8 estrategias de protección de activos: cómo proteger su patrimonio frente a demandas

La mejor ofensiva suele ser una buena defensa. No importa cuán astuto sea una persona de negocios, o cuán hábil sea como inversionista, o cuán afortunado sea con sus boletos de lotería , no sirve de mucho si deja sus activos colgando como un trozo de carne en el agua para los abogados litigantes. para hundir sus dientes.

Seamos realistas: Estados Unidos se está volviendo cada vez más litigioso, y cuantos más activos piense la gente que tiene, más tentador se convertirá en un objetivo para juicios frívolos.

Posibles amenazas

Responsabilidad profesional

Si usted es un profesional de negocios o si es dueño de un negocio, podría verse afectado por cualquiera de los siguientes:

1. Demandas por infracción de marcas comerciales . Puede pensar que solo está parodiando una canción conocida, o podría pensar que no es gran cosa pintar personajes de Disney en la pared de la guardería que posee y opera. El propietario original de la marca registrada puede no estar de acuerdo y demandar por daños y perjuicios.
2. Acusaciones de acoso sexual . El hecho de que crea que la demanda no tiene fundamento no significa que el demandante no seguirá adelante con el caso.
3. Discriminación laboral . Una vez más, una demanda puede estar justificada o injustificada. Un gerente de contratación bien intencionado podría exponerlo a una demanda por discriminación con solo preguntarle a una solicitante embarazada: “¿Cuándo nacerá el bebé?” También deberá tener cuidado de despedir a un empleado legalmente .
4. Productos defectuosos . Podrías fabricar una silla y alguien podría lastimarse la espalda cuando se derrumba debajo de él. Los tribunales pueden encontrarle responsable de los daños.
5. Reclamaciones por negligencia . Estos no son solo para médicos y abogados. Un asesor financiero podría ser acusado de vender una inversión inadecuada y ser considerado personalmente responsable.
6. Incumplimiento de reclamaciones contractuales . Si está haciendo negocios bajo los términos de un contrato y no cumple con esos términos, la contraparte podría resultar económicamente perjudicada por su incumplimiento. Ya sea intencional, no intencional o por negligencia, un jurado podría responsabilizarlo.
7. Accidentes de vehículos relacionados con el trabajo . Eres dueño de una pizzería. Su conductor atropella a un peatón mientras le entrega una pizza en su nombre. Él tiene la culpa, pero tú eres el que tiene los bolsillos llenos. Los abogados de la víctima vendrán tras usted o su compañía de seguros.
8. Incidentes de compensación laboral . El mismo empleado regresa al trabajo al día siguiente… y se corta el dedo mientras corta un pastel. Usted, nuevamente, tiene que pagar el tratamiento y la rehabilitación, aunque las leyes de seguro de compensación para trabajadores generalmente requieren que tenga un seguro para proteger tanto a su empresa como a su trabajador.
9. Accidentes de “resbalones y caídas” . El mismo empleado se pone un parche en el dedo y vuelve al trabajo. Limpia el suelo del comedor. Un cliente se resbala, se cae y se rompe la cadera. Una vez más, sus abogados pueden apuntar a usted como la parte responsable y perseguirlo a usted y a su empresa.

Responsabilidad personal

Su negocio no es la única fuente de responsabilidad potencial. Considere las siguientes posibilidades:

1. Divorcio . El divorcio puede representar una gran amenaza para sus finanzas por varias razones. En primer lugar, es probable que su excónyuge tenga un conocimiento más detallado de sus finanzas totales que la mayoría de los acreedores. A diferencia de otros acreedores, su cónyuge puede romper un plan de jubilación bajo una QDRO (orden calificada de relaciones domésticas) obtenida a través de los tribunales y, además, no puede cancelar la pensión alimenticia o la deuda de manutención de los hijos atrasada en caso de quiebra, y la pensión alimenticia impaga tiene prioridad sobre sus herederos en tribunales de sucesiones. Finalmente, a diferencia de sus otros acreedores, su excónyuge puede potencialmente mandarlo a la cárcel por no pagar la manutención de los hijos.. Otra circunstancia difícil surge cuando un excónyuge recibe una cantidad de acciones en una corporación que usted posee con él o ella. En este caso, su ex tendrá acceso completo a sus libros y tendrá derecho a un dividendo cada vez que saque dinero de la corporación para usted, a pesar de que ya no contribuya con nada de valor al negocio. Para protegerse contra esta situación potencial, considere un acuerdo prenupcial u otro acuerdo de compra-venta para asegurarse de que ambas partes puedan estar satisfechas y el negocio libre de obstáculos.
2. Accidentes automovilísticos . No tienes que ser el que está en un accidente para ser considerado responsable. Por ejemplo, digamos que su adolescente sin seguro o con seguro insuficiente causa un accidente; incluso si su adolescente está asegurado, usted podría ser responsable si su  seguro de automóvil no es adecuado. Verifique su propia cobertura para asegurarse de que también sea suficiente. Su estado tendrá requisitos mínimos de responsabilidad, pero con los jurados actuales, las adjudicaciones de miles de millones de dólares no están fuera de lo posible. Esta también puede ser la oportunidad perfecta para comparar precios y asegurarse de obtener la mejor tarifa. Obtenga cotizaciones de tarifas de varias compañías, incluidas Liberty Mutual y Allstate .
3. Responsabilidad social del anfitrión . Esto se aplica si tiene una fiesta, sirve alcohol y un invitado causa un accidente o una lesión después de irse. Alternativamente, sus hijos podrían tener una fiesta mientras usted está fuera de la ciudad, beber unas cervezas en su terraza y exponerlo a la responsabilidad, aunque ni siquiera se encuentre en el mismo estado en ese momento.
4. Responsabilidad indirecta . Si su socio comercial o empleado se arruina, sí, podría ser demandado.
5. Acciones de los empleados . Si su empleado causa daños, podría resultar en una responsabilidad para la empresa. Esa responsabilidad también podría afectarle personalmente si no toma medidas específicas para proteger sus activos personales de las deudas comerciales.
6. Deuda . Esto ocurre si pierde su trabajo y no paga las deudas, lo que lleva a una eventual bancarrota .
7. Problemas médicos . Si tiene un problema médico grave y no puede pagar sus facturas, podría ser responsable. Después de todo, si no puede trabajar durante un período de tiempo, perderá parte o la totalidad de sus ingresos, incluso si tiene un seguro de ingresos por discapacidad. Incluso si tiene una buena cobertura, podría verse afectado por los gastos no cubiertos, como el coseguro, que nuevamente lo llevarán a la bancarrota.
8. Un préstamo rescatable . En algunos casos, los prestamistas se reservan el derecho de “solicitar” un préstamo, exigiendo un reembolso inmediato. Esto significa que tendrá que refinanciar rápidamente la deuda (si tiene los medios) o vender el activo para obtener el efectivo. Si no puede hacer ninguna de las dos cosas, el resultado podría ser la quiebra.
9. Ejecución hipotecaria . Si se atrasa en los pagos de su hipoteca, el banco podría confiscar la propiedad en un proceso llamado ejecución hipotecaria . La ley federal limita la responsabilidad por deudas garantizadas por su residencia personal. Sin embargo, no existen tales restricciones para los préstamos comerciales, y una ejecución hipotecaria comercial podría poner en riesgo otros activos, a menos que tome medidas con anticipación para contener el riesgo.

Cómo protegerse

No se equivoque, las personas buenas les suceden cosas malas todo el tiempo. No tiene que ser irresponsable o negligente para ser demandado. Para proteger lo que tiene, es vital tomar algunas medidas defensivas, para que sea más difícil para los acreedores confiscar sus activos en caso de que pierda una demanda, se dicte un fallo en su contra o se vea obligado a declararse en quiebra.

1. Utilice entidades comerciales

Si es un emprendedor de cualquier tipo, es importante separar sus activos personales de los de su negocio. Si no toma medidas legales específicas para crear una entidad comercial separada, como una corporación, una compañía de responsabilidad limitada (LLC) o una sociedad limitada, una simple disputa comercial podría costarle todo lo que posee. Puede configurar fácilmente su entidad comercial a través de LegalZoom .

Hay una serie de entidades comerciales a considerar:

• Empresas unipersonales . Las empresas unipersonales no ofrecen límites a la responsabilidad personal. Un error podría costarle su casa, dependiendo de su estado.
• Asociaciones generales . Las asociaciones generales son las peores. Si su socio comercial tiene una disputa personal que no tiene nada que ver con usted y pierde una demanda, ustedes dos están unidos por la cadera. Técnicamente, los abogados podrían perseguirlo debido a las acciones de su socio, ya sea con respecto a la empresa o su vida personal.
• Sociedades limitadas . Las sociedades limitadas pueden ayudar a limitar su responsabilidad. Si invierte como socio limitado en una sociedad, no puede ser demandado por nada más que lo que ha invertido en el negocio. Lo peor que puede pasar es que su inversión desaparezca. Pero los abogados no pueden ir tras usted personalmente para hacer valer una demanda contra la empresa. Aquí está el truco: no puede desempeñar un papel activo en la gestión del negocio. Si lo hace, es un socio general y sus activos son un juego limpio.
• Corporaciones . Las corporaciones brindan una excelente protección de activos para sus propietarios. Con la excepción de casos de fraude atroz, como si no paga los impuestos sobre la nómina al IRS, o si no trata a su corporación como una entidad separada de usted, sus activos personales no pueden ser despojados de usted en caso de que su la empresa pierde una demanda. Hay dos tipos de corporaciones: corporaciones S y corporaciones C. Se gravan de manera diferente y tienen diferentes restricciones de propiedad, pero ambos brindan una protección de activos similar para sus propietarios.
• Sociedades de responsabilidad limitada . Las compañías de responsabilidad limitada también brindan protección de activos contra demandas comerciales para sus propietarios, pero con menos restricciones de propiedad que las corporaciones S. También permiten que sus propietarios elijan si declarar impuestos federales como corporación o como sociedad. Existe una ventaja importante que tienen las LLC en algunas jurisdicciones: la protección de la orden de cobro. Si su corporación pierde una demanda, un juez podría otorgar algunas de las acciones de la empresa al acreedor. Esto les da acceso a sus libros. Con una LLC, incluso si el demandante obtiene un interés de membresía, no puede forzar una distribución de efectivo, pero aún así se le pagan impuestos como si lo hubiera recibido. Esta “píldora venenosa” puede ayudarlo a prevenir una demanda o llegar a un acuerdo en términos favorables.

2. Seguro propio

Algunas profesiones generan más exposición a la responsabilidad que otras. Si usted es un asesor financiero , un ginecoobstetra, un agente inmobiliario o un profesional en cualquier otro campo que genere una gran cantidad de demandas por negligencia, mantenga su cobertura de errores y omisiones pagada y, si puede permitírselo, invierta en Cobertura adicional o ampliada. Pero no se detenga allí, también debe promulgar este tipo de coberturas:

• Seguro para propietarios de viviendas . El seguro para propietarios de viviendas ayuda a cubrirlo si alguien se lastima en su propiedad. Elija un deducible que pueda cubrir con sus ahorros y asegúrese de que la cobertura de responsabilidad sea adecuada en caso de que alguien se lastime en su propiedad y decida demandarlo. Si ha pasado un tiempo desde que comparó los precios de las pólizas, consulte PolicyGenius . Le enviarán cotizaciones de algunas de las aseguradoras más importantes en cuestión de minutos.
• Seguro de responsabilidad comercial . Este tipo de seguro protege su negocio si alguien se lastima en las instalaciones o se lesiona como resultado de una acción de un empleado.
• Seguro de indemnización laboral . Esto es obligatorio en la mayoría de las jurisdicciones. La compensación al trabajador lo protege a usted y a sus trabajadores por igual al garantizar que haya suficiente liquidez para atender a cualquier empleado que se lastime en el trabajo y que los gastos no salgan de su bolsillo.
• Seguro de auto . No se conforme con la cobertura mínima de responsabilidad legal; la cobertura adicional suele ser asequible. Compre suficiente cobertura adicional para su seguro de automóvil para que tenga una protección significativa en caso de que su vehículo se vea involucrado en un accidente y genere una demanda. Como regla general, asegúrese de que su cobertura total de responsabilidad sea al menos igual a sus activos totales.
• Cobertura de paraguas . La cobertura general es un seguro de respaldo que se puede utilizar en el caso de que sus otras coberturas sean inadecuadas. En el caso de que se agoten las coberturas de automóviles, propietarios de viviendas u otras coberturas de responsabilidad civil, la cobertura general paga los beneficios hasta el límite de la póliza. Por ejemplo, si tiene $ 1 millón en responsabilidad del automóvil y se ve afectado por una sentencia de $ 2 millones, su póliza general se hará cargo de la cobertura adicional de $ 1 millón. De lo contrario, los demandantes podrían comenzar a perseguirlo para incautar activos por daños. Por lo general, estas pólizas se suscriben por un valor nominal de entre $ 1 y $ 5 millones. Suele ser muy asequible.
• Seguro de cuidados a largo plazo . Seguro de cuidados a largo plazolo protege contra los costos financieramente devastadores de la atención en el hogar o en un hogar de ancianos para enfermedades crónicas, como demencia, Alzheimer, derrames cerebrales, parálisis, esclerosis múltiple, lesiones de la médula espinal y similares. Medicare no brinda mucha cobertura para estas aflicciones y la mayoría de las pólizas de seguro médico principales no brindan ninguna. Sin un seguro de atención a largo plazo, podría tener que pagar más de $ 200 por día en costos de hogares de ancianos, hasta que los gastos lo lleven a la pobreza y pueda calificar para Medicaid. Cuanto más espere, más altas serán las primas. Además, podría desarrollar una dolencia que le impediría obtener cobertura, o al menos hacerlo prohibitivamente caro. Alternativamente, considere comprar un seguro de cuidado a largo plazo para sus padres si, de lo contrario, tendrá que pagar este gasto.

3. Utilice cuentas de jubilación

La ley federal proporciona protección ilimitada de activos a los planes de jubilación calificados por ERISA y hasta $ 1 millón en activos en una IRA  en caso de quiebra. Algunos estados brindan aún más protección a las cuentas IRA, aunque algunos estados han optado por no participar en las exenciones federales de bancarrotas de la Ley de reforma de quiebras de 2005 y eximen una cantidad menor.

Consulte las leyes de su estado para ver cuánta protección se brinda a los fondos en estas cuentas. Hable con un abogado familiarizado con las leyes de su estado para determinar si los acreedores pueden optar entre los montos de exención estatal y federal.

Si su estado tiene una exención generosa, considere mover efectivo que no necesitará hasta que cumpla al menos 59 1/2 años en una de estas entidades protegidas. Tenga en cuenta que estará restringido por un límite de contribución anual, que varía según el tipo de plan de jubilación. Si supera este límite o retira fondos antes de los 59 años y medio, es posible que se le apliquen multas. Las cuentas de jubilación son vehículos excelentes para proteger los ahorros a largo plazo y proporcionan importantes beneficios fiscales, pero deben entenderse a fondo y utilizarse con cuidado.

4. Exenciones de viviendas familiares

Algunos estados brindan mucha protección al valor líquido de la vivienda, lo que significa que si se  declara en quiebra , la ley prohíbe a los tribunales otorgar el valor líquido de la vivienda a los acreedores. En algunos estados, incluidos Texas y Florida, la ley estatal protege una cantidad ilimitada de valor líquido de la vivienda. Otros estados brindan relativamente poca protección al valor líquido de la vivienda en caso de quiebra.

Consulte las leyes de su estado: si su estado ofrece una exención generosa de vivienda, considere aportar capital adicional a los pagos de la hipoteca para proteger esos fondos. Las principales contribuciones a los caprichos del mercado de la vivienda están sujetas a riesgo, ya que perderá acceso a la equidad y al efectivo si el valor de la propiedad cae.

Alternativamente, si su estado proporciona una exención mínima de vivienda, es posible que no tenga sentido acelerar los pagos de la hipoteca o pagar el principal si está buscando proteger los activos de los acreedores.

5. Titulación

Examine cómo se titula su casa. Si es propietario de su casa con su cónyuge como inquilino en su totalidad, tanto usted como su cónyuge poseen un interés indivisible en la casa. Si solo uno de ustedes aparece en una demanda, los acreedores no pueden obligar al otro cónyuge a vender su participación en la casa. Debido a que el interés es indivisible, esto puede ayudarlo a proteger el valor líquido de la vivienda donde la ley estatal no proporciona una exención suficiente para la vivienda.

Esta opción solo está disponible en algunos estados y solo se aplica a su residencia personal, no a la propiedad de inversión. Otras formas de titulación incluyen la tenencia en común: inquilinos conjuntos con derechos de supervivencia.

La forma en que usted tiene una propiedad titulada puede tener profundas ramificaciones en caso de que un acreedor intente embargarla. Hable con un abogado con licencia en su estado para obtener información específica sobre su situación.

6. Anualidades y seguros de vida

Algunos estados brindan una protección significativa a los saldos de anualidades y a los activos en pólizas de seguro de vida con valor en efectivo. Por ejemplo, Florida brinda protección ilimitada a estos activos, mientras que Oregon brinda protección por hasta $ 500 por mes en ingresos por anualidades . Cada estado tiene sus propias leyes, así que consulte con un abogado con licencia en su estado para conocer las exenciones específicas.

Consejo profesional : si actualmente no tiene configurada una póliza de seguro de vida, comience hoy mismo con Ladder . Puede presentar su solicitud en solo cinco minutos y recibir una decisión instantánea.

7. Deshazte de eso

Los acreedores no pueden incautar activos que ya no posee. Por lo tanto, considere transferir la propiedad a fideicomisos irrevocables, de los cuales los miembros de la familia pueden obtener ingresos o entregar los activos a los miembros de la familia directamente, como parte de un programa estratégico de donaciones. A partir de 2012, puede regalar hasta $ 13,000 por persona sin incurrir en un impuesto sobre donaciones, sujeto a una exclusión del impuesto sobre donaciones de por vida de $ 5 millones.

Si está en una profesión de alto riesgo, considere transferir activos a sus herederos con anticipación; llámelo un “avance en su testamento”. Si no espera necesitar el dinero mientras esté vivo, podría beneficiarse al verlos disfrutar de la herencia.

8. No espere para protegerse

No puede esperar hasta que la demanda sea inminente antes de hacer estos movimientos. Si lo hace, los tribunales podrían dictaminar que su transferencia de fondos a una clase protegida es una transferencia fraudulenta y no permitir la transferencia, dejando esos activos expuestos.

Sobre todo, no se convierta en un objetivo tentador y evite las manifestaciones de consumo llamativo. Esto podría atraer a abogados litigantes y llevarlos a tomar el caso de un demandante donde de otra manera lo pasarían.

Conclusiones finales

Este artículo no es de ninguna manera una guía completa de las medidas y estrategias de protección de activos. Cada caso es diferente, y el campo de la planificación financiera y legal interactúa con las leyes estatales en un grado significativo. Esta es solo una descripción general de algunos de los principales problemas y factores de riesgo involucrados, y no hay sustituto para trabajar con un profesional calificado y experimentado con licencia en su estado.