¿Cuánto cuesta Medicare? – Partes A, B, D, Advantage y Medigap
Los estadounidenses están acostumbrados a pagar altos costos por la atención médica . Incluso para aquellos que tienen seguro médico , y a partir de 2019, todavía hay millones que no lo tienen, no cubre todo. Sin embargo, muchas personas asumen que una vez que cumplan 65 años y comiencen a recibir los beneficios de Medicare, cubrirá todos sus costos. Después de todo, ya hemos contribuido al programa a través de impuestos sobre la nómina, por lo que no deberíamos tener costos más allá de eso, ¿verdad?
Equivocado. De hecho, los impuestos de Medicare que paga durante sus años laborales solo cubren los costos de las primas de la Parte A de Medicare o el seguro hospitalario. Sin embargo, todavía tiene que pagar una parte de los costos de las estadías en el hospital y otros cuidados hospitalarios de su propio bolsillo. Y además de eso, varias otras partes de Medicare tienen sus propios costos.
¿Cuánto cuesta Medicare?
Hay dos formas principales de cobertura de Medicare. Medicare Original incluye la Parte A de Medicare y la Parte B de Medicare, o seguro médico, que cubre las visitas al médico y otra atención ambulatoria. También puede agregar la Parte D de Medicare para cubrir los costos de los medicamentos recetados. Alternativamente, puede elegir un plan Medicare Advantage de una aseguradora privada, que incluye las Partes A y B de Medicare y generalmente agrega cobertura para medicamentos y algunos otros tipos de atención.
Si lo suma todo, sus costos de Medicare pueden sumar miles de dólares. Un análisis de 2020 realizado por AARP encontró que en 2017, las personas con Medicare Original gastaron un promedio de $ 5,801 en atención médica y que aproximadamente 1 de cada 10 personas gastó $ 10,268 o más. (El análisis no incluyó a personas con planes Medicare Advantage porque no había datos confiables disponibles sobre sus gastos). Estos gastos se dividen en tres categorías principales: primas, costos compartidos y gastos que Medicare no cubre.
Primas
La mayoría de los seguros médicos vienen con una prima mensual, una cantidad que paga a la aseguradora cada mes por la cobertura. Según AARP, el beneficiario promedio de Medicare pagó $ 2,728 en primas en 2017. Sin embargo, este costo varió ampliamente según la edad. Las personas menores de 65 años pagaron un promedio de $ 1,810, mientras que las mayores de 65 pagaron un promedio de $ 2,810.
¿Cuánto cuesta la Parte A de Medicare?
La mayoría de las personas no pagan una prima por la Parte A de Medicare porque ya la han pagado mediante impuestos sobre la nómina. Sin embargo, si ha pagado impuestos al Medicare durante menos de 10 años completos (40 trimestres), debe pagar una tarifa para comprar la Parte A.
Para el año 2021, la prima mensual es de $ 458 si ha pagado impuestos al Medicare por menos de 30 trimestres. Si les ha pagado de 30 a 39 trimestres, la prima es de $ 259. Eso suma $ 3,108 o $ 5,496 por año.
Además, si no se inscribe en la Parte A de Medicare cuando es elegible por primera vez, debe pagar una multa por inscripción tardía. Eso hace que sus primas aumenten en un 10%. Continuará pagando la prima más alta durante el doble de años que demoró en inscribirse en la Parte A.
¿Cuánto cuesta la Parte B de Medicare?
Todos los beneficiarios de Medicare pagan una prima por la cobertura de la Parte B. La prima estándar para 2021 es de $ 148.50 por mes o $ 1,782 por año.
Si ya ha comenzado a cobrar los beneficios del Seguro Social o los beneficios de jubilación de la Junta de Retiro Ferroviario, esta prima se deduce automáticamente de su cheque de beneficios. De lo contrario, recibirá una factura por su cobertura.
Si no se inscribe en la Parte B de Medicare cuando es elegible por primera vez, también paga una multa por inscripción tardía. Esta multa es incluso más elevada que la de la Parte A. Aumenta su prima mensual en un 10% por cada período de 12 meses que retrasó la inscripción; por lo tanto, si se inscribe con tres años de retraso, sus primas aumentan en un 30%. Además, esta tasa más alta dura el resto de su vida.
¿Cuánto cuesta la Parte D de Medicare?
Si elige agregar la Parte D de Medicare a su cobertura, debe pagar una prima adicional. El costo por mes varía según el plan que elija. Sin embargo, los Centers for Medicare & Medicaid Servicios (CMS) estima la prima promedio para la cobertura básica de la Parte D en $ 30.50 por mes ($ 366 por año) para 2021.
Además de eso, hay una multa por inscripción tardía para la Parte D de Medicare. Usted paga esta multa si pasa al menos 63 días sin tener un plan de medicamentos recetados de Medicare o un plan Medicare Advantage que brinde cobertura de medicamentos. La multa es igual al 1% de la “prima del beneficiario base nacional” ($ 33.06 para 2021) multiplicado por el número total de meses que estuvo sin cobertura, redondeado al $ 0.10 más cercano.
Esta cantidad se agrega a su prima de la Parte D de por vida una vez que se inscribe. Por ejemplo, si pasó 30 meses sin cobertura de medicamentos, pagaría $ 10 adicionales por mes. Además, esta sanción aumenta cada vez que aumenta la prima del beneficiario base nacional.
Medicare también aplica un ajuste de ingresos mensual para todos los beneficiarios cuyos ingresos superen cierto nivel. Para 2021, este ajuste varía entre $ 12.30 por mes si su ingreso es superior a $ 87,000 a $ 77.10 por mes si es superior a $ 500,000.
¿Cuánto cuestan los programas Medicare Advantage?
Los planes Medicare Advantage a veces se denominan Parte C de Medicare, pero en realidad no forman parte del programa federal de Medicare. En cambio, las compañías de seguros privadas las ofrecen. Sin embargo, deben brindar la misma cobertura que Medicare Original y muchos planes brindan más.
Cuando se inscribe en un plan Medicare Advantage, continúa pagando su prima de la Parte B al gobierno federal. Luego, el gobierno paga una cantidad fija cada mes a la aseguradora para ayudar a cubrir sus costos de atención.
Algunos planes Medicare Advantage cobran una prima mensual adicional además de su prima regular de la Parte B. Según CMS , la prima promedio esperada para el año 2021 es de $ 21 por mes. Dado que eso es menos que el costo promedio de un plan de la Parte D por separado, Medicare Advantage es una forma más económica de obtener cobertura de medicamentos recetados para el usuario promedio de Medicare. Sin embargo, los precios y las coberturas específicos varían de un plan a otro.
Según la Kaiser Family Foundation (KFF), las primas de Medicare Advantage suelen ser las más bajas para las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO), que requieren que obtenga su atención de médicos dentro de una red específica. Son algo más caras para las organizaciones de proveedores preferidos (PPO), que le permiten consultar a un médico fuera de la red por un costo adicional. La KFF no evalúa planes anticuados de pago por servicio, que le permiten ver al médico que elija, pero en general, estos planes son costosos.
¿Cuánto cuesta Medigap?
Medicare Original tiene primas relativamente bajas, pero también hay muchos costos que no cubre. Muchas personas compran un seguro complementario de Medicare, comúnmente conocido como Medigap, para cubrir los “vacíos” en su cobertura de Medicare. Estos planes, vendidos por aseguradoras privadas, cubren sus deducibles y coseguro. Algunos de ellos también cubren costos que Medicare Original no cubre, como la atención recibida cuando viaja fuera de los Estados Unidos.
Si compra una póliza Medigap como complemento de Original Medicare, paga una prima mensual adicional a la aseguradora. El costo depende del plan específico que elija. Según las leyes estatales, los planes Medigap se clasifican en varias categorías estándar, que la mayoría de los estados identifican con las letras de la A a la N. Un cuadro en Medicare.gov describe los beneficios de cada plan. (Tres estados, Massachusetts , Minnesota y Wisconsin , utilizan diferentes categorías estándar para las pólizas Medigap. Consulte las reglas específicas de cada estado).
Las compañías de seguros no están obligadas a ofrecer todos los tipos de pólizas Medigap. Sin embargo, cualquier aseguradora que venda pólizas Medigap debe ofrecer los Planes A, C y F.
Según eHealth Medicare , la prima mensual de una póliza Medigap varía entre $ 70 y $ 270 por mes, según el tipo de plan y el lugar donde viva. Según Business Insider , el Plan F, el tipo más popular de plan Medigap, costó un promedio de $ 1,712 por año, o alrededor de $ 143 por mes, en 2018. Sin embargo, este costo varió según el estado, desde $ 1,310 por año en Hawai a $ 1,947 por año en Massachusetts. Puede encontrar estimaciones de costos para las pólizas Medigap en su área ingresando su código postal en el sitio eHealth Medicare.
Compratir costos
Además de sus primas de Medicare, debe pagar una parte del costo de todos los servicios de atención médica que reciba. El estudio de AARP encontró que los beneficiarios de Medicare pagaron un promedio de $ 1,522 por su parte de la atención cubierta en 2017. Este costo llegó a $ 1,441 para los beneficiarios menores de 65 años y $ 1,536 para los mayores de 65 años.
¿A cuánto ascienden los deducibles de Medicare?
Medicare requiere que pague una cierta cantidad de sus facturas médicas de su propio bolsillo antes de que comience su cobertura de Medicare. Esta parte se denomina deducible.
A partir de 2021, la Parte A de Medicare cobra un deducible de $ 1,484 por cada período de beneficios. Un período de beneficios comienza cuando ingresa a un hospital o centro de enfermería especializada como paciente internado. Termina una vez que no ha recibido atención hospitalaria para pacientes hospitalizados durante 60 días seguidos. Eso significa que es posible que deba pagar su deducible de la Parte A de Medicare más de una vez en un solo año.
Por ejemplo, suponga que va al hospital para una operación de rodilla en enero y le dan de alta ese mismo mes. Durante ese tiempo, usted paga todos sus costos de atención hasta el deducible de $ 1,484. Luego, en junio, más de 60 días después, te vuelven a admitir después de una caída. Eso inicia un nuevo período de beneficios, por lo que debe volver a pagar todos sus costos de atención hasta el deducible. No hay límite para la cantidad de períodos de beneficios que puede tener en un solo año.
La Parte B de Medicare también tiene un deducible, pero solo debe pagarlo una vez al año. Para 2021, el deducible de la Parte B es de $ 203.
Los planes de la Parte D de Medicare generalmente también tienen un deducible. El costo varía de un plan a otro, pero Medicare establece límites sobre qué tan alto puede ser. A partir de 2021, su deducible de la Parte D no puede exceder los $ 445. Según eHealth , el deducible promedio de la Parte D fue de $ 308 en 2019.
En cuanto a los planes Medicare Advantage, algunos tienen deducibles y otros no. Según eHealth, el deducible promedio para un plan de la Parte C que incluye cobertura de medicamentos recetados fue de $ 292 en 2019. Un plan puede cobrar un deducible por toda su atención o tener deducibles separados para atención médica y medicamentos recetados. Debe mirar los detalles de un plan específico para averiguar cuánto es el deducible y con qué frecuencia debe pagarlo.
¿Cuánto es el coseguro de la Parte A?
Incluso después de alcanzar su deducible de Medicare, debe continuar pagando una parte de sus facturas médicas de su bolsillo. Esta cantidad se llama coseguro.
Para la Parte A de Medicare, el costo del coseguro varía según el tiempo que pase en el hospital. Usted paga $ 0 por los primeros 60 días y $ 352 por día durante los siguientes 30. Estos números se restablecen al comienzo de cada período de beneficios. En otras palabras, si permanece en el hospital durante 60 días, luego se va y regresa tres meses después, regresa al Día 1 y su costo es de $ 0.
Si permanece en el hospital durante más de 90 días seguidos, comienza a utilizar sus días de reserva de por vida. Usted paga $ 704 por día y Medicare paga el resto, pero solo por un máximo de 60 días durante toda su vida. Si pasa más tiempo en el hospital que ese, debe pagar el costo total.
Eso no significa que tenga que pagar todas las facturas del hospital en su totalidad por el resto de su vida. Una vez que salga del hospital, su período de beneficios se reinicia después de 60 días. Si regresa, comienza de nuevo en el Día 1, con 60 días gratis y otros 30 días a $ 352. Pero si todavía está en el hospital el día 91 y no le quedan días de reserva de por vida, usted es responsable del costo total.
¿Cuánto es el coseguro de la Parte B?
Los costos de coseguro para la Parte B son más sencillos que para la Parte A. Después de alcanzar su deducible, usted paga el 20% del monto aprobado por Medicare por todos los gastos médicos cubiertos. La cantidad aprobada por Medicare es la cantidad estándar que Medicare acepta pagar a todos los médicos y otros proveedores de atención médica.
Usted paga este coseguro del 20% por todos los servicios cubiertos por la Parte B, incluidas las visitas al médico, la terapia para pacientes ambulatorios y el equipo médico duradero. Sin embargo, si su médico o proveedor cobra más que la cantidad aprobada por Medicare, debe pagar todo el costo adicional además de su coseguro.
¿Cuánto cuestan los medicamentos recetados?
Los costos de la Parte D de Medicare varían. Algunos planes de la Parte D requieren que pague un coseguro, un porcentaje del costo de cada receta. Otros cobran copagos: una tarifa fija por cada receta.
Muchos planes de medicamentos recetados de Medicare clasifican los medicamentos cubiertos en diferentes niveles. Por ejemplo, algunos medicamentos son “preferidos” y tienen un copago más bajo. Según la KFF , los costos promedio para diferentes niveles en 2020 fueron:
- Medicamentos genéricos preferidos: $ 0
- Otros medicamentos genéricos: $ 3
- Medicamentos de marca preferidos: $ 42
- Otros medicamentos de marca: 38% de coseguro
- Medicamentos especializados: coseguro del 25%
Según las reglas de Medicare, una vez que sus costos totales de medicamentos recetados para el año, incluidos los montos pagados por usted y su aseguradora, han alcanzado un cierto monto, su cobertura cambia. Este límite, que incluye su deducible, es de $ 4,130 para el año 2021. Una vez que alcanza este límite, paga hasta el 25% del costo total de sus medicamentos. El fabricante del medicamento paga el 70% del costo y su aseguradora paga el resto.
Sin embargo, eso no significa necesariamente que deba seguir pagando el 25% durante el resto del año. Una vez que sus costos de desembolso personal por recetas alcancen un segundo límite ($ 6,550 en 2021), su parte de los costos de sus medicamentos recetados se reduce a solo el 5%.
Para ayudarlo a salir de esta brecha de cobertura (llamada “período sin cobertura”) más rápidamente, Medicare le permite contar el descuento recibido del fabricante de medicamentos como parte de sus costos de bolsillo. Por ejemplo, si tiene un medicamento que cuesta $ 100, su aseguradora paga $ 5 por él, usted paga $ 25 y el fabricante paga $ 70. Sin embargo, puede contar un total de $ 95 (su parte y la del fabricante) para sus costos de bolsillo. Eso lo acerca más al límite superior de $ 6,550 en el que cae su pago.
¿A cuánto ascienden los costos de Medicare Advantage?
La mayoría de los planes Medicare Advantage le cobran un copago por las visitas al médico y otros servicios en lugar del coseguro del 20% que paga con la Parte B de Medicare Original. Sin embargo, el costo exacto varía según el plan. Los factores que afectan sus costos de copago incluyen el lugar donde vive, el tipo de plan que compra y la compañía que lo emite.
Costos no cubiertos por Medicare
Hay ciertos servicios que Medicare Original simplemente no cubre. En general, debe pagar todos sus propios costos por:
- Atención dental, incluidos chequeos, empastes, endodoncias y dentaduras postizas.
- Atención de la vista, incluidos exámenes de la vista, anteojos y lentes de contacto.
- Exámenes de audición o audífonos.
- Cuidado de los pies de rutina, como la eliminación de callos (según AARP , Medicare cubre los costos de las lesiones y dolencias del pie, como los espolones del talón y los problemas relacionados con el daño a los nervios causado por la diabetes)
- Cirugía cosmética
- Acupuntura
- Atención a largo plazo en un hogar de ancianos o centro de vida asistida
- Cualquier atención médica recibida fuera de los EE. UU.
Puede obtener algunos de estos gastos, como atención dental y de la vista, cubiertos por un plan Medicare Advantage. Sin embargo, depende del plan que elija. Ni Medicare Original ni Medicare Advantage cubren los costos de la atención recibida fuera del país. Sin embargo, algunas pólizas de Medigap brindan esta cobertura.
Según el análisis de AARP de 2020, el beneficiario promedio de Medicare en 2017 gastó $ 1,551 en costos de atención médica no cubiertos por Medicare. Esta cantidad fue de $ 932 para los beneficiarios menores de 65 años y $ 1,662 para los mayores de 65 años.
Límites de los costos totales
El AARP de $ 5.801 dice que la persona promedio en Medicare que gasta cada año es una cantidad significativa de dinero. Sin embargo, algunos beneficiarios de Medicare tienen costos mucho más altos. El estudio de 2020 encontró que las personas en el percentil 90 para el gasto, aquellas que tenían costos de atención médica más altos que todos menos el 10% de la población, gastaron un total de $ 10,268 en su atención en 2017. Eso incluye $ 5,218 para primas, $ 3,740 para costos compartidos. y $ 2,537 para gastos no cubiertos por Medicare.
De hecho, según Original Medicare, no hay límite sobre cuánto puede pagar cada año por la atención médica. Aunque el programa cubre una gran parte de sus costos, no lo protege de los tipos de facturas médicas altísimas que pueden llevar a las personas a la bancarrota . Un documento de 2010 de la Universidad de Michigan encontró que más de 1 de cada 3 personas mayores que se declaran en bancarrota mencionan los gastos médicos como una razón.
Hay dos formas de poner un límite a sus costos de bolsillo bajo Medicare. Uno es elegir Medicare Advantage. Según CMS , todas las pólizas de Medicare Advantage deben limitar los gastos de bolsillo para la atención dentro de la red, que no pueden ser superiores a $ 7,550 en 2021. Sin embargo, este límite de gastos de bolsillo no incluye la cantidad que gasta sobre primas.
Si prefiere Medicare Original, puede limitar sus costos agregando una póliza Medigap que viene con un límite de desembolso personal. Las pólizas Medigap Plan K limitan sus costos de bolsillo a $ 6,220 para 2021, y el Plan L los limita a $ 3,110.
Se puede estimar cuánto es probable que el total de los gastos directos de su bolsillo para estar bajo diferentes planes de Medicare utilizando el fuera de la red de costos de bolsillo calculadora en Medicare.gov. Le permite comparar Medicare Original, con o sin la Parte D y Medigap, con un plan Medicare Advantage que incluye cobertura de medicamentos. La calculadora tiene en cuenta todos sus costos, incluidas las primas, los deducibles y el coseguro. Puede ver los costos típicos de los planes con primas altas, medias o bajas.
Conclusiones finales
Si ha estado pensando en Medicare como una solución permanente para las altas facturas de atención médica, puede ser un shock saber cuánto paga el beneficiario promedio. Sin embargo, el costo promedio citado en el informe de AARP es solo eso: un promedio. Puede reducir sus costos de Medicare de la misma manera que lo haría con cualquier otro gasto significativo: comparando precios.
Medicare facilita la comparación de planes. En la página de comparación de planes en Medicare.gov, puede revisar sus opciones de cobertura de Medicare y comparar planes específicos de la Parte D y Medicare Advantage disponibles en su área.
El sitio le solicita detalles sobre dónde vive y qué tipo de plan desea, luego enumera los planes disponibles con sus primas, deducibles, copagos y límites de desembolso personal. Con un poco más de información, también puede mostrarle cuánto pagará de su bolsillo por los costos de los medicamentos recetados en cada plan. El sitio incluso incluye calificaciones de estrellas para cada plan, tal como las usaría para encontrar los mejores productos al comprar en línea.
Para obtener más información sobre cómo comparar planes de Medicare e inscribirse, consulte nuestra guía de inscripción de Medicare.
