Inversión FIRE: estrategias para las personas que buscan la jubilación anticipada
Cuando aprende por primera vez la premisa detrás del movimiento FIRE (independencia financiera, jubilarse temprano), comienza a preguntarse: ¿cómo invierto de manera diferente para FIRE? ¿Cómo puedo obtener suficientes ingresos pasivos para cubrir mis gastos de manutención?
Abróchate el cinturón y prepárate para acelerar tu planificación de jubilación.
Diferentes necesidades, diferentes riesgos
Si bien muchos de los fundamentos siguen siendo los mismos que los de la planificación de la jubilación tradicional , las personas que quieran jubilarse jóvenes podrían estar jubiladas durante más de medio siglo. Se enfrentan a diferentes riesgos, tienen diferentes necesidades y, en algunos casos, necesitan invertir de manera diferente.
Esto es lo que necesita saber antes de abordar las inversiones reales.
Una descripción general rápida de las tasas de retiro seguras y el INCENDIO
Si alguna vez ha oído hablar de “la regla del 4%”, comprende la premisa detrás de las tasas de retiro seguras .
Al planificar la jubilación, debe saber cuánto necesita ahorrar como reserva. Y para saber cuánto necesita ahorrar, necesita algunos otros números.
Primero, necesita saber cuántos ingresos desea de sus inversiones para la jubilación. En otras palabras, ¿cuánto necesita para cubrir sus gastos de manutención? En segundo lugar, debe saber cuánto puede sacar con seguridad de sus ahorros cada año.
La regla del 4% afirma que puede sacar de manera segura el 4% de sus ahorros cada año durante la jubilación, sin casi ningún riesgo de quedarse sin dinero en 30 años. Por ejemplo, si tiene $ 1 millón de ahorros para la jubilación , podría retirar de manera segura $ 40,000 por año para cubrir sus gastos de subsistencia.
Puede invertir esa matemática para calcular cuánto necesita ahorrar para la jubilación: si vive con $ 40,000 por año en gastos, puede multiplicar eso por 25 para alcanzar su objetivo de ahorro con una tasa de retiro del 4% (100% / 4% = 25) de $ 1 millón.
“Pero”, señalan los críticos, “¡los jubilados anticipados probablemente vivirán más de 30 años jubilados!” Afortunadamente, en la mayoría de los escenarios históricos, una tasa de retiro del 4% habría dejado intactos sus ahorros por mucho más de 30 años, y en muchos, los ahorros continuaron creciendo indefinidamente.
Sin embargo, para cualquiera que desee más certeza, el planificador financiero Michael Kitces demuestra matemáticamente que una tasa de retiro del 3,5% dejaría intactos sus ahorros para siempre, al menos en todos los escenarios históricos durante el siglo pasado.
Y claro, un apocalipsis zombi o una invasión extraterrestre siempre podrían destruir los mercados financieros mundiales en las próximas décadas, poniendo patas arriba toda su cuidadosa planificación de la jubilación. Pero el valor de los rendimientos históricos de un siglo es lo más cercano a una cierta predicción que se puede obtener.
Como pensamiento final, piense detenidamente en sus gastos de manutención después del INCENDIO. Lea sobre los conceptos de FUEGO magro versus FUEGO gordo ; también podría hacerle reconsiderar algunos de sus gastos actuales.
El cortafuegos contra el riesgo de secuencia
Otro concepto básico de jubilación es el riesgo de secuencia de retorno , o simplemente el riesgo de secuencia. Postula que una vez que se jubila, no son solo sus rendimientos promedio a largo plazo lo que importa para mantener intactos sus ahorros, sino también el orden o secuencia en que llegan a su cartera.
Más específicamente, el riesgo de secuencia de retornos es el riesgo de un colapso del mercado al principio de su jubilación, cuando hace mucho más daño que un colapso del mercado más adelante en su jubilación.
Esto se debe a que cuanto más crecen sus ahorros después de la jubilación en un mercado alcista, más grande se vuelve (obviamente) y mejor puede resistir una caída repentina del 30% o peor.
Piense en ello como un impulso para su dinero: cuanto más impulso obtenga por la puerta, más poderoso tendrá que ser un impacto para detenerlo en seco.
¿La minoría de escenarios históricos donde las carteras se quedaron sin dinero en 30 o 35 años? Todos ellos involucraron una caída del mercado antes de la jubilación.
Pero los jubilados anticipados tienen un arma secreta para combatir el riesgo de secuencia: pueden volver a trabajar si el mercado se desploma en los primeros años de su jubilación. Eso es mucho más fácil de hacer para las personas de 40 años que para las de 70.
En mi experiencia, sin embargo, por lo general es un punto discutible de todos modos.
La mayoría de la gente trabaja después de un INCENDIO
La imagen de sentarse en la playa bebiendo margaritas por el resto de su vida es la forma en que los especialistas en marketing venden la noción de FUEGO. Pero no conozco a una sola persona que haya alcanzado la independencia financiera y realmente lo haya hecho.
Todas las personas que conozco que han alcanzado la independencia financiera a una edad temprana han pasado a hacer otra cosa. Inevitablemente, algo divertido, algo gratificante y algo que genere al menos un pequeño ingreso.
Muchas personas escriben blogs sobre sus experiencias, inician podcasts o venden cursos en línea, todo con el objetivo de ayudar a otros a lograr el mismo éxito. Algunos continúan invirtiendo agresivamente para hacer crecer su cartera de propiedades rentables u otras inversiones de alto rendimiento. Otros toman el trabajo de sus sueños en una organización sin fines de lucro para ayudar a salvar el mundo.
Se necesita un cierto grado de disciplina y motivación para lograr FIRE. Las personas fundamentalmente perezosas, el tipo que felizmente se sentaría en la playa todo el día bebiendo cócteles con pequeñas sombrillas en ellos, a menudo no tienen el gusto de lograr FUEGO en primer lugar. Esto significa que la independencia financiera rara vez significa jubilarse antes de tiempo .
He conocido a muchas personas que alcanzaron la independencia financiera a los 30 o 40 años. Y todos han continuado ganando dinero, ya sea iniciando un negocio , trabajando independientemente o trabajando para una organización sin fines de lucro .
De hecho, siempre puede trabajar en un trabajo relajado después de la jubilación a tiempo parcial por diversión y algo de dinero extra. Me encantaría servir vinos en una bodega local; mi mamá planea continuar con su ajetreo actual de tutoría para niños.
Algunos devotos de FIRE se refieren a este concepto como “barista FIRE”: la capacidad de jubilarse con un trabajo divertido de tiempo completo o parcial en lugar de esforzarse en su trabajo de 9 a 5 días.
Seguro de salud
Una de las preguntas más comunes que escucho sobre FIRE es “¿Cómo pagaré el seguro médico sin la cobertura del empleador?”
A la edad de jubilación tradicional, los estadounidenses pueden acceder a Medicare para reemplazar la cobertura de su empleador. Los jubilados anticipados no tienen esa opción.
Afortunadamente, tiene muchas opciones de seguro médico sin la cobertura del empleador . Aun así, debe presupuestarlo en sus gastos anuales posteriores al INCENDIO.
Consejo profesional : Sidecar Health se ha convertido en una forma popular de obtener cobertura médica durante la jubilación anticipada. Con Sidecar Health, puede consultar a cualquier médico que elija; no hay redes.
Estrategias de inversión para personas que buscan FIRE
Por lo tanto, las personas que alcanzan la independencia financiera y posiblemente se jubilan temprano tienen ventajas y riesgos ligeramente diferentes a los que se jubilan a los 60 años. ¿Pero eso se traduce en una estrategia de inversión diferente?
Sí, pero solo hasta cierto punto.
Cuidado con los lazos
En 1981, los bonos del Tesoro de los Estados Unidos , inversiones esencialmente libres de riesgo, pagaron más del 15% de interés. En 2021, pagan alrededor del 1,5%.
Lo que en realidad es más bajo que la tasa de inflación del IPC . En un sentido muy real, los inversores están perdiendo dinero en bonos del Tesoro en 2021.
No hace falta ser un genio de las matemáticas para darse cuenta de que si invierte dinero al 1,5% de interés anual y lo retira a una tasa del 4% anual, se quedará sin dinero.
Todo lo cual significa que los bonos no funcionan tan bien para las personas que buscan FIRE, al menos en el entorno perpetuo de bajo interés que hemos visto a lo largo del siglo XXI hasta ahora. Eso presenta un problema para los jubilados porque los bonos históricamente han brindado estabilidad para protegerse contra la volatilidad de las acciones y el riesgo de secuencia.
Menos mal que no tiene que preocuparse demasiado por el riesgo de secuencia, como se describe anteriormente.
Dicho todo esto, los bonos aún pueden desempeñar un papel en su asignación de activos como alguien que persigue FUEGO. Considere invertir en bonos municipales que ofrezcan rendimientos exentos de impuestos a nivel federal, estatal y local.
Para las personas con altos ingresos en particular, los ahorros fiscales pueden aumentar el rendimiento efectivo que obtiene, convirtiéndolos en una inversión viable para agregar estabilidad a su cartera.
Cíñete a los fundamentos de las acciones
Sí, puede elegir acciones individuales o imitar los servicios de selección de acciones . Y de vez en cuando lo hago, con un poco de dinero divertido a un lado.
Pero la mayoría de las personas que buscan FIRE usan fondos indexados y fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo para diversificar sus carteras y ganar exposición a miles de acciones, invirtiendo en el mercado en su conjunto en lugar de intentar elegir el próximo Netflix.
A largo plazo, el índice S&P 500 ha arrojado un promedio del 10% anual.
Si no sabe nada sobre acciones, intente invertir a través de un asesor automático gratuito como SoFi Invest . Alternativamente, incluso con el más mínimo conocimiento, puede elegir algunos ETF usted mismo.
Recomiendo al menos un fondo estadounidense de gran capitalización , un fondo estadounidense de pequeña capitalización , un fondo internacional de países desarrollados y un fondo de mercados emergentes . A medida que aprenda más, podrá diversificarse, pero solo esos cuatro fondos constituyen una base excelente para su cartera de acciones.
Quédese con un robo-advisor hasta que alcance un alto valor neto y luego considere cambiar a un modelo de asesoramiento híbrido humano . Al ahorrarse las elevadas tarifas que cobran los asesores de inversiones tradicionales, puede alcanzar la independencia financiera años antes.
Incluir bienes raíces de alguna forma
Como inversor inmobiliario, puedo asegurarle que no todo el mundo debería invertir directamente en el sector inmobiliario. Solo considérelo si le apasiona y planea invertir en propiedades como un negocio secundario .
Para la persona promedio, es mejor diversificarse en bienes raíces a través de medios más pasivos. Pruebe una de las muchas formas indirectas de invertir en bienes raíces , como inversiones de crowdfunding de bienes raíces como Fundrise , Streitwise y Groundfloor .
Si bien puede invertir fácilmente en fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) que cotizan en bolsa , y brindan una excelente liquidez, tienen varios inconvenientes. En particular, se mueven con demasiada correlación con los índices bursátiles como para proporcionar beneficios reales de diversificación.
En mi propia cartera de inversiones, utilizo bienes raíces como sustituto de los bonos. Mis inversiones inmobiliarias proporcionan una fuerte rentabilidad de los ingresos con mucha más estabilidad que el mercado de valores. No ofrecen la misma liquidez, pero no necesito liquidez de mis inversiones inmobiliarias. Mi fondo de emergencia y las inversiones en acciones ofrecen mucho.
Y si decide invertir directamente en bienes raíces, ¡puede obtener excelentes beneficios fiscales para empezar!
Minimice la especulación de alto riesgo
Parece que todos tienen un primo sucio que ganó $ 100,000 con la especulación de Dogecoin o cosas por el estilo. Pero eso no significa que deba salir y poner todos sus ahorros en criptomonedas u otras inversiones especulativas.
Tengo un poco de dinero en Bitcoin , Ethereum y otros activos criptográficos. Énfasis en “poco”: no reservo más del 5% de mi cartera para inversiones de dinero divertido y especulaciones. Me molestaría perderlo, pero no me rompería.
Si siente la necesidad de mostrar lo inteligente que es eligiendo acciones o inversiones especulativas como bellas artes o criptomonedas, hágalo. Pero solo hágalo con un pequeño porcentaje de sus activos totales.
Lo cual, pensándolo bien, no es diferente de cómo todos los demás deberían tratar estas inversiones.
El papel de las cuentas protegidas por impuestos
La mayoría de las personas que persiguen FIRE tienen como objetivo optimizar sus impuestos para perder lo menos posible frente al Tío Sam. Piense en los impuestos como una fuga: pérdida de dinero que se escapa de la máquina bien engrasada que está construyendo.
Sin embargo, las cuentas de jubilación protegidas por impuestos no le permiten retirar dinero hasta que alcance los 59 ½, lo que difícilmente le ayudará si quiere jubilarse a los 40. Entonces, ¿cómo resuelve ese dilema?
Primero, puede invertir tanto en cuentas de jubilación con protección fiscal como en cuentas de corretaje sujetas a impuestos . Sus inversiones inmobiliarias también pueden generar ingresos continuos para usted, fuera de sus cuentas de jubilación. Puede apoyarse en sus inversiones sujetas a impuestos antes de llegar a 59 ½ y luego comenzar a aprovechar sus cuentas de jubilación.
También puede aprovechar otros tipos de cuentas con ventajas fiscales , como HSA , ESA y planes 529 .
Lea una exploración más detallada de cómo maximizar las cuentas protegidas por impuestos para FIRE mientras planifica su propia jubilación anticipada.
Conclusiones finales
El estilo de vida FIRE viene con algunos beneficios sorprendentes .
Por ejemplo, no pago un seguro de vida o un seguro por discapacidad a largo plazo, y en su lugar invierto el dinero. La tasa de ahorro del 60% de mi familia significa que podríamos sobrevivir financieramente perdiendo los ingresos de uno de los padres. También significa que hemos construido un gran nido de huevos en solo unos pocos años de tomarnos en serio el FUEGO.
Suceden cosas extrañas y maravillosas cuando comienza a ahorrar 40%, 50%, 60% de los ingresos de su hogar. Empieza a agravarse sobre sí mismo y a cobrar vida propia. Ni mi esposa ni yo obtenemos un gran ingreso anual, pero al mantener bajos nuestros gastos de subsistencia, estamos en camino de alcanzar la libertad financiera dentro de los seis o siete años de habernos tomado en serio.
Si está interesado en los aspectos prácticos de FIRE, profundice en las matemáticas detrás de la jubilación anticipada extrema . Se sorprenderá de lo simple que es y de lo rápido que puede lograrlo.
