¿Necesita un seguro para inquilinos para su apartamento? Pros contras

Es cada vez más común que los propietarios exijan a los inquilinos que tengan cobertura de seguro para inquilinos . Eso es comprensible, ya que el seguro de inquilinos limita la responsabilidad de los propietarios por contratiempos potencialmente costosos, como el aterrizaje de un visitante en el hospital después de sufrir una lesión en las instalaciones. Puede eximirlos de cualquier responsabilidad financiera por las pertenencias del inquilino dañadas o perdidas por incendio, fugas de agua, vandalismo y ciertos otros eventos cubiertos por la póliza.

Incluso cuando no es obligatorio, el seguro para inquilinos tiene beneficios directos para los inquilinos. Pero no es gratis. Una póliza inicial con deducibles altos y cobertura relativamente baja limita los costos en el vecindario de $ 150 a $ 200 por año. La cobertura de gama alta cuesta entre $ 300 y $ 500 o más por año, según Insurance.com . Para los inquilinos frugales y cuidadosos cuyos propietarios no exigen cobertura, ese costo puede ser demasiado para soportar.

Antes de apresurarse a comprar una póliza que quizás no necesite o cancelar el seguro de inquilino como innecesario, tómese unos minutos para considerar los beneficios y las desventajas.

Ventajas del seguro para inquilinos

El seguro para inquilinos tiene algunas ventajas claras, incluida la posible protección contra la responsabilidad, descuentos por combinarlo con otros tipos de pólizas de seguro y protección limitada contra propietarios negligentes.

1. No se limita a las posesiones en su apartamento

Cuando escuche el término “seguro para inquilinos”, probablemente visualice una póliza que le reembolse las pertenencias personales que se pierdan, dañen, destruyan o roben dentro de los límites de su apartamento.

Esta es una función clave del seguro de inquilinos, pero no es todo lo que implica. El seguro de inquilinos tiene tres componentes distintos:

1. Cobertura de contenido . Prácticamente todos los inquilinos que tienen seguro tienen una póliza de seguro de contenido (también conocida como cobertura de propiedad personal) que cubre televisores, equipos de sonido, computadoras, muebles y otros artículos valiosos que permanecen en la unidad de alquiler. El seguro de contenido también cubre los artículos que guarda en su automóvil, siempre que el vehículo esté registrado a su nombre y en su dirección. Si su automóvil es robado durante la noche o mientras está fuera de la ciudad, su póliza puede reembolsarle el robo de cualquier artículo cubierto dentro del mismo.
2. Cobertura de responsabilidad . El seguro para inquilinos también lo protege de problemas de responsabilidad que puedan surgir en el transcurso de su arrendamiento. Si un huésped sufre una lesión durante una caída o como resultado de un accidente en su hogar, la cobertura de responsabilidad de su póliza de seguro para inquilinos puede cubrir el costo de una posible demanda, los honorarios legales asociados y / o las facturas médicas del huésped. Del mismo modo, su póliza puede cubrir el costo de daños por incendio o agua sufridos por otros inquilinos en su edificio debido a plomería defectuosa, cableado desactualizado, tablas del piso con fugas y otros peligros que se originan en su unidad.
3. Pérdida de cobertura de uso . Finalmente, su póliza debe cubrir (o al menos brindarle la opción de cubrir) los gastos de reubicación temporal y de vida en los que pueda incurrir si su apartamento se vuelve inhabitable debido a un incendio , una inundación o daños estructurales. Esto se conoce como cobertura de “pérdida de uso”.

Las pólizas de seguro integral para inquilinos generalmente incluyen todos estos componentes, mientras que las pólizas de menor costo pueden excluir la cobertura de reubicación.

2. Puede ahorrar combinándolo con otras pólizas de seguro

Es probable que su apartamento no sea lo único que le gustaría proteger. Por ejemplo, si posee un automóvil, está legalmente obligado a tener un seguro de automóvil . En estos días, también debe tener una póliza de seguro médico . Dependiendo de su edad y situación familiar, también puede tener un seguro de vida . Y si posee artículos particularmente valiosos, como joyas preciosas u obras de arte originales, es posible que necesite pólizas personalizadas para cubrirlos.

La buena noticia es que una póliza de seguro para inquilinos puede combinarse (y con frecuencia lo está) con otros tipos de seguro con un descuento significativo. Prácticamente todas las aseguradoras importantes ofrecen un descuento por múltiples pólizas o un descuento en la prima por tener más de una póliza de seguro con la misma compañía. Dado que muchos inquilinos también son propietarios de automóviles, es común agrupar pólizas de seguro de automóvil y de alquiler.

Los descuentos pueden ser impresionantes. Por ejemplo, los solicitantes de reclamaciones de Liberty Mutual pueden ahorrar más de $ 800 cuando combinan pólizas de seguro para el hogar y el automóvil. Otras aseguradoras ofrecen descuentos similares caso por caso.

3. Lo protege de la negligencia del propietario

Imagínese esto: se dirige a casa desde el trabajo, esperando una noche relajante de comida para llevar y viendo Netflix en exceso. Pero al acercarse a su edificio de apartamentos, se da cuenta de que algo no está bien. Camiones de bomberos y coches de policía rodean la entrada, y una fina nube de humo se eleva desde el techo.

Finalmente, los investigadores determinan que un circuito de décadas de antigüedad se cortó, lo que provocó una reacción en cadena a lo largo de un cableado defectuoso que causó un incendio en su piso. El edificio no está destruido, pero su apartamento está arruinado por el humo y el calor. Sus dispositivos electrónicos son inútiles y sus muebles están irreparablemente dañados.

¿Es hora de poner su vida en espera? No si tiene seguro para inquilinos. Aunque este incidente es claramente culpa de su arrendador, usted estaría en el apuro por el costo de reemplazar sus posesiones dañadas sin suficiente cobertura de seguro para inquilinos. El seguro de su arrendador cubre los componentes estructurales y los electrodomésticos de la unidad, y los muebles si el lugar viene amueblado, pero no se extiende a nada que usted posea.

Contras del seguro para inquilinos

El seguro para inquilinos tiene algunos inconvenientes notables, que incluyen costos más altos para cubrir artículos valiosos y restricciones significativas en la cobertura sin comprar complementos (cláusulas adicionales) con un costo adicional.

1. Las colecciones o los objetos de valor específicos pueden requerir cobertura adicional

El seguro para inquilinos cubre el costo de reemplazar la propiedad personal y el equipo diario, pero siempre viene con un límite de cobertura. Este límite puede ser tan bajo como $ 5,000 o tan alto como $ 500,000, y generalmente no cubre posesiones nuevas o valiosas.

Por ejemplo, si almacena varias piezas de joyería en su apartamento, es posible que su póliza para inquilinos no las cubra (incluso un anillo de compromiso antiguo normal podría no cumplir con los requisitos). Si tiene colecciones extensas de discos, equipo estéreo, zapatos, obras de arte o incluso libros raros, es posible que no tenga suerte.

Aún puede cubrir estos artículos, pero le costará. Deberá comprar una cláusula adicional, una póliza complementaria que cubra artículos específicos, o una póliza de seguro de propiedad especializada y separada para artículos de alto valor como joyas. Por ejemplo, Allstate ofrece una cláusula adicional de seguro de propiedad personal programada que le permite exceder su límite de cobertura estándar por artículo de $ 1,500 para artículos específicos con nombre con un valor intrínseco o de reemplazo más alto.

2. Existen límites y exclusiones de cobertura

Si alguna vez ha tenido un accidente automovilístico que no estaba cubierto por su póliza de seguro de automóvil, sabe que el simple hecho de tener un seguro no necesariamente lo libera de responsabilidad financiera o personal. Dependiendo del monto de su deducible, debe realizar algunos pagos de su bolsillo antes de que comience su cobertura.

Antes de contratar su póliza de seguro para inquilinos, y durante el tiempo que la mantenga, debe hacer un esfuerzo para maximizar las posibilidades de que se cumpla cuando llegue el momento.

Primero, observe detenidamente los límites y exclusiones de su cobertura. Según State Farm Insurance , el inquilino promedio es dueño de una propiedad personal (propiedad que no está cubierta por la póliza de seguro del propietario) por un valor aproximado de $ 35,000. Si es “promedio” en este sentido, necesitará al menos esta cantidad de cobertura para protegerse contra una pérdida total. También podría ser una buena idea adquirir cobertura adicional si prevé realizar grandes compras en un futuro próximo.

También es crucial tener en cuenta los límites de cobertura en categorías específicas de productos. No debe esperar que las pólizas de seguro de alquiler estándar cubran artículos de alto valor, como anillos de $ 5,000 y sistemas estéreo de $ 10,000. El costo de los pasajeros o la protección de la propiedad programada puede aumentar rápidamente. Para minimizar el costo de una cláusula adicional o una póliza complementaria, cómprela al mismo tiempo, y a través de la misma aseguradora, que su póliza de seguro para inquilinos principal para calificar para los descuentos por paquetes.

También es fundamental comprender qué no cubre el seguro de inquilinos. Al igual que el seguro para propietarios de viviendas, el seguro de alquiler es tacaño a la hora de pagar los daños por inundaciones y problemas de alcantarillado. Si vive en un área propensa a inundaciones, pregunte a su aseguradora si estaría cubierto en caso de una inundación. Si no lo hace, busque pólizas de seguro contra inundaciones suplementarias , que pueden estar subsidiadas por programas estatales o federales.

Por ejemplo, si ocupa un apartamento en la planta baja o en el sótano que es propenso a inundaciones o daños por obstrucciones de alcantarillado, es posible que su póliza para inquilinos no cubra los costos de limpieza asociados. Su aseguradora debe ofrecer cobertura complementaria de “alcantarillado y desagüe”. Sin embargo, en última instancia, se le reembolsa por un reclamo de seguro específico que puede activar eventos que no están totalmente bajo su control.

3. La cobertura de “valor de reemplazo” puede ser costosa

Cuando contrata su póliza de seguro para inquilinos, debe elegir entre una póliza de “valor de reemplazo” y una póliza de “valor real en efectivo”. En el caso de una reclamación aceptada, una póliza de valor de reemplazo le reembolsa el valor de cada artículo perdido o destruido en el momento de la compra (así que asegúrese de guardar sus recibos). Mientras tanto, una póliza de valor real en efectivo le reembolsa el valor depreciado de cada artículo.

Los cálculos de depreciación son complejos y difíciles de generalizar. Pero, como regla general, los dispositivos electrónicos como las computadoras y los televisores tienden a perder la mayor parte de su valor en un plazo de tres a cinco años. Los artículos más duraderos como sofás, mesas y joyas pueden conservar su valor por más tiempo.

4. Los problemas de crédito podrían aumentar los costos de su seguro

Una de las consecuencias menos conocidas de una mala calificación crediticia es la posibilidad de tasas más altas para los seguros de propiedad y de automóviles. Los inquilinos que tienen puntajes crediticios sólidos (alrededor de 660 a 680 y más) generalmente pagan menos por pólizas comparables que aquellos con puntajes subóptimos.

Esto puede ser un problema para los inquilinos que deben tener un seguro de propiedad o que buscan la tranquilidad que brinda la cobertura. Por supuesto, puede volver a solicitar la cobertura a medida que mejore su puntaje de crédito , pero mientras tanto, está atascado pagando más.

5. Topes potenciales en los reembolsos de gastos de subsistencia temporales

Muchas compañías de seguros imponen un límite en dólares o un límite de tiempo a los reembolsos por gastos de subsistencia temporales. Suponga que se necesitan cuatro meses después de un incendio para restaurar su apartamento a una condición habitable, y su póliza de seguro para inquilinos solo cubre los gastos de reubicación durante dos meses. En ese caso, deberá pagar de su bolsillo los otros dos meses de gastos de manutención.

En otras palabras, probablemente sea mejor asumir que su póliza de seguro para inquilinos no cubrirá todos los gastos que surjan de una circunstancia desafortunada. Tener un fondo de emergencia saludable ahorrado es una forma de evitar que costos inesperados como este descarrilen sus finanzas.

Conclusiones finales

Elegir comprar o renunciar a un seguro para inquilinos no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Tampoco es una decisión para agonizar y explotar fuera de toda proporción. Si el análisis de costo-beneficio de su seguro de inquilinos lo tiene en un callejón sin salida, considere lo siguiente: puede ahorrar mucho más cada año si se muda a una ciudad más asequible para los inquilinos que prescindiendo del seguro de inquilinos.

En el gran esquema de las cosas, la tranquilidad es relativamente barata.