¿Qué es una cláusula adicional de seguro de vida? Tipos y costo
El seguro de vida es un producto complicado de comprar. Requiere que haga juicios y cuasi predicciones sobre cuándo y cómo podría morir y, en última instancia, esperar que termine pagando por algo que en realidad nunca usa.
Es una decisión financiera frustrante, pero comprender sus opciones ayuda.
El seguro de vida básico a menudo ofrece una cobertura incompleta. Agregar cláusulas adicionales de seguro de vida a su póliza puede ampliar su cobertura y brindarle a usted y a sus seres queridos más tranquilidad.
¿Qué es una cláusula adicional de seguro de vida?
Las cláusulas adicionales del seguro de vida son beneficios que puede agregar a la cobertura de su seguro de vida y que normalmente no se incluyen en una póliza básica.
Una póliza de seguro de vida básica a través de una empresa como Ladder generalmente cubre a una sola persona en caso de muerte por causas naturales o enfermedad. Paga una cantidad establecida a un beneficiario si el asegurado muere dentro de un número establecido de años (en el caso de un seguro de vida a término ) o en cualquier momento antes de los 100 años (en el caso de un seguro de vida total ).
Una cláusula adicional generalmente agrega un costo a su prima, pero amplía los límites de su cobertura, por ejemplo, agregando beneficiarios, permitiendo que más eventos conduzcan a un pago o cambiando la duración del plazo. Aumenta la posibilidad de que una compañía de seguros tenga que pagar la póliza.
Cómo agregar o quitar un pasajero
El mejor momento para agregar una cláusula adicional a su póliza de seguro de vida es cuando se inscribe por primera vez en la póliza. En ese momento, el proceso de suscripción, a través del cual la compañía de seguros evalúa sus circunstancias y su riesgo para determinar si lo cubrirá y cuánto cobrar, cubre su póliza básica y cualquier cláusula adicional.
Puede agregar cláusulas adicionales a su póliza más adelante, pero es posible que deba pasar por el proceso de suscripción nuevamente, lo que incluye someterse a un examen médico si es necesario.
Puede eliminar cláusulas adicionales de su póliza en el futuro si ya no necesita la cobertura o si desea ahorrar dinero en la prima. La mayoría de las compañías de seguros le permiten dejar un pasajero simplemente llenando un formulario. Consulte el sitio web de su aseguradora o comuníquese con el servicio al cliente para averiguar cómo modificar su póliza.
¿Cuánto cuestan los pasajeros?
De manera similar a una póliza de seguro de vida básica, el costo de una cláusula adicional varía según su compañía de seguros, la cantidad de cobertura y circunstancias como su edad y salud.
La prima adicional para un ciclista generalmente se calcula como un porcentaje de la prima base.
Tipos de ciclistas
Existe una gran cantidad de cláusulas adicionales de seguros de vida. Lo que está disponible para ti depende de la compañía a la que le compres un seguro de vida , así que pregúntale a tu agente de seguros acerca de las cláusulas que te interesan antes de comprar una póliza.
Las cláusulas adicionales de seguros de vida comunes incluyen:
- Atención a largo plazo (LTC) . Los beneficiarios reciben una parte del beneficio por fallecimiento mientras el asegurado aún está vivo para cubrir los costos de atención a largo plazo.
- Beneficio Acelerado por Muerte (ADB) o Beneficio en Vida . Los beneficiarios reciben una parte del beneficio por fallecimiento antes de que fallezca el asegurado, debido a un desencadenante que califique, como una enfermedad crónica o terminal.
- Muerte accidental y desmembramiento (AD&D) . La cobertura se extiende para pagar el beneficio por muerte en caso de muerte por accidente o pérdida de una parte o función del cuerpo.
- Exención de cláusulas adicionales de pago y prima . Deje de pagar la prima si el titular de la póliza se enferma gravemente, se lesiona o se incapacita.
- Cláusula adicional para el cónyuge o hijo . Agregue cobertura para su cónyuge e hijo bajo una póliza de seguro de vida.
- Conversión de plazo . Convierta una póliza de vida a término en una póliza de vida completa en cualquier momento (con primas más altas).
- Devolución de prima . Reciba el costo de sus primas (pero no el costo del anexo) si sobrevive el término de una póliza de seguro de vida.
- Asegurabilidad garantizada (GI) . Obtenga la opción de aumentar el monto del beneficio por fallecimiento cada pocos años o en caso de eventos importantes de la vida como el matrimonio o el nacimiento o adopción de un niño sin someterse a otro examen médico o cuestionario.
¿Merecen la pena las cláusulas adicionales de seguros de vida?
Un agente de seguros puede ayudarlo a sopesar los costos y beneficios de cada ciclista que está considerando para su póliza de seguro. Pero recuerde: su trabajo es venderle seguros, no necesariamente para ayudarlo a encontrar la póliza más beneficiosa o asequible, así que investigue antes de comprar.
Algunos pasajeros le brindan la oportunidad de ahorrar dinero, pero otros son innecesariamente costosos en comparación con su beneficio relativo para la mayoría de las personas.
Los pasajeros conyugales e hijos, por ejemplo, han perdido popularidad a pesar de su aparente conveniencia. Las primas adicionales a menudo cuestan más de lo que pagaría simplemente comprando pólizas separadas.
Por otro lado, una cláusula adicional de conversión de plazo podría ahorrarle dinero si decide que necesita una cobertura de seguro de vida permanente antes de que finalice el plazo actual.
Las primas de los seguros de vida tienden a aumentar a medida que envejece, por lo que convertir una póliza de vida a término en una póliza de vida completa podría ayudarlo a obtener una tasa más barata que si esperara a que expirara el plazo.
Conclusiones finales
Al igual que con cualquier tipo de seguro , no puede predecir perfectamente qué tipo de cobertura de seguro de vida necesitará o cuándo lo necesitará.
Un agente de seguros y algunas investigaciones pueden ayudarlo a determinar la cobertura de seguro de vida típica para sus circunstancias. Las cláusulas adicionales de seguros de vida amplían su cobertura y lo preparan para eventos inesperados adicionales.
Las cláusulas adicionales aumentan el costo de su prima, pero le brindan una mayor tranquilidad de que sus seres queridos están protegidos de las dificultades financieras si usted muere. Algunos usuarios incluso le permiten recibir algunos de los beneficios mientras aún está vivo en caso de que se enferme o discapacite o necesite cuidados costosos a largo plazo.
Qué jinetes valen el costo adicional para usted y su familia depende de sus circunstancias.
Antes de comprar, considere cuánto pagará en pagos de primas durante el período de cobertura, qué tan bien se cubren los posibles eventos de su vida y cuánto pueden recibir los beneficiarios tras el pago. Sopesar los costos con los beneficios lo ayudará a decidir qué tipo de póliza de seguro de vida es mejor para su situación.
¿Ha comprado una cláusula adicional de seguro de vida? Cuales son tus recomendaciones?
