¿Debo ahorrar dinero para invertir o pagar la deuda primero?

“¿Debería invertir o saldar las deudas primero?”

Es una pregunta que desafía a las masas. Desafortunadamente, la gran mayoría de los consumidores no aprenden mucho sobre educación financiera en la escuela. En cambio, la mayoría de las personas deben educarse antes de tomar decisiones financieras difíciles.

Una de estas decisiones financieras difíciles es decidir si es hora de comenzar a invertir o si es mejor salir de la deuda primero.

Para muchos, la pregunta es como intentar atrapar una espada de doble filo cuando cae al suelo. Hacer un movimiento equivocado puede tener graves consecuencias.

Inversión frente a reducción de la deuda: ¿qué está en juego?

Hacer pagos mínimos de deuda significa pagar más intereses y cargos financieros.

Además, la deuda es incómoda, especialmente la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos. Cuando recibe su cheque de pago y sabe que tiene que desembolsar una parte decente para hacer pagos mensuales para devolver el dinero que pidió prestado, puede ser estresante. Muchas personas sienten que es posible que nunca alcancen la libertad financiera.

Pero tomarse demasiado tiempo para comenzar a invertir puede tener consecuencias igualmente graves. Invertir hace posible la jubilación.

La idea es aprovechar las ganancias compuestas en el mercado, permitiendo que su dinero trabaje para usted. De esa manera, tendrá mucho dinero para pasar sus años dorados.

Sin embargo, si espera demasiado para comenzar a invertir, las ganancias no tienen tiempo para acumularse y crear ahorros significativos para la jubilación.

Invertir también lo ayuda a mantener una reserva para gastos catastróficos, mientras que concentra todo su dinero extra en pagar deudas lo deja sin un fondo de emergencia .

Entonces, ¿cuál es la solución?

Para la mayoría de las personas, se trata de una combinación de pago agresivo de deudas con intereses altos y pagos mínimos de las deudas restantes. A medida que paga las deudas con intereses altos, puede reasignar los fondos para acceder al mercado, incluso si no está completamente libre de deudas.

Después de todo, las inversiones inteligentes en el mercado históricamente generan una ganancia mayor que los intereses que pagará en deudas de menor costo como hipotecas, préstamos federales para estudiantes e incluso algunos préstamos para automóviles.

Cómo decidir si invertir o saldar las deudas primero

Todos se esfuerzan por tomar las decisiones financieras correctas. En este caso, tomar la decisión correcta significa que saldrá de sus deudas rápidamente mientras aprovecha las ganancias acumuladas en el mercado.

Cuando se trata de pagar la deuda de manera eficiente, es fundamental que desarrolle una comprensión detallada del costo de la deuda y las ganancias que podría experimentar mediante la inversión.

Si la deuda cuesta menos dinero que las ganancias que puede obtener en el mercado, es mejor invertir. Si invertir le haría ganar menos dinero del que gastaría en el costo de sus deudas, pagar sus deudas es el camino correcto a seguir.

Pero, ¿cómo se adquiere una comprensión del costo total de la deuda y la cantidad de dinero que podría ganar mediante la inversión?

Paso 1: inténtese con sus deudas

Antes de que pueda decidir si es más ventajoso pagar deudas o invertir, es esencial que comprenda todos los costos asociados con sus deudas.

Cuando la gente piensa en el costo de la deuda, a menudo piensa en las tasas de interés . Pero algunos tipos de deuda, en particular la deuda de tarjetas de crédito, también tienen tarifas anuales.

También es imperativo que recuerde que algunos acreedores cobran una tasa de interés sobre un porcentaje del saldo y otra tasa de interés sobre el resto del dinero adeudado.

Su hoja de cálculo de deuda

El primer paso es crear una hoja de cálculo que enumere todo lo que necesita saber sobre sus deudas. He aquí un ejemplo:

Nombre del prestamista	Número de teléfono	Habla a	Número de cuenta	Equilibrio	Tasa de interés	Cuota anual	Cuotas adicionales
Ejemplo de deuda 1	555-555-1234	123 calle principal	123456	$ 300	21%	$ 0	$ 0
Ejemplo de deuda 2	555-555-1235	1234 calle principal	123457	$ 1,000	12%	$ 0	$ 0
Ejemplo de deuda 3	555-555-1236	1235 calle principal	123458	$ 12 000	9%	$ 100	$ 0

La hoja es relativamente simple. Hay seis columnas de datos para completar para cada acreedor. Comience por completar el nombre del prestamista, el número de teléfono y, si está disponible, las columnas de dirección para todas sus deudas.

Preguntas para sus prestamistas

Una vez que haya completado estas columnas, comience a llamar a sus prestamistas para completar el resto. Cuando llame a sus prestamistas, hay algunas preguntas que debe hacer:

¿Cuál es mi saldo?

Necesita saber exactamente cuánto dinero debe en cada cuenta.

¿Cuál es la tasa de interés de mi saldo?

Asegúrese de hacer esta pregunta como está escrita. Si pregunta, “¿Cuál es mi tasa de interés?” el representante puede informarle su tasa de compra sin informarle de otros intereses, como tasas predeterminadas, tasas de adelanto de efectivo y tasas de transferencia de saldo .

Si le cobran más de una tasa sobre una deuda determinada, actúe como si cada tasa de interés fuera una nueva deuda en su hoja de cálculo, llenando una nueva fila para cada saldo en cada una.

Por ejemplo, Joe tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $ 10,000, $ 5,000 de los cuales se acumulan mediante una transferencia de saldo a una tasa del 1.9% anual. Los otros $ 5,000 provinieron de compras a una tasa del 19,99% anual.

En su hoja de cálculo, Joe tendría dos líneas para esta deuda, una línea para los $ 5.000 al 1,9% y una línea para los $ 5.000 al 19,99%.

¿Estoy pagando una tarifa anual?

Las tarifas anuales, aunque generalmente pequeñas, influyen en el costo total de la deuda.

¿Estoy pagando alguna otra tarifa o cargo financiero?

Se requiere que el representante le diga la verdad sobre sus deudas. Como tal, hacer esta pregunta asegura que cubrirá todas las tarifas asociadas con sus deudas.

Si hay cargos adicionales, cree una columna adicional que le permita rastrearlos.

¿Es posible reducir mi tasa de interés?

Pocos prestamistas le dirán abiertamente que califica para una tasa de interés más baja. Sin embargo, a veces puede reducir el interés simplemente preguntando. Eso a menudo depende de con quién trabajes y de cómo haya transcurrido tu relación durante el plazo de la cuenta.

Paso 2: trabaje para reducir el costo de su deuda

Una vez que haya completado su hoja de cálculo, tendrá una vista detallada de los costos asociados con sus deudas.

Pero antes de que pueda decidir si es hora de invertir o saldar sus deudas de manera agresiva, primero debe buscar formas de reducir los costos asociados con el dinero que debe.

Los bancos buscan constantemente formas de atraer nuevos clientes. Desde tarjetas de crédito hasta préstamos para automóviles, préstamos personales e hipotecas, es posible que pueda ahorrar en costos financieros refinanciando .

Primero, piense en la deuda de su tarjeta de crédito. Si tiene un puntaje crediticio suficientemente bueno , puede transferir deudas con intereses altos a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo al 0% de interés por un período de entre 12 y 18 meses.

Pero antes de transferir cualquier saldo, hay tres cosas que necesita saber sobre su tarjeta de transferencia de saldo:

Cargos por transferencia de saldo . Los días de la transferencia de saldo sin comisiones quedaron atrás. En la mayoría de los casos, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo tienen un cargo de entre el 3% y el 5% del saldo total transferido. Entonces, antes de seguir adelante con una transferencia, compare las tarifas asociadas con la transacción en múltiples ofertas.
Tasas de interés estándar . Una vez finalizados los períodos promocionales de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo, se cargan los saldos restantes a la tasa de interés estándar. Así que asegúrese de saber cuál es la tasa antes de transferir un saldo.
Cuotas anuales . Finalmente, algunas tarjetas de crédito de transferencia de saldo vienen con tarifas anuales exorbitantes. En general, evite las tarjetas de crédito de transferencia de saldo con tarifas anuales. Sin embargo, en algunos casos, las recompensas justifican tarifas anuales elevadas .

Si tiene dificultades para realizar sus pagos mínimos, probablemente no califique para una tarjeta de transferencia de saldo. Sin embargo, eso no significa que no califique para una tarifa reducida.

Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen programas para dificultades financieras para ayudar a quienes se están ahogando en deudas. Estos programas vienen con tasas de interés muy bajas y planes de pago fijo, lo que lo ayuda a controlar su deuda mientras libera fondos para otras oportunidades financieras.

Bancos como Chase y Bank of America han reducido las tasas al 0% durante 60 meses para ayudar a sus clientes a llegar a fin de mes. Lo mejor para ellos es hacerlo. Las deudas que terminan en bancarrota pueden quedar impagas para siempre.

Entonces, si está teniendo dificultades para pagar las facturas, comience a llamar a sus prestamistas y pedirles ayuda. Todo lo que tiene que hacer es explicar su situación financiera y simplemente ser honesto.

También es importante considerar oportunidades que pueden reducir el costo de su préstamo para automóvil o hipotecario al buscar ofertas de refinanciamiento en línea. Al refinanciar sus deudas, a menudo puede reducir los intereses o extender los plazos, lo que en última instancia reduce su carga mensual general y abre los fondos disponibles.

Si aprovecha una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o una oferta de refinanciamiento, úsela para saldar deudas con altas tasas de interés primero y actualice su hoja de cálculo de perfil de deuda una vez que lo haya hecho.

Consejo profesional : con tasas de interés bajas, ahora es un buen momento para refinanciar su hipoteca. Axos Bank ofrece excelentes tasas y reembolsos en efectivo en los pagos de su hipoteca.

Paso 3: comprenda lo que puede esperar de la inversión

Ahora que tiene una sólida comprensión de los costos asociados con sus deudas y ha tomado medidas para reducir estos costos, es hora de echar un vistazo a lo que está disponible para usted en el mundo de las inversiones.

Una parte vital de eso es comprender cuánto dinero puede ganar invirtiendo para compararlo con la cantidad de dinero que está perdiendo a través de sus deudas.

Pero, ¿y si no sabe absolutamente nada sobre el mercado de valores? ¿Invertir es siquiera una buena idea? La respuesta es un sí rotundo.

En primer lugar, aprender sobre el mercado de valores es tan simple como leer artículos.

En segundo lugar, hay asesores robotizados como Acorns y Betterment que pueden hacer todo el trabajo por usted. Pero asegúrese de investigar antes de comenzar, ya que algunos asesores, ya sean robóticos o tradicionales, generan retornos promedio que son mejores que otros.

El mercado de valores tampoco es la única forma de invertir. Últimamente, ha habido una tendencia de que los millennials se inclinen hacia las inversiones inmobiliarias, lo que, dependiendo de sus objetivos financieros, puede ser una opción eficaz.

Según el Consejo Nacional de Fiduciarios de Inversión Inmobiliaria , las propiedades inmobiliarias comerciales tenían una tasa de retorno anual promedio del 9,4%, y los fideicomisos de inversión inmobiliaria retornaban un 10,5% anual en promedio.

Independientemente de cómo elija invertir, es fundamental invertir en lo que sabe. Por ejemplo, si no sabe nada sobre bienes raíces, comprar una propiedad y probar a ciegas en el mercado es probablemente un error doloroso.

Del mismo modo, si elige invertir en el mercado de valores, invertir en un fabricante de medicamentos en etapa clínica es una mala idea si sabe poco sobre el proceso de comercialización de nuevos medicamentos.

Al invertir en lo que sabe, analizar sus oportunidades en el mercado se vuelve mucho más manejable. Entonces, si conoce automóviles, invierta en fabricantes de automóviles y aprenda a través de la experiencia antes de aventurarse en otras opciones. A medida que aprenda a invertir, comience a conocer otros sectores para diversificar su cartera.

Una vez que haya descubierto qué opciones de inversión son las mejores para usted, investigue un poco para comprender las tasas de retorno promedio que puede esperar usando las opciones que ha seleccionado. Encontrar tasas de retorno promedio es tan simple como preguntarle a Google cuáles son.

Una vez que sepa cuál debe ser su rendimiento promedio, podrá comprender mejor qué deudas debe pagar antes de comenzar a invertir.

El S&P 500 es el índice bursátil de referencia de los Estados Unidos. Es una lista de acciones de varios sectores que proporciona a los inversores una idea de cómo le está yendo al mercado en general. Los inversores tienden a comparar sus rendimientos con los rendimientos de S&P para medir qué tan bien les está yendo a sus inversiones.

A largo plazo, el S&P 500 históricamente ha arrojado un promedio de alrededor del 10% anual.

Según Business Insider , a fines de 2020, el rendimiento promedio del S&P 500 durante los 10 años anteriores fue del 13,6%. Por supuesto, es importante recordar que el mercado tiene sus altibajos y, de un año a otro, los rendimientos pueden variar enormemente.

Paso 4: Compare y actúe

Si ha llegado a este paso, ahora sabe cuánto dinero le están costando sus deudas y cuánto dinero puede ganar invirtiendo. Ahora es el momento de comparar los dos.

En su hoja de cálculo, resalte las deudas que le cuestan más de lo que haría si tuviera que invertir. Estas son las deudas que deben desaparecer rápidamente.

Ahora, organice estas deudas desde el interés más alto al más bajo y envíe primero todos los fondos adicionales a la deuda con la tasa más alta. Continúe con este proceso hasta que haya pagado estas deudas. Este proceso se denomina comúnmente método de la bola de nieve de la deuda .

A medida que paga sus deudas con tasas de interés más altas, puede hacer pagos mínimos de sus deudas y destinar los fondos que libera a inversiones. Ahora puede ganar más dinero invirtiendo de lo que pierde al tener saldos.

Por ejemplo, digamos que tiene una hipoteca con pagos mínimos de $ 900 por mes al 4.25% de interés, una tarjeta de crédito con un pago mínimo de $ 200 por mes al 19.99% y una tarjeta de crédito con un pago mínimo de $ 125 por mes a las 17.25 %. También tiene $ 1,700 por mes para usar en deuda y actividades de inversión.

En este caso, empieza pagando el pago mínimo de tu hipoteca y tu tarjeta de crédito con un 17,25%. Estas dos deudas vendrían con pagos mínimos totales de $ 1,025 por mes.

Los restantes $ 675 por mes deben enviarse a la tarjeta de crédito con una tasa de interés del 19,99%, aunque solo requieren $ 200 por mes.

Una vez que haya liquidado esa tarjeta de crédito, continúe haciendo los pagos hipotecarios mínimos de $ 900 por mes. Pero ahora puede enviar $ 800 por mes a su tarjeta de crédito con tasa de interés del 17.25%.

Una vez que haya pagado esa tarjeta de crédito, puede continuar haciendo los pagos mínimos de la hipoteca y usar los $ 800 restantes por mes para invertir en actividades, ya que el interés de su hipoteca es mucho más bajo que la tasa de rendimiento que probablemente pueda esperar a través de la inversión. .

Las claves aquí son asegurarse de conocer los retornos promedio de los tipos de vehículos de inversión que eligió, liquidar agresivamente cualquier deuda con tasas de interés más altas que estos retornos promedio e invertir agresivamente una vez que pague estas deudas de altas tasas de interés.

Seguimiento trimestral de salud financiera

Una vez que tenga un plan establecido y esté en el camino hacia la libertad financiera, no se desvíe. Simplemente complete este proceso trimestralmente para asegurarse de que las cosas no hayan cambiado con respecto a sus deudas.

Además, tómese un tiempo para revisar los rendimientos de sus inversiones. Si no está alcanzando el rendimiento de su objetivo, reestructura sus inversiones en otras opciones de inversión que puedan generar ganancias más significativas.

Si no se siente cómodo tomando decisiones de inversión sin un corredor , hable con un asesor financiero o utilice un asesor automático de alta calidad.

Todos quieren llegar a la libertad financiera. Sin embargo, la única forma de hacerlo es ser diligente y saber lo que su dinero está haciendo por usted en todo momento.

No olvide una cuenta de ahorros de emergencia

Con demasiada frecuencia, cuando los principiantes comienzan a invertir, miran su cuenta de inversión como si fuera una cuenta de ahorros, lo cual es un concepto peligroso.

Hay varias razones por las que debería trabajar en la creación de una cuenta de ahorros de emergencia antes de comenzar a invertir, siendo las más importantes:

Liquidez . La liquidez se refiere a lo fácil o difícil que es convertir sus inversiones en efectivo si necesita acceder al dinero. Sacar su dinero incluso de las inversiones más líquidas, incluidas las acciones, podría llevar al menos unos días, si no una semana o dos. ¡Las emergencias no siempre pueden esperar tanto!
Pérdida . Ganar dinero en el mercado es un proceso a largo plazo, durante el cual los valores de sus inversiones subirán y bajarán. Si tiene una emergencia cuando el mercado está a la baja, es posible que deba aceptar pérdidas para poder cobrar.

La conclusión es que la inversión es un proceso que se utiliza para cumplir con las metas financieras a largo plazo, mientras que las cuentas de ahorro de emergencia sirven como colchón para las necesidades financieras de hoy. Como tal, las personas económicamente más estables ahorran dinero para ahora y para el futuro.

Antes de comenzar a invertir, debe tener una cuenta de ahorros de emergencia con suficiente dinero para cubrir los gastos de al menos tres meses.

Consejo profesional : si no tiene un fondo de emergencia, configure uno hoy a través de una cuenta de ahorros de alto rendimiento en CIT Bank .

Conclusiones finales

Si bien la pregunta de si debe pagar sus deudas o invertir primero parece difícil de responder, el proceso completo toma menos de un par de horas para la mayoría de las personas.

El proceso es sencillo. Comience por comprender sus deudas y sus opciones de inversión y utilice este conocimiento recién adquirido para pagar de manera agresiva las deudas con intereses altos e invertir una vez que haya alcanzado ese objetivo.

Solo recuerde echar un vistazo a lo que sucede trimestralmente para asegurarse de que todo va en la dirección correcta.

Además, no tema pedir ayuda cuando se trata del lado de la inversión de la ecuación. Los asesores de inversiones profesionales cobran tarifas, pero el conocimiento que aportan tiene el potencial de superar con creces el costo adicional a través de mayores rendimientos.

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