Definición y comparación de certificados de depósito (CD) con otras inversiones
Los certificados de depósito son una forma de bajo riesgo de ahorrar e invertir su dinero a través de bancos, cooperativas de crédito , corredores o prestamistas.
Es posible que no hayas escuchado mucho sobre estas inversiones desde que eras un niño y tus abuelos te regalaron el tipo de CD equivocado, el tipo no musical, para tu cumpleaños. Estos vehículos hicieron una pequeña reaparición en los últimos años cuando las tasas de interés comenzaron a subir y los inversores una vez más se dispusieron a obtener un rendimiento sólido de sus ahorros.
Y aunque las consecuencias de la pandemia de coronavirus hicieron que las tasas de interés cayeran a mínimos históricos en 2020, los CD pueden recuperar parte de su brillo a medida que la economía se recupere.
Antes de decidir dónde asignar su dinero, aprenda los conceptos básicos de los certificados de depósito y cómo se comparan con otros tipos de cuentas de ahorro.
¿Qué son los certificados de depósito?
Un certificado de depósito (CD) es lo que se conoce como depósito a plazo: un depósito único que realiza en una institución financiera y acepta no tocar durante un plazo fijo a cambio de los intereses pagados en una fecha acordada.
Efectivamente, un CD es un tipo de cuenta de ahorros-inversión híbrida que viene con un interés modesto y un riesgo extremadamente bajo. Su depósito está asegurado por la FDIC en un banco o asegurado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) en una cooperativa de crédito, al igual que con una cuenta de ahorros tradicional.
Debido a que acepta dejar su dinero en la institución por un período determinado, los CD tradicionalmente vienen con tasas de interés más parecidas a un producto de inversión de renta fija como un bono en lugar de una cuenta de ahorros.
Depósito inicial
Abrir un nuevo CD es similar a abrir una cuenta de ahorros regular. Acepta un capital (el depósito único) y el plazo.
Cada institución establece su propio depósito mínimo para los CD, así que consulte con su banco para determinar cuánto necesita para abrir un CD.
Fecha de vencimiento
Cuando abre un CD, acepta un período fijo de tiempo en el que conservará el dinero en la cuenta, llamado duración del plazo. Por ejemplo, la duración de su mandato puede ser de seis meses, un año, 18 meses o tres años.
El final de su mandato se denomina “fecha de vencimiento”. Ahí es cuando puede retirar su capital y le pagan intereses.
Si recupera su dinero antes de la fecha de vencimiento, debe pagar una multa por retiro anticipado y perder el derecho a ganancias potenciales por intereses.
Tasas de interés
Los CD son atractivos para algunos ahorradores debido al potencial de un rendimiento porcentual anual (APY) más alto en comparación con otros vehículos de ahorro. Los CD tienden a tener tasas de interés más altas que las cuentas de depósito bancarias típicas.
Los CD suelen tener una tasa de interés fija, aunque algunos productos ofrecen una tasa variable. Los ahorradores aprecian los CD de tasa fija porque son prácticamente un rendimiento garantizado.
Consejo profesional : si planea abrir una nueva cuenta de CD, considere CIT Bank . Son uno de nuestros respaldos en línea favoritos porque ofrecen algunos de los APY más altos.
Tipos de CD
Los certificados de depósito son generalmente sencillos y varían principalmente según el monto mínimo del depósito, la tasa de interés y la duración del plazo. Sin embargo, su institución financiera puede ofrecer estas variaciones típicas en términos de CD.
- CD tradicionales : incluyen una tasa de interés fija con plazos típicos de uno a cuatro años.
- CD negociados: un CD negociado lo vende una firma de corretaje en lugar de un banco. A menudo vienen con una tasa de rendimiento más alta y más flexibilidad, pero con un mayor riesgo.
- CD reforzados : un CD reforzado viene con la opción de hacer un aumento único en la tasa de interés que gana. Por lo general, tienen rendimientos iniciales más bajos que los certificados de depósito tradicionales, pero pueden ayudar a los ahorradores a aprovechar las crecientes tasas de interés.
- CD gigantes : estos CD vienen con un depósito mínimo alto, generalmente alrededor de $ 100,000, y ofrecen una tasa de interés más alta.
- CD rescatables : Los términos de su CD pueden indicar que su institución financiera puede cerrar el CD, devolver su dinero y pagar intereses antes de su fecha de vencimiento, comenzando en una “fecha rescatable”. Podría hacer esto si las tasas del mercado cambian para que el banco pueda ganar más dinero emitiendo nuevos CD a otra persona. Cuando esto sucede, el banco le paga intereses por el plazo completo y cierra el CD antes de tiempo.
- CD sin penalización : estos productos no le cobran una penalización por retirar sus fondos antes de tiempo. Suelen venir con plazos más cortos, alrededor de 12 meses.
- CD progresivos : este tipo de cuenta de CD comienza con una tasa fija durante parte de su plazo, y la tasa aumenta periódicamente durante el resto del plazo. Estos productos son raros, por lo que es posible que no encuentre la opción en su banco.
Estrategia de escalera de CD
Un riesgo con los certificados de depósito a largo plazo es que se pierde una tasa de interés más alta si la economía y, por lo tanto, las tasas de mercado aumentan con el tiempo.
Para evitar perderse, pero seguir beneficiándose de la seguridad de los CD en relación con la inversión en el mercado de valores, algunos inversores utilizan una estrategia llamada “escalonamiento” con los CD . Implica abrir varios CD con diferentes fechas de vencimiento y luego reinvertir el dinero en una cuenta a más largo plazo en cada fecha de vencimiento.
Entonces, por ejemplo, si tiene $ 15,000 para invertir, podría invertir $ 5,000 cada uno en un CD de un año, un CD de dos años y un CD de tres años.
Después de un año, retiraría su dinero e intereses del CD de un año y lo reinvertiría en un nuevo CD de tres años. Si las tasas de interés han subido ese año, obtendrá el beneficio y obtendrá la tasa más alta para el nuevo plazo.
Después de dos años, harías lo mismo con el CD de dos años, y lo mismo con el CD de tres años después de tres años.
Esta estrategia lo protege de bloquear una tasa de interés potencialmente más baja para toda su inversión de $ 15,000 durante tres años y, por lo general, produce mayores rendimientos en promedio.
Alternativas de CD
Una cuenta de CD es solo uno de los muchos productos financieros diseñados para ahorrar a corto o largo plazo. Para aprovechar al máximo su dinero y al mismo tiempo mitigar algunos riesgos, considere distribuir sus ahorros en varios productos que se adapten a distintos objetivos financieros.
- Cuenta de ahorros : una cuenta de ahorros tradicional mantiene su dinero en un banco o cooperativa de crédito. Estas cuentas suelen generar intereses bajos, entre el 0,01% y el 0,10%, pero ofrecen más liquidez que los certificados de depósito. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden ofrecer rendimientos más favorables, pero aún modestos. Puede retirar dinero de una cuenta de ahorros sin penalización varias veces al mes, según los límites establecidos por su banco.
- Cuenta del mercado monetario : una cuenta del mercado monetario funciona de manera muy similar a una cuenta de ahorros. Este tipo de cuenta de depósito tiende a generar intereses y restringir los retiros de manera similar a una cuenta de ahorros, pero viene con una tarjeta de débito y cheques, por lo que los retiros son más fáciles.
- Cuenta de jubilación individual (IRA) : esta cuenta de jubilación a largo plazo viene con ventajas fiscales y un potencial de rendimientos más altos porque le brinda la capacidad de invertir fondos en el mercado de valores y otros valores. También conlleva un mayor riesgo porque sus depósitos no están asegurados por la FDIC y están sujetos a pérdidas potenciales.
Una cuenta de ahorros o un mercado monetario es un lugar mejor que una cuenta de CD para su fondo de emergencia y ahorros a corto plazo, como fondos para vacaciones o compras importantes, porque el dinero se puede recuperar cuando lo necesite sin penalización.
Las exenciones fiscales que obtiene por contribuir a una IRA , combinadas con la probabilidad de un rendimiento sólido a largo plazo, hacen que este tipo de cuenta de inversión, así como otras cuentas de jubilación como 401 (k) so 403 (b) s , el mejor lugar para sus ahorros de jubilación a largo plazo.
Un CD está en el medio. Debe invertir en CD con dinero al que no necesitará acceder durante los próximos años para obtener un rendimiento seguro y casi garantizado.
Conclusiones finales
Existen toneladas de productos financieros para ayudarlo a maximizar su dinero a lo largo de su vida. Cuáles son los mejores para usted depende de sus objetivos financieros.
Los certificados de depósito tienden a ser un producto de bajo riesgo y rentabilidad moderada para invertir sus ahorros. Presentan la mejor oportunidad para los ahorradores cuando el mercado financiero va bien y las tasas de interés son altas .
Cuando las tasas de CD son favorables, ofrecen un retorno de la inversión casi garantizado a una tasa más alta que los ahorros tradicionales y con un riesgo mucho menor que el mercado de valores.
Busque los mejores términos en un CD y compruebe la letra pequeña de su cuenta antes de abrir. Es posible que esté sujeto al cierre de la cuenta si el banco teme bajar las tasas de interés, y puede enfrentar cargos por retirar sus fondos antes de que finalice el plazo acordado.
Compare los CD con otros tipos de cuentas de ahorro para asegurarse de que asigna su dinero a sus objetivos financieros . Los CD generalmente no son el lugar adecuado para la mayor parte de sus ahorros. Considere cuentas más líquidas para fondos de emergencia a los que podría necesitar acceder rápidamente, cuentas de jubilación con ventajas impositivas y otras inversiones para ahorros a largo plazo.
