Cómo calificar para un préstamo personal: cómo los prestamistas determinan su elegibilidad

Ha considerado los  pros y los contras de los préstamos personales  y ha decidido que un préstamo personal es adecuado para usted. Pero antes de comenzar el proceso de solicitud de préstamo personal, primero debe saber si es elegible para un préstamo.

Los prestamistas tienen la última palabra sobre la elegibilidad para préstamos personales, y no hay dos prestamistas que ponderen los factores que se analizan a continuación exactamente de la misma manera. Sin embargo, puede hacer bastante para fortalecer su perfil crediticio y aumentar su atractivo para los prestamistas. Esto es lo que necesita saber sobre los factores demográficos, financieros y crediticios que utilizan los prestamistas para determinar si es elegible para un préstamo personal.

Factores no crediticios

Los prestamistas suelen utilizar estos factores no crediticios para evaluar la idoneidad y elegibilidad del prestatario.

1. Edad

En los Estados Unidos, los posibles prestatarios que soliciten sin un aval deben tener al menos 18 años. Algunos estados tienen requisitos de edad mínima más altos. Los prestatarios de Mississippi deben tener al menos 21 años, por ejemplo, mientras que Alabama y Nebraska requieren que los prestatarios tengan 19 años o más.

Su edad no afecta directamente las tasas o términos de sus préstamos personales, pero algunos factores crediticios y no crediticios clave están estrechamente relacionados con la edad. Por ejemplo, es poco probable que los prestatarios más jóvenes tengan ingresos altos, antecedentes laborales prolongados o registros prolongados de pagos puntuales. Firmar conjuntamente una solicitud de préstamo personal es una excelente manera de generar crédito para su hijo , incluso después de que cumpla 18 años.

2. Ubicación

No todos los proveedores de préstamos personales prestan en todo el país. Los bancos tradicionales y las uniones de crédito generalmente otorgan préstamos personales solo en los estados donde tienen sucursales físicas o alguna otra presencia operativa. Esta información suele estar disponible en los sitios web de las instituciones.

Los prestamistas solo en línea, incluidos los prestamistas de igual a igual (P2P) como  Lending Club , también pueden tener restricciones geográficas. Por ejemplo, debido a las leyes estatales restrictivas, los préstamos P2P no están disponibles para los prestatarios de Iowa. Los sitios web de los prestamistas deben detallar las restricciones geográficas.

3. Empleo e ingresos

Los proveedores de préstamos personales generalmente requieren que demuestre ingresos estables y regulares de un empleador o beneficios del gobierno. Puede revelar ciertas otras fuentes de ingresos, como la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, pero no está obligado a hacerlo por ley.

Si sus ingresos provienen en gran parte o en su totalidad del trabajo por cuenta propia, es posible que tenga dificultades para calificar para préstamos personales con tasas y términos competitivos. Dependiendo de la política del prestamista, es posible que deba demostrar al menos 12 meses de ingresos de trabajo por cuenta propia. Se aplican normas similares a los prestatarios comerciales constituidos formalmente .

Los ingresos mínimos para los prestatarios individuales suelen ser bajos: $ 20,000 por año o menos. Los prestatarios comerciales pueden enfrentar requisitos de ingresos mínimos más altos de $ 50,000 o más. Dicho esto, dado que es un componente clave de la relación  deuda-ingresos , sus ingresos afectan directamente las tasas y los términos de pago que recibe.

4. Estado de ciudadanía

La mayoría de los prestamistas requieren que los posibles prestatarios de préstamos personales sean ciudadanos estadounidenses o residentes permanentes. Ciertos tipos de préstamos personales, como los préstamos de refinanciamiento de deudas estudiantiles , pueden ser menos restrictivos. Por ejemplo, los  productos de refinanciamiento de deudas estudiantiles de SoFi están disponibles para los titulares de visas J-1, H-1B, E-2, O-1 y TN, además de ciudadanos estadounidenses y residentes permanentes.

La mayoría de los sitios web de los prestamistas explican claramente los criterios de ciudadanía y residencia. Comuníquese con el servicio de atención al cliente si tiene alguna pregunta sobre tipos de visa específicos.

5. Educación

No todos los prestamistas requieren que los prestatarios cumplan con los estándares mínimos de educación. Estos estándares son más comunes para los préstamos relacionados con la educación, como los productos de refinanciamiento de la deuda de los estudiantes, donde la capacidad del prestatario para pagar depende en gran medida de las perspectivas de empleo y los ingresos futuros.

Los prestamistas que tienen estándares educativos generalmente requieren una licenciatura o un título superior. Ciertos tipos de préstamos especializados, como el refinanciamiento de préstamos para estudiantes profesionales, pueden requerir títulos profesionales, graduados o de posgrado.

6. Activos y garantías

Los proveedores de préstamos personales pueden tener en cuenta sus activos líquidos y no líquidos al determinar su elegibilidad.

Los prestatarios con reservas líquidas sustanciales, como efectivo y acciones en cuentas no restringidas, tienen menos probabilidades de incumplir con sus préstamos que los prestatarios con escasez de efectivo. En particular, los prestamistas bancarios tradicionales pueden exigir que los prestatarios demuestren una amplia prueba de liquidez antes de originar préstamos personales.

Aunque los préstamos personales no garantizados son más comunes que los préstamos personales garantizados, algunos prestamistas ofrecen préstamos personales garantizados, a menudo a tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados. Un préstamo personal garantizado requiere una garantía suficiente para asegurar su capital, por ejemplo, un vehículo con un valor justo de mercado de $ 10,000 para asegurar un préstamo de $ 10,000. Un prestatario sin una garantía adecuada, como el valor neto de una casa o un vehículo, no calificará para un préstamo personal garantizado.

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Factores de crédito

Los prestamistas suelen utilizar estos factores crediticios para evaluar el riesgo del prestatario y determinar la elegibilidad.

Cada prestamista pondera estos factores, o los ignora por completo, de acuerdo con sus propios estándares. Al decidir si otorgar un préstamo, los prestamistas que atienden a prestatarios con excelente crédito tienden a ser menos indulgentes que los prestamistas que aceptan una gama más amplia de perfiles crediticios.

1. Puntaje de crédito

Su puntaje crediticio es una instantánea de su riesgo crediticio o de la probabilidad de que no cumpla con un préstamo u otra obligación. Los  efectos adversos de una mala calificación crediticia van mucho más allá de las tasas de interés más altas de las tarjetas de crédito y las solicitudes de préstamos denegadas; una mala calificación crediticia podría afectar sus perspectivas laborales, sus opciones de vivienda e incluso su capacidad para obtener un contrato de telefonía celular decente.

Para los consumidores con sede en EE. UU., FICO es el modelo de calificación crediticia estándar de oro. El principal modelo de calificación crediticia del consumidor de FICO tiene cinco factores distintos:

• Índice de utilización de crédito
• Historial de reembolsos
• Duración del historial crediticio (antigüedad promedio de las cuentas)
• Combinación de créditos (tipos de crédito)
• Crédito nuevo (consultas de crédito recientes)

Los puntajes FICO van de 300 a 850, con el riesgo del prestatario agrupado de la siguiente manera:

• Super-Prime . Los puntajes FICO entre 740 y 850 son superprimos. Los solicitantes de préstamos personales de alto riesgo califican para tasas de interés más bajas y límites de endeudamiento más altos, hasta el máximo del prestamista, que cualquier otro grupo de prestatarios.
• Prime . Los puntajes preferenciales se ubican entre 680 y 739. Los prestatarios preferenciales califican para tasas de interés relativamente bajas y límites de endeudamiento relativamente altos.
• Casi Prime . Los puntajes casi privilegiados oscilan entre 620 y 679. La mayoría de los proveedores de préstamos personales en línea otorgan préstamos a prestatarios casi privilegiados, pero como resultado ofrecen tasas más altas y límites de endeudamiento más bajos. Los prestamistas bancarios tradicionales pueden restringir las ofertas cercanas a las principales o evitar esta clase de prestatarios por completo.
• Sub-Prime . Los puntajes FICO por debajo de 619 cuentan como subprime. La mayoría de los prestamistas bancarios evitan esta clase de prestatarios. Los prestamistas que solo operan en línea pueden emitir préstamos con una tasa de interés anual alta y un capital bajo a prestatarios de alto riesgo.

Estos rangos pueden ser ligeramente diferentes en otros modelos de puntuación, como VantageScore, un competidor de FICO desarrollado conjuntamente por las tres principales agencias de informes crediticios del consumidor. Pero en términos generales, las puntuaciones muy por encima de 700 en un rango de 300 a 850 se consideran excelentes, mientras que las puntuaciones muy por debajo de 650 se consideran malas.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

Para empezar, repase estos  consejos para mejorar su puntaje crediticio . Comience por verificar su puntaje de crédito de forma gratuita a través de Credit Sesame si no lo ha hecho recientemente, luego siga las recomendaciones en las secciones a continuación para tomar medidas concretas para generar crédito y mejorar su puntaje de crédito.

Consejo profesional : puede registrarse en Experian Boost y aumentar instantáneamente su puntaje de crédito de forma gratuita. Experian tendrá en cuenta los pagos realizados a las facturas de teléfono y servicios públicos al calcular su puntaje crediticio.

Que evitar

A medida que trabaja para realizar los pagos oportunos de la deuda y reducir la carga total de su deuda, haga todo lo posible para evitar eventos adversos importantes que podrían poner en peligro su progreso.

Para las cuentas que informan mensualmente a las agencias de informes crediticios del consumidor, incluso un solo pago atrasado puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Para las cuentas que no informan mensualmente, el impacto se produce cuando el acreedor cancela su deuda y envía el saldo a una agencia de cobranza, generalmente después de 180 días de impago. Con el tiempo, el aumento de la deuda puede obligarlo a declararse en quiebra personal , otro evento adverso importante. Las quiebras y las cancelaciones impactan negativamente su puntaje crediticio hasta que caducan en su informe crediticio, generalmente después de siete años.

2. Índice de utilización del crédito

Su índice de utilización de crédito representa el 30% del peso total de su puntaje de crédito FICO de cinco factores. Se calcula dividiendo su crédito renovable total disponible (el límite de endeudamiento acumulativo de todas sus líneas de crédito renovables activas) por la cantidad total de crédito que ha utilizado.

Su índice de utilización de crédito solo incluye líneas de crédito renovables, como tarjetas de crédito, líneas de crédito personales y líneas de crédito con  garantía hipotecaria . No incluye préstamos a plazos garantizados o no garantizados, como hipotecas y préstamos personales.

Por ejemplo, digamos que tiene:

• Una tarjeta de crédito con devolución de efectivo con un límite de crédito de $ 5,000 y un saldo actual de $ 1,500
• Una tarjeta de crédito de recompensas para viajes con un límite de crédito de $ 10,000 y un saldo actual de $ 4,000
• Una línea de crédito personal no garantizada con un límite de préstamo de $ 10,000 y un saldo actual de $ 7,000

En este caso, su crédito total disponible sería de $ 25,000 y su crédito total utilizado es de $ 12,500, para un índice de utilización de crédito del 50%.

La mayoría de los prestamistas favorecen los índices de utilización del crédito por debajo del 30%. En este ejemplo, estaría sobrecargado y debería pagar al menos $ 5,000 en deuda.

Cómo mejorar su índice de utilización de crédito

Tenga en cuenta los índices de utilización de crédito preferidos por los prestamistas y sea estratégico al solicitar y mantener su crédito. Por ejemplo, tengo una media docena de tarjetas de crédito que rara vez o nunca uso, algunas de las cuales se remontan a una década. Estas viejas cuentas de crédito infrautilizadas mantienen bajo control mi índice general de utilización de crédito.

Si no desea solicitar una nueva tarjeta de crédito para aumentar su índice de utilización de crédito, considere solicitar un aumento de la línea de crédito en una tarjeta existente.

Que evitar

Evite llevar saldos en líneas de crédito renovables, como tarjetas de crédito y líneas de crédito con garantía hipotecaria. En algunos casos, mantener un saldo es inevitable o incluso aconsejable, por ejemplo, cuando califica para una promoción de transferencia de saldo de 0% APR o toca una línea de garantía hipotecaria de Figure.com para financiamiento de proyectos de mejoras para el hogar a bajo interés . En estos casos, tenga un plan para pagar el saldo de manera oportuna.

Además, en ausencia de una tensión financiera grave o un cambio abrupto en su situación financiera, mantenga cuentas de crédito antiguas y sin saldo para mantener alto su límite de crédito acumulativo y bajo el índice de utilización de crédito.

3. Historial de reembolsos

El historial de pagos es el componente más importante de su puntaje FICO y representa el 35% del peso total. A diferencia de la utilización del crédito, el historial de pagos incluye líneas de crédito renovables y préstamos a plazos. El modelo FICO es menos indulgente con los pagos a plazos del préstamo, pero ninguno de los dos es bueno.

Los pagos atrasados ​​permanecen en su informe de crédito durante siete años, por lo que perder solo una fecha de vencimiento en una cuenta de crédito puede tener graves implicaciones a largo plazo para su puntaje de crédito.

Cómo mejorar su historial de pagos

Adquiera el hábito de pagar todas sus cuentas de crédito a tiempo y, para las líneas de crédito renovables, en su totalidad. Antes de solicitar su primer préstamo personal, establezca un patrón de reembolsos oportunos abriendo una tarjeta de crédito de límite bajo y pagando el saldo en su totalidad en cada ciclo de estado de cuenta. Consulte su informe de crédito para ver si hay pagos atrasados ​​anteriores Dependiendo de la urgencia con la que necesite el préstamo, es mejor que espere hasta que caduquen fuera de su registro.

Que evitar

Evite perder las fechas de vencimiento de los pagos. Si tiene dificultades para realizar un seguimiento de sus fechas de vencimiento, configure pagos automáticos en la fecha que elija cada mes, si puede. Si sus circunstancias financieras cambian, intente elaborar planes de pago modificados con acreedores individuales o inscríbase en un servicio de asesoramiento crediticio que lo haga en su nombre.

4. Duración del historial crediticio

La duración del historial crediticio representa el 15% del peso del modelo FICO. La variable más importante aquí es la edad promedio de todas sus cuentas de crédito abiertas o abiertas recientemente. Eso incluye todas sus cuentas de crédito activas y abiertas que tengan seis meses o más, más:

• Cuentas cerradas al día en los últimos 10 años
• Cuentas morosas cerradas en los últimos siete años

Por ejemplo, digamos que tiene:

• Una tarjeta de crédito abierta hace dos años este mes
• Otra tarjeta de crédito abierta hace cinco años y seis meses
• Se abrió una línea de crédito personal hace tres años y tres meses
• La tarjeta de crédito de una tienda abrió hace ocho años y nueve meses

En este caso, la antigüedad promedio de su cuenta es (2 + 5.5 + 3.25 + 8.75) / 4 = 4.875 años.

La edad de sus cuentas de crédito más antiguas y más nuevas también es importante. Cuanto más tiempo haya tenido crédito, mejor, en igualdad de condiciones. Si han pasado más de 10 años desde que tuvo una cuenta de crédito abierta, o siete años si su última cuenta se cerró como morosa, entonces se lo considera un nuevo usuario de crédito según la rúbrica de FICO y no tiene un FICO puntaje.

Cómo mejorar la duración de su historial crediticio

Mantenga abiertas las cuentas de crédito más antiguas, incluso si rara vez o nunca las usa. Al igual que mi bajo índice de utilización de crédito, mi colección de tarjetas de crédito antiguas e inactivas ayuda a mi largo historial crediticio. Si aún no ha acumulado crédito o se encuentra reconstruyendo su crédito después de la quiebra , solicite una tarjeta de crédito garantizada de límite bajo o una tarjeta de crédito minorista, como una tarjeta de crédito de gas de marca , para establecer el comienzo de un historial crediticio.

Que evitar

No se apresure a cerrar cuentas de crédito antiguas por conveniencia. Siempre que sea posible, escalone los cierres de cuentas para que no afecten negativamente la duración de su historial crediticio.

5. Combinación de créditos

Su combinación de crédito representa solo el 10% de su peso FICO, pero aún así es importante. Los tipos de crédito incluidos en esta combinación son:

• Préstamos a plazos (como préstamos personales sin garantía y préstamos para automóviles)
• Préstamos hipotecarios (que son distintos de otros préstamos a plazos para fines de calificación)
• Cuentas de crédito minoristas y tarjetas de tiendas.
• Tarjetas de crédito bancarias respaldadas por redes de pago  como Visa y Mastercard
• Préstamos enviados a cobros
• Ciertas obligaciones contractuales, como los pagos de alquiler y servicios públicos (solo ciertos modelos de puntuación las consideran)

El modelo de calificación FICO considera que la deuda a plazos e hipotecaria es menos riesgosa que la deuda de tarjeta de crédito. Lo más probable es que perjudique su combinación crediticia y su puntaje crediticio, es una cartera de crédito que consiste en gran parte o exclusivamente en tarjetas de crédito.

Cómo mejorar su combinación de crédito

Equilibre los tipos de crédito de mayor riesgo, como las tarjetas de crédito, con los de menor riesgo, como los préstamos garantizados a plazos. Por ejemplo, incluso si puede pagar el costo total de un automóvil usado de su bolsillo, considere la posibilidad de obtener un préstamo para automóvil garantizado para financiar una parte del precio de compra.

Que evitar

No persiga los bonos de registro de tarjetas de crédito , o al menos, no abra demasiadas tarjetas de crédito seguidas simplemente para aprovechar las ofertas de bienvenida por tiempo limitado. La acumulación de cuentas de tarjetas de crédito innecesarias puede evitar que tenga una cartera de crédito equilibrada.

6. Nuevo crédito

Nuevas cuentas de crédito para el 10% final de la ponderación de su puntaje FICO. Este factor tiene varios componentes distintos, que incluyen:

• El número de sus consultas crediticias recientes (extracciones de crédito duras realizadas en el proceso de solicitud de crédito nuevo)
• La cantidad de cuentas de crédito nuevas que abrió en los últimos 12 meses.
• Tiempo transcurrido desde su consulta de crédito más reciente
• Tiempo transcurrido desde la apertura de su cuenta más reciente

Por lo general, cuantas más cuentas y consultas de crédito nuevas tenga, menor será la clasificación de este factor. Sin embargo, el modelo FICO puede tratar múltiples consultas de crédito realizadas en rápida sucesión, por ejemplo, tres solicitudes de préstamos distintas realizadas dentro de cinco días hábiles, como una sola consulta. En otras palabras, si está buscando la mejor tasa de préstamo personal y está lo suficientemente organizado y eficiente como para completar la fase de solicitud en un período corto, es posible que no afecte su puntaje FICO ni su elegibilidad futura para préstamos personales.

Cómo mejorar su nuevo crédito

Limite sus compras de préstamos a un período corto, idealmente, no más de dos semanas. Envíe sus solicitudes en rápida sucesión para aumentar la probabilidad de que los modelos de calificación crediticia las traten como una sola consulta.

Que evitar

Evite prolongar su búsqueda de un préstamo personal durante muchas semanas o meses. No solicite otras cuentas de crédito, incluidas las tarjetas de crédito, hasta que haya aceptado una oferta de préstamo.

7. Relación deuda-ingresos

Aunque la relación deuda-ingresos no se tiene en cuenta directamente en el modelo de puntuación FICO, es una consideración importante para los originadores de préstamos. Los prestatarios agobiados por la deuda tienen menos flexibilidad para asumir nuevas deudas, incluso si tienen ingresos amplios y crédito preferencial o superprimido.

Calcule su relación deuda-ingresos dividiendo sus obligaciones de deuda mensuales totales por su ingreso bruto mensual total. Por ejemplo, si sus pagos mensuales totales de la deuda suman $ 2,000 y su ingreso bruto mensual total es $ 5,000, su relación deuda-ingresos es del 40%.

Para fines de cálculo de deuda a ingresos, las obligaciones de deuda incluyen, pero no se limitan a:

• Montos mínimos de pago con tarjeta de crédito (independientemente de su saldo o pagos reales)
• Pagos de vivienda (alquiler o hipoteca, incluido el depósito en garantía)
• Pagos de préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito
• Pagos de préstamos educativos
• Pagos de préstamos o arrendamientos de automóviles
• Pagos de préstamos personales sin garantía
• Pagos de cualquier préstamo que haya firmado
• Pagos de pensión alimenticia y manutención infantil

Las obligaciones de deuda generalmente excluyen:

• Pagos de primas de seguros
• Pagos de servicios públicos
• Pagos de impuestos, excepto los impuestos a la propiedad incluidos en el depósito en garantía
• Gastos domésticos recurrentes

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor , la mayoría de los prestamistas hipotecarios se resisten a las proporciones de deuda a ingresos superiores al 43% y prefieren las proporciones del 36% o menos. Los proveedores de préstamos personales pueden tolerar una relación deuda-ingresos más alta; sin embargo, cuanto mayor sea su proporción, menos posibilidades tendrá de calificar para las tasas y términos más favorables.

Cómo mejorar su relación deuda-ingresos

Priorice los pagos de sus deudas en los saldos de las líneas de crédito sobre los saldos de los préstamos a plazos. Por ejemplo, redirija los $ 100 mensuales que paga en capital adicional en su hipoteca al saldo de su tarjeta de crédito con APR bajo antes de que finalice el período de promoción introductoria con APR del 0%. Busque oportunidades para aumentar sus ingresos de fuentes pasivas , actividades secundarias o trabajo a tiempo parcial además de su trabajo a tiempo completo. Incluso los pequeños aumentos de ingresos se suman; $ 100 adicionales por semana aumenta su ingreso total en $ 5,200 por año, o el 10% de un salario anual de $ 52,000.

Que evitar

En circunstancias normales, evite llevar saldos en líneas de crédito renovables como tarjetas de crédito, líneas de crédito personales y líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda.

8. Estado de cosignatario

Si tiene dificultades para calificar para un préstamo personal, o no está satisfecho con las tasas y los términos que ha recibido, es posible que desee considerar la posibilidad de acercarse a amigos o familiares con excelente crédito para firmar conjuntamente su préstamo.

Tenga en cuenta que la firma conjunta es un gran negocio para los prestatarios, pero no es un buen negocio para los firmantes adjuntos. Los cofirmantes son totalmente responsables del préstamo cofirmado, lo que significa que:

• El préstamo cofirmado afecta los coeficientes de utilización del crédito y la deuda con respecto a los ingresos del cofirmante.
• El prestamista – y, más tarde, las agencias de cobranza – pueden cobrarle al cofirmante si el prestatario principal se atrasa en los pagos.
• La falta de pago por parte del cofirmante podría resultar en sentencias judiciales y embargos.
• Los pagos atrasados ​​y las cancelaciones afectan negativamente el crédito del cofirmante.

Aún así, si sus factores crediticios y no crediticios son demasiado débiles para que su solicitud se sostenga por sí sola, y no puede esperar a que mejore su posición, la firma conjunta es una opción viable. Considérese afortunado si un cofirmante lo ama lo suficiente como para asumir tal riesgo.

Cómo conseguir un aval

Trabaje con un cofirmante que esté dispuesto a asumir la responsabilidad del préstamo en caso de que se atrase en sus pagos. El cofirmante ideal es un miembro de la familia, como un padre, cónyuge o pareja de hecho, con un crédito sólido y una comprensión clara de sus obligaciones.

Que evitar

No permita que su acuerdo de firma conjunta dañe su relación con el firmante. Tenga una conversación franca previa a la firma con ellos que explique cómo hará las cosas bien en caso de que tenga problemas financieros mientras el préstamo sigue pendiente.

Conclusiones finales

Gracias a una avalancha de nuevas empresas de préstamos solo en línea, el mercado de préstamos personales no garantizados nunca ha sido tan competitivo y transparente como lo es hoy. A fin de cuentas, es una gran noticia para los posibles prestatarios, incluidos los prestatarios de alto riesgo y de alto riesgo que están acostumbrados a ganancias mucho más reducidas.

Además, las innovaciones financieras como UltraFICO  , un puntaje de crédito alternativo diseñado para consumidores con historiales crediticios limitados, ponen las opciones de financiamiento convencionales al alcance de millones de consumidores que antes no eran elegibles.

En total, es un momento emocionante para explorar el mercado de préstamos personales sin garantía. Si es un prestatario por primera vez, o no ha examinado sus opciones de préstamo por un tiempo, prepárese para sorprenderse con la gran variedad de opciones de préstamo a su disposición, así como los criterios de elegibilidad de los prestamistas para los prestatarios en todo el país. espectro de solidez crediticia.

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¿Ha solicitado un préstamo personal recientemente? ¿Aprendió algo de su informe de crédito? Si su solicitud fue denegada, ¿fue útil la retroalimentación del prestamista?