Plan de ahorro de por vida: principales gastos de vida y principios de ahorro para todas las edades

Muchos estadounidenses están descubriendo ahora que una jubilación cómoda y una atención médica adecuada están más allá de sus posibilidades. Como consecuencia, estamos trabajando más tarde en la vida, reduciendo nuestras expectativas y prescindiendo no solo de lujos, sino también de lo esencial.

Las decisiones que tomamos a lo largo de nuestra vida tienen consecuencias financieras. Estas opciones incluyen las carreras que desarrollamos, las universidades a las que asistimos, las personas con las que nos casamos, el tamaño de nuestra familia y los estilos de vida que adoptamos. Si bien muchas de estas opciones pueden parecer fuera de nuestro control, es posible hacer ajustes a lo largo del camino para minimizar sus peores consecuencias financieras. La ventaja disponible para todos es el tiempo: cuanto antes comprendamos el impacto a largo plazo de nuestras decisiones y hagamos los cambios necesarios, más probabilidades tenemos de alcanzar nuestras metas financieras.

Gastos importantes de por vida

Las personas incurren en categorías de gastos comunes a medida que pasan por diferentes etapas de la vida. Sin embargo, la magnitud y el momento de cada uno varía de un individuo a otro. Por ejemplo, una persona puede tener $ 25,000 en deuda por préstamos estudiantiles , mientras que otra no tiene ninguna. Una persona puede casarse a los 22 años y tener dos hijos, mientras que otra se casa a los 35 años y tiene tres hijos; otra puede no casarse en absoluto.

Como consecuencia, las siguientes categorías son necesariamente amplias y es posible que una categoría de gasto específica no se aplique a todos. Sin embargo, un cronograma aproximado que proyecte el costo de los gastos futuros puede permitirle ahorrar una parte de sus ingresos a lo largo de cada etapa de la vida, ayudándole a pagar cómodamente los gastos cuando se produzcan y, en última instancia, generando un fondo de jubilación sustancial .

1. Deuda estudiantil

Según un informe reciente del Institute for College Access & Success , siete de cada diez estudiantes de último año de la universidad que se graduaron en 2013 tenían préstamos estudiantiles por un promedio de $ 28,400. La deuda promedio para quienes obtienen títulos de posgrado es de $ 57.600 adicionales, según New America : uno de cada diez estudiantes de posgrado debe $ 150,000 o más.

El costo de obtener un título universitario o de posgrado sigue aumentando. Si bien existen diferencias en los límites de préstamos, las tasas de interés y los requisitos de reembolso de todos, cada prestatario debe decidir si concentrarse en el reembolso lo más rápido posible o realizar pagos mínimos y comenzar un programa de ahorro.

2. Propiedad de la vivienda

Durante generaciones, ser propietario de una casa se ha considerado una parte vital del Sueño Americano. Sin embargo, después de la debacle de la seguridad hipotecaria de 2008, muchos propietarios vieron disminuir el valor de sus casas, dejándolos bajo el agua, con una deuda hipotecaria mayor que el valor de mercado de sus propiedades.

Además de un pago inicial considerable y los costos de capital e intereses mensuales de un préstamo hipotecario, los propietarios también pagan impuestos inmobiliarios y mantenimiento. Alquilar o arrendar una casa en lugar de comprar una puede ser una mejor opción financiera para muchas personas.

3 niños

Si bien los beneficios emocionales y psicológicos de tener hijos son incalculables, los costos financieros de criarlos son significativos. Aunque los niños adicionales son cada vez menos costosos, su decisión seguramente afectará sus gastos anuales y su capacidad para ahorrar. Si bien el código tributario proporciona una exención anual indexada a la inflación ($ 3,950 por cada niño en 2014), esto es considerablemente inferior al costo real de criar a un niño cada año.

Deben considerarse dos categorías principales de gastos:

• Gastos anuales continuos . Según las últimas cifras del USDA , un padre con un hijo nacido en 2013 puede esperar gastar un total de $ 245,340 ($ 304,480 ajustados a la inflación proyectada) desde el nacimiento hasta los 18 años de edad. A partir de 2013, los gastos anuales de crianza de los hijos para una familia biparental de ingresos medios oscilan entre $ 12,800 y $ 14,970 por hijo, según su edad.
• Colegio . En 2014, el  costo de matrícula y cuotas de cuatro años  osciló entre $ 39,400 para un residente en el estado de una universidad pública y $ 134,600 para una universidad privada. Se prevé que estos mismos costos aumenten a $ 94,800 y $ 323,900, respectivamente, en 2033. Estas estimaciones no incluya libros, alojamiento ni comida. Como consecuencia de estos altos costos, muchos padres tendrán que elegir entre ayudar a sus hijos en la universidad o ahorrar para la jubilación.

4. Jubilación

Según una presentación reciente de JP Morgan Chase , las parejas de 65 años tienen un 89% de probabilidades de que uno de los socios viva al menos 15 años más que el otro y casi un 50% de probabilidades de vivir hasta los 90 años. Nuestras vidas más largas significan que necesitamos una cartera de jubilación más amplia para cubrir los gastos de vida y atención médica.

Desafortunadamente, la mayoría de los estadounidenses no ahorra adecuadamente: menos de uno de cada diez hogares que trabajan cumple con los objetivos de ahorro para la jubilación conservadores para su edad e ingresos, según el Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación . NIRS también establece que el saldo promedio de la cuenta de jubilación para todos los hogares en 2010 fue de $ 3,000. Aquellos entre las edades de 55 y 64 solo tenían un promedio de $ 12,000 ahorrados. Para ilustrar este déficit, considere que la suma necesaria para proporcionar un ingreso mensual de $ 3,000 durante un período de 15 años (de 65 a 80 años) con una tasa de crecimiento anual del 6% es de $ 357,288.

5. Atención médica después de la jubilación

Los costos de atención médica son uno de los mayores gastos para los jubilados, incluso cuando tienen Medicare . De acuerdo con Fidelity Benefits Consulting , una pareja de 65 años que se jubila hoy puede esperar gastar $ 220,000 en costos de atención médica no cubiertos por Medicare o la atención en un hogar de ancianos.

Durante años, el gobierno federal y los empleadores han realizado un esfuerzo concentrado para controlar los costos de la atención médica. Desafortunadamente, no ha tenido éxito en gran medida. Además, está aumentando la resistencia a las primas y los beneficios adicionales de Medicare. Como consecuencia, los futuros jubilados deberán cubrir una mayor parte de sus costos médicos personalmente o renunciar al tratamiento.

Principios de ahorro

Con el fin de tener suficiente capital para pagar los gastos familiares y de jubilación, debe apartar regularmente una parte de sus ingresos actuales e invertirla hasta que sea necesario. La implementación de los siguientes principios en su plan financiero puede ayudarlo a maximizar sus ahorros eventuales.

1. Viva dentro de sus medios

Sus decisiones de estilo de vida tienen efectos de largo alcance en su capacidad para ser independiente cuando se jubile. La capacidad de diferir la gratificación y distinguir entre necesidades y deseos es clave para alcanzar las metas de su vida. Y recuerde, “mantenerse al día con los Jones” es una batalla en la que no se gana.

Una combinación de tener dos adultos que trabajan en una familia, retrasar el nacimiento de los niños, alquilar o comprar una casa más pequeña, conducir automóviles por más tiempo y limitar el uso de la deuda del consumidor (tarjetas de crédito) son excelentes formas de reducir su huella de gasto.

Durante años, los asesores de inversiones y los planificadores financieros sugirieron que ahorrar el 10% de sus ingresos brutos durante los años laborales proporcionaría el 85% de sus ingresos previos a la jubilación cuando finalmente se jubile, basándose en extraer el 4% del saldo de su cartera cada año. Desafortunadamente, los analistas ahora proyectan que es probable que los rendimientos de las inversiones a largo plazo sean menores que los del pasado debido a las tasas de inflación más bajas y los bajos rendimientos de la deuda de inversión. Como consecuencia, muchos asesores recomiendan ahora una tasa de ahorro antes de impuestos del 15%, así como una tasa de retiro más baja durante la jubilación (2% a 3%).

2. Comience a ahorrar temprano y sea constante

Cuanto antes empiece a ahorrar, más posibilidades tendrá de alcanzar sus metas financieras . Considere la diferencia entre Bill, que comienza su programa de ahorro a los 25 años, y James, que comienza a los 35:

• Misma inversión mensual de $ 200 . Bill comienza a ahorrar $ 200 por mes a los 25 años, mientras que James comienza a los 35. Cada uno gana un 6% anual. Al comenzar antes, el monto de inversión inicial de Bill es $ 24,000 más ($ 96,000 en total) que James ($ 72,000). Sin embargo, Bill tiene $ 400,290 en su cuenta a los 65 años, mientras que James solo tiene $ 201,908, una diferencia de $ 198,382. Al jubilarse, Bill podría recibir $ 3,361 por mes durante 15 años antes de quedarse sin dinero. James podría tomar la misma cantidad de $ 3,361 por solo cinco años y once meses antes de quedarse sin dinero. O podría tomar aproximadamente la mitad ($ 1,695 mensuales) durante el mismo período de 15 años.
• Misma Inversión Total de $ 96,000 . James, sabiendo que comenzará más tarde, decide aumentar sus ahorros mensuales a $ 266.67 para que él y Bill hayan invertido la misma cantidad a los 65 años. Cada uno gana el mismo 6% de sus ahorros. Cuando llegan a los 65 años, Bill tiene ahorros de $ 400,290 mientras que James tiene $ 269,213, una diferencia de $ 131,077. Aunque ambos invirtieron el mismo capital a lo largo de los años, Bill tiene una ventaja significativa al haber comenzado antes.
• Mismo valor de cuenta a los 65 años . Para lograr los mismos ahorros totales que Bill acumuló a los 65 años ($ 400,290), James necesita aumentar su inversión mensual a $ 397 por mes, casi el doble de la cantidad de ahorros mensuales de Bill, o un total de más de $ 46,000 durante el período de 35 años. .

3. Gestionar los riesgos de la vida

A lo largo de nuestras vidas, estamos sujetos a riesgos físicos, financieros y legales según nuestra edad, activos, actividades, entorno y responsabilidades. Al administrar esos riesgos de manera adecuada, ya sea transfiriéndolos a otros o minimizando su probabilidad e impacto, las personas pueden reducir la posibilidad de un desastre para ellos y sus seres queridos. La gestión de estos riesgos también requiere equilibrar las prioridades entre lo que puede suceder y lo que es más probable que suceda.

Por ejemplo, la decisión de consumir tabaco a pesar de su vínculo comprobado con efectos letales en la salud puede tener importantes consecuencias financieras en el futuro. Una estimación del costo anual de una póliza de seguro de vida a término de 20 años de $ 250,000 para un hombre no fumador de 30 años es de $ 334.54, o menos de $ 1 por día. Un fumador de 30 años paga más del doble por la misma cantidad de seguro ($ 722). A los 60 años, el no fumador puede comprar la misma póliza de $ 250,000 por $ 2,492 mientras que el fumador paga $ 6,669.

Efectivamente, un fumador de un paquete al día gasta casi $ 184,000 en cigarrillos y primas de seguro de salud adicionales  que un no fumador entre los 30 y los 65 años. Si los fumadores deciden dejar de fumar a los 30 años e invertir el dinero que habrían gastado en cigarrillos y primas de seguro en exceso a un rendimiento del 5%, podrían acumular un saldo del fondo de jubilación de más de $ 330,000 a los 65 años. En lugar de dejar que el dinero se convierta en humo e incurra en riesgos adicionales para la salud, un administrador prudente dejaría de fumar.

Todos enfrentan los siguientes riesgos hasta cierto punto según el estilo de vida y las decisiones financieras que toman:

• Muerte prematura . El seguro de vida brinda la oportunidad de construir un patrimonio o cumplir con obligaciones financieras que no serían posibles en caso de una muerte prematura. Ya sea para proporcionar fondos para la disposición final de nuestros cuerpos o para criar a nuestros hijos y cubrir los gastos de manutención de los cónyuges sobrevivientes, la propiedad de un seguro de vida es prudente.
• Discapacidad . La probabilidad por enfermedad o accidente de que una persona quede discapacitada y no pueda trabajar o cuidarse a sí misma física o económicamente es mayor que la de una muerte prematura. Evitar situaciones peligrosas, mantener un estilo de vida seguro y transferir el riesgo financiero a otros a través de un seguro está justificado para la mayoría de las personas, especialmente los principales medios de ingresos de la familia.
• Salud . Los seres humanos están sujetos a enfermedades y accidentes que provocan traumas y afecciones crónicas. El costo del tratamiento sigue aumentando. Evitar hábitos poco saludables como fumar, alcohol y drogas es esencial, al igual que una buena nutrición y ejercicio. El seguro médico suele ser la forma más adecuada de costear tratamientos médicos inesperados y costosos.
• Protección de activos . Los activos físicos son susceptibles de pérdida, daño, robo, obsolescencia, deterioro y desastres naturales . El seguro sigue siendo uno de los mejores métodos para gestionar estos riesgos.
• Responsabilidad . Vivimos en una sociedad en litigio: todos enfrentan la posibilidad de ser demandados. Los premios del jurado pueden ascender a millones de dólares y el costo de defender una demanda es casi tan alto. Las pólizas de seguro de responsabilidad personal están disponibles a bajo costo, pero brindan tranquilidad a los posibles acusados.

4. Minimizar los impuestos

“En esta vida no se puede decir nada seguro excepto la muerte y los impuestos”. Benjamin Franklin escribió eso en 1789, pero ni siquiera él pudo prever las amplias oportunidades que el complejo código tributario de Estados Unidos ofrecería a las personas astutas para reducir sus obligaciones. Por ejemplo, nadie debería perder la posibilidad de aumentar sus ahorros con dólares antes de impuestos y dejar que acumulen impuestos diferidos con un uso agresivo de IRA y planes 401k .

Los padres, estudiantes, propietarios de viviendas y empresas tienen una gran cantidad de exenciones, deducciones y créditos disponibles para ellos cada año para reducir su obligación tributaria. Estos incluyen el crédito tributario por ingreso , American Opportunity Tax Credit , niño y el crédito de cuidado de dependientes y el crédito fiscal del protector .

Tómese el tiempo para aprender las disposiciones básicas de las leyes fiscales en relación con su situación, o contrate a un profesional de impuestos para que lo guíe a través del proceso. Recuerde, el dinero que ahorra en impuestos hoy se puede gastar durante la jubilación de mañana.

5. Maximice el rendimiento de la inversión

La inversión rentable puede ser un trabajo duro y puede requerir asumir un alto riesgo. No obstante, la diferencia entre el rendimiento de una inversión segura, como una cuenta de ahorros, o una inversión más arriesgada, como el capital en una empresa que cotiza en la Bolsa de Nueva York, es considerable, quizás dos o tres veces la tasa de riesgo más baja. Conozca su perfil de riesgo de inversión , la cantidad de rendimiento necesaria para alcanzar sus objetivos financieros y su comodidad psicológica con el riesgo, y mantenga sus inversiones dentro de esos parámetros.

Siga buenas prácticas como la diversificación , un horizonte de inversión a largo plazo y un seguimiento regular para obtener el mayor rendimiento posible. Como se ilustra arriba, $ 200 por mes invertidos con un rendimiento del 6% crece a $ 400,290 en 40 años. Los mismos $ 200 aumentan a $ 702,856 a una tasa de crecimiento anual del 8% y $ 1,275,356 a una tasa del 10%.

Una advertencia: los precios del mercado de valores son volátiles, especialmente a corto plazo, cuando los rumores y las emociones se combinan para llevar los precios a niveles bajos o altos de manera poco realista. Según un análisis reciente de Betterment of the Standard & Poor’s 500 Stock Index entre 1928 y 2014, cuanto más tiempo permanezcan las personas invertidas, menos pérdidas corren y mayores son sus posibilidades de ganancias.

Por ejemplo, uno de cada cuatro períodos de inversión de 1 año entre 1928 y 2014 experimentó pérdidas de valor, mientras que menos de uno de cada diez períodos de inversión de 10 años lo hizo. Además, el rendimiento acumulado medio fue sustancialmente mayor para los períodos de tenencia de 10 años que para los períodos de un año. En otras palabras, cuanto más tiempo permanezca totalmente invertido en una cartera ampliamente diversificada, mayores serán sus posibilidades de ganancias.

Un ciclo de vida de ahorros

Las personas menores de 50 años deben considerar la probabilidad de que los beneficios del Seguro Social, el principal componente de ingresos de muchos estadounidenses jubilados, se reduzcan cuando ellos mismos se jubilen. Esta es una consecuencia desafortunada de una deuda federal excesiva y la falta de voluntad de los políticos para abordar un tema político candente. Los estadounidenses más jóvenes probablemente tendrán que esperar más para recibir sus beneficios, y es probable que los pagos que reciban sean menores.

Al mismo tiempo, en 20 años, los estadounidenses serán responsables de una mayor parte de sus costos de atención médica debido a los deducibles y copagos más altos en el programa Medicare de la nación. Los cambios en estos dos programas federales hacen que el ahorro de por vida sea fundamental para los jóvenes estadounidenses.

Las siguientes categorías están destinadas a ayudar a guiar a los estadounidenses a través de una serie de objetivos de ahorro basados ​​en la edad. Por supuesto, también deben modificarse para adaptarse a las circunstancias de cada individuo. Por ejemplo, algunas personas se casan y tienen hijos a mediados de los 20 con gastos universitarios que surgen durante los 40. Otros comienzan familias de entre 30 y 40 años con gastos universitarios que se producen cuando se acercan a la jubilación. La clave del éxito financiero es reconocer la probabilidad, el costo y el momento de los principales eventos de su vida y ajustar su estrategia de ahorro en consecuencia.

Años veinte

Según un estudio de PayScale de 2012 , el salario medio anual de los graduados universitarios a los 22 años es de 40.800 dólares para los hombres y 31.900 dólares para las mujeres. La diferencia entre los sexos refleja la brecha continua en los salarios entre hombres y mujeres, así como los trabajos que eligen (los hombres tienden a gravitar hacia carreras mejor pagadas).

A continuación se muestran un par de pautas que pueden seguir tanto hombres como mujeres de veintitantos años:

• Realice pagos mínimos en sus préstamos estudiantiles a bajo interés para que pueda maximizar sus ahorros.
• Desvíe una parte de sus activos a un fondo de efectivo de emergencia que vale de tres a seis meses de su salario neto. Por ejemplo, si su cheque de pago mensual es de $ 2,500, debe mantener un saldo entre $ 7,500 y $ 15,000.
• Empiece a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Si comienza a los 22 años, debe ahorrar la mitad de lo que ahorraría a los 32 para terminar con la misma cantidad a los 65. Si su empleador ofrece un plan 401k con contribuciones equivalentes, invierta al menos lo suficiente para obtener el igualación del empleador: efectivamente duplica su tasa de rendimiento. Elija una inversión dentro de sus opciones de jubilación que le brinde el mayor rendimiento neto después de los gastos de administración, los gastos y las comisiones.
• Aumente su tasa de ahorro en un 33% de cada aumento de sueldo. En otras palabras, si su salario aumenta $ 100 por mes, desvíe $ 33 adicionales a sus ahorros.
• Evite las deudas de tarjetas de crédito tanto como sea posible. Adquiera el hábito de pagar su saldo total cada mes.

Vale la pena desarrollar buenos hábitos de ahorro y gasto en su juventud, ya que es probable que se mantengan en su lugar durante toda su vida laboral. Desafortunadamente, los malos hábitos también suelen persistir.

Treinta

El pago promedio de las mujeres graduadas universitarias alcanza su punto máximo a los 39 años, con un salario anual típico de alrededor de $ 60,000, y permanece nivelado hasta la jubilación. Muchos de los gastos asociados con el matrimonio, la compra de una vivienda y la paternidad ocurren durante esta década. Es probable que uno de los cónyuges con ingresos deje de trabajar durante el período antes de que los niños ingresen a la escuela. La consecuencia es uno de los períodos más estresantes de su vida financiera a medida que disminuyen los ingresos y aumentan los gastos.

Algunas pautas para esta década incluyen las siguientes:

• Mantenga intacto su fondo de efectivo de emergencia. Con un nuevo cónyuge, casa e hijos, las emergencias surgen inevitablemente. Cuando retire su fondo, intente restaurarlo lo antes posible.
• Rechace la tentación de pedir prestado o retirar dinero de sus cuentas de jubilación para comprar una casa.
• Mantenga su contribución de contrapartida en los planes de cualquier empleador, ya que los rendimientos son simplemente demasiado buenos para dejarlos pasar. Continúe manteniendo al menos el 90% de su cartera de jubilación en acciones, en lugar de instrumentos de deuda.
• Verifique las coberturas de su seguro para asegurarse de que coincidan con sus nuevas obligaciones. Por ejemplo, si es un nuevo padre, puede aumentar el monto nominal del seguro para asegurarse de que sus hijos estén cubiertos en caso de su muerte prematura. De manera similar, a medida que acumula activos o su valor aumenta, se garantiza una protección financiera adecuada por pérdidas físicas.
• Maximice las exenciones, deducciones o créditos fiscales a los que tiene derecho como propietario o padre. Las deducciones por intereses e impuestos sobre la propiedad están disponibles para todos los propietarios, al igual que los pagos por cuidado de niños. Es posible que los padres también dispongan de créditos fiscales para gastos de cuidado de niños, educación y atención médica, según los ingresos.

Si prevé ayudar a sus hijos con sus gastos universitarios, esta puede ser su última oportunidad para establecer un plan de ahorro universitario 529 . Comenzar un plan de ahorro para la universidad temprano en la vida de un niño puede permitirle ahorrar los fondos necesarios sin tener que buscar retornos extraordinarios con un riesgo extraordinario de pérdida. Un plan 529 permite que esos fondos crezcan libres de impuestos hasta que se utilicen.

Durante esta década, no se decepcione si parece que va por el agua financieramente. Lo más probable es que esté incurriendo en nuevas responsabilidades y gastos por primera vez. Si puede vivir dentro de sus ingresos reducidos, asumiendo que un cónyuge se queda en casa, y mantener un fondo de emergencia mientras iguala la contribución de su empleador a su 401k, está por delante del juego.

Cuarenta

Si bien el pago de los graduados universitarios varones generalmente alcanza su punto máximo a los 48 años con un salario de $ 90,000, los hogares estadounidenses también alcanzan sus picos de gasto a los 45 años, según JP Morgan Chase. Afortunadamente, los cónyuges que se quedaron en casa durante los primeros años de crianza de los hijos ahora a menudo vuelven al trabajo y obtienen ingresos.

Si trabaja por cuenta propia y sus hijos pueden realizar un trabajo legítimo para usted, considere contratarlos y pagarles un salario que puedan invertir para la universidad. Los hijos dependientes pueden ganar hasta $ 6,100 por año sin tener que presentar una declaración de impuestos, aunque sus ganancias están sujetas a impuestos FICA y son deducibles como gasto comercial.

Aumente la proporción de ahorros de sus ingresos para compensar la década anterior de contribuciones más bajas. Si es posible, haga la contribución más alta permitida por ley a sus cuentas de jubilación cada año. A medida que aumentan sus ingresos, maximizar sus ahorros fiscales se vuelve más importante.

Mantenga la mayor parte (90%) de sus inversiones en acciones, en lugar de instrumentos de deuda. La jubilación es de 20 a 25 años en el futuro, por lo que el impacto de los movimientos del precio de las acciones a corto plazo, especialmente durante los mercados a la baja, se reduce significativamente.

Considere lo siguiente, de un estudio de Betterment :

• Según los precios de cierre de fin de mes del S&P 500, no hay un solo caso de pérdida para un período de tenencia de 20 años o más desde enero de 1950.
• Desde 1950, un período de tenencia de 10 años del S&P 500 tiene nueve veces más probabilidades de producir ganancias que pérdidas (599 de 659 períodos de tenencia).
• Casi el 20% de todos los períodos de tenencia de cinco años desde 1950 han resultado en pérdidas (137 pérdidas en 719 períodos)
• Aproximadamente una cuarta parte de los períodos de tenencia de cinco años desde 1980 han producido pérdidas (84 de 359 períodos), una indicación de que lograr ganancias en cinco años o menos es cada vez más difícil

Comenzar su plan de jubilación temprano, permanecer completamente invertido en una cartera de acciones amplia y diversificada y mantener sus inversiones durante 20 años o más es la mejor manera de alcanzar sus metas de jubilación.

Años cincuenta

Los años cincuenta son la década de “ser real” de tu vida. Si bien no está fuera de tiempo, ciertamente puede ver la línea de meta de su vida laboral. Si es probable que disfrute o aguante ese futuro depende de los resultados de su inversión de años anteriores.

Las personas generalmente tienen dos áreas principales de preocupación en sus 50:

• Colegio para niños . A pesar de su deseo, es posible que no haya ahorrado para la educación universitaria de sus hijos. Si bien puede ser difícil, no ceda a la tentación de financiarlo a expensas de su jubilación. Busque formas de reducir los gastos universitarios . Por ejemplo, sus hijos pueden asistir a una escuela secundaria durante los primeros dos años mientras vivan en casa; pueden asistir a una universidad pública del estado en lugar de a una universidad privada; y pueden tomar trabajos de medio tiempo mientras estudian, todo mientras persiguen becas y subvenciones. A pesar del deseo de ayudar a sus hijos, los padres no deben garantizar la deuda federal de los estudiantes bajo ninguna circunstancia, ya que la responsabilidad es perpetua e incluso se puede cobrar de su patrimonio. En otras palabras, los estudiantes deben solicitar préstamos educativos a su nombre únicamente. Consuélese con el hecho de que ser independiente durante sus años de jubilación es mejor para sus hijos que tener que depender de ellos para obtener ayuda financiera.
• Jubilación . Si está atrasado en su horario, ahorre la mayor cantidad posible de sus ingresos, especialmente los fondos de jubilación. También debe considerar reducir la proporción de capital en su cartera del 70% al 75% para cuando cumpla 60 años. Reemplace esas acciones con bonos de tasa fija o deuda con vencimientos de menos de cinco a ocho años para minimizar la tasa de interés. riesgo. Si tiene pocas posibilidades de alcanzar sus metas de jubilación, conviértase en continuar trabajando, ya sea a tiempo completo o parcial. Sin embargo, recuerde que si bien muchas personas planean trabajar después de los 65 años, casi el 70% deja la fuerza laboral antes de eso debido a problemas de salud o discapacidad, según JP Morgan Chase.

Sesenta

Las grandes decisiones durante este último período de sus años laborales generalmente involucran lo siguiente:

• Medicare . A los 65 años, es elegible para las Partes A y B de Medicare, aunque es posible que no sea elegible para el Seguro Social hasta los 66 o 67 años, según su fecha de nacimiento. Asegúrese de verificar los distintos planes y sus costos; puede descubrir que el programa del gobierno es menos costoso que el seguro privado.
• Seguridad Social . Si las cosas han salido según lo planeado, puede retirarse como se esperaba. Si bien es elegible para los pagos del Seguro Social a los 62 años, la multa por realizarlos antes es considerable. Excepto en casos de emergencia extrema o en casos en los que los problemas de salud puedan provocar la muerte y limitar el período por el cual recibe los pagos, los retiros anticipados no pueden justificarse financieramente. Al mismo tiempo, retrasar los pagos hasta los 70 años puede aumentar los beneficios mensuales en un 8% anual, un rendimiento garantizado que supera muchas inversiones.
• Empleo continuo . Ya sea por necesidad o por elección, puede trabajar después de su edad normal de jubilación . La combinación de los pagos del Seguro Social y el empleo externo puede resultar complicada. Asegúrese de comprender las consecuencias antes de recibir los beneficios del Seguro Social. Optar por participar a los 62 años, en lugar de su edad normal de jubilación de 67, reduce los beneficios mensuales en un 30%. Por el contrario, retrasar hasta los 70 años aumenta su beneficio mensual en un 24% (8% por año entre las edades de 67 a 70).
• Equidad de la vivienda . Muchos jubilados se encuentran “ricos en casas y pobres en efectivo”. Si la hipoteca de su casa ha sido reembolsada, podría considerar una hipoteca inversa para obtener ingresos de jubilación adicionales. Si bien este es un instrumento financiero complicado, muchos jubilados han descubierto que los beneficios del dinero en efectivo adicional más la garantía de que puede vivir en su hogar hasta la muerte son beneficiosos.

Jubilación

En 2013, según JP Morgan Chase, el gasto promedio para los hogares de 65 a 74 años es de $ 44,886 por año. La Administración del Seguro Social afirma que el beneficio mensual promedio pagado fue de $ 1,294 con un beneficio conyugal del 50% ($ 647 por mes), o $ 23,292 por hogar de dos cónyuges. Con base en estos números, el hogar jubilado promedio necesitaría un fondo suficiente para generar $ 21,594 al año. A una tasa de crecimiento anual del 4%, se necesitarían activos de casi $ 250,000 para proporcionar esos ingresos durante 15 años.

Conclusiones finales

Las claves del éxito son la perseverancia, el seguimiento constante y el ajuste continuo. Para asegurarse de disfrutar de su jubilación, comience a invertir a una edad temprana, aumente su tasa de ahorro a medida que aumenten sus ingresos, mantenga la obligación tributaria sobre el crecimiento de los activos lo más baja posible y controle sus gastos de manutención. Al hacerlo, puede vivir entre 25 y 30 años adicionales después de la jubilación con toda probabilidad. Asegúrese de poder realizar las actividades que disfruta teniendo suficientes fondos disponibles para satisfacer sus necesidades.

¿Podrás jubilarte con el estilo que esperas?