Préstamos para vacaciones: ¿Debería obtener un préstamo personal para financiar su viaje?

Otra tarde de trabajo avanza lentamente cuando su teléfono suena como una interrupción muy bienvenida. Es tu amiga más cercana anunciando por mensaje de texto grupal los detalles de su tan esperada y tan comentada fiesta de cumpleaños: una estadía de una semana en un  resort con todo incluido  en el Caribe.

Inmediatamente marca su calendario y guarda la fecha.

Entonces, la realidad se hunde. No necesita verificar su cuenta bancaria o abrir su aplicación de presupuesto para saber que nunca podrá pagar un viaje como este. No pronto, al menos. Además, faltan unos meses para esta fiesta en particular.

¿Se frustran tus sueños? Tal vez no. Usted sabe que no es prudente acumular cargos de tarjetas de crédito relacionados con las vacaciones, pero ¿qué pasaría si tuviera una opción de préstamo más barata a su disposición?

Resulta que sí. Si tiene un crédito decente o mejor , podría calificar para un préstamo personal suficiente para cubrir su parte de los costos de vacaciones.

En esta publicación, analizaremos más de cerca la mecánica de usar un préstamo personal para financiar unas vacaciones de cualquier tipo, ya sea una fiesta de cumpleaños en un destino, una boda lejana o un viaje familiar al lago. Consulte la lista a continuación para conocer las ventajas de obtener un préstamo personal para vacaciones, junto con una letanía de razones por las que hacerlo puede no ser adecuado para todos.

Cómo funcionan los préstamos para vacaciones

Un préstamo de vacaciones es un préstamo personal que se obtiene para financiar los gastos relacionados con las vacaciones. Estructuralmente, no es diferente a un préstamo personal que podría obtener para cualquier otro propósito permitido, como  consolidación de deudas , gastos de mejoras para el hogar, gastos de boda o  gastos de inicio de negocios .

Qué esperar de su préstamo vacacional

Las tasas y los términos de los préstamos personales varían ampliamente según el prestamista y el prestatario. Para los prestatarios calificados, los préstamos personales garantizados y no garantizados generalmente tienen tasas de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) más bajas que las tarjetas de crédito con reembolsos en efectivo premium o recompensas de viaje . Durante el plazo probable de tres a cinco años de su préstamo, eso podría sumar miles de dólares en cargos por intereses. En general, los prestatarios bien calificados con excelente crédito (puntajes FICO por encima de 720 a 740) pueden esperar calificar para préstamos personales con:

• Tarifas de originación inferiores al 2%
• Tasas por debajo del 8% al 12% APR, incluida la tarifa de originación
• Términos de hasta siete años, aunque cinco es un máximo más común

Los prestatarios con buen crédito (puntajes FICO por encima de 660 a 680) pueden esperar calificar para préstamos personales con:

• Tarifas de originación inferiores al 4%
• Tarifas inferiores al 15%, incluida la tarifa de origen
• Plazos de tres a cinco años

Los prestatarios menos calificados pueden esperar tasas y tarifas más altas, junto con plazos de pago más cortos.

Busque préstamos para vacaciones

Cada prestamista es diferente. Algunos se especializan en prestatarios con crédito justo o deteriorado, mientras que otros restringen los préstamos a prestatarios con crédito excelente únicamente.

A pesar de su perfil crediticio y posición financiera, lo mejor para usted (juego de palabras) es comparar con tantos prestamistas como pueda. En la mayoría de los casos, verificar su tasa y solicitar ofertas de préstamos no afectará su puntaje crediticio. Los prestamistas solo “extraen” su crédito, lo que temporalmente disminuye su puntaje crediticio y aparece en su historial crediticio, cuando solicita formalmente un préstamo. Si ha sido sincero y directo en su consulta inicial, es posible que esto solo deba suceder una vez.

Además, para fines de calificación crediticia, todas las solicitudes de préstamos que ocurren dentro de un período de tiempo definido (generalmente al menos dos semanas) se consideran parte del mismo proceso de solicitud y producen solo una entrada en el informe de crédito.

Las diferencias aparentemente pequeñas en las tasas y los términos del préstamo pueden afectar drásticamente el costo y el pago mensual de su préstamo. Por ejemplo, así es como su pago mensual y el costo total de financiamiento de un préstamo de vacaciones de $ 5,000 podrían cambiar con diferentes tasas y términos de APR del préstamo:

• 8% APR y plazo de 36 meses : este plazo supone un pago mensual de $ 156,68 y un total de intereses de $ 640,55. Empuje el plazo a 60 meses y verá un pago mensual de $ 101,38 y un total de intereses de $ 1,082,92.
• 11% APR y plazo de 60 meses : este plazo equivale a un pago mensual de $ 108,71 y cargos por intereses totales de $ 1,522,73. Vuelva a marcar el plazo a 36 meses y verá un pago mensual de $ 163,69 con un total de cargos por intereses de $ 892,97.
• 14% APR y plazo de 36 meses : este plazo resulta en un pago mensual de $ 170.89 y cargos por intereses totales de $ 1,151.97. Empuje el plazo a 60 meses y verá un pago mensual de $ 116,34 y un total de intereses de $ 1,980,48.
• 17% APR y plazo de 60 meses : este plazo da como resultado un pago mensual de $ 124,26 y cargos por intereses totales de $ 2,455,77. Vuelva a marcar el plazo a 36 meses y verá un pago mensual de $ 178.26 y un total de cargos por intereses de $ 1,417.49.

Sin tener en cuenta la variación de la tasa de interés, los plazos más cortos generan cargos por intereses totales más bajos y pagos mensuales más altos. Los plazos más largos producen cargos por intereses totales más altos y cuotas mensuales más bajas.

Si no desea verificar las tasas y los términos con varios prestamistas individualmente, considere un agregador como Fiona . Fiona ofrece tasas de préstamo personalizadas de hasta 11 prestamistas en línea en solo dos minutos.

Cómo utilizar su préstamo para vacaciones

Tiene dos opciones para disponer de los fondos de su préstamo vacacional:

• Pague los gastos de vacaciones directamente . En este escenario, su préstamo se financia antes de realizar su primera compra relacionada con las vacaciones. Mantiene los fondos del préstamo en una cuenta corriente y usa su tarjeta de débito para pagar los gastos de vacaciones a medida que se acumulan, primero para pasajes aéreos y reservas de hotel, y luego para los gastos diarios en tierra.
• Pague los cargos de la tarjeta de crédito relacionados con las vacaciones antes de que devenguen intereses . En este escenario, puede usar una tarjeta de crédito de recompensas para realizar compras iniciales unos días antes de que se apruebe su préstamo, como pasajes aéreos, reservas de hotel y otros artículos que deben reservarse con mucha anticipación. En el futuro, usará su tarjeta de crédito para cubrir los gastos de vacaciones a medida que surjan.

En todos los casos, cancela inmediatamente los saldos de sus tarjetas de crédito antes de que comiencen a acumular intereses.

La ventaja de esta estrategia es la oportunidad de capitalizar las recompensas de las tarjetas de crédito. El inconveniente de realizar compras antes de que lleguen los fondos de su préstamo es que corre el riesgo de que su solicitud sea denegada.

Ventajas de utilizar un préstamo personal para vacaciones

No espere que nadie que actúe en su mejor interés financiero le recomiende obtener un préstamo personal para financiar viajes discrecionales. En su lugar, espere que marquen una larga lista de usos más responsables de su preciado poder de endeudamiento, o que lo rechacen para financiar los gastos discrecionales por completo.

Dicho esto, usar un préstamo personal para vacaciones tiene beneficios, y existe una pequeña posibilidad de que un préstamo vacacional a tiempo pueda reducir sus costos totales de viaje. Estos son algunos de los posibles beneficios de obtener un préstamo personal para sus próximas vacaciones:

1. No necesita ahorrar para viajes urgentes

Cuanto más caras sean las vacaciones, más tiempo necesitará ahorrar por adelantado. Poner sus gastos de vacaciones a crédito elimina la necesidad de esperar.

Por supuesto, para viajes de placer verdaderamente voluntarios, el curso de acción más responsable desde el punto de vista fiscal es aplazar las compras relacionadas con el viaje hasta que haya ahorrado suficiente dinero para pagarlas. Sin embargo, esta no siempre es una opción, especialmente para viajes urgentes que preferiría no perderse. Por ejemplo, es probable que no tenga más de unos meses para planificar:

• Asistir a la boda de destino de un amigo para la que recibió solo una invitación formal y no una invitación anterior para “guardar la fecha”
• Visitar a un familiar cercano que se está recuperando de una cirugía mayor
• Dar la bienvenida al bebé de un familiar cercano
• Hacer una escapada en pareja de “luna de bebé” antes de que usted o su pareja den a luz
• Visitar a los padres biológicos o tutores de un posible adoptado

2. Tendrá fondos listos para compras oportunistas

Con el financiamiento de su préstamo disponible, estará listo para aprovechar las caídas de precios temporales, las ventas flash y las ofertas de paquetes por tiempo limitado.

En un viaje caro, digamos unas  vacaciones internacionales  en las que el costo del pasaje aéreo de ida y vuelta en clase económica podría exceder los $ 1,000 por persona, esta estrategia podría reducir sus costos de viaje en cientos de dólares. Aunque es poco probable, es posible que sus ahorros acumulados en compras oportunas igualen o excedan los costos financieros totales de un préstamo a corto plazo a bajo interés.

3. No te perderás recuerdos potencialmente invaluables

Los viajes de placer se tratan de crear recuerdos. Solo usted puede determinar qué califica como “memorable”, pero algunas o todas las ideas urgentes anteriores probablemente cumplan con sus estándares. Lo mismo es cierto para nuestra fiesta de cumpleaños hipotética de destino, y tal vez la despedida de soltero o despedida de soltera de un amigo cercano  .

No pase por alto las oportunidades excepcionales. Por ejemplo, en agosto de 2017, varios miles de estadounidenses viajaron grandes distancias para encontrar el camino del primer eclipse solar total de costa a costa en 99 años, según Space.com . Muchos acamparon al aire libre en la franja de 70 millas de ancho, en su mayoría rural, que se extendía desde Oregon hasta Carolina del Sur; otros dormían en vehículos recreativos. Aquellos que no querían o no podían hacer ninguna de las dos cosas se vieron obligados a pagar precios exorbitantes por hoteles y alojamientos de alquiler a corto plazo. Incluso los moteles más humildes se agotaron a lo largo de todo el arco de la totalidad, donde el sol estaba completamente oscurecido. Esta es una sugerencia poderosa de que los humanos harán todo lo posible para crear recuerdos duraderos.

4. Puede ser más económico que cargar su tarjeta de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de gasto suficientemente alto, puede, por supuesto, cargar los gastos de vacaciones a su tarjeta y mantener un saldo de mes a mes hasta que el viaje esté completamente pagado.

Sin embargo, a menos que califique para una promoción de compra introductoria de 0% APR o tenga una APR regular muy baja , esta opción es casi siempre más cara que usar un préstamo personal. Además, nunca es recomendable para gastos discrecionales, incluso si son gastos de los que preferiría no prescindir.

Contras de usar un préstamo personal para vacaciones

Es importante reiterar que, en circunstancias normales, no debe utilizar un préstamo personal para vacaciones. En algunos casos, los préstamos personales son útiles e incluso pueden resultar beneficiosos. Sin embargo, rara vez son una decisión acertada para viajes discrecionales. Este es el por qué:

1. Podría afectar su solvencia

Obtener un préstamo puede afectar negativamente su puntaje crediticio y disminuir su atractivo para los prestamistas.

El riesgo más importante de reducir su puntaje crediticio es la posibilidad de que no se realicen pagos. Si su situación financiera empeora durante el plazo de su préstamo y no puede realizar su pago mensual, su prestamista puede emitir un informe adverso a las tres principales agencias de informes crediticios. Dado que la información del historial de pagos permanece en su informe de crédito durante siete años en circunstancias normales, perder incluso un solo pago de préstamo puede tener importantes consecuencias crediticias a largo plazo.

Por separado, agregar una nueva cuenta de crédito importante aumenta su relación  deuda-ingresos  (DTI). Aunque esta proporción no afecta directamente su puntaje crediticio, es una consideración importante para los prestamistas. Los prestamistas hipotecarios generalmente no otorgan préstamos a prestatarios con índices de DTI superiores al 43%, y algunos prestamistas personales cortan a los solicitantes al 40% de DTI.

2. No puede evitar los cargos por intereses

Cuando cancela su tarjeta de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta, evita los cargos por intereses por completo.

Los préstamos personales no funcionan de esa manera. Cada pago incluye capital (el monto inicial del préstamo) e intereses. Para ver la combinación precisa de un pago determinado, puede consultar el calendario de amortización del préstamo. Hacer pagos de capital adicionales o liquidar el préstamo en su totalidad antes de lo programado reducirá el costo financiero total del préstamo en relación con el programa de amortización, pero ninguno de los dos elimina su obligación de intereses.

3. Es posible que deba aportar una garantía

Si tiene un crédito sólido, es probable que califique para un préstamo personal sin garantía con una tasa de interés asequible, una tarifa de apertura baja o inexistente y un plazo favorable.

Sin embargo, si tiene un crédito mediocre o malo, es posible que deba elegir entre un préstamo no garantizado con una tasa de porcentaje anual equivalente o superior a la de su tarjeta de crédito o un préstamo garantizado más asequible que requiera que ponga el título de su vehículo como garantía.

Retrasarse en los pagos de su préstamo garantizado no solo es malo para su crédito. En caso de que usted incurra en una morosidad grave (90 días o más), su prestamista podría tomar medidas para incautar su garantía.

4. Probablemente no esté invirtiendo en usted mismo o en sus activos

Con posibles excepciones, incluso unas merecidas vacaciones no califican como una inversión en uno mismo o en sus bienes. Sin embargo, un proyecto de mejoras para el hogar que probablemente aumente el valor de reventa de su hogar califica como una inversión que mejora el valor. O bien, un esfuerzo concertado para consolidar las deudas existentes con altos intereses, lo que podría reducir drásticamente sus costos de financiamiento a largo plazo, es otro ejemplo de una inversión que mejora el valor.

5. El reembolso afectará su presupuesto durante años

Suponiendo que su presupuesto no permita el pago anticipado completo, obtener un préstamo personal representa un compromiso de al menos tres a cinco años. Eso es 36 a 60 meses después de restar el pago de su préstamo de su presupuesto discrecional.

Este compromiso no debe tomarse a la ligera. Por ejemplo, el ejemplo de préstamo de menor costo anterior – 8% APR durante 36 meses – produce un pago mensual de $ 156.68. Para un prestatario que se lleva a casa $ 2,000 por mes después de retener impuestos, eso es casi el 8% de sus ingresos. Para un prestatario que gana $ 3,000 por mes, eso es más del 5% de sus ingresos.

6. Puede fomentar malos hábitos financieros

Incluso si puede liquidar su préstamo vacacional en el plazo previsto o antes de lo previsto sin afectar negativamente su presupuesto, la experiencia podría resultar netamente negativa para su salud financiera a largo plazo.

Después de haber financiado una compra discrecional importante a crédito, es posible que sea menos reticente a hacerlo en el futuro y, en consecuencia, podría ser más vulnerable a las dificultades financieras atribuibles a algún préstamo futuro. Tener deudas a plazos constantemente también puede evitar que acumule sus ahorros a largo plazo o contribuya regularmente a una cuenta de jubilación.

Alternativas al uso de un préstamo personal para vacaciones

Si cree que tiene que decidir entre tomar unas vacaciones fantásticas y estar libre de deudas, no es así. Tener el primero sin el segundo es posible.

Si determina que no le conviene utilizar un préstamo personal para financiar sus próximas vacaciones, considere estas alternativas:

1. Inicie un fondo de ahorro para vacaciones

Incluso con un presupuesto modesto, es más fácil de lo que piensa  ahorrar para sus próximas vacaciones , especialmente si se prepara con anticipación.

Empiece por estimar el costo total de sus vacaciones planificadas. Eso es lo que necesitaría pedir prestado, suponiendo que no contribuya con ningún ahorro.

Luego, solicite cotizaciones de préstamos de al menos seis prestamistas para tener una idea de para qué calificará. Elija el préstamo que mejor se adapte a su horizonte temporal, con un pago que se ajuste a su presupuesto mensual. Si su presupuesto puede acomodar ese pago por el plazo completo del préstamo, puede permitirse guardar esa cantidad cada mes hasta que haya guardado el costo total de sus vacaciones.

Dado que el pago de su préstamo incluye intereses, alcanzará su objetivo de ahorro antes de lo necesario para cancelar el préstamo. Sin embargo, si prefiere no esperar dos o tres años para completar su cuenta de ahorros de vacaciones, siempre puede aumentar su contribución mensual y buscar grasa para recortar de su presupuesto en otra parte.

Consejo profesional : asegúrese de que su fondo de vacaciones genere intereses todos los meses. Abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento a través de CIT Bank podría ayudarlo a superar la tasa de inflación varias veces.

2. Aplazar temporalmente los viajes no esenciales

Aplazar planes de viaje ambiciosos no significa abrazar la vida como ermitaño. Tampoco debería impedirle hacer contribuciones regulares a un fondo de vacaciones.

Significa priorizar viajes esenciales o particularmente significativos, como bodas de amigos cercanos o familiares, reuniones familiares u oportunidades de intercambio cultural únicas en la vida.

3. Planifique unas vacaciones frugales

Si no está dispuesto a comprometer la duración o el destino de sus vacaciones no esenciales, busque todas las oportunidades para  ahorrar dinero en sus vacaciones . Después de todo, recortar los gastos de viaje siempre que sea posible ya debería ser una prioridad.

Las oportunidades de ahorro varían según el itinerario. Considere estas ideas frugales para las vacaciones de verano:

• Camping en tiendas de campaña alquiladas en campings gratuitos cerca de casa
• Alquilar una casa acogedora y hacer todo lo posible por comidas caseras
• Obtener una oferta de albergue fuera de temporada en su ciudad favorita de América del Norte o Europa
• Mochilero en destinos de menor costo, como América Latina o el sudeste asiático

Si usa una tarjeta de crédito de recompensas de viaje , puede subsidiar el costo de sus vacaciones canjeando puntos para cubrir el pasaje aéreo, el hotel, el alquiler de automóvil y los gastos adicionales.

Busque oportunidades para aumentar el valor de canje de sus puntos. Por ejemplo, puede aprovechar las generosas ofertas de transferencia de puntos o cobrar en vuelos al extranjero proporcionalmente caros.

4. Monetice su viaje

La forma más segura de reducir el costo de sus próximas vacaciones es monetizar la experiencia.

Por ejemplo, si viaja regularmente por negocios, probablemente haya agregado uno o dos días de ocio a un viaje de negocios programado. Los factores limitantes aquí son su asignación de tiempo libre remunerado y las obligaciones que le esperan en casa.

Si tiene más discreción sobre sus actividades de viajes de negocios, por ejemplo, es dueño de una empresa o está relativamente alto en su organización, puede combinar de manera más explícita el trabajo y el ocio en los destinos donde su organización opera o tiene intenciones de hacer negocios.

Si eres autónomo o emprendedor, o si tienes un talento que se alinea con tu pasión por los viajes, puedes monetizar tus viajes según las necesidades. Subvencioné un viaje reciente a Tailandia, por ejemplo, dedicando la mayor parte del viaje a investigar y escribir guías sobre  turismo en Bangkok  y  viajar a Tailandia con un presupuesto limitado . Sin esa oportunidad de monetización, no habría podido pasar casi dos semanas al otro lado del mundo.

5. Recaudar fondos de amigos y familiares

En las circunstancias adecuadas, considere recurrir a su red personal ampliada para subsidiar sus costos de viaje.

El contexto es importante. No se moleste en desperdiciar recursos en una campaña de financiación colectiva para su escapada de fin de semana corriente; de todos modos, no obtendrás muchos interesados. Guarde su solicitud para planes extraordinarios, como una luna de miel en un destino .

Los registros de luna de miel son cada vez más populares. Muchos recién casados ​​preferirían que los invitados a la boda subsidiaran una aventura inolvidable en el extranjero, en lugar de cargarlos con artículos para el hogar que nunca usarán.

6. Toque en una línea de crédito asegurada

Si tiene acceso a una línea de crédito garantizada a bajo interés, como una  línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) a  través de un prestamista en línea (somos parciales a Figure.com ), aproveche antes de obtener un préstamo vacacional sin garantía. . Los HELOC invariablemente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados, lo que significa costos financieros totales más bajos. Así es como se ve eso:

• En un retiro HELOC de $ 5,000 al 4.5% APR, pagado durante 36 meses, tendrá un pago mensual de $ 148.73 y cargos por intereses totales de $ 354.45.
• En un préstamo personal no garantizado de $ 5,000 al 14% APR, pagado en 36 meses, tendrá un pago mensual de $ 170.89 y cargos por intereses totales de $ 1,151.97.

Esa es una diferencia de $ 22.16 por mes y $ 797.52 en interés total durante el plazo de 36 meses.

Conclusiones finales

Todos merecen un descanso , pero ¿a qué precio? Si su situación financiera empeora y ha contraído una nueva deuda para financiar unas vacaciones totalmente discrecionales, el déficit podría tener consecuencias graves y duraderas para su crédito y sus finanzas personales.

Si su corazón está decidido a tomarse unas vacaciones pronto, considere usar su préstamo personal para pagar la deuda existente de tarjetas de crédito con altos intereses, si tiene alguna, y ponga los ahorros en un fondo para viajes. Al hacerlo, tendrá más tranquilidad y se preparará para mayores posibilidades de éxito financiero a largo plazo.

¿Estás pensando en sacar un préstamo personal para financiar tus próximas vacaciones? ¿Por qué o por qué no?