Cómo salir de un préstamo para automóvil al revés con capital negativo
En la industria de la vivienda, se llama “equidad negativa”. En la industria automotriz se llama estar “al revés”. En ambos casos, significa lo mismo: debe más dinero en un activo de lo que vale el activo en sí.
Cuando está patas arriba con un préstamo de automóvil, puede terminar en un gran problema porque el valor de un automóvil no aumenta como lo hace a menudo una casa. Puede incluir un automóvil como activo en su balance si lo desea, pero en realidad, no es un activo ni una inversión. Es un gasto.
Si se encuentra en esta posición desafortunada, no puede reducir su pago refinanciando y vender su propiedad no cubrirá todo el préstamo. ¿Cómo llegaste aquí y qué puedes hacer?
Ponerse al revés en un préstamo de automóvil
Para comprender cómo salir de un problema, primero debe comprender cómo se puso al revés con un préstamo de automóvil en primer lugar.
- El valor de un automóvil se deprecia muy rápidamente, especialmente en los primeros tres años de ser propietario. Cuando compra un automóvil con un pago inicial bajo, o sin ningún pago inicial, inmediatamente debe casi la totalidad del precio de compra, pero ya vale menos. Por ejemplo, si compra un automóvil de $ 20,000 y solo deposita mil dólares, estará patas arriba tan pronto como saque el automóvil del estacionamiento. Debe $ 19,000, pero el automóvil solo vale $ 16,000.
- Es fácil pagar de más si no investiga antes de comprar un automóvil . Su sobrepago no hace que el automóvil valga más en el mercado justo, por lo que si paga $ 24,000 por un automóvil que ahora vale $ 16,000, está al revés y ya enfrenta un gran problema.
- No siempre es culpa tuya. Cuando un concesionario de automóviles sin escrúpulos se aprovecha de usted, puede terminar debiendo más de lo que debería.
- Cuando agrega demasiadas opciones frívolas a su automóvil, aumenta su total final, pero no el valor del automóvil. Esa es una receta para estar al revés aún más rápido.
- Si ya está al revés con el préstamo de un automóvil e intenta obtener un nuevo préstamo, los concesionarios a menudo trasladarán el déficit del automóvil viejo al automóvil nuevo sin siquiera decírselo.
A menos que esté en alerta máxima al comprar un automóvil nuevo o usado , es fácil caer en estas trampas. De hecho, es casi seguro que en algún momento estarás patas arriba. Es por eso que muchas personas ni siquiera saben cuándo les sucede. Al principio, no es necesariamente un problema.
Cuando estar al revés se convierte en un problema
Estar al revés con el préstamo de su automóvil no siempre requiere atención inmediata. Claro, no son buenas noticias, especialmente si significa que pagó de más . Pero siempre que obtenga un trato justo con su préstamo y haga sus pagos a tiempo, el gasto de su préstamo y el valor de su automóvil eventualmente se igualarán, generalmente en no más de cinco años. El desequilibrio puede ser solo temporal.
El problema surge cuando ya no puede afrontar cómodamente el pago mensual de su automóvil , ya sea por desempleo o pérdida de empleo , reducción de ingresos u otro cambio negativo importante en su situación financiera general. Cuando está al revés y no puede cubrir el pago de su préstamo, se encuentra en una situación financiera difícil.
Cómo salir de un préstamo para automóvil al revés
La única forma real de solucionar el problema de estar patas arriba es pagando el exceso de deuda . Tendrá que seguir algunos pasos y hacer algunos sacrificios para administrar el préstamo o recaudar el efectivo, pero el proceso vale la pena. Puede librarse de un pago que ya no puede afrontar.
1. Refinanciar si es posible
A menudo, no podrá refinanciar un préstamo de automóvil cuando esté sumergido, pero dependerá del prestamista. Ocasionalmente, un prestamista le permitirá refinanciar según su relación préstamo-valor. La refinanciación no reducirá la cantidad que debe por el automóvil, pero reducirá su tasa, lo que lo ayudará a pagar más por el saldo del capital.
Antes de buscar otras opciones, verifique si el refinanciamiento sería una opción para usted. Antes de comenzar, asegúrese de comprender su puntaje crediticio. Puede comprobarlo de forma gratuita a través de Credit Karma . Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejores serán las tasas de sus préstamos. A continuación, busque en myAutoloan.com . Le darán hasta cuatro cotizaciones de refinanciamiento de préstamos para automóviles en solo minutos.
2. Trasladar el exceso de deuda de automóvil a una línea de crédito
Aunque muchas personas se opondrían al uso de tarjetas de crédito, trasladar la deuda a una línea de crédito podría ser la mejor opción. Si tiene problemas con un pago mensual de $ 600, cambiar a una tarifa más manejable en una línea de $ 5,000 puede ahorrarle efectivo y ganar algo de tiempo.
La clave es evitar más problemas. Este plan solo funciona si puede comprometerse con los pagos regulares más bajos en una línea de crédito. Si puede, obtenga una línea con una APR introductoria baja y pague todo lo que pueda antes de que finalice el período introductorio (es decir, tarjetas de crédito con transferencia de saldo de 0% APR ). Considere el uso de redes de préstamos de igual a igual como Lending Club o Prosper . Una cooperativa de crédito local también puede proporcionar un préstamo personal a una tasa razonable.
3. Venda algunas cosas
Si la idea de la línea de crédito no le sienta bien, entonces deberá recaudar algo de efectivo. Esto significa que es posible que deba sacrificar algo más para cubrir el pago del automóvil. Vender artículos importantes como muebles o joyas adicionales puede ayudar, o vender artículos más pequeños en eBay para recaudar dinero.
No descarte la idea de vender el automóvil , aunque no cubra todo su excedente. Si debe $ 10,000 y puede vender el automóvil por $ 7,500, los $ 2,500 serán mucho más manejables que pagar su préstamo completo. Tenga en cuenta que su automóvil solo continuará depreciándose en valor, así que obtenga todo lo que pueda de la venta.
4. Consiga un trabajo a tiempo parcial
Cuando necesita más ingresos, la única respuesta suele ser conseguir un segundo trabajo . No tiene que ser un arreglo permanente, solo una solución temporal hasta que se corrija la escasez de préstamos para automóviles. Esta situación podría incluso ser el empujón que necesita para iniciar su propia pequeña empresa o encontrar formas de ganar dinero extra . Incluso puede inscribirse en Turo y usar su automóvil como una forma de ganar dinero para cubrir los pagos de su automóvil. Cuando no esté usando su automóvil, puede compartirlo con otras personas en su área. Para algunas personas, esto cubre todo el pago del automóvil y algo más.
Evitando el problema
Seamos realistas: los coches siempre se depreciarán rápidamente. Mientras tengan motores en su interior, su precio bajará como una roca. Los concesionarios de automóviles lo saben y casi siempre ganan más dinero cuando usted financia. Cuando esté listo para su próximo automóvil, tenga en cuenta algunos consejos para que pueda evitar volver a tener un préstamo de automóvil al revés.
1. No financie la compra
La forma más fácil de evitar estar patas arriba es no tener un préstamo. Es posible que deba conformarse con un automóvil más antiguo, pero trate de ahorrar suficiente efectivo para comprar el vehículo sin pedir un préstamo.
Algún día, espero estar en una posición en la que pueda ahorrar suficiente dinero para comprar un auto nuevo sin que esto suponga ningún tipo de presión sobre mis finanzas. La gente rica no financia coches. Ellos pagan en efectivo para ellos y ellas en coche durante mucho tiempo. Haga que su objetivo sea detener el ciclo de pasar de un pago de automóvil a otro. Si rompe ese ciclo, estará un paso más cerca de lograr una riqueza independiente .
2. Imagínese que está comprando una casa
Ya sea que esté comprando un vehículo de lujo nuevo o un automóvil viejo con poco kilometraje, tómese el tiempo para ahorrar como lo haría para una hipoteca. Trate de tener al menos el 20% del precio de compra disponible en efectivo. Este pago inicial será su mejor defensa contra la horrenda depreciación que experimentará su nuevo automóvil durante los próximos dos años.
3. Pague más que el pago mensual especificado
Si va a financiar, intente obtener un préstamo a cinco años para que su pago mensual sea pequeño. Luego, si puede, pague hasta el doble del pago mínimo. Pagará más del principal antes, lo que significa que acumulará menos intereses. Cuanto más rápido cancele el préstamo, mejor.
4. Manténgase al día con el mantenimiento del automóvil
No acumule kilometraje. Manténgase al día con los cambios de aceite y el mantenimiento del motor, y ocúpese del trabajo de pintura con lavados y limpiezas frecuentes del automóvil . Si se enciende la luz de “revisar el motor”, corríjala rápidamente para que no surja un problema mayor. Mantenga limpio el interior. Cuanto mejor trate el automóvil, mayor será el valor de reventa. Asegúrese de poder marcar “excelente estado” cuando busque el valor.
Conclusiones finales
Estar patas arriba con el préstamo de su automóvil puede ser una perspectiva extremadamente difícil y desafiante, pero hay esperanza. Si se mantiene organizado, disciplinado y emplea algunas estrategias únicas, puede salir de esta deuda.
¿Estás al revés en tu coche o alguna vez lo has estado? ¿Cómo llegaste a esa posición y qué hiciste para salir y arreglar las cosas? ¡Me encantaría conocer sus experiencias y conocimientos!