cifras les impiden acumular riqueza permanente.

1. Tener una tasa de ahorro baja

Dependiendo de a quién le pregunte, los estadounidenses ahorran entre un 3% y un 10% de sus cheques de pago, en promedio. La Reserva Federal lo  muestra oscilando entre el 5% y el 8% durante la última década (dejando de lado el sesgo de la pandemia), mientras que un informe del Fondo Monetario Internacional lo  estimó en el 3%.

De cualquier manera, no es suficiente.

Eso es porque la riqueza proviene de su tasa de ahorro o de la brecha entre lo que gana y lo que gasta. Una persona que gana $ 50,000 por año y ahorra $ 10,000 acumula riqueza más rápido que la persona que gana $ 1 millón por año y gasta cada centavo.

Como fuente de ingresos elevados, está en una posición más fácil para ahorrar dinero. Aprovéchelo, porque su tasa de ahorro es la fuente de su poder financiero futuro. Cuanto más ahorre e invierta, más ganarán sus inversiones por sí solas, creando un círculo virtuoso de  rendimientos compuestos .

2. No cumplir con un presupuesto

Es muy difícil alcanzar una alta tasa de ahorro sin un presupuesto .

La persona promedio ingresa cada mes con un plan de finanzas personales que consiste en buenas intenciones y poco más. Gastan, les pagan y gastan un poco más, y luego, si les queda algo de dinero al final del mes, lo tiran a sus ahorros.

Es por eso que el hogar promedio de EE. UU. Solo tiene $ 4,830 ahorrados, según USA Today .

Para comenzar a acelerar sus ahorros, inversiones y patrimonio, cree un presupuesto a través de Personal Capital , Mint.com o una alternativa y cúmplalo todos los meses. Si tiene ingresos desiguales, eso no es excusa. Siga estos pasos para crear un presupuesto incluso con ingresos variables .

Recuerde, ninguno de sus gastos está escrito en piedra. La mayoría de las personas comienzan su presupuesto en función de lo que gastan actualmente.

En su lugar, base su presupuesto en lo que desea gastar, comenzando con su tasa de ahorro objetivo como el primer y más importante “gasto”. Trabaje hacia atrás desde allí y encuentre una manera de hacerlo funcionar poniendo cada gasto bajo el microscopio y recortando generosamente.

Como consejo final, utilice los ingresos de cuatro semanas como ingresos mensuales. No puede contar con más ingresos que ese en un mes determinado, así que no haga un presupuesto como si pudiera.

3. Sucumbir a la inflación del estilo de vida

Si le preguntara qué se necesitaría para alcanzar una tasa de ahorro del 50%, es casi seguro que se reiría y me diría que es imposible. Curiosamente, la respuesta probablemente sería la misma si ganara $ 75 000, $ 150 000 o $ 300 000.

A menos que esté trabajando en su primer trabajo después de la universidad, probablemente hubo un tiempo en el que vivía con la mitad del dinero que gasta ahora. Entonces, sí, teóricamente podría lograr una tasa de ahorro del 50%, pero ha tomado la decisión de no hacerlo.

El problema es que la mayoría de nosotros no recordamos haber decidido conscientemente gastar $ 100,000 por año en lugar de $ 50,000.

Pero un día, obtuviste un aumento, y luego, unos meses después, tu contrato de arrendamiento terminó y tu amigo te invitó a mudarte a un apartamento más elegante con ellos. Al año siguiente, su automóvil murió y lo reemplazó por un automóvil más elegante. Y así pasó a través de los años.

Cuanto más gane, más vulnerable será a esta tendencia. Se llama inflación del estilo de vida y es insidiosa. Cualquier dinero extra que traiga, lo gastará en la búsqueda de un nivel de vida cada vez mejor. Pero el hecho de que pueda comprar algo no significa que deba hacerlo.

En su lugar, establezca un presupuesto con una alta tasa de ahorro y cúmplalo todos los meses. Cuando obtenga un aumento, deje su presupuesto existente y ahorre el dinero extra. Luego, observe cómo su patrimonio neto se acelera aún más.

4. Confundir el pago de su casa con la inversión inmobiliaria

Si es dueño de una casa, y la gran mayoría de los que ganan seis cifras lo hace, tomó una decisión sobre qué porcentaje de sus ingresos estaba dispuesto a gastar en vivienda.

Incluso si no lo sabía en ese momento, fue una decisión con implicaciones de gran alcance sobre su futuro presupuesto.

El problema es que muchos compradores de vivienda se encuentran en una pendiente resbaladiza y piensan: “Bueno, si puedo pagar esta, ¿por qué no gastar un poco más en esta otra que me gusta más?”

Luego, justifican su gasto excesivo diciéndose a sí mismos que no es un gasto; es una inversión inmobiliaria.

Eso simplemente no es cierto.

Sí, necesitas un techo sobre tu cabeza. Pero también necesitas comer, y eso no hace que la comida sea una inversión.

Su hogar, como su automóvil, alimentos y cualquier otra factura, es un gasto. Es una línea de pedido de su presupuesto mensual. Y reduce la cantidad de dinero que puede invertir en verdaderas inversiones.

Las inversiones son cosas que le permiten ganar dinero, como acciones, bonos, propiedades de alquiler e incluso obras de arte . A menos que hackear la casa , su casa no le genera dinero; te cuesta dinero.

Claro, un día dentro de 15 años podría venderlo para obtener una ganancia. Pero no se puede dar por sentada la apreciación de los bienes raíces. Los valores de las casas no son un ascensor que solo sube.

Así que no tuerza la lógica financiera para que se adapte a su deseo de una casa mejor.

5. Mantener una deuda incobrable

No se equivoque: existe una diferencia entre las deudas buenas y las malas .

Las buenas deudas te hacen más rico. Las deudas incobrables te hacen más pobre. Es así de simple.

Por ejemplo, imagine que en su vecindario puede alquilar una casa por $ 1,500 al mes o comprar una casa comparable con un pago hipotecario mensual de $ 1,200 al mes.

Por supuesto, como propietario de una vivienda, usted sería responsable del mantenimiento y las reparaciones además del pago mensual de la hipoteca. Pero parte de ese pago mensual se destina al pago de su saldo principal, y las probabilidades están a su favor de que la casa se aprecie en valor. Esa hipoteca calificaría como buena deuda.

Un ejemplo aún mejor es una hipoteca sobre una propiedad de alquiler que le genera $ 250 por mes en flujo de efectivo. Sí, tienes una deuda, pero esa deuda te permitió comprar un activo que te genera ingresos cada mes. Es más rico por haber utilizado la deuda para adquirir un activo de flujo de caja positivo.

Las deudas incobrables absorben sus recursos financieros y le cuestan dinero cada mes en lugar de generarle ganancias. El saldo de la tarjeta de crédito que acumuló durante las vacaciones, por ejemplo, es una deuda incobrable.

Deshágase de las deudas incobrables lo antes posible. Pruebe la bola de nieve de la deuda o las técnicas de avalancha de deudas  para salir de la deuda rápidamente y evitar las deudas incobrables como la plaga en el futuro.

6. No mantener un fondo de emergencia suficiente

Todos necesitamos un fondo de emergencia , pero no necesariamente la misma cantidad que todos los demás.

Una persona con ingresos, empleo y gastos extremadamente estables podría estar bien con solo los gastos de un mes en su fondo de emergencia. Su vecino de al lado, que trabaja por cuenta propia como inversor de bienes raíces, podría necesitar seis meses de gastos o más en su fondo de emergencia, dada la poca frecuencia con la que ganan un cheque de pago.

Tenga en cuenta que los fondos de emergencia se miden por “meses de gastos”, no por dólares. Un fondo de emergencia de $ 2,000 significa algo muy diferente para alguien que gasta $ 2,000 por mes que para alguien que gasta $ 10,000 por mes.

Por último, tenga en cuenta que su fondo de emergencia no tiene que consistir solo en efectivo. Me gusta pensar en mi fondo de emergencia como una serie de niveles.

El primer nivel es efectivo en mi cuenta de ahorros en CIT Bank , el segundo nivel es dinero invertido en bonos del gobierno a corto plazo, el tercer nivel siguiente es mi tarjeta de crédito pagada en su totalidad y, finalmente, siempre puedo vender algo relativamente acciones estables de mi cuenta de corretaje  en caso de apuro.

Debe mantener una cierta cantidad en efectivo, idealmente en una cuenta de ahorros de alto rendimiento  o en una cuenta del mercado monetario . Pero dejar decenas de miles de dólares languideciendo en ahorros representa un serio costo de oportunidad.

Empiece a pensar en su fondo de emergencia como las defensas de un castillo medieval, con una serie de opciones de retroceso en aumento si los bárbaros vienen golpeando la puerta.

7. No automatizar buenos comportamientos financieros

Si quiere que algo se haga bien, no lo haga usted mismo, automatícelo. Después de todo, eres un ser humano y la autodisciplina siempre se desliza tarde o temprano.

Comience ahorrando dinero y manteniendo su alta tasa de ahorro. Utilice aplicaciones de automatización de ahorros  como  Acorns  o Chime  para transferir dinero de su cuenta corriente a ahorros.

Alternativamente, la mayoría de los empleadores le permiten dividir su depósito directo en dos cuentas bancarias, para que pueda poner dinero en ahorros antes de que llegue a su cuenta corriente.

Sin embargo, la automatización de los buenos comportamientos no termina con los ahorros. Siga estos pasos para simplificar y automatizar sus finanzas , como automatizar el pago de facturas y cancelar las suscripciones que rara vez se utilizan.

También debe automatizar sus inversiones. Todos los meses, como un reloj, al menos una parte de sus ahorros debe destinarse a inversiones como acciones, bonos o bienes raíces.

Hoy en día, los robo-asesores como M1 Finance pueden elegir las inversiones adecuadas e invertir el dinero por usted a un costo mínimo o gratuito. Incluso pueden reequilibrar su cartera con  regularidad y optimizar sus impuestos mediante la recolección de pérdidas  al final del año. Consulte nuestra guía completa de robo-advisors para obtener más información.

Al invertir la misma cantidad de dinero a la misma hora todos los meses, practica el promedio del costo en dólares , una táctica común para reducir el riesgo en su cartera de acciones .

8. Tratando de medir el tiempo del mercado

Todos piensan que son más inteligentes que las masas y, por lo tanto, el mercado. Eso se aplica doblemente a las personas con altos ingresos, que a menudo piensan que pueden ganarle al mercado sincronizándolo.

Se cuentan a sí mismos cuentos de hadas como “El mercado está alto en este momento; Esperaré hasta que se estrelle y luego compraré el chapuzón “. Luego se sientan con una sonrisa de suficiencia y se felicitan por lo inteligentes que son.

Mientras tanto, el mercado sube otro 20% antes de que llegue una corrección del 15%. Incluso si ese inversor tan inteligente calcula su compra perfectamente en la parte inferior exacta de la corrección, aún así terminan pagando más de lo que habrían pagado inicialmente.

El simple hecho es que nadie sabe qué hará el mercado a corto plazo. Pero a largo plazo, el mercado de valores y el mercado inmobiliario siempre han subido. Así que juegue un juego más seguro y simplemente el costo en dólares promedie sus inversiones comprando la misma cantidad cada mes.

Es humillante aceptar que no eres más inteligente que el mercado. Pero también es liberador.

Puede dejar de mirar el mercado como un halcón, quedarse despierto por la noche preocupándose por él, y simplemente automatizar sus inversiones. Una vez que estén automatizados, puede dejar de pensar en ellos constantemente y simplemente controlarlos de vez en cuando.

¿Todavía no está convencido? Lea nuestra explicación matemática completa de por qué no debería medir el tiempo del mercado .

9. No diversificar

A lo largo de los siglos, las acciones en su conjunto se han comportado bastante bien como inversión a largo plazo. Pero eso no significa que deba poner los ahorros de su vida en la propina de acciones que se llevó bien con un apretón de manos secreto.

Comience su diversificación invirtiendo en algunos fondos indexados . Con una sola compra, puede obtener exposición a cientos o incluso miles de acciones en múltiples sectores, capitalizaciones de mercado y regiones.

Pero diversificar su cartera de acciones es solo el comienzo.

Los mercados de valores de hoy son verdaderamente globales, y cuando una región estornuda, el resto de los mercados del mundo se resfrían. Eso significa que las personas con altos ingresos que se toman en serio la diversificación deberían expandir sus carteras más allá de las acciones.

Tradicionalmente, eso significaba buscar seguridad en el mercado de bonos, aunque los rendimientos de los bonos han sido tan bajos durante tanto tiempo que es difícil para cualquiera entusiasmarse con ellos. En su lugar, busque inversiones en bienes raíces , bellas artes a través de Masterworks o Farmland a través de Acretrader para completar su cartera.

Como se mencionó anteriormente, eso no significa su hogar o incluso su segundo hogar . Podría significar comprar una propiedad de inversión, pero tenga en cuenta que la inversión inmobiliaria directa requiere conocimiento y trabajo de su parte.

Para minimizar ambos, considere comprar una propiedad llave en mano a través de una plataforma como Roofstock. Por su problema, será recompensado con rendimientos predecibles y una variedad de beneficios fiscales sobre bienes raíces .

Si no está interesado en invertir el tiempo requerido en conocimiento y trabajo, considere la posibilidad de realizar inversiones inmobiliarias indirectas  . Eso podría significar comprar un fideicomiso de inversión inmobiliaria (REIT) , aunque los REIT tienden a moverse más sincrónicamente con el mercado de valores que los valores inmobiliarios en sí mismos, ya que los REIT cotizan en los mercados de valores públicos.

Alternativamente, puede invertir en REIT privados a través de plataformas de financiación colectiva inmobiliaria como Fundrise o Streitwise . Otras opciones incluyen notas privadas, sindicaciones inmobiliarias o fondos de capital privado.

10. No obtener ayuda de expertos

Las personas con altos ingresos piensan que son buenos en todo. Pero aunque tenga muchas habilidades, eso no significa que sea un experto en planificación fiscal, inversiones, planificación patrimonial o protección de activos.

Como fuente de ingresos elevados, está en una mejor posición que la mayoría para pagar la ayuda de un experto. Y dado que es probable que tenga finanzas más complejas que el asalariado promedio, necesita esa ayuda más que la mayoría.

Los expertos financieros pueden ayudarlo a preparar adecuadamente sus impuestos, proteger sus activos, planificar su jubilación y crear planes de sucesión claros para facilitar la vida de su familia después de su fallecimiento. A medida que sus activos crecen y se vuelven más diversos, la gestión de todos ellos requiere más tiempo y experiencia.

Acepte que los expertos financieros especializados saben más que usted y pueden ayudarlo a ahorrar dinero tanto a corto como a largo plazo. Una vez que acepte que no tiene que hacer todo usted mismo, puede recuperar su tiempo libre delegando el trabajo a otros.

Comience con esta lista de diferentes asesores financieros que lo ayudarán a optimizar sus impuestos, inversiones y planificación patrimonial.

Consejo profesional : si necesita ayuda para encontrar un asesor financiero en su área, comience con SmartAsset . Tienen una herramienta que le hará algunas preguntas y luego le proporcionará una lista de asesores financieros examinados entre los que puede elegir.

11. Planificación fiscal deficiente

Su mayor ingreso, combinado con diversos activos que están generando ingresos pasivos , significa declaraciones de impuestos más complicadas y lagunas misteriosas que son fáciles de pasar por alto si intenta hacer sus propios impuestos.

Es fácil hacer sus propios impuestos cuando solo obtiene ingresos de un cheque de pago W-2. Es menos fácil cuando obtiene ingresos de un negocio que posee, propiedades de alquiler, fondos mutuos, REIT privados, casas de cambio y fondos de capital privado. Podría perderse las deducciones fiscales  o reclamar más deducciones de las permitidas.

En muchos casos, técnicamente podría estar completando su declaración de impuestos correctamente, pero sin saberlo, agitando banderas rojas al IRS para un disparador de auditoría . O podría estar dejando dinero sobre la mesa al no capitalizar las estrategias fiscales de fin de año,  como la recolección de pérdidas.

Cuanto más crezcan sus ingresos y activos, más atención deberá prestar a la planificación fiscal. Obtenga ayuda experta de contadores competentes y estrategas fiscales que se especializan en trabajar con personas con altos ingresos.

Es una inversión que puede amortizarse de inmediato en forma de facturas de impuestos más bajas y menos probabilidades de una auditoría.

12. Aprovechamiento de las rebajas de impuestos para la jubilación hoy

Muchos asalariados de seis cifras apuntan a minimizar su dolor fiscal en este momento. Después de todo, están pagando tasas impositivas más altas y quieren recortar los ingresos en su nivel más alto.

Pero, como persona con mayores ingresos, no hay razón para creer que dentro de 20 años será más pobre de lo que es hoy. A menudo, tiene más sentido para las personas con altos ingresos optar por un crecimiento libre de impuestos y retiros durante la jubilación utilizando una Roth IRA  o Roth 401 (k)  que maximizar las exenciones fiscales de hoy.

Eso resulta especialmente cierto para los jóvenes con altos ingresos cuyas contribuciones podrían tardar 30 o 40 años en acumularse.

Piense detenidamente en contribuir a una Roth en lugar de a una IRA tradicional , ya que su plan de patrimonio probablemente implica muchos años de capitalización seguidos de una mayor riqueza en la jubilación de la que tiene ahora.

En caso de duda, no tema dividir la diferencia. Puede invertir en ambos simultáneamente, ya que el límite de contribución se aplica a las cuentas de jubilación tradicionales y Roth en conjunto.

Consejo profesional : si está invirtiendo en un plan de jubilación como un 401 (k), IRA, 403 (b) u otra cuenta elegible, querrá registrarse para obtener una cuenta Blooom gratuita . Una vez que conecte sus cuentas, le proporcionarán un análisis gratuito que busca asegurarse de que esté adecuadamente diversificado y tenga la asignación de activos correcta en función de su tolerancia al riesgo. También se asegurarán de que no pague demasiado en tarifas.

13. No crear (y actualizar) un plan patrimonial

Todo el mundo necesita un plan de sucesión. Cuanto mayor sea su patrimonio, mayor será su necesidad de una planificación patrimonial exhaustiva.

Las personas con mayores ingresos acumulan activos más complejos, creando una red financiera cada vez más enredada para que sus hijos y otros herederos se deshagan. Lo último que quiere dejar atrás es un lío legal que su familia en duelo debe limpiar. Por lo tanto, no solo necesita crear un plan patrimonial a través de una empresa como Trust & Will , sino que también debe actualizarlo regularmente.

Eso significa que cada vez que agregue un activo importante, además de una revisión rápida una vez al año. ¿Compró una nueva propiedad de alquiler vacacional? Agréguelo a su testamento o fideicomiso en vida. ¿Tiene un nuevo trabajo con un nuevo 401 (k)? Actualice su testamento o fideicomiso en vida.

Tampoco ser joven, soltero o sin hijos no es excusa. Tiene activos y pasivos, y necesita que alguien los resuelva por usted si llega a un final prematuro.

Comience con esta lista de verificación básica de planificación patrimonial y recuerde que a medida que sus finanzas se vuelven más complejas, deberá actualizar continuamente su plan patrimonial para crecer con ellas.

14. Caer en la complacencia profesional

Es posible que tenga el trabajo perfecto, ya sea un trabajo que le guste o algo cómodo que planee afrontar al atardecer de la jubilación.

Pero no puedes contar con que estará ahí para siempre. En una tendencia preocupante, los trabajadores mayores son cada vez más expulsados ​​de sus puestos de trabajo . A menudo tienen problemas para encontrar un trabajo de reemplazo y, cuando lo hacen, generalmente no pagan tan bien como su trabajo original.

Eso crea un riesgo real para los trabajadores mayores que ahorraron menos para la jubilación en su juventud. Canalizaron todo su dinero para comprar una casa, conseguir el auto nuevo que querían y pagar la matrícula universitaria de sus hijos.

La jubilación parecía lejana, un problema para otro día.

Hasta que no lo fue.

Si es un trabajador más joven, no posponga la inversión para la jubilación para más tarde, porque es posible que no haya más tarde, al menos no con el mismo salario que está ganando ahora.

Si es un trabajador mayor, tome medidas para proteger su trabajo actual mejorando continuamente tanto sus habilidades como su red. Y, por supuesto, invierta la mayor cantidad posible de sus ingresos en la jubilación.

No puede dar por sentado su trabajo o salario actual. El suelo podría caerse debajo de usted en cualquier momento.

15. No crear y seguir un plan financiero para toda la vida

Sus necesidades financieras cambian a lo largo de su vida. Eso significa que debe vigilar el largo plazo en todo momento.

Como se describió anteriormente, eso significa ahorrar e invertir para la jubilación incluso en los primeros años de su carrera.

Ignore el poder de la capitalización bajo su propio riesgo. Solo se necesitan $ 160 por mes invertidos al 10% durante 40 años para alcanzar un ahorro de un millón de dólares. Pero si solo tiene 20 años, se necesitan $ 1,315 por mes invertidos al mismo rendimiento para convertirse en millonario.

La visión a largo plazo también significa trazar sus otros objetivos financieros  . En sus 20 o 30 años, eso podría incluir la compra de su primera casa o el pago de sus préstamos estudiantiles. Más adelante, podría significar ayudar a sus hijos con la matrícula universitaria  o ahorrar para futuras necesidades de atención médica a través de una cuenta de ahorros para la salud .

Trace estas necesidades y planifique en consecuencia, pero siempre siga invirtiendo para la jubilación mientras apunta a estos objetivos a corto plazo.

Cuando se acerque a la jubilación, comience a prestar más atención a su asignación de activos . Aléjese gradualmente de las acciones para minimizar su secuencia de riesgo de devolución .

Todos los buenos arcos de la historia deben llegar a una conclusión satisfactoria, y su carrera no es una excepción. Planifique la estrategia de salida de su carrera y recuerde que su trabajo actual de alto octanaje no tiene por qué ser el último.

Una forma de retener tanto los ingresos como el compromiso durante la jubilación es realizar un trabajo divertido o significativo en sus propios términos. Eso podría significar convertir un pasatiempo en una pequeña empresa , trabajar a tiempo parcial , hacer trabajo independiente o consultoría.

Puedes establecer los términos y quizás te preguntes por qué no cambiaste de carrera antes.

Conclusiones finales

Demasiados asalariados de seis cifras se encuentran atados por esposas de oro. No aman su trabajo, pero aman su salario, y les preocupa no igualarlo si persiguen sus pasiones.

Si bien eso puede ser cierto, con la misma frecuencia, las personas con altos ingresos permiten que el miedo les impida cumplir sus sueños. En cambio, hágase las preguntas difíciles del diseño de estilo de vida :

¿Cómo es mi vida perfecta?

¿Dónde viviría si pudiera vivir en cualquier lugar?

¿Qué haría yo por el trabajo?

¿Cuántas horas trabajaría a la semana y cuántas pasaría con mi familia, amigos y pasiones?

Más que cualquier error táctico o estratégico, veo a personas con ingresos de seis cifras dejando que la vida los lleve en su corriente en lugar de trazar su propio curso. Rompe las esposas de oro y forja tu propio camino.

Como fuente de ingresos elevados, estás en una mejor posición que la mayoría para elegir tu propia aventura. No lo desperdicie.