¿Qué es la cobertura del seguro Gap para automóviles? ¿Vale la pena?

Un coche nuevo podría ser la peor inversión del mundo. ¿Por qué? ¡Un automóvil nuevo pierde del 15% al ​​20% de su valor en el momento en que lo saca del concesionario! Pero este fenómeno no se limita a los coches nuevos: los coches usados también pierden rápidamente su valor.

Si está financiando su automóvil, es poco probable que el valor de su automóvil sea igual o mayor que el monto del financiamiento durante la vigencia del préstamo. La conclusión es que la mayoría de las personas deben mucho más de lo que vale su automóvil, nuevo o usado (es decir , préstamo de automóvil al revés ), y eso puede tener repercusiones extremadamente costosas en caso de un accidente de automóvil. El seguro de brecha podría ser la solución para evitar tal desastre.

¿Qué es el seguro Gap?

El seguro de brecha cubre la “brecha” entre lo que pagará su compañía de seguros y la cantidad de dinero que debe en el préstamo de su automóvil en caso de una pérdida total. Cuando compra un automóvil , el precio minorista que paga es mayor que el valor de reventa del vehículo. Además de eso, si financió su automóvil, es probable que haya incluido costos adicionales en su préstamo que no puede recuperar, incluidos los impuestos sobre las ventas, las tarifas de título, las tarifas de emisión y el registro.

Dependiendo de la cantidad del pago inicial que deposite en su automóvil, es posible que el préstamo de su automóvil esté patas arriba inmediatamente en el momento en que salga del estacionamiento. Esa posición puede agravarse enormemente en caso de que su automóvil se totalice, en cuyo caso obtendrá menos dinero de su compañía de seguros del que aún debe por el préstamo de su automóvil.

Supongamos que compra un vehículo por $ 27,000 con un pago inicial de $ 2,000. Poco después de la compra, según los cálculos de la compañía de seguros, solo podría valer entre $ 18,000 y $ 19,000, según factores que incluyen el estado del automóvil, encuestas de precios y guías de la industria como Kelley Blue Book .

Por lo tanto, si destruye su vehículo y obtiene el pago máximo del seguro a través de la cobertura de colisión , ¡aún podría terminar con un saldo de préstamo de $ 7,000 y sin automóvil!

¿Necesita un seguro de brecha?

Por supuesto, no todo el mundo necesita un seguro de brecha. Pero hay algunos casos clave en los que el seguro de brecha puede desempeñar un papel crucial en su bienestar financiero:

• Si financia un automóvil con una alta tasa de depreciación, puede beneficiarse de la compra de un seguro de brecha. La mayoría de los vehículos se deprecian rápidamente, pero algunos automóviles se deprecian muy rápidamente.
• Si ha financiado su vehículo durante más de 4 años, el seguro de brecha puede ofrecerle una protección adicional en caso de una pérdida total. Un período de financiamiento más corto mejora su relación préstamo-valor. En otras palabras, la “brecha” entre lo que debe por su automóvil y su valor se reducirá y desaparecerá mucho antes con un préstamo a corto plazo que con un préstamo a más largo plazo.
• Si su pago inicial fue inferior al 20%, es posible que deba más de lo que vale su automóvil. Si su automóvil es totalmente robado o robado, el seguro de brecha puede ayudarlo a pagar el saldo del préstamo.
• Si transfirió el saldo de un préstamo de otro automóvil al préstamo, el seguro de brecha puede resultar beneficioso en caso de una pérdida total.
• Es posible que deba comprar un seguro de brecha si está alquilando un vehículo .
• Si maneja más del promedio de 15,000 millas al año, puede beneficiarse de la compra de un seguro de brecha. Los automóviles con alto kilometraje se deprecian más rápidamente que otros automóviles.
• Si su familia tiene un solo automóvil , probablemente no pueda permitirse el lujo de estar sin automóvil durante un período de tiempo. La cobertura del seguro de brecha ayuda a indemnizar a su familia en caso de una pérdida total.

Esencialmente, no necesita un seguro de brecha si está seguro de que el monto de su préstamo a valor no lo dejará con un préstamo para automóvil al revés en caso de una pérdida total.

¿Cuánto cuesta el seguro de brecha?

La tasa de seguro de brecha típica es aproximadamente el 5% de la parte de su prima de seguro anual relacionada con la cobertura integral y de colisión . Estas tarifas pueden variar mucho según el valor del automóvil, la ubicación y el historial del conductor.

Por ejemplo, si paga una prima anual de $ 600 para el seguro contra todo riesgo y de colisión, su seguro de brecha probablemente será de alrededor de $ 30 al año.

Cómo obtener un seguro de brecha

Compre en una agencia, no en un concesionario

Puede comprar un seguro de brecha en el concesionario de automóviles, su compañía financiera o un agente de seguros independiente. Sin embargo, generalmente es mejor evitar comprar este seguro en el concesionario donde compró su automóvil. Las tarifas del seguro de brecha cotizadas en los concesionarios pueden ser hasta 4 veces el monto de las tarifas típicas.

En su lugar, solicite una cotización de seguro de brecha a su agente de seguros o una compañía de seguros independiente. Querrá comprar un seguro de brecha inmediatamente después de obtener un préstamo para el automóvil. Sin embargo, retrasar la compra hasta que pueda conducir hasta la oficina de su agente de seguros podría ahorrarle cientos de dólares.

Asegúrese de obtener un reembolso

La cobertura del seguro de brecha solo se aplica a la duración de su préstamo. Una vez que cancele su préstamo, ya no necesitará esta cobertura en particular.

Además, la prima del seguro de brecha generalmente se paga por adelantado o se financia con el préstamo. Por ejemplo, si la prima de su seguro de brecha es de $ 10 al mes y financió el préstamo de su vehículo durante 72 meses, es posible que deba pagar la totalidad de los $ 720 en el momento de la compra o transferirlos al saldo del préstamo.

Pero recuerde, si vende o refinancia el automóvil antes de que venza el plazo de su préstamo, debe recibir un reembolso. A pesar de que pagó la prima del seguro de brecha por adelantado, el monto se prorratea durante la vigencia del préstamo.

Si su póliza se fijó en $ 720 durante 72 meses y decide pagar, vender o refinanciar el automóvil tres años después, debe recibir un reembolso de $ 360 de su proveedor de seguros. Este reembolso debe desembolsarse automáticamente tan pronto como se notifique al proveedor de seguros de la venta o refinanciamiento. Sin embargo, en algunos casos, los concesionarios se toman su tiempo para emitir el reembolso o no lo harán sin un recordatorio del cliente.

Si refinancia su vehículo, recuerde comprar un seguro de brecha para su nueva póliza para asegurarse de que todavía tiene cobertura para su automóvil.

Cuándo no comprar un seguro de brecha

Si bien el seguro de brecha puede desempeñar un papel importante para muchos propietarios de automóviles, todavía hay muchas situaciones en las que adquirir este seguro probablemente sea una pérdida de dinero.

Estos son los escenarios más comunes en los que puede renunciar al seguro de brecha:

• Si su automóvil vale mucho más que el préstamo y sabe que el pago de la pérdida total de su compañía de seguros excederá el monto del préstamo, no necesita comprar un seguro de brecha.
• Si, en caso de una pérdida total, tiene la capacidad de continuar haciendo los pagos del préstamo o liquidar el préstamo, no necesita un seguro de brecha.
• Si, en caso de una pérdida total, no necesita reemplazar su vehículo, no necesita un seguro de brecha.
• Si su préstamo es por un período de tiempo relativamente corto, por ejemplo, de 6 a 12 meses, no necesita comprar un seguro de brecha.

Conclusiones finales

La propiedad de un automóvil puede resultar costosa. Después de ver su pago de capital e intereses, muchas personas se resisten a la idea de pagar otros $ 15 al mes además de su cobertura integral y de colisión habitual.

Sin embargo, en la mayoría de los casos, el seguro de brecha es un gasto “imprescindible” si compra un automóvil a crédito. Si no lo tiene, corre el riesgo de pagar un préstamo de automóvil costoso por un vehículo que no puede conducir.

¿Tiene seguro de brecha? Si es así, ¿ha tenido que usarlo alguna vez?