Cómo detener el gasto excesivo y controlar su presupuesto

¿Es usted un gasto excesivo crónico? Si comienza cada mes con grandes intenciones y gasta de acuerdo con un plan establecido, pero finalmente se encuentra haciendo compras sin sentido justificadas por esa actitud siempre peligrosa de “un poco no hará daño”, es probable que se enfrente a una cuenta bancaria vacía y un comprador severo. remordimiento a fin de mes.

Una vez que te das cuenta de que has socavado cualquier colchón que tenías en su lugar, te quedas luchando por dinero o, peor aún, usando tarjetas de crédito para cubrir tus malos movimientos. Gastar de más es a menudo un comportamiento aprendido que puede resultar de problemas emocionales (“Estoy de mal humor, así que voy de compras”), la educación familiar (“No podía pagar mucho cuando era niño, pero ahora puedo” ), o incluso la inflación del estilo de vida (“Tengo un aumento, así que merezco un coche nuevo”). No siempre es fácil reconocer sus propios patrones negativos, así que tómese un tiempo para verificar su comportamiento y determinar si está gastando de más cada mes.

Signos de gasto excesivo

1. Su presupuesto no cuadra

Usted es lo suficientemente responsable como para tener un presupuesto personal establecido , pero ¿es lo suficientemente responsable para cumplirlo? Si presupuestó $ 100 para ropa pero gastó $ 300, esos $ 200 adicionales provienen de algún lugar, lo que significa que su derroche podría estar afectando gastos cruciales como servicios públicos, comestibles o sus contribuciones de ahorros para la jubilación.

2. Sus tarjetas de crédito están al

máximo Llevar al máximo su tarjeta de crédito significa que no solo está viviendo un estilo de vida insostenible, sino que está utilizando recursos adicionales para alimentar sus gastos excesivos. También significa que está acumulando intereses y posiblemente incurriendo en costosas tarifas por alcanzar su máximo. Cuando su gasto ya no se trata de lo que tiene en su billetera, sino de cuánto puede tener en sus manos para continuar comprando, es hora de hacer un cambio.

3. Solo paga el mínimo de

su tarjeta de crédito Cuando el saldo de su tarjeta de crédito es tan alto o su presupuesto es tan ajustado que solo puede hacer el pago mínimo cada mes, está gastando de más. Si coloca un televisor de pantalla plana de $ 1,500 en una tarjeta de crédito con una APR del 12% y lo paga a $ 50 por mes, se necesitarán tres años y poco menos de $ 1,800 antes de que se elimine el saldo. La voluntad de asumir una deuda a largo plazo solo porque quiere algo que realmente no puede pagar es una señal reveladora de un gasto excesivo.

4. La deuda de su tarjeta de crédito excede sus ingresos mensuales

Si gana $ 5,000 por mes pero tiene una deuda de $ 12,000 en tarjetas de crédito, ha estado gastando demasiado. Sus ingresos mensuales siempre deben ser más altos para que pueda realizar los pagos con tarjeta de crédito en su totalidad junto con todas sus otras deudas y responsabilidades financieras.

5. Gastas en cosas divertidas, pero descuidas las facturas y los gastos fijos

Paga antes de jugar. Las personas con conocimientos financieros comprenden la importancia de pagar gastos fijos antes de comprar artículos divertidos como ropa, aparatos electrónicos y vacaciones. Si se encuentra yendo al centro comercial y tratando los gastos fijos como una ocurrencia tardía, probablemente sea un gasto excesivo habitual.

6. Sus gastos aumentan con sus ingresos

A lo largo de su vida, seguramente disfrutará de nuevos trabajos, aumentos, hijos que se van de casa y tal vez incluso una ganancia inesperada o dos. Si cada aumento en los ingresos también viene con un aumento en sus gastos basados ​​en el estilo de vida, está consumiendo cualquier extra que esté obteniendo.

7. Hay más en su armario que en su cuenta bancaria 

¿Tiene 14 pares de zapatos de diseñador y un perchero de ropa que todavía tienen las etiquetas puestas y también una cuenta bancaria vacía? Invertir más en su armario que en sus ahorros para la jubilación o en su fondo de emergencia representa un comportamiento financiero perjudicial.

8. Eres resistente al cambio

Si estás leyendo esta lista y reconoces algunos de tus comportamientos, pero te sientes a la defensiva o desdeñoso, podrías gastar demasiado. Para algunas personas, gastar dinero las hace sentir importantes, felices y realizadas, y ¿quién no querría continuar con el comportamiento que provoca esas emociones? Sin embargo, lo que los que gastan en exceso no se dan cuenta es que van por un camino peligroso. El cambio puede dar miedo, especialmente si ha gastado de más durante mucho tiempo, pero es esencial si desea vivir una vida financieramente saludable.

Cómo frenar el gasto excesivo

Admitir que tiene un problema es el primer paso para tomar el control de su dinero. Por supuesto, es más fácil decirlo que hacerlo, pero hay algunas medidas concretas que puede tomar para ayudar a mantener sus gastos bajo control y mejorar sus hábitos financieros . Tómelo de un ex gastador crónico: puede que no sea bonito, pero el proceso vale la pena.

1. Cree un presupuesto (o mejore su presupuesto existente)

Un primer paso crucial es analizar detenidamente lo que aporta frente a lo que gasta. Ver cuánto gastas en ropa, aparatos electrónicos y otros artículos de lujo puede ser una gran llamada de atención.

Este es un proceso simple para comenzar:

1. Inicie una hoja de cálculo . Ya sea que lo haga en línea, con Excel o simplemente en una hoja de papel pasada de moda, cree una hoja de cálculo para clasificar los diferentes gastos y tipos de ingresos.
2. Sume los talones de pago . Calcule cuánto está aportando cada mes de su salario, sueldos, propinas y cualquier otra fuente de ingresos.
3. Reúna todas sus facturas . Obtenga sus servicios públicos, tarjetas de crédito, facturas hipotecarias y cualquier otra cosa que tenga que pagar cada mes. Empiece por crear una categoría para los gastos fijos y sumarlos primero.
4. Enumere su gasto variable . Desde entretenimiento hasta ropa, y desde comestibles hasta gasolina, comience a asignar fondos a cada categoría de gasto variable. Base sus números en cuánto ha gastado en el pasado, pero también trate de dominar un poco las cosas. Sin embargo, no empieces de forma demasiado estricta. Encuentro que si mi presupuesto es demasiado ajustado, me estoy preparando para derroches posteriores y un eventual fracaso.
5. Ponga algo de dinero en ahorros . No olvide que un buen presupuesto también destina dinero al ahorro. Intente seguir la regla del “50/30/20”: el 50% de sus ingresos mensuales debe destinarse a gastos fijos y necesarios, el 30% a cosas divertidas y opciones de estilo de vida, y el 20% a ahorros y pago de deudas. Hable con un planificador financiero sobre qué tipo de vehículo de ahorro es mejor para sus objetivos financieros: una cuenta de ahorros regular para gastos de emergencia y una IRA para su jubilación deberían ayudarlo a comenzar.
6. Pon a prueba tu presupuesto . Deje un espacio al lado de cada entrada del presupuesto e ingrese las cantidades reales que gastará en el futuro. Compárelos con lo que había planeado y ajuste sus números para el próximo mes en consecuencia.

2. Cambiar a efectivo

Al cambiar a un sistema de presupuesto de sobres de solo efectivo , se está obligando a ceñirse al plan: cuando se le acaba el dinero, ha terminado de gastar. Obtenga un montón de sobres para todos sus gastos variables y etiquete cada uno de acuerdo con la cantidad que haya asignado en su presupuesto. Luego, ponga esa cantidad de efectivo dentro para la próxima semana.

Alternativamente, es posible que prefiera simplemente guardar todo su dinero semanal en un sobre y sacar algunos $ 20 aquí o allá según sea necesario. Simplemente haga lo que le ayude a ajustarse mejor a su presupuesto.

3. Olvídese de los números de sus tarjetas de crédito y débito

Al comprar en línea, no hay mayor comodidad que saber de memoria el número de su tarjeta de crédito. Olvidar sus números hace que sea un poco menos conveniente comprar cosas, y en los pocos segundos que está buscando esa billetera puede reflexionar sobre la decisión que está a punto de tomar.

Si ya sabe algunos de sus números de memoria, cancele sus tarjetas actuales y solicite otras nuevas. Luego, revise sus cuentas favoritas de compras en Internet y elimine la información guardada para evitar la tentación de comprar con un solo clic.

4. Elija entretenimiento más barato

Los que gastan demasiado pueden evitar la tentación de cambiar sus costumbres porque piensan que eso significa que ya no se divierten ni salen con amigos. Ese no es el caso. Si bien es posible que ya no pueda derrochar en el crucero de esa pareja o comer en sus restaurantes de cuatro estrellas favoritos, aún puede ser sociable y vivir una vida plena con solo hacer planes más baratos.

¿La conversación es menos significativa si invita a sus amigos a tomar una taza de café en lugar de una cena cara? Está bien que las personas en su vida sepan que está tratando de gastar menos; después de todo, probablemente se lo diga a la gente cuando se pone a dieta porque ayuda a aumentar su responsabilidad. Lo mismo ocurre con su presupuesto. Quién sabe, es posible que incluso algunos de tus amigos o familiares estén agradecidos por el ejemplo que estás dando.

5. Establezca metas financieras a corto plazo

Alguien que coloca una computadora portátil nueva en una tarjeta de crédito con poca intención de pagarla de inmediato no suele preocuparse por el futuro. Los que gastan en exceso tienen que ver con el “aquí y ahora”, y rara vez se dedican a reflexionar seriamente sobre cómo sus hábitos pueden afectarlos a largo plazo.

Sin embargo, al establecer algunas metas factibles y alcanzables a corto plazo, puede motivarse para guardar y cambiar esos hábitos:

Los objetivos a corto plazo como estos pueden ayudar a cambiar fundamentalmente la forma en que ve y usa el dinero. También pueden ser un poco desafiantes, así que date una palmada en la espalda cada vez que logres uno. A medida que se vuelve más inteligente con el dinero y menos impulsivo, puede comenzar a establecer metas a largo plazo para el futuro.

6. Ponga a cero sus cuentas

Como gastador excesivo, su forma de pensar puede ser: “Si lo tengo, lo gastaré”. Es por eso que “pongo a cero” mis cuentas cada mes. No, no significa que gaste hasta que se acabe todo, pero encuentro un hogar por cada dólar en mi cuenta corriente, por lo que no me siento tentado a hacer compras irreflexivas.

Deposite su cheque de pago en su cuenta corriente e inmediatamente comience a “decirle” adónde ir. Si tiene un presupuesto de efectivo, retire la cantidad necesaria. Luego, paga tus facturas. Para evitar la tentación de gastar el resto, muévalo a otras cuentas, como una cuenta de ahorros y un fondo de jubilación. Asegúrese de que cada dólar tenga una casa, dejándolo esencialmente con un saldo de $ 0 en su cuenta corriente al final de cada mes.

7. Piense en el contexto

Ahora es el momento de intentar pensar en gastar en un contexto diferente. Cuando se enfrente a una compra potencial, compárela con las cosas más útiles que podría comprar con el mismo dinero, o con la energía que gastó para ganarla, y podría pensarlo dos veces antes de derrochar.

Suponga que quiere gastar $ 2,000 en unas vacaciones espontáneas: si gana $ 20 por hora en el trabajo, le habría llevado al menos 100 horas ganar ese dinero en efectivo, sin tener en cuenta los impuestos. Esos $ 2,000 podrían ayudarlo a salir de deudas, comenzar un fondo de jubilación o incluso comprar un automóvil. Comprender el valor del dinero para su imagen financiera personal es un elemento esencial para cambiar su forma de pensar sobre los gastos.

8. Recompénsese

Suponga que sigue una dieta demasiado estricta; se sentirá muy tentado a derrochar cuando la tentación correcta le llame la atención. Lo mismo ocurre con el gasto. Sí, ponerse de repente en un presupuesto estricto puede ayudarlo a ahorrar dinero, hasta que se vuelva loco y termine en un atracón de compras.

Está bien darse pequeñas recompensas de vez en cuando para mantener el rumbo. Si le encanta la ropa, guarde un poco de dinero en efectivo o cargue una tarjeta de débito prepaga para un viaje de compras razonable. Si tiende a derrochar en una buena comida, planee una noche al mes para comer en su restaurante favorito. ¿Me encanta viajar? Premie su buen comportamiento navegando en busca de ofertas de última hora o dedique un día a explorar lo que su ciudad tiene para ofrecer. Esta es tu versión financiera de una comida trampa, así que aprovéchala.

Conclusiones finales

Me gusta pensar que soy un derrochador completamente reformado, pero ocasionalmente aparece la necesidad de deslizar mi tarjeta. No puede reformar completamente sus malos hábitos de la noche a la mañana. Sin embargo, simplemente reconocerlos y comprometerse es un gran primer paso para aprender a dejar de gastar más allá de sus posibilidades. Establezca metas y ponga salvaguardas en su lugar, y de manera lenta pero segura podrá pasar de un gasto excesivo crónico a un consumidor inteligente.

¿Es usted un gastador excesivo? ¿Cómo frena la tentación de derrochar?